【正文】 的第一道防線、 第一級儲備 ? 包括：庫存現(xiàn)金、在央行存款、在同業(yè)存款、托收中的現(xiàn)金等。 （二）貸款：也叫放款業(yè)務(wù) 貸款的種類： 可按照不同標準劃分： 貸款期限、貸款的還款保障、償還方式、貸款對象、貸款數(shù)量等 ? 工商企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費貸款、金融機構(gòu)貸款等 ? 信用貸款、抵押貸款、擔保貸款等 借款人的信用分析： ? 借款人的信譽、信用情況 ? 第一還款能力：財務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析等 ? 第二還款能力：抵押、擔保等 ? 非財務(wù)因素：行業(yè)風險、經(jīng)營風險等 國際通行的“ 6C”原則： ? 品質(zhì) （ character）、能力（ capacity）、現(xiàn)金（ cash）、抵押（ collateral）、環(huán)境（ conditions）、控制（ control） 貸款的質(zhì)量： ? 世界各國通用的貸款五級分類法： 正常、關(guān)注、次級、可疑、損失 ? 我國過去是以是否逾期為標準 ? 我國目前的不良貸款問題突出 國際正常標準是 3% ? 銀行監(jiān)督管理委員會 ? 財政出資成立資產(chǎn)管理公司 100億元 ? 財政注資 4500億美元匯金公司 銀行股份制改革 （三）貼現(xiàn)： ? 可貼現(xiàn)票據(jù)的主要種類： 商業(yè)匯票（ 銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票 )、商業(yè)本票、銀行匯票、銀行本票、政府債券等 （四）投資： (證券的投資 ) 可投資的證券類型： ? 政府債券：最主要的 ? 企業(yè)債券、股票等 投資活動的目的： （ 1）獲取收益 （ 2）補充流動性 （ 3）分散、降低風險 三、中間業(yè)務(wù)： 主要包括： 結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等 （一）結(jié)算業(yè)務(wù)： 結(jié)算包括：現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)帳結(jié)算 具體結(jié)算方式主要有： 匯款、托收、信用證、電子資金劃撥 匯款： （ 1）電匯：加押電報 （ 2）信匯：信匯委托書 （ 3）票匯：銀行匯票 托收： 跟單托收：附貨運單據(jù) 光票托收： 信用證結(jié)算： 電子資金劃撥： （二）信托業(yè)務(wù)： 定義： 當事人： 委托人、受托人（商行）、受益人 種類： 個人信托、法人信托 （三）租賃業(yè)務(wù)： 當事人： 出租人（商行）、承租人、（供貨方） 種類： （ 1）融資性租賃： ? 設(shè)備由承租人選定，為非通用性的； ? 由承租人負責維護和保養(yǎng)； ? 到期設(shè)備由承租人購買 （ 2）操作性租賃： ? 設(shè)備為通用性的； ? 由商行負責維護和保養(yǎng)； ? 到期由商行收回 01年底入世后銀行業(yè)對外開放時間表： ? 根據(jù) WTO有關(guān)協(xié)議，中國將逐步取消對外資銀行的限制。具體如下： ? 正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對中資企業(yè)和中國居民開辦外匯業(yè)務(wù)。逐步取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制： 取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制 ? 加入時，開放深圳、上海、大連、天津； ? 加入后 1年內(nèi)，開放廣州、青島、南京、武漢； ? 加入后 2年內(nèi)，開放濟南、福州、成都、重慶； ? 加入后 3年內(nèi)，開放昆明、珠海、北京、廈門； ? 加入后 4年內(nèi)，開放汕頭、寧波、沈陽、西安； ? 加入后 5年內(nèi)，取消所有地域限制 逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對象限制 : ? 加入后 2年內(nèi)，允許外資銀行對中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)； ? 加入后 5年內(nèi)，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務(wù)。允許外資銀行設(shè)立同城營業(yè)網(wǎng)點，審批條件與中資銀行相同。 ? 從目前考核單家分行的盈利，改為合并考核申請人在華所有分行的盈利。