【正文】 保險(xiǎn)。 155 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 P148151 ? 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 （自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任、信用行為等） ? 保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 （有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)、有關(guān)利益） ? 保險(xiǎn)利益的特殊性 ? 保險(xiǎn)金額確定的特殊性 ? 保險(xiǎn)期限的特殊性 ※ ? 保險(xiǎn)合同的特殊性 （損失補(bǔ)償合同） 156 ? 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)： 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 利潤損失保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ? 責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) ? 信用保證保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) （商業(yè)信用保險(xiǎn)和進(jìn)出口信用保險(xiǎn)） 保證保險(xiǎn) （合同、產(chǎn)品、忠誠保證保險(xiǎn)等） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類 P151154 157 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 P154 一、可保財(cái)產(chǎn) ? 會(huì)計(jì)科目反映 （固定資產(chǎn)等） ? 企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別反映（商品、庫存品等） 二、特約可保財(cái)產(chǎn) （價(jià)值不易確定） ? 金銀首飾藝術(shù)品等，水閘、鐵路、涵洞等 三、不可保財(cái)產(chǎn) ? 土地等，貨幣等，違章建筑、非法占用財(cái)產(chǎn) ? 危險(xiǎn)建筑等 158 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 基本險(xiǎn)采取 列明風(fēng)險(xiǎn)方式 確定保險(xiