【正文】 通過退保來變更保險(xiǎn)人。 除非特殊情況（法定變更）：保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并、分立等，保險(xiǎn)責(zé)任移交給其他公司或機(jī)構(gòu)。 第九十二條 經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。 關(guān)系人變更 ?一、被保險(xiǎn)人變更 ?被保險(xiǎn)人的變更，只能發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。 ?在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人為什么是不能變更的？ ?保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并將保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證批改后方為有效。 ?在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的是運(yùn)輸中的貨物，具有流動(dòng)性。貨物從起運(yùn)地到目的地的運(yùn)輸過程中，即可買賣易主，一般很難事先征得保險(xiǎn)人的同意，如果過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人同意原則，必然影響財(cái)產(chǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有礙交易安全，故各國保險(xiǎn)立法一般規(guī)定，除另有明文規(guī)定外，保險(xiǎn)單同貨物所有權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)移，不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意。 ?在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的即被保險(xiǎn)人的生命或身體，這是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同承保與否、保費(fèi)的繳納與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況等式密切聯(lián)系的，是不能變更的。 ?被保險(xiǎn)人的變更，相當(dāng)于對第三者重新投保。 ?因此，人身保險(xiǎn)合同中，不存在被保險(xiǎn)人變更的情況。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 ?上訴人 —— 中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司 被上訴人 —— 姚榮軍 ?案情介紹：原告姚榮軍從汪小花處購買了一輛車牌為蘇E7N981的吉利美日 MR7130X1轎車，并于 2022年 3月 5日辦理了過戶登記，并將車牌變更為皖 AHX530。該車于2022年 6月 7日在被告中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，并不計(jì)免賠。保險(xiǎn)期限從2022年 6月 18日至 2022年 6月 17日。 2022年 4月 17日原告駕駛其所有的皖 AHX530號轎車由北向南沿 X028線行駛至五河縣頭鋪鎮(zhèn)安淮北側(cè)路段時(shí)，發(fā)生交通事故，經(jīng)交警部門認(rèn)定，該車的駕駛員負(fù)本次事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，被告派員到事故現(xiàn)場進(jìn)行了勘驗(yàn)，認(rèn)為事故屬保險(xiǎn)除外責(zé)任。原告為此委托五河縣價(jià)格認(rèn)證中心對車輛損失進(jìn)行了鑒定，鑒定車輛損失為 39890元。后原告向被告提出了索賠申請，并經(jīng)過五河縣公證處公證將索賠的有關(guān)材料郵寄給被告。被告至今沒有理賠。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 ?一審法院認(rèn)為：該車于 2022年 3月 5日已過戶給原告姚榮軍，同時(shí)原告獲得該保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)利益。在保險(xiǎn)期間，該車發(fā)生交通事故，造成車輛實(shí)際損失 39890元。按保險(xiǎn)合同的約定被告應(yīng)全額賠償。對于施救費(fèi) 1500元、鑒定費(fèi)2200元，屬于被保險(xiǎn)人所支付的必要的、合理的費(fèi)用，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。對于公證費(fèi) 300元、郵寄費(fèi) 20元，不屬于必要的、合理的費(fèi)用，不予支持。 ?判決如下： ?被告中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司應(yīng)給付原告姚榮軍保險(xiǎn)金 43590元，于判決生效后五日內(nèi)付清。 ?案件受理費(fèi) 898元，由被告負(fù)擔(dān)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 ?宣判后，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司不服，向上級人民法院提起上訴。 ?上訴理由：原判否定被上訴人原告主體不適格，認(rèn)定被上訴人雖然批注批改時(shí)間在事故發(fā)生之后，但其對車輛存在保險(xiǎn)利益，因此索賠權(quán)仍然存在，屬認(rèn)定事實(shí)不清，適用法律不當(dāng)。 2022年 4月 17日被上訴人發(fā)生交通事故，而2022年 4月 19日保險(xiǎn)公司才批準(zhǔn)了保險(xiǎn)合同由原投保人汪小花變更為被上訴人，生效時(shí)間從 2022年 4月 19日零時(shí)起。故，在 4月 17日發(fā)生交通事故時(shí)，車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為案外人汪小花，并不是被上訴人，因此被上訴人對 4月 17日交通事故無保險(xiǎn)利益，沒有索賠權(quán)。 原判否定汪小花的被保險(xiǎn)人（投保人）資格，認(rèn)為保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)移后，保險(xiǎn)利益隨即發(fā)生轉(zhuǎn)移，也就是說被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓車輛無需要保險(xiǎn)人知曉和同意，顯然違背了保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定 ，事實(shí)認(rèn)定不清，適用法律錯(cuò)誤。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 ? 