貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)_02_個(gè)人貸款業(yè)務(wù)-資料下載頁(yè)
2025-01-15 15:16本頁(yè)面
【正文】 享 ?信貸調(diào)查員在信貸調(diào)查時(shí)所做的工作應(yīng)該是弄清借款人的真實(shí)情況。除非自己眼見(jiàn)或有證實(shí)，其余都不可信。 ?其他金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長(zhǎng)的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行突然退出；審慎對(duì)待 ！ 85 —— 銀 行 家 的 搖 籃 常見(jiàn)問(wèn)題分析 ?調(diào)查報(bào)告 ?要求上門核實(shí)的貸款均須撰寫調(diào)查報(bào)告 ?綜合消費(fèi)貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，收入證明超兩萬(wàn)元的各類貸款 ?反映真實(shí)情況 ?反映貸款資料不能顯示的情況 ?上門核實(shí)細(xì)節(jié)，時(shí)間地點(diǎn)所見(jiàn)所得 86 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?信用情況 ?借款人及配偶信用報(bào)告的齊全，授權(quán)書 +兩份總報(bào)告 +五份分報(bào)告 ?有效期七個(gè)工作日 ?違約情況的調(diào)查解釋 ?結(jié)清當(dāng)前違約，提供憑證 87 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?關(guān)注類客戶原則上不得發(fā)生信貸關(guān)系 ?措施：降低貸款成數(shù)，客戶承諾書，三個(gè)月保證金，補(bǔ)充條款（交叉違約，一次違約即有權(quán)宣布貸款提前到期） 88 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?借款人資質(zhì) ?資信評(píng)級(jí)表打分依據(jù)需提供充分 ?（學(xué)歷證明，易變現(xiàn)資產(chǎn)證明等） ?綜合消費(fèi)貸款 44分，信用貸款 70分（符合免評(píng)分條件的除外） ?個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信一次還本 78分 89 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?境外借款人的特殊規(guī)定 ?要求在境內(nèi)有收入，境內(nèi)有居留 ?提供本地聯(lián)系人 ?境外收入經(jīng)翻譯，采用律師見(jiàn)證、當(dāng)?shù)厥诡I(lǐng)館認(rèn)證或傳遞等方式加以確認(rèn) ?信用貸款要求本市戶籍 ?綜合消費(fèi)貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，融資金授信要求中國(guó)公民 90 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?放款前應(yīng)再次確認(rèn)無(wú)以下重大事項(xiàng)發(fā)生： ?交易雙方對(duì)交易行為存在疑問(wèn)； ?放款賬戶是否更改； ?抵押物滅失； ?貸款政策未發(fā)生重大變故。 91 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?放 款前調(diào)查要點(diǎn)是對(duì)交易有效性、真實(shí)性的再次確認(rèn) 。 92 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?常識(shí)性判斷出現(xiàn)偏差 ?需要說(shuō)明的其它情況（職業(yè)敏感性） 93 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?其它常見(jiàn)問(wèn)題 ?貸款品種錯(cuò)誤 未雙人調(diào)查 ?首付款不足 收入未盡職調(diào)查 ?關(guān)聯(lián)方交易 評(píng)估報(bào)告未核實(shí) ?客戶等級(jí)認(rèn)定 ?? 94 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?嚴(yán)格審核的貸款 ?緊貼政策底線 ?無(wú)備用房產(chǎn) ?郊區(qū)商用房抵押，新興地區(qū)商用房抵押 ?抵押物內(nèi)多戶籍，變現(xiàn)能力差 ?大額貸款 95 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸后管理崗與貸款調(diào)查、審查等工作崗位要實(shí)現(xiàn)分離，個(gè)人消費(fèi)信貸調(diào)查崗應(yīng)安排在網(wǎng)點(diǎn)，貸后管理人員不能兼任貸款調(diào)查、審查、貸款審批工作。 