【文章內(nèi)容簡介】 干網(wǎng)：以中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng) DDN為輔助信道。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補充。 區(qū)域網(wǎng)：根據(jù)當?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、 X． 25或 PSTN； 少數(shù)邊遠地區(qū)交通不便或有特殊需要的地區(qū)，也可采用衛(wèi)星通信網(wǎng)構成區(qū)域網(wǎng)。 各商業(yè)銀行總行要采用 DDN線路與 NPC連接。 CPC與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、 DDN、 X． 25或 PSYN。 CLB與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號線路、租用線路、無線通信等多種通信媒體。 協(xié)議上支撐幀中繼技術、 TCP/IP等協(xié)議。 3. CNFN物理通信線路 4. CNFN的安全與建設情況 CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。 CNFN的安全系統(tǒng)對所有這些資源都實行了可靠保護： 物理資源保護上涉及冗余、備份、故障動態(tài)檢測和聯(lián)機恢復等； 數(shù)據(jù)資源保護上涉及安全訪問控制、加密信息傳輸?shù)?。人員分級授權。 設計性能： NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng) (BEPS)的設計能力指標為每天能處理的業(yè)務量為 1 000萬筆，小時峰值為 500萬筆，日峰值為 2022萬筆； 處理大額實時支付系統(tǒng) (HVPS)的設計能力指標為每天能處理的業(yè)務量為 100萬筆，小時峰值為 20萬筆，日峰值為 200萬筆； CNAPS所有終端系統(tǒng)的時間響應指標為：系統(tǒng)注冊必須在 3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報文 5秒內(nèi)完成接收和確認工作。 目前中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成，為 CNFN的已打下堅實基礎。目前 CNFN在 “ 九五 ” 期間，已實現(xiàn)網(wǎng)絡到縣，天地對接，現(xiàn)已建成 1000多個收發(fā)報行，覆蓋了人民銀行的所有一二級分行和部分縣支行，并連接商業(yè)銀行 個通匯網(wǎng)點。 “ 十五 ” 期間，一個全國性的安全可靠快捷的 CNFN基本建成。 （二） CNAPS 支付系統(tǒng)是金融業(yè)賴以生存、發(fā)展和參與競爭的基礎，因此，支付系統(tǒng)的建設向來受到各國的特別關注。為適應我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，特別是電子商務的發(fā)展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信網(wǎng)絡， 實現(xiàn)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化、電子化、網(wǎng)絡化。 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文簡稱為 CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各國電子支付系統(tǒng)建設經(jīng)驗基礎上，結合我國經(jīng)濟、技術和金融業(yè)發(fā)展的國情，以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎，集 金融支付服務、支付資金清算、 金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務系統(tǒng)。是在中國國家級金融通信網(wǎng) CNFN上運行的應用系統(tǒng)。 CNAPS報文信息格式，基本上采用 SWIFT報文格式標準， 這樣CNAPS的用戶也可以方便地借助 SWIFT進行國際金融服務如支付結算服務。 1. CNAPS背景及簡況 CNAPS的參與者分直接參與者和間接參與者兩類。 直接參與者： 中國人民銀行各級機構、在中國人民銀行開設有資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機構的各級分支機構。 間接參與者： 是指沒有在人民銀行開設資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進行支付清算業(yè)務的單位和個人。間接參與者可以是銀行、非銀行金融機構、在商業(yè)銀行或非銀行金融機構開設有賬戶的廣大銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機關、公共事業(yè)部門和個人。 匯款客戶委托的商業(yè)銀行 (或其他金融機構 )的基層單位，是 支付系統(tǒng)中的業(yè)務發(fā)起行； 收到劃匯業(yè)務 (接收匯款 )的商業(yè)銀行 (或其他金融機構 )的基層單位 (受益人的開戶行 )稱 接收行 ，接收行是支付系統(tǒng)中的業(yè)務結束行。 