【正文】 999年 ） 分業(yè) 英國(guó) 分業(yè) 混業(yè)（ 1986年 ） 混業(yè) 日本 分業(yè) 混業(yè)（ 1996年） 混業(yè) 比利時(shí) 分業(yè) 混業(yè) 混業(yè) 意大利 分業(yè) 分業(yè) 分業(yè) 法國(guó) 分業(yè) 分業(yè)（可持有非銀行公司股份，但不超過(guò) 30%） 分業(yè) 韓國(guó) 分業(yè) 分業(yè) （ 業(yè)務(wù)限制正在不斷放開 ） 分業(yè) 我國(guó)金融業(yè) 的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理問(wèn)題 1979年改革開放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)走的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展 道路。 1993年下半年，由黨中央、國(guó)務(wù)院提出分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分 業(yè)管理的原則，銀行、保險(xiǎn)、證券開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)， 1995 年 7月 1日，我國(guó)頒布實(shí)施 《 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 》 ； 1997年 7月 1日又頒布實(shí)施了 《 中華人民共和國(guó)證券法 》 ，明 確規(guī)定我國(guó)商業(yè)銀行與證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即 ：不允許同一法人同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托四項(xiàng)中 任何兩項(xiàng)不同的業(yè)務(wù)，也不允許金融機(jī)構(gòu)之間相互控制、滲 透；確立了由中國(guó)人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分別對(duì)我國(guó)銀行 業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，從而以法律形 式規(guī)定了金融業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理 制度。 我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原因 金融秩序的混亂；金融監(jiān)管的不健全。 從當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)各方面的情況看，我國(guó)正處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市 場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，金融市場(chǎng)處于發(fā)育階段，金融監(jiān)管的體系與 法律、法規(guī)及監(jiān)管制度、模式、方式方法等方面都存在很多不 健全之處，國(guó)內(nèi)不同類型的金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券機(jī)構(gòu)、信托 機(jī)構(gòu)等，在內(nèi)部控制制度、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面亦處于極不完善狀 態(tài)。因此，我國(guó)金融業(yè)的微觀基礎(chǔ)比較脆弱，極易因受到各種 不確定因素的影響而出現(xiàn)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。 在 1989年前后、 1993年前后，我國(guó)都出現(xiàn)過(guò)經(jīng)濟(jì)、金融秩 序的混亂局面。特別是自九十年代證券市場(chǎng)形成以來(lái)，銀行體 系中出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金運(yùn)用問(wèn)題，相當(dāng)一部分銀行 通過(guò)其全資 或參股的證券公司、信托投資公司，將銀行信貸資金和同業(yè)拆 借資金挪用，投放到證券市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)的金融運(yùn) 行產(chǎn)生了極大危害。 ★ 我國(guó)法定存款準(zhǔn)備金的實(shí)行狀況 1983年 9月建立存款準(zhǔn)備金制度。 1984年的存款準(zhǔn)備金比例：一般性儲(chǔ)蓄存款為 40%；農(nóng)村 存款為 25%； 企業(yè)存款為 20%。財(cái)政性存款為 100%。 1985年，存款準(zhǔn)備金比例為： 一般性存款為 10% 1987年，存款準(zhǔn)備金比例：一般性存款為 12% 1988年，存款準(zhǔn)備金比例為：一般性存款為 13% 1998年 3月，存款準(zhǔn)備金比例為： 8%。 1999年 11月，存款準(zhǔn)備金比例為： 6%。 2021年 8月，存款準(zhǔn)備金比例上調(diào)為： 7%。城市信用社和 農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金比例為： 6%。 2021年 4月 15日開始實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度。即： 將資 本充足率低于一定水平的金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率提高 分點(diǎn)，執(zhí)行 %的存款準(zhǔn)備金率。其他金融機(jī)構(gòu)仍執(zhí)行原來(lái)的 存款準(zhǔn)備金率。 