【正文】 一種保證保險。第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險一、種植業(yè)保險的種類：農(nóng)作物保險—糧食、經(jīng)濟作物、飼料（1）生長期農(nóng)作物保險——指以齊苗至收獲前處在生長過程中的農(nóng)作物我保險標(biāo)的的保險。 小麥種植保險、水稻種植保險、玉米種植保險、棉花種植保險、煙葉種植保險、甘蔗種植保險（2）收獲期農(nóng)作物保險——指收獲后處于加工過程中，因水災(zāi)、洪水、暴風(fēng)雨造成農(nóng)作物損失的保險。麥場夏糧火災(zāi)保險、烤煙火災(zāi)保險林木保險—人工栽培的人工林和果木林（1）林木保險生長期的火災(zāi)、蟲災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、洪水，按未來的生長期確定保險期限。（2）果樹保險—果樹產(chǎn)量保險【盛果期】、果樹死亡保險二、養(yǎng)殖業(yè)保險：畜禽養(yǎng)殖業(yè)保險——人工養(yǎng)殖的牲畜和家禽的疾病（傳染?。?、自然災(zāi)害、意外事故造成經(jīng)濟損失的保險 （1）牲畜保險 （2）家禽保險水產(chǎn)業(yè)養(yǎng)殖保險——指人工養(yǎng)殖水產(chǎn)物遭受自然災(zāi)害、意外事故造成經(jīng)濟損失的保險（1）淡水養(yǎng)殖保險——自然災(zāi)害、意外事故，對疾病死亡風(fēng)險不予承保（2）海水養(yǎng)殖保險——臺風(fēng)、海嘯、異常海潮、海水淡化、海水污染，對疾病死亡風(fēng)險需要特約承保。第七章 人身保險第一節(jié) 人身保險概述一、人身保險的含義： 人身保險——指以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故，或生存到保險期限滿時給付被保險人（受益人）保險金的一種商業(yè)保險。風(fēng)險事故【生、老、病、死】二、人身保險的種類：人壽保險——指以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的，以生存、死亡為保險金給付條件的一種人身保險；【定期保險、終身保險、兩全保險、年金保險】【分紅保險、投資連接保險、萬能壽險】健康保險——指以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以疾病、意外傷害等事故發(fā)生的費用損失獲得經(jīng)濟補償?shù)牡囊环N人身保險；【醫(yī)療保險、疾病保險、收人補償保險】意外傷害保險——指以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以意外身故、殘疾、住院治療為保險金給付條件的一種人身保險；【普通意外傷害保險、特定意外傷害保險】三、人壽保險的種類：普通人壽保險——指以人的壽命為保險標(biāo)的，以生存、死亡為給付保險金條件的一種人壽保險普通人壽保險的分類 ： （1）死亡保險【定期壽險、終身壽險【普通終身壽險、限期交費終身壽險、躉交終身壽險】 （2）生存保險； （3）兩全保險：死亡保險——指以被保險人的死亡為保險金給付條件的一種人壽保險；（1）定期死亡保險——指被保險人在固定期限內(nèi)死亡的普通人壽保險；（2）終身死亡保險——指被保險人的終身死亡的一種普通人壽保險；分為普通終身壽險、限期交費終身壽險、躉交終身壽險。1）普通終身壽險——指終身分期繳費；2）限期交費終身壽險——指在一定期限內(nèi)繳費；3）躉交終身壽險——指一次交清全部保費；2）生存保險【年金保險】——以生存為給付保險金條件的一種人壽保險；3）兩全保險——指被保險人在保險期間生存、死亡都給付保險金的一種人壽保險；兩全保險的儲蓄性極強，其純保費=危險保費+儲蓄保費危險保費——支付保險期內(nèi)的死亡給付；儲蓄保費——形成責(zé)任準(zhǔn)備金，作為退保費、生存金；年金保險——指以生存為給付保險金條件，定期給被保險人付保險金的時間不超過1年的一種人壽保險。