【正文】 南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 支付過程 河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 ? （三）銀行卡網(wǎng)購支付流程 ? 第一階段，用戶進行購物： ? (1)用戶瀏覽各類電子商務網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務。 ? (2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結(jié)算。 ? (3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對客戶的銀行卡進行認證。 ? (4)發(fā)卡銀行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息。以提醒商家是否進行交易： ? (5)商家通知用戶交易是否繼續(xù)。 河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 ? 第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉(zhuǎn)賬： ? (6)商家供貨給持卡人。 ? (7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。 ? (8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。 ? 第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。 ? (9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。 第四節(jié) 網(wǎng)上銀行 ? 一 、 網(wǎng)絡銀行的概念 ? 網(wǎng)絡銀行 ，英文為 Inter Bank， 也叫網(wǎng)上銀行： 是依托信息技術 Inter的發(fā)展基于 Inter平臺開展河提供各種金融服務的新型銀行機構(gòu)?；颍褐竿ㄟ^ Inter網(wǎng)絡或其它公用信息網(wǎng)將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實現(xiàn)將銀行行的金融服務直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務系統(tǒng) 。 網(wǎng)上銀行借助因特網(wǎng)遍布全球的優(yōu)勢及其不間斷運行、信息傳遞快捷的優(yōu)勢，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的現(xiàn)代化服務。 如招商銀行網(wǎng)絡銀行。 ? 有些地方把 網(wǎng)絡銀行又叫電子銀行 ebank)。 應該說 ， 不完全準確 ， 前面的學習已知道網(wǎng)絡銀行是電子銀行發(fā)展的最高級階段 ， 是Inter時代的電子銀行 。 二、網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生 網(wǎng)絡銀行是新生事物 ， 其產(chǎn)生與發(fā)展有多方面的原因 ， 總結(jié)如下： (1)計算機網(wǎng)絡與通信技術的飛速發(fā)展 ， 特別是 Inter的普及應用 ， 為網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)及其發(fā)展提供了技術基礎和市場 。 涉及網(wǎng)絡高速接入發(fā)展 、 網(wǎng)絡安全技術應用 、 網(wǎng)民數(shù)量快速增長 (2)電子商務的發(fā)展促進了網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生 。 電子商務是伴隨著因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式 ， 是當代信息技術和網(wǎng)絡技術在商務領域廣泛應用的結(jié)果 。 電子商務的最終目的是實現(xiàn)網(wǎng)上物流 、 信息流和貨幣流的三位一體 ，從而形成低成本 、 高效率的商品及服務交易活動 。 電子商務的發(fā)展 ， 既要求銀行為之提供相互配套的網(wǎng)絡支付系統(tǒng) ， 也要求網(wǎng)絡銀行提供與之相互適應的網(wǎng)上金融服務 。 網(wǎng)上交易一般都由兩個環(huán)節(jié)組成 ， 一是交易環(huán)節(jié) ， 二是支付環(huán)節(jié) 。 前者在客戶與銷售商之間完成 ， 后者需要通過銀行網(wǎng)絡來完成 。 顯然 ， 沒有銀行網(wǎng)絡的支持 ， 沒有安全 、 平穩(wěn) 、高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng) ， 就不可能實現(xiàn)真正意義上的電子商務 。 (3)金融行業(yè)競爭的需要 。 網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最根本的原因 ， 既來自對服務成本的考慮 ， 也是金融行業(yè)競爭的需要 。 Inter為傳統(tǒng)銀行業(yè)通過網(wǎng)絡開展業(yè)務提供了新型服務方式 。 網(wǎng)絡銀行本來就是銀行開展電子商務的一種方式 ，通過對商業(yè)銀行管理經(jīng)營成本的轉(zhuǎn)移 ， 提高了商業(yè)銀行在同行業(yè)競爭中的地位 。 三、網(wǎng)絡銀行的特征 (1)能 以客戶為中心 ， 以技術為基礎 ， 體現(xiàn)品牌獨特型 (2)業(yè)務 信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高 ， 集成性強 ， 追求信息管理與知識管理 。 (3)需要良好的社會基礎設施與客戶的網(wǎng)絡應用意識 (4)網(wǎng)絡銀行服務無需物理的銀行分支機構(gòu) (5)強調(diào)信息共享與團隊精神 (6)跨區(qū)域的 24小時服務 四、網(wǎng)絡銀行的分類 網(wǎng)絡銀行畢竟是新生事物 ， 正在發(fā)展中 ， 理論與應用體其實均需要完善 。 網(wǎng)絡銀行分類倒不多 ， 可以按如下方式分類： 1. 按網(wǎng)絡銀行的主要服務對象分類 （ 主要分類 ） 企業(yè)網(wǎng)絡銀行：主要 適用于企事業(yè)單位。企事業(yè)單位可以通過企業(yè)網(wǎng)絡銀行實時了解財務運作情況，及時調(diào)度資金，輕松處理大批量的網(wǎng)絡支付和工資發(fā)放業(yè)務、并可處理信用證相關業(yè)務。 個人網(wǎng)絡銀行：主要 適用于個人與家庭。個人可以通過個人網(wǎng)絡銀行實時查詢、轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)絡支付和匯款功能。 2. 按網(wǎng)絡銀行的組成架構(gòu)分類 純網(wǎng)絡銀行： 指開展網(wǎng)絡銀行服務的機構(gòu)除了后臺處理中心外，沒有其他任何物理上的營業(yè)機構(gòu)，銀行的所有業(yè)務完全在 Inter上進行。 如美國安全第一網(wǎng)絡銀行。 廣義網(wǎng)絡銀行 ：主要指已擁有傳統(tǒng)物理分支機構(gòu)和營業(yè)點的銀行又通過 Inter來開展銀行金融服務，二者相互協(xié)助。如招商銀行網(wǎng)絡銀行。 五、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展 其實 ， 從根本上說 ， 網(wǎng)絡銀行也不完全是新生事物 ， 其運行模式早在 20世紀 50年代就有類似雛形 ， 只是那時并沒有 Inter， 而是在專用網(wǎng)絡上進行 ， 不叫網(wǎng)絡銀行 ， 而是叫電子銀行等而已 。 因此 ， 網(wǎng)絡銀行的發(fā)展伴隨著銀行的電子化與信息化進程 。 網(wǎng)絡銀行的發(fā)展可以分為如下 3個發(fā)展階段 。 這個階段始于 20世紀 50年代至 20世紀 80年代中后期 。 20世紀 50年代末 ， 計算機逐漸在美國和日本等國家的銀行業(yè)務中得到應用 ， 進行簡單的計算機銀行數(shù)據(jù)處理和事務處理 ， 主要用于分支機構(gòu)及各營業(yè)點的記賬和結(jié)算 。 20世紀 60年 代 末興 起 的 電子 資 金 轉(zhuǎn)賬 (Electronic Funds Transfer， EFT)技術及網(wǎng)絡 ， 為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展奠定了技術基礎 ，如美國為例 ， 聯(lián)邦儲備銀行支付系統(tǒng) (Fedwire)和環(huán)球銀行金融電信協(xié)會 (SWIFT)， 是美國的兩大銀行網(wǎng)絡系統(tǒng) 。 電話銀行興起于 20世紀 70年代末的北歐國家 ， 到 80年代中后期得到迅速發(fā)展 。 隨著計算機普及率的提高 ， 商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點從電話銀行調(diào)整為 PC銀行 ， 即以個人電腦 (PC)為基礎的電子銀行業(yè)務 。20世紀 80年代中后期 ， 在國內(nèi)各銀行之間的網(wǎng)絡化金融服務系統(tǒng)基礎上 ， 形成了不同國家銀行之間的電子信息網(wǎng)絡 ， 進而形成了全球金融通訊網(wǎng)絡 。 在此基礎上 ， 出現(xiàn)了各種新型的電子網(wǎng)絡服務 。 如以自助方式為主的在線銀行服務 (PC銀行 )、 自動柜員機系統(tǒng) (ATM)、 銷售終端系統(tǒng) (POS)、 家庭銀行系統(tǒng)和企業(yè)電子銀行系統(tǒng)等 。 隨著銀行電子化的發(fā)展 ， 電子貨幣 轉(zhuǎn)賬逐漸成為銀行服務中的主要業(yè)務形式 。 電子貨幣以分布在金融機構(gòu)和服務網(wǎng)點的終端機(如 POS或 ATM)， 及計算機網(wǎng)絡為物質(zhì)條件 ， 以提款卡 、 信用卡 、IC卡和電子支票等形式為媒介 ， 使貨幣以電子數(shù)據(jù)的形式在銀行網(wǎng)絡間進行傳遞 ， 從而形成電子貨幣流通系統(tǒng) 。 我國銀行其實基本還處在這個階段 。 3. 網(wǎng)絡銀行階段 20世紀 90年代中期以來 ， 伴隨 Inter在各行各業(yè)中的廣泛應用 ，銀行為滿足電子商務發(fā)展和金融行業(yè)競爭的需要 ， 紛紛借助Inter及其他網(wǎng)絡開展各種金融業(yè)務 ， 以達到拓展業(yè)務觸角 、 降低運營成本 、 滿足顧客個性化需要的目的 。 網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)使銀行服務完成了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代電子銀行的一次重大變革 。 網(wǎng)絡銀行不需要固定場所 ， 在任何一臺上網(wǎng)電腦上都能進行金融業(yè)務 。 網(wǎng)絡銀行的基本功能就是實現(xiàn)了電子商務交易活動中的網(wǎng)絡支付 ， 這使得網(wǎng)上消費真正變?yōu)楝F(xiàn)實 ， 如旅游 、 訂票 、 購物 、 商務 、辦公等 。 21世紀銀行業(yè)的目標 ， 是在任何時候 (Anytime)、 任何地方(Anywhere)、 以任何方式 (Anyhow)為客戶提供服務 。 所以 ， 網(wǎng)絡銀行也稱 AAA銀行或 3A銀行 。 總之 ， 網(wǎng)絡銀行是網(wǎng)絡時代的產(chǎn)物 。 目前 ， 網(wǎng)絡銀行正處在迅速發(fā)展變化的進程中 ， 其流行的發(fā)展模式和未來的總體變化方向仍然有待研究 。