本案系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，雙方當(dāng)事人訴爭的焦點(diǎn)集中在于上訴人對其承保的涉案車輛因車主發(fā)生變更在其批改前發(fā)生的交通事故是否應(yīng)該理賠？ ? 本案中，案外人汪小花已將屬于上訴人承保期的車輛蘇 E7N981吉利美日 MR7130X1轎車轉(zhuǎn)讓給被上訴人姚榮軍，車輛的使用性質(zhì)并未改變，上訴人的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)并未因車主的變更而顯著增大，加之本案涉案的險(xiǎn)種是機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，該保險(xiǎn)承保的原則應(yīng)為“ 保車不保人 ”，保險(xiǎn)合同上的權(quán)利義務(wù)應(yīng)隨著車主的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。既然汪小花已將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓給被上訴人姚榮軍，則汪小花事實(shí)上對保險(xiǎn)車輛已不具有權(quán)利義務(wù)關(guān)系，故被上訴人姚榮軍作為保險(xiǎn)車輛的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，其有權(quán)直接行使保險(xiǎn)合同中的賠償請求權(quán)，上訴人應(yīng)在機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)限額內(nèi)按合同約定（不計(jì)免賠）賠償被上訴人姚榮軍車輛損失。上訴人引用 《 中華人民共和國保險(xiǎn)法 》 第十二條以姚榮軍對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益拒絕理賠，屬于對法律的理解有誤，本院對其主張不予支持。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 ?判決如下： ?駁回上訴，維持原判。 ?二審案件受理費(fèi) 898元，送達(dá)費(fèi) 50元，合計(jì) 948元，由中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司負(fù)擔(dān)。 ?本判決為終審判決。 關(guān)系人變更 ?受益人變更：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人。 ?受益人的變更無需保險(xiǎn)人同意，只需要書面通知保險(xiǎn)人。 ?保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注，方可有效。 ?投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 案例：梅女士的疑問 ?編輯同志： 我是獨(dú)生女，五年前李某經(jīng)人介紹成了我家的上門女婿，婚后我和李某感情尚可。 2022年 5月，我倆商量并征得父母的同意為兩位老人購買了重大疾病保險(xiǎn)，每人保額3萬元，在保險(xiǎn)單投保人、受益人欄都填的是李某的名字。去年由于種種原因我和李某離婚，就在我們離婚后不久，我父親因車禍意外去世。在我向保險(xiǎn)公司申請領(lǐng)取父親的保險(xiǎn)金的同時(shí)，李某以其是受益人為由也向保險(xiǎn)公司提出了申請。最后，保險(xiǎn)公司將 3萬元保險(xiǎn)金給付了李某。請問，離婚的女婿為何還能領(lǐng)取岳父的保險(xiǎn)金？ 讀者：梅蘭 ?人身保險(xiǎn)的受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，受益人一般都是被保險(xiǎn)人的利益關(guān)系人。 《 保險(xiǎn)法 》明確規(guī)定“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！笔芤嫒丝梢允潜槐ｋU(xiǎn)人或者投保人，也可以是被保險(xiǎn)人或者投保人指定的其他人。投保人或保險(xiǎn)人既可以在訂立合同時(shí)就確定受益人，也可以在合同成立后指定受益人，對所指定的受益人，無須事先征得其本人或保險(xiǎn)人的同意，只須在保險(xiǎn)單上注明。 律師回復(fù) ?梅蘭讀者，你來信反映在你與李某離婚后，該保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人也就是你父親沒有書面通知保險(xiǎn)公司變更受益人。根據(jù)上述規(guī)定只能推斷：你父親默認(rèn)當(dāng)時(shí)簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的受益人李某現(xiàn)在仍然是該“保單”合法的受益人。因此李某仍享有受益權(quán)，這一受益權(quán)不因你們婚姻關(guān)系的解除而消失。盡管李某已不是被保險(xiǎn)人的女婿，但由于你父親并未按照法律規(guī)定變更受益人，所以，該筆保險(xiǎn)金還是應(yīng)由李某獲取。 問題回顧 ?保險(xiǎn)人可以隨意變更嗎？ ?在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人為什么是不能變更的？ ?受益人如何變更才有效？ 輔助人變更 ?輔助人，是協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署或者履行保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人。 ?包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。 ?在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中，輔助人是可以變更的。 保險(xiǎn)合同客體變更 ?保險(xiǎn)合同的客體 不是保險(xiǎn)標(biāo)的 ，而是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益為投保人所有，其變更一定是投保人的變更所致。 ?客體變更的一般原因：保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起可保利益發(fā)生變化。 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 ?保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更：合同雙方之間權(quán)利義務(wù)的變更 ，即合同條款的變更。如 被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額的變化、保險(xiǎn)費(fèi)繳付方式、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、保險(xiǎn)金給付、違約責(zé)任、爭議處理 等方面內(nèi)容的變更。 ?