按照交費方式【躉交年金、期交年金】（1）躉交年金——指一次交清保費之后，按約定時間領(lǐng)取保險金的年金保險；（2）期交年金——指分期交付保費，按約定時間領(lǐng)取保險金的年金保險；按照被保險人數(shù)【個人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金、聯(lián)合及生存者年金】（1）個人年金——指以一個被保險人的生存作為保險金給付條件的年金保險；（2）聯(lián)合年金——指兩個或兩個以上被保險人作為保險金給付條件的年金保險；（3）最后生存者年金——指兩個或兩個以上被保險人中至少有一個人生存，維持最好一個生存者死亡為止，給付金額不發(fā)生變化的年金保險；（4）聯(lián)合及生存者年金——指兩個或兩個以上被保險人中至少有一個人生存，維持最好一個生存者死亡為止，按人數(shù)調(diào)整給付保險金額的年金保險；按照給付變動【定額年金、變額年金】（1）定額年金——指按固定數(shù)額給付年金，不隨投資收益水平的變化的年金保險；（2）變額年金——指按給付金額按資金賬戶的投資收益水平進行調(diào)整的年金保險；目的抵御通貨膨脹；按照給付日期【即期年金、延期年金】（1）即期年金——指保險合同成立后，按期給付保險金的年金保險；（2）延期年金——指保險合同成立后，按約定的時間給付保險金的年金保險；按照給付方式【終身年金、定期生存年金、最低保證年金】（1）終身年金——指年金領(lǐng)取人可以終身得到保險金的年金保險；（2）定期生存年金——指以被保險人在一定時期內(nèi)生存為保險金給付條件，若被保險人身故就停止給付保險金，若被保險人一直生存就給付到期滿的年金保險；（3）最低保證年金——指防止領(lǐng)取人過早死亡、喪失領(lǐng)取年金權(quán)利的年金保險；分為確定給付年金和退還年金 確定給付年金——指無論被保險人生存或死亡都可以按確定的最低保證確定年數(shù)領(lǐng)取保險金的年金保險； 退還年金——指因被保險人死亡領(lǐng)取金額低于年金購買價格，保險公司一次或分期退還差額的年金保險；簡易人壽保險——指專門為一般低收入群體設(shè)計的低保額、免體檢，交費期短的一種人壽保險1）繳費期：周、半月、月2）保額有限制，免體檢3）采用觀察期、削減給付制度；觀察期后保單才生效，如果被保險人觀察期死亡，不承擔(dān)給付保險金責(zé)任或減少給付保險金；4）保單失效率高；5）附加費用高，保險成本高；團體人壽保險——指對團體成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。 一）團體人壽保險的特點： 1）成本低；2）保險計劃靈活； 3）采用經(jīng)驗費率；4）使用團體投保單； 5）風(fēng)險對象是團體，不是個人；二）團體人壽保險的要求：1）必須是獨立核算、獨立經(jīng)營的團體；2）被保險人能正常工作的人；3）全體職工的75%，由雇主投保必須是全體職工；4）全體職工保額相同，或按職位、工齡、工資水平，分別制定每類被保險人的保額；5）團體投保具有規(guī)模效益，較低保費獲得較高保額、免體檢；6）團體投保減少逆選擇，使平均死亡率、疾病率穩(wěn)定；7）采用經(jīng)驗費率法【團體死亡率表為依據(jù)】；經(jīng)驗費率法——參考上年度團體理賠記錄【經(jīng)驗】決定下一年度的保險費率，以理賠記錄主要因素決定保險費率；新型人身保險：1）分紅保險的定義指保單持有人既可以享有保單的保障功能，又可以憑借保單參加保險公司年度經(jīng)營盈利分配的一種人壽保險。二、分紅保險的特點：保單持有人享受經(jīng)營成果保單持有人承擔(dān)一定的投資風(fēng)險分紅保險、非分紅保險及附加分紅保險必須分設(shè)帳戶、獨立核算分紅保險在定價時精算假設(shè)比較保守，保費較高分紅保險的保險金給付、退保金含有紅利。