發(fā)起行和接收行必須是 CNAPS的直接參與者。 發(fā)起行所在的 CNFN處理中心稱為發(fā)報行，接收行所在的 CNFN處理中心稱為收報行。 國家處理中心 NPC是 CNAPS的全國處理中心， 它控制 CNAPS的運行，是管理 CNFN通信、接收、結算、清算支付業(yè)務的國家處理中心。 2. CNAPS的參與者 CNAPS主要包含有 大額實時電子支付系統(tǒng) HVPS、 小額批量電子支付系統(tǒng) BEPS、 銀行卡授權系統(tǒng)、政府證券簿記支付系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)、國際支付系統(tǒng) IPS等業(yè)務系統(tǒng)。其中 HVPS和BEPS可以用來支持企業(yè)或組織間的資金調(diào)撥與支付結算。 這里主要介紹一下大額實時支付系統(tǒng) HVPS。 HVPS(High Value Payment System)： 是逐筆實時處理的全額清算系統(tǒng)，用于處理同城和異地的跨行與行內(nèi)的大額貸記支付，以及處理時間緊急的其他貸記業(yè)務，主要用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉賬，企業(yè)之間的資金調(diào)撥，投資支付和其他大額資金支付。在中央銀行開設有備用金或清算賬戶的金融機構，可通過該系統(tǒng)及時劃撥大額資金，例如證券市場和貨幣市場的資金調(diào)撥與結算，銀行內(nèi)部和銀行之間的資金頭寸調(diào)撥等。這種支付活動金額大、風險大要求實時、逐筆、全額最終完成。見下頁圖。 3. CNAPS的支付業(yè)務系統(tǒng) 發(fā)生一筆異地大額劃匯業(yè)務時 ， 如上圖所示 ， 主要支付處理過程是： ① 發(fā)起行收到發(fā)起人 (客戶 )發(fā)來的支付指令 ， 經(jīng)檢驗無誤后 ， 借記發(fā)起人賬戶 ， 并立即將支付指令逐筆發(fā)送發(fā)報行 。 ② 發(fā)報行收到發(fā)起行發(fā)來的支付指令 ， 經(jīng)檢驗無誤后 ， 以排隊順序逐筆定時轉發(fā)全國處理中心 NPC。 ③ NPC處理結算并將支付指令定時轉發(fā)收報行 。 ④ 收報行收到支付指令 ， 檢驗無誤后 ， 將其發(fā)送到接收行 。 ⑤接收行收到支付指令，檢驗無誤后，貸記收益人賬戶，并通知收益人。同時，以反向順序向發(fā)起行發(fā)送完成支付的確認信息。 CNAPS得到世界銀行技術援助項目的支持 ， 從 1991年開始 ， 計劃用 13年時間完成 。 CNAPS試點工程于 1997年 6月 1日正式開工 ，1998年底完成測試驗收 。 CNAPS試點工程的目的 ， 是建立現(xiàn)代化的支付系統(tǒng) ， 以利于實施貨幣政策 ， 改善金融宏觀調(diào)控 ， 防范支付風險；改善對商業(yè)銀行的服務 ， 滿足社會各種支付清算活動的需求；加速資金的周轉 ， 提高社會資金的使用效率 。 試點工程階段 ， 已經(jīng)建成在中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)上運行的大額實時 、 小額批量支付系統(tǒng) 。 該系統(tǒng)覆蓋全國一期工程 20個城市 、 80個縣 ， 能夠處理同城和異地紙票據(jù)截留后的所有支付服務 。 從 1999年開始批試運行 。 試運行時 ， 試點城市停止運行電子聯(lián)行業(yè)務 ， 并把同城支付業(yè)務納入支付系統(tǒng)進行處理 。 為加快中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設 ， 中國人民銀行決定 ，在試點工程實施過程中 ， 從 1998年 4月開始啟動 CNAPS向全國擴展的工程項目 。 該工程計劃已于 2022年年底完成 。 為確保中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的實施與正常運行，各試點城市正在加緊做好與中國支付系統(tǒng)銜接的各項準備工作。目前正進行中 4. CNAPS的建設與進展情況 第三節(jié) 電子支付工具 ? 一、電子現(xiàn)金（ Ecash） ? 電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 ? （一）電子現(xiàn)金的分類 ? 1）基于賬戶的和基于代金券的 ? 2）聯(lián)機的和脫機的 ? 3）可分的和不可分的 ? （二）電子現(xiàn)金的基本特性 ? 獨立性 ? 不可重復性 ? 匿名性 ? 不可偽造性 ? 可傳遞性 ? 可分性 ? （三）電子現(xiàn)金支付過程的四個步驟 ? 購買電子現(xiàn)金 ? 消費者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購買。 ? 存儲電子現(xiàn)金 ? 消費者通過個人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲在硬盤上，當然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質上。 ? 用電子現(xiàn)金購買商品或服務 ? 消費者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費用。 ? 資金清算 ?