變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。這一規(guī)定是內(nèi)容變更的總原則，即須雙方協(xié)商同意后由保險(xiǎn)人批注或者附貼批單或者雙方訂立變更的書面協(xié)議。 保險(xiǎn)合同的終止 Concept B E C D A 期滿終止 履約終止 解除終止 滅失終止 違約終止 保險(xiǎn)合同的終止 ?（ A）合同因 期限屆滿 而終止 ?保險(xiǎn)合同訂立后，如果合同的有效期已屆滿，即使未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任也自然終止。這是保險(xiǎn)合同終止的最普遍和最基本的原因。 ?（ B）合同因 履行 而終止 ?保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人完成全部保險(xiǎn)金額的賠償或給付義務(wù)之后，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。例如，終身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付受益人死亡保險(xiǎn)金后，合同終止；或者，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被火災(zāi)焚毀，被保險(xiǎn)人獲得全部保險(xiǎn)賠償后，合同即告終止。 保險(xiǎn)合同的終止 ? （ C）合同因解除而終止 ? 解除是另一種較為常見的保險(xiǎn)合同終止的原因。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的解除主要包括法定解除和約定解除兩種。 ? 法定解除 是指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，解除已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。保險(xiǎn)人行使法定解除權(quán)的情形包括： ? 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)； ? 被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，并提出賠償或給付保險(xiǎn)金請求；投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故； ? 投保人或被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任； ? 被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)； ? 在人身保險(xiǎn)中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，合同成立未超過兩年等等。 ? 約定解除 又稱協(xié)議解除，是指雙方當(dāng)事人可以約定解除合同的條件，一旦出現(xiàn)了所約定的條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)合同的終止 ?（ D）合同因違約失效而終止 ?因被保險(xiǎn)人的某些違約行為，保險(xiǎn)人有權(quán)使合同無效。 ?例如，如果投保人不能如期（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，則保險(xiǎn)人可以使正在生效的壽險(xiǎn)合同中途失效。當(dāng)然，在一定條件下，中途失效的壽險(xiǎn)合同經(jīng)被保險(xiǎn)人履約并為保險(xiǎn)人所接受，還可以恢復(fù)效力。但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因不能如期繳納保費(fèi)而被終止合同的，則不能恢復(fù)合同效力。 保險(xiǎn)合同的終止 ?（ E）合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或被保險(xiǎn)人死亡而終止 ?在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于承保風(fēng)險(xiǎn)以外的原因而全部滅失，投保人喪失了保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同自行終止；在人身保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人不是由于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍內(nèi)的原因而死亡，保險(xiǎn)合同也自行終止。 保險(xiǎn)合同終止與索賠 ?保險(xiǎn)合同終止半年后方才想起申請理賠 ,能獲得保險(xiǎn)金嗎？ ?趙先生于 2022年元月在太平人壽購買了一份保額為 10萬元的一年期綜合意外傷害保險(xiǎn) .2022年 12月 ,趙先生在過馬路時(shí)被一輛轎車嚴(yán)重撞傷 ,入院治療兩個(gè)多月 .出院后 ,趙先生一直忙著和肇事方協(xié)商賠償 ,直到近期 ,他才想起自己購買過太平人壽意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品 .但是 ,離意外事故發(fā)生已過了半年時(shí)間 , 保險(xiǎn)合同已經(jīng)終止了 ,自己的理賠申請還管用嗎？ 保險(xiǎn)合同終止與索賠 ?太平人壽的理賠人員告知趙先生 , 趙先生的事故是發(fā)生在保險(xiǎn)合同保障期內(nèi)的 , 現(xiàn)在仍處在兩年的理賠申請時(shí)效內(nèi)（短期險(xiǎn)保單約定的申請時(shí)效為自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 2年 ,長期險(xiǎn)保單約定的申請時(shí)效為自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 5年） ,因此趙先生完全不用擔(dān)心保險(xiǎn)合同已終止的問題 ,只要確認(rèn)意外事故屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍 ,太平人壽都會(huì)及時(shí)認(rèn)真為客戶辦理理賠服務(wù)。 ?于是 ,趙先生向太平人壽正式提出理賠申請。在收到理賠申請后 ,太平人壽理賠人員立即展開調(diào)查核實(shí)工作 ,并確認(rèn)趙先生的意外事故屬于他所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍 ,并在 3天內(nèi)作出理賠 3萬元的決定。 保險(xiǎn)合同終止的原因 解除終止 違約終止 滅失終止 屆滿終止 履約終止 自然終止 提前終止 案例： ?案例：老張于 2022年 5月 10日去保險(xiǎn)公司為老何投了一份人身保險(xiǎn)，約定受益人為其老伴，保險(xiǎn)費(fèi)為 5000元，合同成立時(shí)老張應(yīng)當(dāng)支付首期保險(xiǎn)費(fèi) 1000元，約定以后每年 5月 10日都支付 1000元，余下的保險(xiǎn)費(fèi)分四次交