紅利來源： 【死差益、利差益、費差益】1）死差益—指實際死亡率低于預(yù)計死亡率所產(chǎn)生的利益2）利差益—指保險公司實際投資收益高于預(yù)定利率所產(chǎn)生的利益3）費差益—指保險公司的實際營業(yè)費用低于預(yù)計營業(yè)費用所產(chǎn)生的利益紅利原則：公平性和可持續(xù)性原則；分配比例：70%（客戶）30%(保險公司）紅利【現(xiàn)金紅利、增額紅利】：現(xiàn)金、抵交保費、累積生息投資連接保險的定義： 投資連接保險——以壽險和投資相結(jié)合，具有保障功能并在至少一個投資帳戶有資產(chǎn)價值的人壽保險；一種融保險與投資功能于一體的人身保險。 1） 投資連結(jié)保險除了保障外，還可直接參與由保險公司管理的投資活動，將保單的價值與保險公司的投資業(yè)績聯(lián)系起來。 2） 設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。 3）每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險也不同。 一）投資連接保險的基本責(zé)任：1）死亡保險金額 2）殘疾給付保險金額 3）生存保險金4）豁免保險費 5）失能保險金 6）重大疾病保險金二）投資連接保險的特點：保障賬戶與投資賬戶的設(shè)置；保險責(zé)任與保險金額； 死亡保額：A—保險金額與投資賬戶的價值較大者 B—保險金額與投資賬戶之和（A）死亡保險金額在保單年度前期不變，投資賬戶價值超過保額，死亡保險金額隨投資賬戶價值波動；（B）死亡保險金額隨投資賬戶價值不斷變化，凈風(fēng)險保額保持不變；凈風(fēng)險保額——死亡保險金額與投資賬戶價值之差保監(jiān)會規(guī)定：投資連接保險在合同有效期內(nèi)，風(fēng)險保額大于等于零。1）投資連接保險必須至少一項或多項保險責(zé)任；2）投資連接保險至少連接到一個投資賬戶；3）保險保障風(fēng)險和費用風(fēng)險由保險公司承擔(dān)；4）投資賬戶的資產(chǎn)單獨管理；5）保單價值應(yīng)當(dāng)根據(jù)保單在每一個投資賬戶中占有單位數(shù)及單位價值確定；6）投資賬戶中對應(yīng)某張保單的資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益（損失），都應(yīng)當(dāng)規(guī)劃該保單；7）每年至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單的保險保障；8）每月至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單價值；保險費： A—在固定交費的基礎(chǔ)上不約定時間交費 B—隨時支付任意數(shù)額的保險費費用收取：1）初始費用保險費進入個人帳戶之前扣除的費用2）買入賣出差價投保人買入和賣出投資單位的差價3）風(fēng)險保費保單風(fēng)險保額的保障成本4）保單管理費維持合同有效的服務(wù)管理費用5）資產(chǎn)管理費按帳戶資產(chǎn)凈值的比例收取的費用6）手續(xù)費保險公司提供轉(zhuǎn)換帳戶收取的費用7）退保費用保單中途退保的保單成本費用萬能壽險的定義：萬能壽險——一種保費交付靈活、保險金額可以調(diào)整、非約束性的壽險。 保險公司為每一保單設(shè)立賬戶，單獨確定保單賬戶的結(jié)算利率（一般有最低保證利率）、風(fēng)險保障費和各項費用支出，定期結(jié)算賬戶價值，保險利益直接與個人賬戶價值相關(guān)的人身保險產(chǎn)品。萬能壽險的特點：1）死亡給付摸式： A=均衡給付 B=保單的現(xiàn)金價值變化（A）固定死亡保險金（凈風(fēng)險保額與現(xiàn)金價值之和）凈風(fēng)險保額每期調(diào)整，現(xiàn)金價值越高，凈風(fēng)險保額越低，反之；（傳統(tǒng)保單的現(xiàn)金價值相似）（B）死亡保險金（凈風(fēng)險保額與現(xiàn)金價值均衡之和） 現(xiàn)金價值越高，凈風(fēng)險保額越高；保費交納： 靈活交費，只對每次交費的最低最高限額作規(guī)定，當(dāng)現(xiàn)金價值可抵交保費時，可不交費。