96 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸款發(fā)放后，貸后管理員應(yīng)在一周內(nèi)及時(shí)與借款人電話聯(lián)系，向其介紹貸款的有關(guān)情況，包括貸款發(fā)放日期，貸款劃入的帳戶，首次還款日；通知其自貸款發(fā)放次月起，在約定的還款日前將貸款本息足額存入指定扣款帳戶，并核對(duì)其聯(lián)系地址、電話等。 97 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?對(duì)于突發(fā)性的可能影響貸款安全的情況，包括發(fā)生保險(xiǎn)理賠、借款人失去聯(lián)系、借款人傷殘、借款人經(jīng)濟(jì)發(fā)生明顯變化等，應(yīng)隨時(shí)檢查 。 98 —— 銀 行 家 的 搖 籃 方案設(shè)定（貸款結(jié)構(gòu)安排） ?主要內(nèi)容：額度、期限、產(chǎn)品、利率、擔(dān)保方式、提款方式、還款方式、限制條件。 ?不要先定方案后調(diào)查。 ?貸款方案的設(shè)定的重要性。關(guān)鍵是方案的設(shè)定與客戶借款的目的相匹配，不能過(guò)于苛刻，也不能過(guò)于寬松 。 99 —— 銀 行 家 的 搖 籃 方案設(shè)定（貸款結(jié)構(gòu)安排） ?通常情況下，貸款都是用貸款購(gòu)買的資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金來(lái)償還的，這一事實(shí)引發(fā)出了一項(xiàng)信貸基本原則：流動(dòng)資產(chǎn)的增加用短期貸款來(lái)解決，固定資產(chǎn)的增加用長(zhǎng)期貸款來(lái)融資。 100 —— 銀 行 家 的 搖 籃 方案設(shè)定（貸款結(jié)構(gòu)安排） ?設(shè)定方案考慮的主要因素。 ?客戶的信用史； ?目前的現(xiàn)金流量和盈利狀況； ?公司存在的時(shí)間長(zhǎng)短； ?管理層的經(jīng)驗(yàn)和穩(wěn)定性； 101 —— 銀 行 家 的 搖 籃 方案設(shè)定（貸款結(jié)構(gòu)安排） ?未來(lái)的財(cái)務(wù)前景； ?第一、第二還款來(lái)源的確定性、變現(xiàn)性； ?貸款時(shí)間的長(zhǎng)度； ?貸款的目的、用途； ?公司償還欠款記錄 102 —— 銀 行 家 的 搖 籃 拒絕客戶的申請(qǐng) ?不 管結(jié)果如何，客戶經(jīng)理的主要目標(biāo)是確保所有的客戶在離開(kāi)銀行的時(shí)侯對(duì)我行的服務(wù)感到滿意，對(duì)貸款申請(qǐng)的處理是公正、認(rèn)真的，對(duì)他的業(yè)務(wù)得到了充分的理解。 ?－ 喬治 ? E ? 魯斯 103 —— 銀 行 家 的 搖 籃 拒絕客戶的申請(qǐng) ?如果拒絕貸款，客戶經(jīng)理要全面展現(xiàn)個(gè)人技巧。應(yīng)當(dāng)采用外交技巧和能夠體現(xiàn)同情立場(chǎng)來(lái)通知客戶。解釋拒絕貸款的原因，并表現(xiàn)出有興趣幫助客戶尋找其他融資渠道，這有助于客戶接受現(xiàn)實(shí)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 拒絕客戶的申請(qǐng) ?拒絕貸款申請(qǐng)可能是銀行為客戶提供的最友善的服務(wù)； ?應(yīng)當(dāng)面或電話向客戶拒絕； ?客戶經(jīng)理本人不同意的貸款的拒絕； ?審批部門不同意的貸款的拒絕； ?不要把責(zé)任推給其他人； ?認(rèn)真構(gòu)思拒絕貸款的措詞，避免無(wú)意識(shí)為客戶打開(kāi)另一扇大門。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 注重不良貸款產(chǎn)生原因 ?不良貸款帶來(lái)的損失 ?增加準(zhǔn)備支出，減少利潤(rùn)； ?損害銀行名譽(yù)； ?增加行政性支出； ?降低員工士氣； ?增加法律事務(wù)費(fèi)用； ?接受更為嚴(yán)格的外部監(jiān)管； 106 —— 銀 行 家 的 搖 籃 注重不良貸款產(chǎn)生原因 ?不良貸款的原因 ?欠佳的貸款面談。（客戶是朋友或者客戶是富有計(jì)謀者最容易發(fā)生欠佳的貸款面談）； ?不充分的財(cái)務(wù)分析； ?不充分的實(shí)地調(diào)查； ?不恰當(dāng)?shù)馁J款方案 ； 107 —— 銀 行 家 的 搖 籃 注重不良貸款產(chǎn)生原因 ?不充分的抵押物評(píng)估； ?不完備的限制性條件； ?不完備的后續(xù)管理； ?客戶本身原因。 108 —— 銀 行 家 的 搖 籃 要與客戶理性合作 ?要真誠(chéng)，實(shí)事求是地評(píng)價(jià)客戶； ?要理性，不要過(guò)于站在客戶一邊而忽視了風(fēng)險(xiǎn)。 109 —— 銀 行 家 的 搖 籃 感謝支持 110
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