【正文】 后果 按合同約定的條件減少保險金額 適用范圍：采用分期繳費方式中的續(xù)期繳費壽險合同 。 723 第二節(jié) 人壽保險 （四）中止、復效條款 基本內(nèi)容：壽險合同履行的過程中，在一定的期間內(nèi)，由于 失去某些能夠要求的必要條件，合同失去效力，稱為中止； 一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復 原來的效力，稱為合同復效。 復效期：我國規(guī)定為二年。 未達成協(xié)議的處理：合同效力中止（即：合同失效）之日起 二年內(nèi)，雙方未達成協(xié)議， 保險人有權(quán)解除合同。 超過復效期的處理方法： （ 1）未交足二年保費的，扣除手續(xù)費后，退還保費。 （ 2）已交足二年以上保費的，退還保單的現(xiàn)金價值。 724 第二節(jié) 人壽保險 （五）自殺條款 基本內(nèi)容 ： （ 1）合同生效一定時期（我國規(guī)定為二年）內(nèi)，被保險人自殺死亡屬責任免除 （ 2）合同生效一定時期（我國規(guī)定為二年）后，被保險人自殺死亡屬保險責任。 處理方法： 2年內(nèi)自殺死亡，不承擔保險責任，退還保險單的現(xiàn)金價值。 2年后自殺死亡，承擔保險責任，按合同給付保險金。 承擔保險責任的時間限制：合同成立之日起或合同復效之日起二年后。 725 第二節(jié) 人壽保險 （六）不喪失價值任選條款 基本內(nèi)容：分期繳費的壽險合同，當投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險費時，保險單項下已經(jīng)積存的責任準備金，投保人可以任意選擇處理方式： 申請退保。體現(xiàn)為現(xiàn)金返還 改為交清保險單。 即：原保險單的保險責任、保險期限均不變，保險金額相應的降低，此后不再繳保費。 改為展期保險單。 即：原保險單改為保險金額不變的死亡保險，而保險期限相應縮短。 投保人可以在投保時或保費寬限期滿前書面聲明，在超過寬限期仍未交付續(xù)期保費時，將保險單當時的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費進行墊交 726 第二節(jié) 人壽保險 （七）貸款條款 基本內(nèi)容：投保人 可以以具有現(xiàn)金價值的長期性人身保險合同的保險單，作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向保險人申請貸款。 貸款金額以低于保險單項下積累的責任準備金或退保金為限。 投保人應按期歸還貸款并支付利息。 如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人則從保險金或退保金中扣還貸款本息。 當貸款本息達到責任準備金或退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。 727 第二節(jié) 人壽保險 （八）自動墊繳保險費條款 基本內(nèi)容：人壽保險合同生效滿一定期限（一般為 1年或 2年）后，如果投保人不按期繳納保險費，保險人則自動以保險單項下積存的責任準備金墊繳保險費。 當墊繳的保險費及利息達到退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。 權(quán)力的取得：必須經(jīng)投保人書面委托同意，保險人才能以責任準備金墊繳保險費。 728 第二節(jié) 人壽保險 三、人壽保險的定價 （一）人壽保險定價的基礎(chǔ) 人壽保險定價即人壽保險的保險費率厘定，是壽險業(yè)務開發(fā)的重要組成部分。 人壽保險保費 純保費： 預定死亡率和預定利率 附加保費：經(jīng)營過程中一切費用開支 729 第二節(jié) 人壽保險 影響定價假設(shè)的因素 經(jīng)濟和社會環(huán)境 公司的特點 市場的特點 產(chǎn)品的特點 人壽保險的定價假設(shè) 死亡率假設(shè) 利率假設(shè) 失效率假設(shè) 費用率假設(shè) 平均保額 730 第二節(jié) 人壽保險 （二）人壽保險的定價方法 營業(yè)保費法：最常用的一種方法，由純保費和附加保費構(gòu)成 營業(yè)保費等價公式法： （ 1）基本公式：營業(yè)保費精算現(xiàn)值 =未來保險給付、費用和利潤的精算現(xiàn)值 （ 2）人壽保險費的三要素：預定死亡率、預定利息率、預定費用率 （ 3）優(yōu)點：只進行有限計算 缺點：沒有表明每個保險年度利潤的變化 積累公式法： （又稱為資產(chǎn)份額定價法） 根據(jù)利潤指標進行定價：目前經(jīng)常使用的方法 731 第二節(jié) 人壽保險 （三）人壽保險的責任準備金 １、壽險責任準備金的含義：保險人為將來發(fā)生的債務而提存的資金，或是說保險人還未履行保險責任的已收保費。 自然保費和均衡保費 均衡保費 自然保費 自然保費的弊端： （１）年老時無法繳費，削弱了人壽保險的社會效益 （２）容易出現(xiàn)逆選擇 732 第二節(jié) 人壽保險 ２、壽險責任準備金的計算 理論責任準備金： 過去法： 用過去所交付的純保費的終 值減去過去給付保險金的終值 未來法： 用將來保險金給付的現(xiàn)值與未來 可收的未繳保費的現(xiàn)值的差額 來計算責任準備金 。 實際責任準備金（也稱修正準備金） ： 在修正純保費的基礎(chǔ) 上計算而得到。 