貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)_02_個人貸款業(yè)務(wù)(已修改)
2025-01-27 15:16 本頁面
【正文】 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人貸款業(yè)務(wù)管理實務(wù) 1 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人貸款業(yè)務(wù)基本知識 一 、 個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列 住房 ( 類 ) 貸款 經(jīng)營 ( 類 ) 貸款 消費 ( 類 ) 貸款 助學(xué)貸款個人貸款產(chǎn)品系列說明住房按揭貸款商用房貸款個人經(jīng)營貸款個人綜合消費貸款個人信用貸款個人質(zhì)押貸款個人汽車消費貸款個人留學(xué)貸款◆ 一手房貸款◆ 二手房貸款公積金貸款轉(zhuǎn)按揭貸款加按揭貸款再次抵押貸款授信類貸款幸福＋貸款融資金賬戶融資寶業(yè)務(wù)組合貸款2 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、個人貸款業(yè)務(wù)要素 個人信貸業(yè)務(wù) 8個要素： 借款人基本條件 ?具有完全民事行為能力的自然人 ?借款人有合法的身份證明 ?有穩(wěn)定的職業(yè)或收入 ?具有良好的信用記錄和還款意愿 ?提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保 ?在本行開立了個人結(jié)算帳戶 3 —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款人基本條件 （ 1）信用記錄 ?經(jīng)信用報告查詢，借款人（含共同借款人、配偶）的貸款在最近 24個月的還款期內(nèi)，累計逾期次數(shù)超過 3次（含），或連續(xù)逾期次數(shù)超過 2次（含）的，不得發(fā)放個人貸款。同時，累計逾期次數(shù)超過已還款總次數(shù) 20%（含）的，原則上也不得發(fā)放本貸款。 4 —— 銀 行 家 的 搖 籃 友情提示： ?借款人具有良好的信用記錄與還款能力是一筆貸款能否順利通過審批的必要條件，必須在受理前仔細(xì)判斷。 ?“逾期”，特指逾期天數(shù)在 15天以上的。如逾期天數(shù)不超過 15天且當(dāng)前已歸還的，不計入逾期次數(shù)統(tǒng)計。對于部分客戶非惡意違約的，由調(diào)查人員說明，并經(jīng)上級審批人員同意的可受理。 5 —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款人基本條件 （ 2）還款能力 ?判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下： ?個人住房貸款－本筆貸款月還貸支出與收入比須在 50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在 55%（含）以下； 6 —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款人基本條件 ?個人消費貸款及經(jīng)營貸款－貸款金額小于等于50萬，月所有債務(wù)支出與收入比須在 60%（含）以下；貸款金額大于 50萬，月總收入 月總負(fù)債≥ 1萬。 ?還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。 7 —— 銀 行 家 的 搖 籃 基本申請資料 ?《 個人貸款申請審批表 》 ?有效的身份證明材料 ?借款人及配偶的職業(yè)及還款能力證明 ?擔(dān)保證明資料，如擬抵押房產(chǎn)的房產(chǎn)證、擬質(zhì)押的定期存單等 ?在本行開立的個人結(jié)算帳戶 ?其他規(guī)定資料等 8 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款用途 ?借款人的貸款用途對應(yīng)不同的貸款品種有所不同，在營銷時應(yīng)注意區(qū)別對待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見產(chǎn)品說明。 ?特別提示： ?個人貸款不得流入證券市場、期貨市場，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。 9 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款額度 ?貸款額度是指向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押物的價值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，均會導(dǎo)致實際貸款額度的不同。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。 10 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款期限 ?貸款品種不同，最長貸款期限也不同。一般來講，住房按揭貸款的期限最長可達 30年，商用房最長可達 10年，消費貸款和經(jīng)營貸款一般為 3－ 5年，最長可達 15年，質(zhì)押貸款一般為 1－ 3年。 11 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款利率 ?貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率。根據(jù)貸款品種不同，允許上下浮動的比率也不同。住房類貸款最低可下浮至期限利率的 70％，經(jīng)營貸款目前不能下浮，其他貸款最低可下浮至期限利率的 90％。 12 —— 銀 行 家 的 搖 籃 擔(dān)保方式 ?個人貸款的擔(dān)保方式有抵押，質(zhì)押和保證，目前抵押是最常見的擔(dān)保方式。這些擔(dān)保方式可以單獨使用，也可以組合使用。 13 —— 銀 行 家 的 搖 籃 還款方式 ?常見的還款方式有：一次到期還本付息和按月還本付息，其中前者只適用于 1年期存單質(zhì)押貸款，后者又分為等額本金還款和等額本息還款。較特殊的是本息不同期的還款方法，主要是指按月付息，按季 /半年 /年還本。這類還款方式主要適用于消費貸款及經(jīng)營貸款。 ?一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、入住還、雙周供等還款方式。 14 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人貸款業(yè)務(wù)流程 ?一、業(yè)務(wù)處理流程 ?個貸中心實施的是調(diào)查集中，操作集中的模式，在此模式下，網(wǎng)點客戶經(jīng)理需要完成的工作有： 15 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?客戶咨詢 ?識別營銷 ?申請受理 ?信息傳送 ?資料收集 ?貸款發(fā) 放 16 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人貸款業(yè)務(wù)流程 ?個貸中心集中處理的事項有： ?貸前調(diào)查 ?臺賬操作 ?貸款變更處理等 ?目標(biāo)客戶清單 ?業(yè)務(wù)培訓(xùn) ?操作實 踐 17 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人貸款業(yè)務(wù)流程 ?調(diào)查要點： ?交易物權(quán)屬關(guān)系是確定交易合法性的重要環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查應(yīng)通過核實相關(guān)交易憑證確保交易真實有效。 ?對標(biāo)的物價值較高的交易物，非特殊原因，交易雙方均須親自辦理相關(guān)事項。如出現(xiàn)委托行為，特別是委托貸款時，貸款調(diào)查應(yīng)著重關(guān)注交易真實性風(fēng)險。 18 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《個人貸款管理暫行辦法》明確了銀行要建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過面談制度，銀行可有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量，從而有效防范個人貸款風(fēng)險。 19 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《個貸辦法》對個人貸款用途的要求 ?《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險 。 20 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度的規(guī)定 ?一 方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1