保險學(xué)講義(第3章)-資料下載頁
2025-05-13 14:03本頁面
【正文】 定解除 3. 任意解除（如退保） ? 合同解除與無效的區(qū)別 ? 行使解除權(quán)帶來的法律效力怎樣？（ P58） 寬限期條款 ? 該條款是對沒有按時繳納續(xù)期保險費的投保人給予一定的時間寬限去繳納續(xù)期保費。 ? 在寬限期內(nèi)，即使未繳保險費，合同仍然具有效力； ? 超過寬限期，保險合同失效。 ? 在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人給付保險金，但須從中扣除應(yīng)繳而未繳的保費。 ? 我國 《 保險法 》 規(guī)定的寬限期為 60日（ 《 保險法 》 第58條）。 ? 實務(wù)中通常為 1個月。 復(fù)效條款（結(jié)合 P58和 P59學(xué)習(xí)） ? 復(fù)效條款是指保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以在一定時期內(nèi)申請恢復(fù)原保險合同的效力。 ? 復(fù)效的合同與原有合同具有相同的效力，保險責(zé)任、保險期限、保險金額等都相同。 ? 如果被保險人年齡已超過投保年齡限制，則只有要求舊保險合同恢復(fù)效力才有可能繼續(xù)享受保險保障，而不能重新投保。 ? 申請復(fù)效的條件： ? 復(fù)效申請沒有超過規(guī)定期限（通常為 2年）； ? 被保險人仍然符合可保條件（防止逆向選擇）； ? 提出復(fù)效申請須補繳失效期間未繳的保費及利息。 保險合同的解釋 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險人的解釋原則 ? 批注優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于先批注、手寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則 ? 補充解釋原則 保險合同爭議的解決方式 ? 協(xié)商 ? 調(diào)解 ? 仲裁 ? 訴訟 關(guān)于退保 ? 保險貫徹 “ 投保自愿、退保自由 ” 原則 ? 猶豫期退保 ? 投保人在合同約定的猶豫期內(nèi)的退保。一般保險公司規(guī)定投保人收到保險單后 10天為猶豫期。猶豫期可無條件退保，通常保險公司扣除工本費后返還全部保費。 ? 正常退保 ? 超過猶豫期的退保視為正常退保 ? 通常領(lǐng)取過保險金的保單不能辦理退保。 財產(chǎn)保險退保的一個案例 —— 太平洋財產(chǎn)保險公司摩托車定額保險 ? 車輛損失險的保險金額分為 3千元、 5千元、 8千元、 1萬元、 2萬元、 3萬元六個檔次，投保人可以自行選擇，但車輛損失險的保險金額不得超過同類車輛的新車購置價，超過部分無效。 ? 第三者責(zé)任險每次事故最高賠償限額分為 2萬元、 5萬元、 10萬元、 20萬元四個檔次，投保人可以自行選擇。 ? 車上人員責(zé)任險每次事故最高賠償限額分為 5千元、 1萬元、 2萬元、 5萬元四個檔次，投保人可以自行選擇。 在第 K年末退保時： 退保金額＝躉繳保費 退保比例 其中退保比例根據(jù)退保時間和保險期限在 《 摩托車定額保險退保比例表 》 中查找。不論保險標(biāo)的是否出險，退保費均按退保比例表計算。 在第 K年末與第 K＋ 1年末之間退保時： 退保金額＝（ 1－ S） 在第 K年末的退保金額＋ S 在第 K ＋ 1年末的退保金額 其中， S＝退保所在保險年度內(nèi)的已了責(zé)任天數(shù) / 365 關(guān)于人壽保險的一個退保案例 ? 2021年 12月，李先生在朋友的介紹下，為自己投保了一份保險，每年需繳保費 996元，繳費時間為 20年。 ? 2021年 10月李先生向保險公司提出退保申請，保險公司接受后，告知他只能按照保單的現(xiàn)金價值退還 1441元。 ? 李先生非常不理解，認(rèn)為自己 3年繳納的保費近 3000元，而退保的現(xiàn)金價值不到一半，要求保險公司給出合理解釋。 ? 不是所有的保險都可以退保，比如短期險種一般不退保； ? 現(xiàn)金價值又稱 “ 解約退還金 ” 或 “ 退保價值 ” ，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險單所具有的價值，它是以保險公司提取的責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)的。 現(xiàn)金價值＝責(zé)任準(zhǔn)備金－退保手續(xù)費（解約扣除） ? 人壽保險的責(zé)任準(zhǔn)備金，是指保險公司為將來要發(fā)生的債務(wù)而提取的資金，累積生息的最終積累值。 第 K年的責(zé)任準(zhǔn)備金＝均衡保費－附加費用－自然保費 退保和現(xiàn)金價值 退保和現(xiàn)金價值 ? 投保第一年，附加費用非常大，責(zé)任準(zhǔn)備金通常為負(fù)數(shù)； ? 人壽保險一般第三年會產(chǎn)生現(xiàn)金價值； ? 投保時間越長，現(xiàn)金價值越大，有可能超過繳納保費總和（累積生息的作用）； ? 現(xiàn)金價值不會超過保險金額；
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