我國(guó)法定存款準(zhǔn)備金的變動(dòng)情況 （ 20212021年） 時(shí)間 變動(dòng)幅度 法定存款準(zhǔn)備金 備注 2021年 7月 5日 +% 8% 農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行）的存款準(zhǔn)備金率暫不上調(diào)，為 6%。 2021年 8月 15日 +% % 2021年 11月 15日 +% 9% 農(nóng)信社（含農(nóng)村合作銀行）的存款準(zhǔn)備金率同時(shí)上調(diào)。 2021年 1月 15日 +% % 2021年 2月 25日 +% 10% 2021年 4月 16日 +% % 2021年 5月 15日 +% 11% 2021年 6月 5日 +% % 2021年 8月 15日 +% 12% 2021年 9月 25日 +% % 2021年 10月 25日 +% 13% 2021年 11月 26日 +% % 2021年 12月 25日 +1% % 我國(guó)法定存款準(zhǔn)備金的變動(dòng)情況 （ 2021年） 時(shí)間 變動(dòng)幅度 法定存款準(zhǔn)備金率 備注 2021年 1月 25日 +% 15% 2021年 3月 25日 +% % 2021年 4月 25日 +% 16% 2021年 5月 20日 +% % 2021年 6月 15日、25日 +1% (每次 %) % 地震重災(zāi)區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)暫不上調(diào)。 2021年 9月 25日 1% % 除工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行暫不下調(diào)外，其他存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率下調(diào) 1個(gè)百分點(diǎn)，汶川地震重災(zāi)區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率下調(diào) 2個(gè)百分點(diǎn)。 2021年 10月 15日 % 16% 我國(guó)存款準(zhǔn)備金的利率變動(dòng)狀況 時(shí)間 法定存款 準(zhǔn)備金 超額存款準(zhǔn)備金 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率 .doc 1995年 1月 1日 % % 1996年 5月 1日 % % 1996年 8月 23日 % % 1997年 10月 23日 % % 1998年 3月 25日 % % 1998年 7月 1日 % % 1998年 12月 7日 % % 1999年 6月 10日 % % 2021年 2月 21日 % % 2021年 12月 20日 % % 2021年 3月 17日 % % 目前我國(guó)銀行業(yè)正在向綜合經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展 ? 原因 : 經(jīng)濟(jì)、金融的全球化；綜合經(jīng)營(yíng)本身所有的優(yōu)勢(shì)；商業(yè)銀行的要求； …… 。 ? 態(tài)度：認(rèn)可發(fā)展方向；從各個(gè)方面促進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。 ? 進(jìn)展： 2021年國(guó)有銀行下設(shè)基金公司并開始獨(dú)立管理各類基金； 2021年 6月， 交通銀行股份有限公司對(duì)湖北省國(guó)際信托投資有限公司實(shí)施重組， 成立交銀國(guó)際信托有限公司 (簡(jiǎn)稱 “ 交銀信托 ” )，表明我國(guó)開始推進(jìn)商業(yè)銀行投資入股 信托公司，開展 “ 銀信合作 ” 的綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)；銀保合作不斷加強(qiáng)。 2021年 9月， 工行、建行、交行、民生和招行分別取得金融租賃牌照 ， 各家商業(yè) 銀行紛紛將設(shè)立租賃公司納入其綜合化經(jīng)營(yíng)的整體戰(zhàn)略 。 金融控股公司的形成： 光大集團(tuán)、中信集團(tuán)、平安集團(tuán)等控股公司 基本具備了金 融控股集團(tuán)的形態(tài) ； 國(guó)有銀行、股份制銀行等紛紛加速工作進(jìn)展。如： 工行旗下目 前已有工商?hào)|亞從事投資銀行業(yè)務(wù)，另外還有工銀瑞信、工銀亞洲等基金管理公司。 2021年底收購(gòu)印尼哈林銀行 90%的股份， 2021年 8月收購(gòu)澳門最大的本土銀行誠(chéng)興銀 行近 80%的股份，被視為工行建立全球化大型金融控股集團(tuán)的重要一步。交行明確將 “ 向綜合性金融企業(yè)轉(zhuǎn)型 ” 寫入其新三年改革目標(biāo)大綱之內(nèi)，觸角已伸向證券、保險(xiǎn)、 基金、信托、租賃等多種金融業(yè)務(wù)。 …… 關(guān)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的思考 ? 為什么西方國(guó)家的銀行業(yè)會(huì)由“分業(yè)”轉(zhuǎn)向“混業(yè)”？理論與實(shí)踐依據(jù)？ ? “分業(yè)”與“混業(yè)”的利弊比較？ ? 我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的原因？條件？ ? 銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式與銀行監(jiān)管模式之間的關(guān)系？混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，如何進(jìn)行金融監(jiān)管？ ? 對(duì)于金融控股公司，應(yīng)如何進(jìn)行監(jiān)管？ 