【正文】 的形 象 人們通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行的購物行為，本身就存在著一定的風(fēng)險，比如說商品是不是與網(wǎng)絡(luò)上的宣傳信息一樣，商品的顏色是不是有色差以及商品會不會在物流的過程中遭到損壞等，更何況網(wǎng)絡(luò)購物的第三方資金支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，這樣就會添加消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物的疑慮。正是因為這樣，第三方支付平臺的建立以及發(fā)展，都必須以良好的信用、形象來作為生存的保障，但是就我國目前的形式來說，相關(guān)的信用體制還不夠健全， 這樣就使得現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者之間的相互信任度不高。所以說，第三方支付平臺必須緊緊的抓住這個市場空白，樹立好自身的形象，做一個有信用、有好信用的中介，要明確自身存在的意義，即使是不參與任何的交易業(yè)務(wù)，也要樹立好自身企業(yè)的公信度，比如說不觸及客戶的商業(yè)信息，對于現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者提供好雙向的財產(chǎn)保護(hù)，不僅僅只是保存好現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者交易支付的信息，更應(yīng)該保留現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù)，這樣才能夠在出現(xiàn)交易糾紛的時侯提供相關(guān)的證據(jù)。只有擁有良好的企業(yè)形象以及信用，才能夠促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，也才能夠保障消費(fèi) 者 17 與現(xiàn)代企業(yè)的買、賣行為，最終促進(jìn)自身的發(fā)展。 加快技術(shù)的創(chuàng)新 第三方支付企業(yè)雖然算得上是一個新興的行業(yè)，但隨著這幾年來的發(fā)展，類似的第三方支付企業(yè)已經(jīng)有了不少，而起初具有一定核心競爭力的企業(yè)也會因為同行業(yè)企業(yè)的增多而逐漸喪失自身的核心競爭力，不僅如此，還造成了我國目前第三方支付平臺展開內(nèi)部價格的戰(zhàn)爭，出現(xiàn)這種現(xiàn)象最主要的原因就是因為這些第三方支付企業(yè)的服務(wù)、產(chǎn)品越來越同質(zhì)化。正是因為這樣，必須加強(qiáng)自身的技術(shù)創(chuàng)新，這樣才能夠保證自身的核心競爭力不被同行業(yè)的企業(yè)所超越，才能夠奠定自身的競爭優(yōu)勢，獲得發(fā)展 ，獲得更多的客戶。 完善第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系 明確第三方支付機(jī)構(gòu)的支付清算組織的法律地位和準(zhǔn)入條件。法律應(yīng)當(dāng)賦予第三方支付機(jī)構(gòu)明確的法律身份和地位，將其定位為提供支付清算服務(wù)的非銀行類機(jī)構(gòu)，所提供的服務(wù)是銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充和延伸。 明確第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。要明確界定第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍，嚴(yán)格界定為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，禁止從事與支付清算服務(wù)無關(guān)的經(jīng)營活動；規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為；要建立完善的信息強(qiáng)制披露制度，維護(hù)客戶的知情權(quán)等合法權(quán)益。 市場準(zhǔn)入監(jiān)管：包 括對第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置最低資本金限制，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險管理，強(qiáng)化安全技術(shù)、建立保險與保證金等。 第三方支付機(jī)構(gòu)的自我完善 （ 1）加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。 第三方支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，建立與眾多銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。 （ 2）建立信用體系。 在我國信用狀況及信用體系不佳的情況下，第三方支付企業(yè)把信用作為其核心和生命線是明智的。通過建立多方合作的第三方評級機(jī)構(gòu)，增加對網(wǎng)上交易的制約和約束，必將大大促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （ 3）強(qiáng)化本地化服務(wù)。