【正文】 甲保險人應賠償： 80Χ80/140=（萬元） 乙保險人賠償： 80Χ60/140=（萬元） 2021/6/15 第四章 保險基本原則 106 限額責任分攤 ? 各家保險公司的分攤不以其保險金額為基礎，而是在假設無他保的情況下單獨應付的賠償責任限額占保險公司賠償責任限額之和的比例分攤損失金額。 ? 計算公式： 各保險人承擔的賠款 =損失金額 Χ該保險人的賠償限額 /保險限額總和 2021/6/15 第四章 保險基本原則 107 限額責任分攤例題 ? AB兩家保險公司承保同一財產， A公司承保 4萬元， B公司承保 6萬元，實際損失為5萬元。 A公司在無 B公司的情況下應賠 4萬元， B公司在無 A公司的情況下應賠 5萬元。在重復保險的情況下，如以責任限額來分攤，則： ? A公司應賠： 5 Χ 4/9= B公司應賠： 5 Χ 5/9= 2021/6/15 第四章 保險基本原則 108 順序責任分攤 ? 各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內負責賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時，在自身保額限度內賠償超出的部分。 ? 例如：發(fā)貨人和代理人同時向甲乙兩家保險公司為同一財產分別投保 10萬元和 12萬元，甲公司先出單，乙公司后出單，被保財產實際損失16萬元，按順序責任，甲賠款額為 10萬元；乙賠款額為 6萬元。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 109 重復保險分攤方式評價 ? 在保險實務中，各國采用較多的是比例責任和限額責任分攤方式，因為順序責任分攤方式下各承保公司承擔的責任有欠公平。 ? 我國采用比例責任方式賠償。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 110 ? 《 保險法 》 第五十六條：重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。 重復保險的各保險人賠償保險金額總和不得超過保險價值的。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償賠任。 重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求個保險人按比例返還保險費。 重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險，且保險金額總和超過保險價值的保險。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 111 例題 ? 房東張某于某年 2月 10日將其房屋向 A公司投保火災保險，保險金額 16萬元。同年 5月張某將其房屋租給李某，李某為避免風險于同年 5月 31日將該房屋向 B保險公司投?；馂谋ｋU，保險金額 24萬元。次年 1月 30日，房屋意外被大火燒毀，損失 20萬，保險公司應該如何賠償？ 2021/6/15 第四章 保險基本原則 112 例題 ? 比例分攤方式 ? 限額分攤方式 萬元公司承擔的賠款萬元公司承擔的賠款2124162420B824161620A????????萬元公司承擔的賠款萬元公司承擔的賠款910020212020B90820211620A????????2021/6/15 第四章 保險基本原則 113 練習 ? 某人將一批財產向 A、 B兩家保險公司投保，保額分別為 6萬元和 4萬元。如果保險財產發(fā)生保險事故損失 5萬元，因保單上未約定分攤方法，按我國 《 保險法 》 規(guī)定， A、 B兩家保險公司應分別賠付多少？（要求寫出你采用的分攤方式、計算公式） 2021/6/15 第四章 保險基本原則 114 練習 ? 分析：按照我國保險法的規(guī)定，在重復保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分攤，即比例責任制。 ? A保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 A保險公司承保的保險金額 /所有保險公司承保的保險金額總額 ? ＝ 5 6247。 （ 6＋ 4）＝ 3萬元 （ 3分） ? B保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 B保險公司承保的保險金額 /所有保險公司承保的保險金額總額 ? ＝ 5 4247。 （ 6＋ 4）＝ 2萬元 2021/6/15 第四章 保險基本原則 115 派生原則之二：代位追償原則 ? 含義 ? 適用范圍 ? 主要內容 2021/6/15 第四章 保險基本原則 116 代位追償原則的含義 ? 代位追償原則 是損失補償原則的派生原則，是指在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致的損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的的損失負有責任的第三者的追償權。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 117 第五十九條 ? 保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 118 第六十條 ? 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬? 前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。 保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋嗬挥绊懕槐ｋU人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬? 2021/6/15 第四章 保險基本原則 119 第六十一條 ? 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承擔賠償保險金的責任。 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效。 被保險人的故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬模ｋU人可以相應扣減保險賠償金。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 120 代位追償原則的適用范圍 ? 適用于財產保險合同，而不適用于人身保險合同。 《 保險法 》 第 46條規(guī)定：被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬?。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。 ? 在財產保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，除非被保險人的家庭成員或組成人員故意造成保險事故。