也就是說，只要申請人在華合并報表是盈利的，他們在西部和東北地區(qū)的分行都可以取得申請人民幣業(yè)務(wù)的資質(zhì)。 外資銀行與金融機構(gòu)統(tǒng)計 : ? 截至 2022年 10月末，共有 19個國家和地區(qū)的 62家外資銀行在我國設(shè)立了 204家營業(yè)性機構(gòu)，其中 105家已獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。 ? 自 01年 12月 1日我會宣布允許外資銀行向中資企業(yè)提供人民幣服務(wù)以來，已有 61家外資銀行機構(gòu)獲準開辦中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)。今年以來，已有 24家外資銀行機構(gòu)獲準開辦衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)。 ? 除營業(yè)性機構(gòu)外，外資銀行類機構(gòu)在我國還設(shè)立了 223家代表處。 ? 截至 2022年 10月末，在華外資銀行資產(chǎn)總額為 659億美元，約占我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的 %，貸款余額 315億美元，不良貸款率為 %。 2022年 1— 10月，在華外資銀行累計實現(xiàn)盈利 。 ? 截至目前，我國已有 9家中資商業(yè)銀行獲準吸收境外投資者入股，我會已批準兩家外資汽車金融公司開業(yè)，批準另外兩家籌建。 第五章 中央銀行 一、中央銀行的產(chǎn)生： （一）中央銀行產(chǎn)生的客觀必要性： 貨幣發(fā)行的需要 票據(jù)交換和債務(wù)清算的需要 商業(yè)銀行需要最后貸款者 金融管理的需要 （二）央行的產(chǎn)生和發(fā)展： 最早的央行的先驅(qū) :瑞典的里克斯銀行 ? 近代央行的鼻祖 :英國的英格蘭銀行 二、中央銀行的性質(zhì)： （雙重性質(zhì)） 央行是特殊的金融機構(gòu)。 特殊性： （ 1）經(jīng)營目標：不以贏利為目的 （ 2）業(yè)務(wù)經(jīng)營對象： 主要是政府、銀行、及其他金融機構(gòu) （ 3）享有一些特權(quán)： 央行具有國家機關(guān)的性質(zhì)，是一國進行金融管理的機構(gòu) 。 三、央行的職能： 發(fā)行的銀行：獨占（壟斷）貨幣發(fā)行權(quán) 政府的銀行： 銀行的銀行： 央行是政府的銀行： 主要職能： （ 1） 制定金融政策法令 ， 管理金融活動 。 （ 2） 代理國家金庫 （ 3） 對政府融通資金 （ 4）代理政府的金融事務(wù)： 代理政府發(fā)行公債、國庫券、管理黃金、外匯儲備等。 （ 5）代表政府參加國際金融活動等 央行是銀行的銀行： （ 1） 集中保管全國的存款準備金： （ 2） 全國金融機構(gòu)的資金清算中心： （ 3）全國銀行的最后貸款者： （ 4）管理全國的金融機構(gòu)和金融市場的活動。 四、中央銀行的主要業(yè)務(wù) 負債業(yè)務(wù)： ? 貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)、代理國庫、集中存款準備金等 資產(chǎn)業(yè)務(wù)： ? 再貼現(xiàn)、再貸款、買賣黃金外匯、買賣有價證券等 中間業(yè)務(wù)： 五、負債業(yè)務(wù)： （ 一 ） 貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)： 1 、 央行的貨幣投放渠道：央行 — 流通界 發(fā)放貸款 央行 買入證券 流通界 票據(jù)貼現(xiàn) 買入金銀、外匯 貨幣回籠渠道：流通界 → 央行 （二）代理國庫業(yè)務(wù)： 通過在央行開立財政存款帳戶 （三）集中存款準備金業(yè)務(wù)： （四）其他負債業(yè)務(wù)： 國際金融機構(gòu)負債、國內(nèi)金融機構(gòu)往來等 六、資產(chǎn)業(yè)務(wù)： （一）再貼現(xiàn)和再貸款業(yè)務(wù)： （二）金銀外匯儲備業(yè)務(wù)： （三）證券買賣業(yè)務(wù)： （四）其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)： 七、票據(jù)清算業(yè)務(wù)： ? 屬于服務(wù)性的中間業(yè)務(wù) ? 企業(yè)之間債權(quán)債務(wù) → 銀行間債權(quán)債務(wù) → 央行 ? 