貨幣銀行學(xué)(張尚學(xué))第十一章銀行擠兌理論與存款保險制度-資料下載頁
2025-01-11 14:59本頁面
【正文】 ? 信貸風(fēng)險監(jiān)管： 信貸風(fēng)險是造成商業(yè)銀行經(jīng)營困難的主要原因之一，加強對銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管也是至關(guān)重要的，它不僅關(guān)系到銀行的資本充足率，同時，也關(guān)系到銀行的安全性、流動性和盈利性。 ? 流動性監(jiān)管： 商業(yè)銀行流動性是指銀行能夠及時滿足各種資金需要和收回資金的能力。加強對銀行的流動性監(jiān)管，使銀行保持適當?shù)牧鲃有?，是商業(yè)銀行正常經(jīng)營的需要，也是社會經(jīng)濟秩序保持穩(wěn)定的需要。 商業(yè)銀行監(jiān)管的方式與手段 ? 現(xiàn)場檢查是指銀行監(jiān)管機構(gòu)到被檢查的商業(yè)銀行進行實地檢查，通過查閱報表、賬冊、文件等各種資料，并進行咨詢調(diào)查，來分析、檢查和評價銀行的經(jīng)營情況的一種監(jiān)管方式，是與非現(xiàn)場檢查相對應(yīng)的一種監(jiān)管方式。 ? 所謂非現(xiàn)場檢查是指對商業(yè)銀行報送的報表、數(shù)據(jù)按一定標準和程序、目標和原則進行分析，從而揭示銀行資產(chǎn)和資金的流動性、安全性和效益性。非現(xiàn)場檢查具有預(yù)警性、全面性、連續(xù)性等優(yōu)點。 存款保險制度 ? 所謂存款保險，是指由存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款性金融機構(gòu)作為投保機構(gòu)向保險機構(gòu)交納保險費，當投保機構(gòu)面臨危機或破產(chǎn)時，保險機構(gòu)向其提供流動性資助，或代替破產(chǎn)機構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款者支付存款。 存款保險制度的功能 ? 一方面維持了公眾對銀行體系的信心，另一方面又可使貸出的資金少于銀行破產(chǎn)倒閉時賠償?shù)馁M用。有了復(fù)合型的存款保險制度，無疑金融體系的穩(wěn)定又增設(shè)了一道安全保護網(wǎng)。在實踐中，人們還逐步發(fā)現(xiàn)存款保險制度具有穩(wěn)定貨幣制度、提高市場機制運作效率、增加社會福利、營造公平競爭環(huán)境和促進銀行市場化等擴展性功能。 存款保險制度的運行機理 1 ? 存款保險制度的構(gòu)成要素： 存款保險制度由存款保險主體（保險人、投保人和受益人）、存款保險客體（保險標的物）和存款保險合同三大要素構(gòu)成。 ? 存款保險制度的基本特征有： 行為的法定性與確定性 ，關(guān)系的有償性和互助性 ，時期的有限性 ，結(jié)果的損益性 ，機構(gòu)的壟斷性 ，標的的同質(zhì)性 。 存款保險制度的運行機理 ２ ? 存款保險制度的構(gòu)造方式： 存款保險的運作，包括繳納保險費、聚集保險基金、投資、賠償存款等過程。但是， 在具體的運作過程中，存款保險制度具有不同于其他保險形式的特點，即存款保險制度在為存款人提供銀行倒閉后存款賠償?shù)谋ｋU要求權(quán)時，又力圖通過采取一定的措施盡力避免這類事件的發(fā)生。由此，存款保險制度在運作上分為兩個相互關(guān)聯(lián)的部分：事前管理和事后處理。 存款保險制度與道德風(fēng)險 ? 對存款人來說，存款保險制度對其利益提供了保護。但是由政府提供的存款保險降低了存款人監(jiān)督銀行的自我保護激勵，這樣就使低效率、甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款。 ? 對投保機構(gòu)來說，存款保險對存款人的保護意味著存款人擠兌威脅對銀行等存款機構(gòu)施加的直接力量受到削弱。這將誘使投保機構(gòu)提高對存款保險制度的依賴度，傾向于從事風(fēng)險較高、利潤較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利率吸收存款，從事風(fēng)險較大的貸款，從而加大了投保機構(gòu)承受的不適當風(fēng)險。 ? 對于監(jiān)管當局來說，存款保險制度還有延緩金融風(fēng)險暴露的作用，容易被權(quán)力者利用，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積，由此加大解決問題將要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟利益。 解決道德風(fēng)險的一些措施 ? 嚴格限制對銀行的保護政策 ? 采取及時糾正行為條款 ? 實行與風(fēng)險相關(guān)的保險費率 ? 對銀行進行現(xiàn)場檢查
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