抓住本地支付需求。如：為本地化的電子商務(wù)企業(yè)提供支 付平臺；本地電子政務(wù)、行政事業(yè)收費(fèi)等。 （ 4）進(jìn)一步促進(jìn)支付手段多樣化。在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時，完善在線支付、手機(jī)支付、電話支付、掌上支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。 （ 5）強(qiáng)化創(chuàng)新。實施服務(wù)的差異化和個性化，第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢，準(zhǔn)確定位，形成有效的細(xì)分市場，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競爭。強(qiáng)調(diào)實力與品牌效應(yīng)，打造核心競爭力。在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場，創(chuàng)新無疑是企業(yè)核心競爭力所在。 6 第三方支付的新模式 、手機(jī)支付 手機(jī)支 付 ,是在移動運(yùn)營商和商業(yè)銀行之間加入了第三方 ,例如中國銀聯(lián) ,它是以手機(jī)作為支付工具和 18 渠道 ,以 IC卡和數(shù)字簽名技術(shù)為安全保障 ,以移動通訊網(wǎng)絡(luò)和銀行金融服務(wù)系統(tǒng)為依托 ,以電子信息做為貨幣形態(tài) ,實現(xiàn)貨幣從付款人向收款人的轉(zhuǎn)移。 一般來說 ,手機(jī)支付的直接參與方由金融機(jī)構(gòu) (含銀行、信用卡組織 )、移動運(yùn)營商、第三方機(jī)構(gòu) (移動支付服務(wù)提供商或移動支付平臺提供商 )、商業(yè)機(jī)構(gòu)、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。我們將手機(jī)支付的業(yè)務(wù)流程概括為 (圖 61) 圖 61 從圖 61我們可以知道 ,手機(jī)支付的資金流動也不是直接在 買賣雙方之間傳遞 ,而是依靠無線運(yùn)營商提供的支付管理系統(tǒng) ,借助金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)支持完成支付 ,因此 ,從業(yè)務(wù)流程的角度說 ,手機(jī)支付也屬于第三方支付。 手機(jī)支付的優(yōu)勢 (1)手機(jī)支付優(yōu)化了支付流程。大體而言 ,手機(jī)支付的基本流程與支付寶類似 ,支付過程基于無線運(yùn)營商的支付管理系統(tǒng) ,借助金融機(jī)構(gòu)完成賬戶支付和清算。資金處理需要交易雙方的交互確認(rèn) ,摒棄 Paypal單方處理帳戶 ,僅進(jìn)行通知的方式。手機(jī)支付在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了優(yōu)化 ,主要表現(xiàn)為添加訂單信息的確認(rèn)模塊。訂單信息錯誤會造成物流中斷。手機(jī)支付工具整合電 子商務(wù)中的物流、資金流和信息流 ,在實現(xiàn)支付功能的同時 ,將交易信息、物流狀態(tài)關(guān)聯(lián) ,有利于提高交易效率。 (2)手機(jī)支付改善了安全措施。除了使用第三方支付常見的技術(shù)手段、加密程序?qū)χЦ兜陌踩M(jìn)行保護(hù)外 ,手機(jī)支付吸收支付寶和 Paypal安全措施的優(yōu)點(diǎn) ,進(jìn)一步完善安全系統(tǒng)。手機(jī)支付實現(xiàn)類似支付寶的雙重驗證 ,手機(jī)卡、身份證、銀行卡綁定 ,實現(xiàn)認(rèn)證。即使是手機(jī)賬戶的資費(fèi)查詢 ,移動運(yùn)營商也提供動態(tài)校驗碼 ,完成身份的確認(rèn) ,在支付的過程中 ,采用更為復(fù)雜的編碼方式 ,生成安全代碼 ,類似于 PayP2al 密鑰服務(wù)。 但手機(jī)支付 ,存在一個現(xiàn)實問題 ,即易丟失。針對這一點(diǎn) ,手機(jī)支付系統(tǒng)對 SIM卡多重加密 ,并采用聯(lián)機(jī)處理的應(yīng)用模式 ,利用無線信道傳輸數(shù)據(jù) ,手機(jī)丟失后進(jìn)行 SIM卡掛失 ,聯(lián)機(jī)處理程序即刻啟動 ,SIM卡失效 ,這樣可將匿名用戶非法盜用造成的損失降至最低。 (3)手機(jī)支付提高了便捷程度。手機(jī)支付的產(chǎn)生是由于能夠滿足用戶對支付移動化的需求 ,這與手機(jī)本身小巧、方便的特性分不開。在便捷程度上 ,肯定是其它支付工具所無法比擬的。一方面 ,在即時支付功能實現(xiàn)和跨國交易支付上 ,手機(jī)支付優(yōu)于支付寶。另一方面 ,由于可將多種類型的銀行卡與手機(jī)號綁 定 ,如儲蓄卡、信用卡 ,或是不同銀行發(fā)行卡 ,Paypal 在中國遇到的信用體系障礙不存在于手機(jī)支付中 ,同樣也不會有電子郵件使用普及度低的困難。這樣 ,手機(jī)支付移動繳費(fèi)和消費(fèi)的特點(diǎn)得以突出。 19 (4)手機(jī)支付豐富了用戶資源。