結(jié)算利率：%；月利率、年利率1）萬能壽險設(shè)立單獨賬戶，%，結(jié)算利率不得高于單獨賬戶的實際投資收益利率，且兩者之差不得高于2%；2）實際投資收益利率低于最低保證利率時，%計算；3）保險公司可以自行決定結(jié)算利率；萬能壽險的扣除費用：1）初始費用——保險費進入個人帳戶之前扣除的費用2）風(fēng)險保費——保單風(fēng)險保額的保障成本3）保單管理費——維持合同有效的服務(wù)管理費用4）手續(xù)費——保險公司提供轉(zhuǎn)換帳戶收取的費用5）退保費用——保單中途退保的保單成本費二、人壽保險常用條款：不可爭辯條款——保險合同生效2周年后，保險人不得以投保人部履行如實告知為理由，拒絕承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。 年齡誤告條款——年齡不真實，年齡過小或過大，足以影響保險人的責(zé)任，繳費過多的，保險按基本保額承擔(dān)保險責(zé)任，多繳的保費退還給被保險人。寬限期條款——續(xù)期繳費有60天的寬限期 中止、復(fù)效條款——超過繳費有寬限期60天合同效力中止，在2年內(nèi)繳費及利息可復(fù)效。自殺條款——合同成立2年內(nèi)自殺不負(fù)責(zé)，超過2年后的自殺，按保險金額支付保險金。 不喪失現(xiàn)金價值條款——人壽保險的儲蓄性保單貸款條款 ——現(xiàn)金價值的80%，6個月的時間 三、人壽保險的定價：人壽保險定價基礎(chǔ)【保險費率的厘定】： 保費=純保費+附加保費 純保費=預(yù)定死亡率+預(yù)定利率 附加保費=費用開支1）影響定價假設(shè)的因素2）人壽保險的定價假設(shè) 死亡率假設(shè) 利率假設(shè) 失效率假設(shè) 費用率假設(shè) 平均保額【1千元為單位保額，每段保額上限是下限的2~，~】人壽保險的定價方法：1）營業(yè)保費法=純保費+附加保費2）營業(yè)保費等價公式法【我國采用】: （1）死亡[生存]因素(2)利率因素(3)附加費用因素特點：無法表明每個保單年度利潤的變化人壽保險費的三要素： 預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費用率3）累積公式法將保費與保險給付和費用差額用利率積累到未來的某一點，任何保險年度，單位保額的累積值?！疽步匈Y產(chǎn)份額定價法】4）利潤指標(biāo)定價法【目前使用的方法】人壽保險的責(zé)任準(zhǔn)備金1）壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的含義： 指保險人為將來發(fā)生的賠償金提存的資金某年齡自然保費=（保額此年齡死亡率）/1+利率2）壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的計算：（1）理論壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的計算過去法】指用過去的純保費的終值減給付保險金的終值計算壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的一種方法；終值指現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某一時點上價值。【未來法】指用將來保險金給付的現(xiàn)值與未來的交保費的現(xiàn)值計算壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的一種方法；現(xiàn)值又稱“本金”指未來一定量的現(xiàn)金在一定利率折合到現(xiàn)在的價值；（2）實際責(zé)任準(zhǔn)備金的計算 不以均衡純保費為計算基礎(chǔ)，修正的純保費作為計算基礎(chǔ)的責(zé)任準(zhǔn)備金第二節(jié) 人身意外傷害保險一、人身意外傷害保險的含義： 人身意外傷害保險指以意外事故導(dǎo)致死亡、殘疾、住院治療為給付保險金條件的一種人身保險。意外【違背被保險人愿意的】傷害【被保險人身體受到傷害是事實】（1）致害物—物體 （2）侵害對象—被保險人的身體（3）侵害事實被保險人身體傷害的事實二、人身意