【正文】 的形 象 人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行的購(gòu)物行為，本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)商品是不是與網(wǎng)絡(luò)上的宣傳信息一樣，商品的顏色是不是有色差以及商品會(huì)不會(huì)在物流的過(guò)程中遭到損壞等，更何況網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的第三方資金支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，這樣就會(huì)添加消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的疑慮。正是因?yàn)檫@樣，第三方支付平臺(tái)的建立以及發(fā)展，都必須以良好的信用、形象來(lái)作為生存的保障，但是就我國(guó)目前的形式來(lái)說(shuō)，相關(guān)的信用體制還不夠健全， 這樣就使得現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者之間的相互信任度不高。所以說(shuō)，第三方支付平臺(tái)必須緊緊的抓住這個(gè)市場(chǎng)空白，樹(shù)立好自身的形象，做一個(gè)有信用、有好信用的中介，要明確自身存在的意義，即使是不參與任何的交易業(yè)務(wù)，也要樹(shù)立好自身企業(yè)的公信度，比如說(shuō)不觸及客戶的商業(yè)信息，對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者提供好雙向的財(cái)產(chǎn)保護(hù)，不僅僅只是保存好現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者交易支付的信息，更應(yīng)該保留現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù)，這樣才能夠在出現(xiàn)交易糾紛的時(shí)侯提供相關(guān)的證據(jù)。只有擁有良好的企業(yè)形象以及信用，才能夠促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，也才能夠保障消費(fèi) 者 17 與現(xiàn)代企業(yè)的買、賣行為，最終促進(jìn)自身的發(fā)展。 加快技術(shù)的創(chuàng)新 第三方支付企業(yè)雖然算得上是一個(gè)新興的行業(yè)，但隨著這幾年來(lái)的發(fā)展，類似的第三方支付企業(yè)已經(jīng)有了不少，而起初具有一定核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)也會(huì)因?yàn)橥袠I(yè)企業(yè)的增多而逐漸喪失自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不僅如此，還造成了我國(guó)目前第三方支付平臺(tái)展開(kāi)內(nèi)部?jī)r(jià)格的戰(zhàn)爭(zhēng)，出現(xiàn)這種現(xiàn)象最主要的原因就是因?yàn)檫@些第三方支付企業(yè)的服務(wù)、產(chǎn)品越來(lái)越同質(zhì)化。正是因?yàn)檫@樣，必須加強(qiáng)自身的技術(shù)創(chuàng)新，這樣才能夠保證自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力不被同行業(yè)的企業(yè)所超越，才能夠奠定自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，獲得發(fā)展 ，獲得更多的客戶。 完善第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系 明確第三方支付機(jī)構(gòu)的支付清算組織的法律地位和準(zhǔn)入條件。法律應(yīng)當(dāng)賦予第三方支付機(jī)構(gòu)明確的法律身份和地位，將其定位為提供支付清算服務(wù)的非銀行類機(jī)構(gòu)，所提供的服務(wù)是銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充和延伸。 明確第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。要明確界定第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍，嚴(yán)格界定為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，禁止從事與支付清算服務(wù)無(wú)關(guān)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為；要建立完善的信息強(qiáng)制披露制度，維護(hù)客戶的知情權(quán)等合法權(quán)益。 市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管：包 括對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置最低資本金限制，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化安全技術(shù)、建立保險(xiǎn)與保證金等。 第三方支付機(jī)構(gòu)的自我完善 （ 1）加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。 第三方支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，建立與眾多銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。 （ 2）建立信用體系。 在我國(guó)信用狀況及信用體系不佳的情況下，第三方支付企業(yè)把信用作為其核心和生命線是明智的。通過(guò)建立多方合作的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，增加對(duì)網(wǎng)上交易的制約和約束，必將大大促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （ 3）強(qiáng)化本地化服務(wù)。抓住本地支付需求。如：為本地化的電子商務(wù)企業(yè)提供支 付平臺(tái)；本地電子政務(wù)、行政事業(yè)收費(fèi)等。 （ 4）進(jìn)一步促進(jìn)支付手段多樣化。在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，完善在線支付、手機(jī)支付、電話支付、掌上支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。 （ 5）強(qiáng)化創(chuàng)新。實(shí)施服務(wù)的差異化和個(gè)性化，第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確定位，形成有效的細(xì)分市場(chǎng)，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。強(qiáng)調(diào)實(shí)力與品牌效應(yīng)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場(chǎng)，創(chuàng)新無(wú)疑是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。 6 第三方支付的新模式 、手機(jī)支付 手機(jī)支 付 ,是在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行之間加入了第三方 ,例如中國(guó)銀聯(lián) ,它是以手機(jī)作為支付工具和 18 渠道 ,以 IC卡和數(shù)字簽名技術(shù)為安全保障 ,以移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)和銀行金融服務(wù)系統(tǒng)為依托 ,以電子信息做為貨幣形態(tài) ,實(shí)現(xiàn)貨幣從付款人向收款人的轉(zhuǎn)移。 一般來(lái)說(shuō) ,手機(jī)支付的直接參與方由金融機(jī)構(gòu) (含銀行、信用卡組織 )、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方機(jī)構(gòu) (移動(dòng)支付服務(wù)提供商或移動(dòng)支付平臺(tái)提供商 )、商業(yè)機(jī)構(gòu)、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。我們將手機(jī)支付的業(yè)務(wù)流程概括為 (圖 61) 圖 61 從圖 61我們可以知道 ,手機(jī)支付的資金流動(dòng)也不是直接在 買賣雙方之間傳遞 ,而是依靠無(wú)線運(yùn)營(yíng)商提供的支付管理系統(tǒng) ,借助金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)支持完成支付 ,因此 ,從業(yè)務(wù)流程的角度說(shuō) ,手機(jī)支付也屬于第三方支付。 手機(jī)支付的優(yōu)勢(shì) (1)手機(jī)支付優(yōu)化了支付流程。大體而言 ,手機(jī)支付的基本流程與支付寶類似 ,支付過(guò)程基于無(wú)線運(yùn)營(yíng)商的支付管理系統(tǒng) ,借助金融機(jī)構(gòu)完成賬戶支付和清算。資金處理需要交易雙方的交互確認(rèn) ,摒棄 Paypal單方處理帳戶 ,僅進(jìn)行通知的方式。手機(jī)支付在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了優(yōu)化 ,主要表現(xiàn)為添加訂單信息的確認(rèn)模塊。訂單信息錯(cuò)誤會(huì)造成物流中斷。手機(jī)支付工具整合電 子商務(wù)中的物流、資金流和信息流 ,在實(shí)現(xiàn)支付功能的同時(shí) ,將交易信息、物流狀態(tài)關(guān)聯(lián) ,有利于提高交易效率。 (2)手機(jī)支付改善了安全措施。除了使用第三方支付常見(jiàn)的技術(shù)手段、加密程序?qū)χЦ兜陌踩M(jìn)行保護(hù)外 ,手機(jī)支付吸收支付寶和 Paypal安全措施的優(yōu)點(diǎn) ,進(jìn)一步完善安全系統(tǒng)。手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)類似支付寶的雙重驗(yàn)證 ,手機(jī)卡、身份證、銀行卡綁定 ,實(shí)現(xiàn)認(rèn)證。即使是手機(jī)賬戶的資費(fèi)查詢 ,移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也提供動(dòng)態(tài)校驗(yàn)碼 ,完成身份的確認(rèn) ,在支付的過(guò)程中 ,采用更為復(fù)雜的編碼方式 ,生成安全代碼 ,類似于 PayP2al 密鑰服務(wù)。 但手機(jī)支付 ,存在一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題 ,即易丟失。針對(duì)這一點(diǎn) ,手機(jī)支付系統(tǒng)對(duì) SIM卡多重加密 ,并采用聯(lián)機(jī)處理的應(yīng)用模式 ,利用無(wú)線信道傳輸數(shù)據(jù) ,手機(jī)丟失后進(jìn)行 SIM卡掛失 ,聯(lián)機(jī)處理程序即刻啟動(dòng) ,SIM卡失效 ,這樣可將匿名用戶非法盜用造成的損失降至最低。 (3)手機(jī)支付提高了便捷程度。手機(jī)支付的產(chǎn)生是由于能夠滿足用戶對(duì)支付移動(dòng)化的需求 ,這與手機(jī)本身小巧、方便的特性分不開(kāi)。在便捷程度上 ,肯定是其它支付工具所無(wú)法比擬的。一方面 ,在即時(shí)支付功能實(shí)現(xiàn)和跨國(guó)交易支付上 ,手機(jī)支付優(yōu)于支付寶。另一方面 ,由于可將多種類型的銀行卡與手機(jī)號(hào)綁 定 ,如儲(chǔ)蓄卡、信用卡 ,或是不同銀行發(fā)行卡 ,Paypal 在中國(guó)遇到的信用體系障礙不存在于手機(jī)支付中 ,同樣也不會(huì)有電子郵件使用普及度低的困難。這樣 ,手機(jī)支付移動(dòng)繳費(fèi)和消費(fèi)的特點(diǎn)得以突出。 19 (4)手機(jī)支付豐富了用戶資源。支付寶和 Paypal均依托企業(yè)的電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展起來(lái) ,用戶資源各有倚重 ,國(guó)內(nèi)外平衡性差 ,手機(jī)支付可以化解這一難題。 