主要通過各家銀行在央行開設(shè)的存款帳戶 八、央行業(yè)務(wù)活動的特點： （一）不以盈利為目的 （二）不經(jīng)營一般的銀行業(yè)務(wù) （三）資產(chǎn)具有最大的流動性 （四）不付存款利息（我國付利息） 第二節(jié) 貨幣政策 一、貨幣政策 ： （一）特征： 宏觀的經(jīng)濟政策 是調(diào)節(jié)社會總需求的 以間接控制為主 是長期的政策 （二） 主要 內(nèi)容： 貨幣政策目標： 貨幣政策的最終目標、中介目標 貨幣政策工具： 貨幣政策的傳導(dǎo)過程： 貨幣政策的效果： 二、貨幣政策 的最終目標 ： （一） 西方國家貨幣政策 最終目標 ： 四大目標： （ 1）穩(wěn)定物價 （ 2）充分就業(yè) （ 3）經(jīng)濟增長 （ 4）國際收支平衡 （二）我國貨幣政策的最終目標： 保持貨幣的幣值穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟增長。 三、貨幣政策工具 ： 主要包括 : ? 一般性工具 ? 選擇性工具 ? 補充性工具 （一）一般性工具： (傳統(tǒng)工具 ) 法定存款準備率政策： 再貼現(xiàn)率政策： 公開市場業(yè)務(wù)： 央行在金融市場上買賣有價證券 （二）選擇性的貨幣政策工具： 針對某些特殊的領(lǐng)域或特殊用途 （三）補充性貨幣政策工具： 直接信用控制： 間接信用指導(dǎo)： 四、貨幣政策的作用過程： 商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu) 央行 ? ? 金融市場 （企業(yè)和個人的）投資和消費 ?國民收入 第六章 金融市場 一、金融市場的概念： （一）廣義： 貨幣資金的融通場所。 ? 有形市場 ? 無形市場 （二）狹義： 有價證券的融通場所。 ? 發(fā)行市場（一級市場） ? 流通市場（二級市場） 二、金融市場的構(gòu)成要素： ? 主體：參加者 資金提供者、資金需求者、中介 ? 客體 ： 交易對象 貨幣資金（各類信用工具） ? 價格：利率 三、主要種類： ? 貨幣市場 （短期） ? 資本市場 （長期） ? 外匯市場 ? 黃金市場 ? 保險市場 第七章 通貨膨脹 第一節(jié) 通貨膨脹 一、通貨膨脹的概念： （一）定義： ? 在紙幣的流通條件下， 由于實際貨幣流通量超過了社會所供給的商品和勞務(wù)的實際貨幣總需求量， 導(dǎo)致貨幣貶值、物價上漲的經(jīng)濟現(xiàn)象。 （二）含義： 紙幣現(xiàn)象：前提條件 貨幣現(xiàn)象 ：本質(zhì) 價格現(xiàn)象 ：表現(xiàn)形式 指一般物價水平普遍、持續(xù)的上漲 二、通貨膨脹的表現(xiàn)形式： ? 物價上漲、貨幣流通速度減慢 物價可自由浮動：物價上漲 政府固定價格：貨幣流通速度減慢 物價既受控制，又可一定范圍浮動： 物價上漲、貨幣流通速度減慢 三、通貨膨脹的測度： （ 一 ） 物價指數(shù)： 消費物價指數(shù)： 批發(fā)物價指數(shù) ： 零售物價指數(shù) ： （ 二 ） 國民生產(chǎn)總值平減指數(shù)： 四、通貨膨脹的類型： 公開型 、 隱蔽型 溫和 、 爬行 、 嚴重 、 惡性 五、我國通貨膨脹的原因： （一）從需求拉上的角度分析： 社會總供給 — 商品和勞務(wù) 社會總需求 — 購買和支付的貨幣 社會總需求 社會總供給： ?形成過多的貨幣追逐過少的商品 （二）從成本推動因素分析： ? 商品的價格基本構(gòu)成： 生產(chǎn)資料價格 成本 → 價格 → 職工工資 適量利潤 （三）從供求結(jié)構(gòu)分析： 社會總供給與社會總需求： ? 總量平衡、結(jié)構(gòu)平衡 （四）體制的不合理： 國有企業(yè)： （ 1）留利增加 （ 2）投資自主權(quán) 銀行： （五）心理預(yù)期型通貨膨脹： 貨幣流通速度加快 ， 盡可能多購買實物 儲蓄者更注重實際利率的高低 要求提高工資 ， 防止通貨膨脹帶來的損失 第二節(jié) 通貨緊縮 一、通貨緊縮的一般表現(xiàn)： ? 物價水平疲軟或下跌 ? 社會需求不足 二、通貨緊縮的成因： （一）貨幣因素： ? 指貨幣供給偏緊或不足造成 （二）結(jié)構(gòu)失調(diào)： 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)需要調(diào)整： 消費結(jié)構(gòu)的變化： ? 消費結(jié)構(gòu)由低向高不斷發(fā)展 ? 居民增加儲蓄以備未來的高檔消費 （三）國際市場的沖擊： ? 國際通貨緊縮 — 》 本國出口下降 — 》 國內(nèi)需求下降 ? 國際通貨緊縮 — 》 國際市場商品價格下跌 — 》 國內(nèi)物價下降壓力增大 三、通貨緊縮的消極影響： ? 企業(yè)利潤率會下降，甚至虧損破產(chǎn) ? 破產(chǎn)裁員帶來居民收入減少 ? 整個社會投資消費不足，經(jīng)濟下滑 財政部分結(jié)構(gòu) ? 財政概述 ? 財政收入 ? 財政支出 ? 財政平