支付寶和 Paypal均依托企業(yè)的電子商務(wù)平臺發(fā)展起來 ,用戶資源各有倚重 ,國內(nèi)外平衡性差 ,手機(jī)支付可以化解這一難題。 首先是在用戶數(shù)量上的優(yōu)勢。手機(jī)的用戶資源龐大毋須質(zhì)疑。僅中國 2021年移動電話用戶總數(shù)達(dá)到 萬戶 ,而每一個手機(jī)用戶都可能是手機(jī)支付的潛在用戶。 其次是用戶覆蓋面上的優(yōu)勢。憑借移動網(wǎng)絡(luò)的全球覆蓋性 ,手機(jī)支付可以消除原有第三方支付平臺用戶資源海內(nèi)外失衡的問題 ,推動網(wǎng)上交易朝全球化趨勢發(fā)展。 (5)手機(jī)支付擴(kuò)大了盈利空間。手機(jī)支付可以擺脫支付寶和 Payp2al盈利困難的尷尬境地 ,一方面 ,增值服務(wù)豐富 ,除話音基礎(chǔ)服務(wù) ,手機(jī)業(yè)務(wù)本身覆蓋面廣 ,如前文就提到支付寶使用短信通知功能。另一方面 ,收費(fèi)模式可取 ,以下從移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)三個角度說明手機(jī)支付為支付服務(wù)供給方帶來的利潤。 移動運(yùn)營商營銷經(jīng)驗豐富 ,可將其運(yùn)用至手機(jī)支付領(lǐng)域 。即使沒有新的模式 ,目前通信業(yè)的資費(fèi)計算標(biāo)準(zhǔn)也完全適用手機(jī)支付 ,比如目前用戶對短信發(fā)送、網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)付費(fèi) ,具體到支付行業(yè) ,收費(fèi)模式也較易被用戶接受。移動運(yùn)營商還可向服務(wù)商收取傭金 ,做為使用通信網(wǎng)絡(luò)的成本。 手機(jī)支付模型中 ,銀行采用收費(fèi)模式獲得收入。從成本角度看 ,手機(jī)支付減少現(xiàn)金交易 ,幫助銀行節(jié)省營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和人力資源投入 ,這點(diǎn)是第三方支付平臺共有的優(yōu)勢。 第三方機(jī)構(gòu)通常是一個確認(rèn)業(yè)務(wù)認(rèn)證和支付方案委托的公司。在簡化模型中 ,直接由移動運(yùn)營商或金融機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)。作為專注提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu) ,第三方可 能收益來源有兩個 :一是從移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和商家獲取設(shè)備和技術(shù)使用許可費(fèi) 。二是從移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)或商家提取簽約用戶使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)的傭金。這樣避開原有第三方支付平臺直接向用戶收費(fèi)的不便。 手機(jī)支付中 ,移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)各有所長 ,這決定他們可以憑借自身優(yōu)勢 ,取得市場中的重要地位 ,共享其中收益。 (6)手機(jī)支付降低了風(fēng)險系數(shù)。手機(jī)支付是否也存在第三方支付的“套現(xiàn)”問題 ?應(yīng)該說 ,資金在手機(jī)支付的第三方也會滯留 ,因為手機(jī)支付采用類似于支付寶的先貨后款模式。但手機(jī)的即時通訊能夠縮短 交易信息的傳遞 ,便于銀行和第三方機(jī)構(gòu)的溝通 ,為支付業(yè)務(wù)處理效率的提高創(chuàng)造條件。 結(jié) 論 總而言之，第三方支付平臺是電子商務(wù)環(huán)境下必然會產(chǎn)生的資金流模式，其自身的建立、發(fā)展不僅僅會影響到消費(fèi)者、現(xiàn)代企業(yè)的買、賣行為，更會直接的影響到電子商務(wù)的發(fā)展。正是因為這樣，第三方支付企業(yè)必須重視自身的發(fā)展，比如說積極的樹立自身良好的信用形象，強(qiáng)化自身的核心競爭力等，只有促進(jìn)了自身的發(fā)展，才能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而形成發(fā)展的良性循環(huán) 20 致 謝 論文完成之際，首先應(yīng)該感謝我尊敬的指導(dǎo)教師王志 勃老師。本文的撰寫工作是在王老師的精心指導(dǎo)下完成的。從整個論文的選題、資料收集、整理上直至最終定稿，王老師都給了我莫大的幫助與指導(dǎo)。正是由于他在百忙之中抽出時間給予悉心指導(dǎo)，本論文才能夠得以順利完成。在此，向王老師致以最誠摯的謝意。 感謝所有曾經(jīng)幫助和關(guān)心過我的朋友，是你們的友誼，使我的人生變得更加精彩。最后，衷心地感謝在百忙之中評閱論文和參加答辯的各位專家、教授，感謝你們對論文提出的寶貴建議 ! 21 參考文獻(xiàn) [1] 陶玉瓊 .電子商務(wù)第三方支付存在的問題及對策分析 [J].北方經(jīng)濟(jì) ,2021(2). 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