首先是在用戶數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)。手機(jī)的用戶資源龐大毋須質(zhì)疑。僅中國(guó) 2021年移動(dòng)電話用戶總數(shù)達(dá)到 萬(wàn)戶 ,而每一個(gè)手機(jī)用戶都可能是手機(jī)支付的潛在用戶。 其次是用戶覆蓋面上的優(yōu)勢(shì)。憑借移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的全球覆蓋性 ,手機(jī)支付可以消除原有第三方支付平臺(tái)用戶資源海內(nèi)外失衡的問(wèn)題 ,推動(dòng)網(wǎng)上交易朝全球化趨勢(shì)發(fā)展。 (5)手機(jī)支付擴(kuò)大了盈利空間。手機(jī)支付可以擺脫支付寶和 Payp2al盈利困難的尷尬境地 ,一方面 ,增值服務(wù)豐富 ,除話音基礎(chǔ)服務(wù) ,手機(jī)業(yè)務(wù)本身覆蓋面廣 ,如前文就提到支付寶使用短信通知功能。另一方面 ,收費(fèi)模式可取 ,以下從移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)三個(gè)角度說(shuō)明手機(jī)支付為支付服務(wù)供給方帶來(lái)的利潤(rùn)。 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)豐富 ,可將其運(yùn)用至手機(jī)支付領(lǐng)域 。即使沒(méi)有新的模式 ,目前通信業(yè)的資費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)也完全適用手機(jī)支付 ,比如目前用戶對(duì)短信發(fā)送、網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)付費(fèi) ,具體到支付行業(yè) ,收費(fèi)模式也較易被用戶接受。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商還可向服務(wù)商收取傭金 ,做為使用通信網(wǎng)絡(luò)的成本。 手機(jī)支付模型中 ,銀行采用收費(fèi)模式獲得收入。從成本角度看 ,手機(jī)支付減少現(xiàn)金交易 ,幫助銀行節(jié)省營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和人力資源投入 ,這點(diǎn)是第三方支付平臺(tái)共有的優(yōu)勢(shì)。 第三方機(jī)構(gòu)通常是一個(gè)確認(rèn)業(yè)務(wù)認(rèn)證和支付方案委托的公司。在簡(jiǎn)化模型中 ,直接由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商或金融機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)。作為專注提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu) ,第三方可 能收益來(lái)源有兩個(gè) :一是從移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和商家獲取設(shè)備和技術(shù)使用許可費(fèi) 。二是從移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)或商家提取簽約用戶使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)的傭金。這樣避開(kāi)原有第三方支付平臺(tái)直接向用戶收費(fèi)的不便。 手機(jī)支付中 ,移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)各有所長(zhǎng) ,這決定他們可以憑借自身優(yōu)勢(shì) ,取得市場(chǎng)中的重要地位 ,共享其中收益。 (6)手機(jī)支付降低了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。手機(jī)支付是否也存在第三方支付的“套現(xiàn)”問(wèn)題 ?應(yīng)該說(shuō) ,資金在手機(jī)支付的第三方也會(huì)滯留 ,因?yàn)槭謾C(jī)支付采用類似于支付寶的先貨后款模式。但手機(jī)的即時(shí)通訊能夠縮短 交易信息的傳遞 ,便于銀行和第三方機(jī)構(gòu)的溝通 ,為支付業(yè)務(wù)處理效率的提高創(chuàng)造條件。 結(jié) 論 總而言之，第三方支付平臺(tái)是電子商務(wù)環(huán)境下必然會(huì)產(chǎn)生的資金流模式，其自身的建立、發(fā)展不僅僅會(huì)影響到消費(fèi)者、現(xiàn)代企業(yè)的買、賣行為，更會(huì)直接的影響到電子商務(wù)的發(fā)展。正是因?yàn)檫@樣，第三方支付企業(yè)必須重視自身的發(fā)展，比如說(shuō)積極的樹(shù)立自身良好的信用形象，強(qiáng)化自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力等，只有促進(jìn)了自身的發(fā)展，才能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而形成發(fā)展的良性循環(huán) 20 致 謝 論文完成之際，首先應(yīng)該感謝我尊敬的指導(dǎo)教師王志 勃老師。本文的撰寫(xiě)工作是在王老師的精心指導(dǎo)下完成的。從整個(gè)論文的選題、資料收集、整理上直至最終定稿，王老師都給了我莫大的幫助與指導(dǎo)。正是由于他在百忙之中抽出時(shí)間給予悉心指導(dǎo)，本論文才能夠得以順利完成。在此，向王老師致以最誠(chéng)摯的謝意。 感謝所有曾經(jīng)幫助和關(guān)心過(guò)我的朋友，是你們的友誼，使我的人生變得更加精彩。最后，衷心地感謝在百忙之中評(píng)閱論文和參加答辯的各位專家、教授，感謝你們對(duì)論文提出的寶貴建議 ! 21 參考文獻(xiàn) [1] 陶玉瓊 .電子商務(wù)第三方支付存在的問(wèn)題及對(duì)策分析 [J].北方經(jīng)濟(jì) ,2021(2). 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