保險(xiǎn)學(xué)講義(第3章)-展示頁(yè)
2025-05-25 14:03本頁(yè)面
【正文】 關(guān)于保單所有人 ? 保單所有人的概念 ? 保單所有人的權(quán)利 1）變更受益人； 2）領(lǐng)取退保金； 3）領(lǐng)取保單紅利； 4）保單抵押借款； 5）保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款； … ? 主要適用于人壽保險(xiǎn)合同 這是因?yàn)?，?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： （ 1）短期合同，沒有現(xiàn)金價(jià)值；（ 2） 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人通常情況下同一個(gè)人 ? 我國(guó)的人壽保險(xiǎn)合同中沒有此概念 相應(yīng)的權(quán)利由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人單獨(dú)或分別享有 關(guān)于受益人 ? 受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人的構(gòu)成要件 1. 受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人 ? 注意：受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第六十一條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 ?我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 上規(guī)定的保險(xiǎn)受益權(quán)是從狹義上而言的，相應(yīng)的受益人可以理解為 死亡保險(xiǎn)金受益人 的概念； ?被保險(xiǎn)人當(dāng)然也具有保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)，但那是就生存保險(xiǎn)金而言，可以理解為 生存保險(xiǎn)金受益人的概念。 《 保險(xiǎn)法 》 第 64條 ?我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 64條對(duì)保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的條件做了詳細(xì)規(guī)定： “ 被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為 被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn) ，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： （一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益權(quán)的。遺產(chǎn)是指被繼承人生前的合法所得的積累，包括貨幣和實(shí)物兩種形式。 受益權(quán)和繼承權(quán)的區(qū)別 ? 第一，適用調(diào)整的法律范疇不同。 受益權(quán)的主體是受益人，其產(chǎn)生主要是由被保險(xiǎn)人或投保人指定，且不以自然人為限，而繼承權(quán)的主體是繼承人，其產(chǎn)生方式有法定繼承和遺囑繼承兩種，且僅限于自然人； 受益權(quán)和繼承權(quán)的區(qū)別（續(xù)） ? 第三，二者的客體不同。 受益人除了在合同約定的事件（如保險(xiǎn)事故）發(fā)生后有及時(shí)通知保險(xiǎn)人和證明事件發(fā)生的義務(wù)外，不再承擔(dān)任何其他義務(wù)，而繼承人的義務(wù)則包括清償被繼承人生前債務(wù)及應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和遺囑繼承所負(fù)有的義務(wù)。 約定如果前述受益人不在時(shí)，做為給付理賠金的對(duì)象。 典型案例介紹（受益人和被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡情形下的保險(xiǎn)金歸屬問題） ? 2021年 8月 12日，甲向保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 10萬元，保險(xiǎn)期限一年，指定女兒乙為受益人。事故發(fā)生后，甲的丈夫丙持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。丙認(rèn)為這筆保險(xiǎn)金不是妻子甲的遺產(chǎn)，而是其女兒乙的遺產(chǎn)，應(yīng)由他一個(gè)人繼承。他認(rèn)為甲雖然在投保時(shí)指定自己的外孫女乙為受益人，但是在車禍中外孫女和女兒是同時(shí)死亡的，因此乙的受益行為并未發(fā)生，這 10萬元的保險(xiǎn)金屬女兒的個(gè)人遺產(chǎn)，應(yīng)由其和丙共同繼承。所謂 共同災(zāi)難 ，是指被保險(xiǎn)人與受益人在同一保險(xiǎn)意外事故中死亡，此種結(jié)果可能會(huì)出現(xiàn)下列三種狀況： （一）能夠確定兩者死亡的先后順序；（二）確定兩者系同時(shí)死亡；（三）無法確定兩者的死亡先后順序。 案情簡(jiǎn)析（二） 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中遇難，其死亡順序的推定將直接影響到保險(xiǎn)金受益權(quán)的確定，不同的推定將使保險(xiǎn)金的分配出現(xiàn)截然不同的結(jié)果。 ① 如果有證據(jù)表明（或推定）被保險(xiǎn)人甲先于受益人乙死亡，相當(dāng)于受益人乙取得受益權(quán)后死亡，保險(xiǎn)金作為受益人的遺產(chǎn)，由其第一順序法定繼承人丙單獨(dú)繼承。 繼承法上的同時(shí)死亡推定規(guī)則 ? 1985年最高人民法院制定的 《 關(guān)于貫徹執(zhí)行〈 中華人民共和國(guó)繼承法 〉 若干問題的意見 》司法解釋中的第 2條規(guī)定： “ 相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的先死亡，死亡人各自都有繼承人的，如果幾個(gè)死亡人人輩分不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩分相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。但是，如果能夠證明受益人的死亡時(shí)間稍后于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)金應(yīng)作為受益人的遺產(chǎn)，而由受益人的繼承人受領(lǐng)。 保險(xiǎn)法的根本精神關(guān)照在于以被保險(xiǎn)人的利益為重心來分配權(quán)利義務(wù)，從而設(shè)計(jì)并確定人身保險(xiǎn)合同中的各主體及其權(quán)利義務(wù)。 因此在受益人死亡后，保險(xiǎn)金成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的
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