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 121 代位追償原則的主要內容 ? 權利代位 ? 物上代位 2021/6/15 第四章 保險基本原則 122 權力代位 ? 權力代位的含義 ? 代位追償權產生的條件 ? 保險人在代位追償中的權益范圍 ? 保險人取得代位追償權的方式 ? 代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗? 2021/6/15 第四章 保險基本原則 123 權力代位的含義 ? 權利代位即追償權的代位，是指在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險責任損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對三者的 索賠權 。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 124 代位追償權產生的條件 ? 損害事故發(fā)生的原因及受損的保險標的，都屬于保險責任范圍。 ? 保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任。 ? 保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才由權取得代位追償權。代位追償權實際上是債權的轉移。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 125 保險人在代位追償中的權益范圍 ? 保險人在代位追償中享有的權益以其對被保險人賠付金額為限，不得大于其向被保險人的賠償額。 如果保險人從第三者責任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應歸被保險人所有。 ? 被保險人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時，保險人可以在保額限度內予以補足。保險人賠償保險金時，應扣減被保險人從第三者取得的賠償金額。 ? 當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權就未取得賠償部分對第三者請求賠償。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 126 保險人取得代位追償權的方式 1. 法定方式，權益的取得無須經(jīng)過任何人的確認。 2. 約定方式，即權益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商、確認。 ? 實踐中，保險支付保險賠款后，通常要求被保險人出具 “ 權益轉讓書 ” 。但從法律上看， “ 權益轉讓書 ” 并非權益轉移的要件。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 127 代位追償?shù)膶ο? ? 代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 ? 包括四種情況： 1. 第三者對被保險人的侵權行為，導致保險標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償責任 2. 第三者不履行合同規(guī)定的義務，造成保險標的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應對保險標的損失承擔賠償責任。 3. 第三者的不當?shù)美袨?，造成保險標的損失，依法應承擔賠償責任。 4. 其他情況。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 128 保險人代位追償權的法律保護 ? 保險人賠償之前如果被保險人放棄了向第三者的請求賠償權，那么，也就同時放棄了向保險人請求賠償?shù)臋嗬? ? 保險在賠償之后，如果被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄對第三者的請求賠償權利，該行為無效。 ? 如果因被保險人的過錯影響了保險人代位請求權的行使，保險人扣減相應的保險賠償金。 ? 被保險人有義務協(xié)助保險人行使代位追償權。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 129 案例 ? 某車主將其價值 50萬元的汽車向保險人投保，保險金額 50萬元。在保險期內由于第三者責任造成背包險車輛損壞，花去修理費 10萬元。如果被保險人向保險公司索賠，得賠款 10萬元，然后保險公司取得向第三者責任方的代位求償權。 ? （ 1） 如果保險公司向第三者追得 8萬元，應如何處理這筆賠款？ ? （ 2） 如果保險公司向第三者追得 12萬元，又應如何處理？ 2021/6/15 第四章 保險基本原則 130 ? 如果保險公司向第三者追得 8萬元，少于其支付給被保險人的賠款 10萬元，故追得的 8萬元全部歸保險人所有； ? 若保險公司向第三者追得了 12萬元，則保險公司可留下行使代位求償權獲得的10萬元，因為超過其賠款金額的部分不能行使代位求償權，所以，超過部分的 2萬元要退還給被保險人。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 131 案例 ? 李中文就自己的一輛新捷達轎車向保險公司投保全險，在保險合同有效期間，李某的車輛被后面的車輛追尾，李中文跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其公司客戶唐天子，遂說，我的車已經(jīng)保險了，我先找保險公司賠償，然后再說。 ? 找保險公司驗了車，然后修車花了 4300元，要求保險公司賠償損失。保險公司賠償后，要求李某告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權，李某如實告知。之后，李中文對唐天子說，已經(jīng)從保險公司得到賠償，不要他賠了。 ? 保險公司向唐天子行使代位索賠權時，唐天子說，李中文不要我陪了。雙方堅持自己的意見。 ? 李中文不要唐天子賠償，該行為有效嗎？ ? 本案中保險公司可以行使代位索賠權嗎？ 2021/6/15 第四章 保險基本原則 132 ? 我國保險法第四十五條規(guī)定： “ 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效。 ? 由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以相應扣減保險賠償金。 ” 所以： ? （ 1）李中文行為無效。 ? （ 2）本案中保險公司可以行使代位索賠權。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效。 2021/6/15 第四章 保險基本原則 133 物上代位 ? 含義 ? 物上代位產生的基礎 ? 物上代位權的取得 ? 保險人在無上代位權中的權益范圍 2021/6/15 第四章 保險基本原則 134 含義 ? 物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。