三、股份制商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)圖 各個(gè)委員會(huì)職能部門支行分行 職能部門行長(zhǎng)或總經(jīng)理董事會(huì) 監(jiān)事會(huì)股東大會(huì)中國(guó)銀行總行機(jī)構(gòu)設(shè)置情況 中國(guó)光大銀行組織結(jié)構(gòu)圖 第三節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則 一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”原則 安全性 流動(dòng)性 效益性 二、一般商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”原則 安全性 ◆概念 ◆原因：⑴ 銀行資金的特性 —— “兩權(quán)分離” ,自有資金。 銀行脆弱性問(wèn)題 東亞銀行擠兌風(fēng)波 ⑵ 銀行資金運(yùn)行的要求 —— 規(guī)模，結(jié)構(gòu)。 ⑶ 銀行是信譽(yù)企業(yè) ⑷ 經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的不穩(wěn)定因素決定 信息不對(duì)稱問(wèn)題 ◆如何保持？ 東亞銀行擠兌風(fēng)波 金融界網(wǎng)站專題 .mht ? 東亞銀行于 1918年在香港成立，一直以來(lái)致力服務(wù)香港客戶，并于內(nèi)地及海外提供企業(yè)及個(gè)人銀行服務(wù)。東亞銀行現(xiàn)為全港最大的獨(dú)立本地銀行，于 2021年 12月 31日的綜合資產(chǎn)總額達(dá)港幣 2388億元（ ）。東亞銀行于香港聯(lián)合交易所上市，為恒生指數(shù)成份股之一。 ? 香港， 2021年 9月 24日 ，東亞銀行發(fā)布辟謠聲明。 東亞銀行有限公司注意到市場(chǎng)上若干關(guān)于其不穩(wěn)定之惡意謠傳。東亞銀行管理層是于 9月 23日下午稍后時(shí)段知悉該等謠言首次經(jīng)電子方式散播。 東亞銀行管理層謹(jǐn)此作出強(qiáng)烈聲明：有關(guān)謠言絕非真實(shí)而且全無(wú)任何事實(shí)根據(jù)。管理層并進(jìn)一步確認(rèn)東亞銀行之財(cái)政狀況穩(wěn)健。于 2021年 6月 30日，東亞銀行之綜合資產(chǎn)總額為港幣 3,966億元，而資本充足比率則為 %，遠(yuǎn)超于國(guó)際規(guī)定水平。東亞銀行管理層對(duì)是次謠言的散播非常關(guān)注。在知悉此惡意謠言后，東亞銀行管理層已就此事立即知會(huì)警方及香港金融管理局，警方正就有關(guān)謠傳采取迅速和適當(dāng)?shù)母M(jìn)行動(dòng)。 此外，東亞銀行另聲明其對(duì)雷曼兄弟 (Lehman Brothers) 及美國(guó)國(guó)際集團(tuán) (AIG) 之貸款余額分別為港幣 4億 2,280萬(wàn)元及港幣 4,990萬(wàn)元。東亞銀行將會(huì)如常提供銀行服務(wù)，在 9月 24日八號(hào)臺(tái)風(fēng)信號(hào)除下后其香港所有分行之一切業(yè)務(wù)繼續(xù)正常運(yùn)作。 流動(dòng)性 ⑴ “流動(dòng)性”概念的雙重性 資產(chǎn)的流動(dòng)性：銀行資產(chǎn)在不損失或少損失情況 下迅速變現(xiàn)的能力。 → 用以應(yīng)付客戶的提存要求。 負(fù)債的流動(dòng)性：足以應(yīng)付各種需要的、充分的資 金可用能力。 → 滿足多種資金需要。 ⑵ 原因： 銀行資金來(lái)源的特性 ——客戶存款與借入款 銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) ——不確定性 ⑶ 銀行保持流動(dòng)性的方法 盈利性 ⑴ “盈利性”的概念 ⑵ 原因： 銀行的性質(zhì) ——特殊企業(yè) ⑶ 銀行盈利的主要來(lái)源 傳統(tǒng)銀行：存貸利差 銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨向： 中間業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)。 1999年部分西方商業(yè)銀行利潤(rùn)構(gòu)成情況 銀行名稱 凈利差收入 占比 凈傭金收入占比 德意志銀行 45% 55% 瑞士聯(lián)合銀行 % % 意大利國(guó)民勞動(dòng)銀行 59% 41% 匯豐銀行 57% 43% 2021——2021年我國(guó)四大商業(yè)銀行 貸款利息、中間業(yè)務(wù)收入占比 單位 （ 億元人民幣 ,% ） 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)銀行 建設(shè)銀行 03年 04年 03年 04年 03年 04年 03年 04年 利息收入合計(jì) 1628 1805 929 1019 922 1115 1303 1457 貸款利息收入 1250 1389 未公布 未公布 未公布 未公布 995 1100 貸款收入占比 未公布 未公布 未公布 未公布 當(dāng)年?duì)I業(yè)收入 1075 1267 563 638 816 936 718 802 中間業(yè)務(wù)收入 中間業(yè)務(wù)占比 ? 2021年 6月，銀監(jiān)會(huì)提出，大中型銀行要用 5至 10年時(shí)間，努力使中間業(yè)務(wù)占比達(dá)到 40%至 50%。 ? 目前，花旗銀行 80％的利潤(rùn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)，法國(guó)興業(yè)銀行達(dá)到 ％，恒生銀行的這一比例是 ％。 ? 據(jù) 2021年半年報(bào)披露的數(shù)據(jù)，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為16%，是目前占比最高的；其次，交通銀行為 %，深圳發(fā)展銀行為 9