【正文】 率低、經濟效益差 對于保險公司自身來說，從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個環(huán)節(jié)都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設備的相應配置，大量的人力、物力處理、煩瑣的估損理賠事務，導致其內部管理和經營核算的經濟效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正?，F(xiàn)象。這種資源配置的不合理性與我國保險公司要做大做強、參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力、走專業(yè)化經營道路的要求相比，是不相適應的。，有失公正 汽車保險的定損理賠不同于其他社會生產項目，其涉及的利益面廣、專業(yè)性強，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務公開、透明。保險公司自己定損，就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判員”，這對于被保險人來說，意味著定損結果違背了公正的基本原則和要求。對于這種矛盾，即使保險公司的定損結論是合理的，也往往難以令被保險人信服，導致了理賠工作中易產生糾紛。尤其是在信息不對稱的市場中，這種弊端就愈加突出。第5章 解決我國汽車保險理賠市場問題的對策 建立新的汽車保險理賠服務模式針對保險公司自主理賠所可能存在的暗箱操作問題，推薦廣泛使用保險公估，保險公估即由專業(yè)的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。這種做法的好處有：。由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同公平的特點，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭議和糾紛，防止以權謀私。 。由專業(yè)公司負責查勘、定損工作、能夠更好地體現(xiàn)社會分工的專業(yè)化、同時可以促進保險公估業(yè)的發(fā)展，進一步完善保險市場結構。 ，節(jié)省大量的人力、物力、財力。由于保險公司是按實際發(fā)生的檢驗工作量向公估公司支付檢驗費用的，因此能更如實反映經營的真實情況，避免保險公司配備固定的檢驗人員和相關設備可能產生的不必要的費用開支和增加的固定經營成本。 發(fā)展我國車險公估業(yè)的對策，是每個行業(yè)和企業(yè)都值得關注和研究的課題。專業(yè)的公估機構應催請保監(jiān)會盡快明確公估公司的法律地位，使其能作為專業(yè)機構獨立履行自己的職責，不受交警、物價等行政執(zhí)法部門的干擾。 ，滿足市場需要機動車輛損失與其他保險損失相比存在金額相對較小的特點，所以，從經營角度看，保險公司能夠支付的檢驗費用有限。公估公司在收費方面切勿“獅子大開口”，而應當以專業(yè)和優(yōu)質服務獲取較大的業(yè)務量，通過較大的業(yè)務量來降低成本和收費。否則，其結果只會迫使保險公司不得不以本公司的內部力量進行檢驗。 ，拓寬服務領域為了更好地拓展市場，公估公司之間應注意加強合作與交流，應在以下方面為保險公司提供專業(yè)的技術支持： （1）研究如何降低修理成本。公估公司應通過日常的公估定損，對在我國使用較廣的幾種主導車型的事故發(fā)生概率、損失和修理費用等方面進行統(tǒng)計、分類和研究，并通過修復各種碰撞試驗車輛和實際事故受損車輛，來確定汽車的受損程度和可修復性，從中找出最適當?shù)木S修方法，然后將這些研究成果提供給各修理廠家并向委托人公開。 （2）形成修理零配件的報價體系。目前，我國汽車修配市場，汽車零配件價格較為混亂，正廠件和副廠件價格相差數(shù)倍，保險公司和車主難以準確區(qū)分各類零配件的等級，使修車質量得不到保證。為此，公估公司應加強與各汽車商及其零配件商的聯(lián)系和溝通，對零配件的價格和零配件供應商的相關情況進行收集和整理，并及時頒布，形成高效、準確的零配件報價體系。 （3）制定修理費的工時定額。在零配件價格確定后，如何準確確定人工費用將直接關系到修理成本。公估公司應與當?shù)氐钠嚲S修協(xié)會聯(lián)系、溝通，結合當?shù)氐娜藛T工資水平、費用水平和修理廠的等級，共同制定修理費的工時定額，為確定汽車修理的人工費用提供價格依據(jù)。 ，注重職業(yè)道德車險公估是一個具有較強專業(yè)性的工作，公估人員應具有必要的機動車輛維修專業(yè)知識、保險專業(yè)知識、法律知識、醫(yī)學知識、相當?shù)谋磉_能力、談判技巧，同時更應具備良好的職業(yè)道德。在我國，車險理賠領域存在一個突出的問題是缺乏良好的社會信用環(huán)境，經常出現(xiàn)理賠人員被修理廠或者被保險人收買，與其串通，損害保險公司利益的現(xiàn)象。所以，公估人能否樹立良好的信用是公估人制度存在和發(fā)展的另一個關鍵因素，甚至可以說是決定性因素。，打造專業(yè)品牌車險公估不同于其他財產保險公估。車險公估的標的物單一，但品牌繁多，車輛損失核定和零配件價格復雜，出險率高、流動性強、出險地點不確定，第三者責任事故頻繁、事故醫(yī)療費用審核、傷殘等級的認定事宜多，導致車險理賠工作量大，投入資金多，經營成本高，使機動車輛保險的理賠成為保險業(yè)運用高技術手段的試驗田。目前,利用IC卡及其技術支持系統(tǒng)進行風險管理和風險評估，利用電腦進行遠程核保核賠的先進技術在我國已開始推廣。車險公估公司要努力推進和完善這些新的技術手段，提高車險公估的技術含量，保證保險公估的專業(yè)品質，增強公估業(yè)的競爭力。 ，使效率效益并重車險是個精細管理化險種，風險小且相對穩(wěn)定，可控性大。必須不斷加強管理，降低成本，提高效率，才能取得良好的效益。公估公司應在車險理賠管理方面多做總結和交流，形成自己的管理特色和優(yōu)勢。第六章 結論汽車是交通運輸中不可或缺的重要因素，汽車保險市場是保證汽車運輸業(yè)安全穩(wěn)步發(fā)展的重要組件。鑒于汽車保險市場所呈現(xiàn)的規(guī)?；I(yè)化、復雜化、國際化等特征，在保險監(jiān)管的理念、方法、制度、法規(guī)以及整個運行機制方面將會產生一系列更新更高的要求。為了維護我國汽車保險市場秩序，促進我國汽車保險業(yè)健康發(fā)展；為了在組織、業(yè)務、財務等方面，特別是在保險償付能力方面貫徹實施我國的保險法律與法規(guī)；同時也為了使WTO的市場準入，國民待遇等一應規(guī)則在保險領域得到體現(xiàn)，加強對我國汽車保險市場的監(jiān)督管理和加快我國汽車保險業(yè)的改革無疑是勢在必行。 通過本文的研究，分析了我國汽車保險市場的發(fā)展趨勢，找出了我國汽車保險與理賠市場存在的深層問題，并提出了切實可行的解決方法，為汽車保險與理賠市場的健康發(fā)展提供了有力的依據(jù)，從而從根本上促進我國汽車工業(yè)、汽車運輸業(yè)、汽車保險業(yè)和社會經濟的良性發(fā)展。致謝衷心感謝我的導師。在鄭利霞老師的悉心指導下，我完成了本論文的寫作。在此期間，我獲得了鄭利霞極其細致的指導和幫助，她不僅在思想上幫助學生克服畏難的情緒，還在論文的宏觀把握和具體章節(jié)的寫作思路等方面均悉心指導。鄭老師的鼓勵和指導給予了我極大的信心完成論文。在此，謹對導師的辛勤勞動表示最為誠摯的感謝！參考文獻［1］：華東理工大學出版社，2004 ［2］，2003(9)［3］，2002(11)［4］機動車輛保險條款(保監(jiān)發(fā)199927號)［5］韋保仁，2004(4)19