733 第二節(jié) 人壽保險 （一）意外傷害的定義： 一、人身意外傷害保險的含義： 傷害 意外 致害物 侵害對象 侵害事實 被保險人事先沒有預見到傷害的發(fā)生 傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿 意外傷害的構(gòu)成包括：意外和傷害兩個必要條件 735 第三節(jié) 人身意外傷害保險 （二）人身意外傷害保險的定義 至少包括三層意思： １、事故原因必須是意外的、偶然的、不可預見的； ２、被保險人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的 結(jié)果； ３、意外事故發(fā)生是被保險人遭受傷害的原因。 736 第三節(jié) 人身意外傷害保險 （一）人身意外傷害的保險的保險責任 基本責任：意外死亡給付和意外傷殘給付 （二）人身意外傷害的保險的保險費率 純保險費率根據(jù)保險金額損失率計算，被保險人的職業(yè)、工種是人身意外傷害保險費厘定的重要因素 （三）人身意外傷害的保險的承保條件 承保條件較寬，高齡者可投保，被保險人不必進行體檢 737 二、人身意外傷害保險的特征： 第三節(jié) 人身意外傷害保險 （四）人身意外傷害的保險的保險期限 保險期限較短，有關(guān)于責任期限的規(guī)定 （五）人身意外傷害的給付 屬于定額給付保險 （六）人身意外傷害責任準備金的計算 采用非壽險責任準備金的計提原理，按當年保費收入的一定百分比計算。 738 第三節(jié) 人身意外傷害保險 不可保意外傷害 —— 特約保意外傷害 —— 一般可保意外傷害 三、人身意外傷害保險的可保風險分析 犯罪 尋釁毆斗 酒醉、吸毒 自殺 按是否可保分 戰(zhàn)爭 劇烈體育活動 核輻射 醫(yī)療事故 739 第三節(jié) 人身意外傷害保險 740 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險的保險責任 被保險人因意外傷害所致死亡和殘疾 人身意外傷害保險責任 被保險人遭受了意外傷害 意外傷害必須是客觀事實 遭受意外傷害在保險期限內(nèi) （如 90天、 180天、 1年等） 被保險人死亡或殘疾 被保險人死亡或殘疾 被保險人的死亡或殘疾在責任期限內(nèi) 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 第三節(jié) 人身意外傷害保險 ７ 41 （二）人身意外傷害保險的給付方式： 人身意外傷害保險屬于定額給付性 死亡保險金按保險合同規(guī)定 殘疾保險金＝保險金額 殘疾程度百分比 被保險人的死亡保險金和殘疾保險金累計以不超過被保險人的保險金額為限 第三節(jié) 人身意外傷害保險 五、人身意外傷害保險的主要種類： 按投保動因分 自愿意外傷害 強制意外傷害 按保險風險分 普通意外傷害 特定意外傷害 按保險期限分 １年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 按險種結(jié)構(gòu)分 單純意外傷害 附加意外傷害 742 第三節(jié) 人身意外傷害保險 定義：以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險 健康保險的特征： 一、健康保險及其特征： （一）健康保險經(jīng)營風險的特殊性 逆選擇和道德風險嚴重，因而核保嚴格 （二）健康保險的精算技術(shù) 保險費率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存 744 第四節(jié) 健康保險 745 （三）健康保險的保險期限 除重大疾病等保險外，通常為１年期的短期合同 （四）健康保險的保險金給付 補償型和定額給付型 （五）健康保險的成本分攤 （六）健康保險合同條款的特殊性 （七）健康保險的除外責任 第四節(jié) 健康保險 另外，需要了解： 健康保險的保險責任是傷病風險。 因為健康保險的特殊性，一些國家把健康保險 和意外傷害保險和意外傷害保險列為第三領(lǐng)域。 健康保險為被被保險人提供醫(yī)療費用和疾病收 入補償，無須制定受益人。 746 第四節(jié) 健康保險 （一）醫(yī)療保險 （二）疾病保險 （三）收入保障保險 （四）長期護理保險 二、健康險種類 747 第四節(jié) 健康保險 一、醫(yī)療保險 定義：提供醫(yī)療費用保障的保險健康險主要內(nèi)容之一 普通醫(yī)療保險 住院保險 手術(shù)保險 綜合醫(yī)療保險 特種疾病保險 類型 常用條款 免賠額條款 比例給付條款 給付限額條款 748 第四節(jié) 健康保險 二、疾 病保險 （１）個人可任意選擇投保疾病保險 （２）規(guī)定觀察期（ 180天） （３）提供切實的疾病保障，保障程度較高 （４）保險期限較長 １、基本特點 ２、重大疾病保險 保險期間分 定期重大疾病 終身重大疾病 保險金的給付形態(tài)分 提前給付型重大疾病 附加給付型重大疾病 獨立主險型重大疾病 按比例給付型重大疾病 回購式選擇型重大疾病 749 第四節(jié) 健康保險 三、收入保障保險 １、定義： 因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少 為給付保險金條件的保險。 給付期限：可以是短期也可以是長期 給付方式：按月、周 進行補償 ３、收入保障保險中關(guān)于殘疾的界定 部分殘廢 完全殘疾：原收入的７５％ —８０％ ２、收入保障保險的特點： 750 第四節(jié) 健康保險 四、長期護理保險 １、定義：為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用的健康保險。 ２、特點： （１）長期護理保險保險金的給付期限 （２）長期護理保險的保費 （３）長期護理保險的保單 （４）長期護理保險的特殊條款 751 第四節(jié) 健康保險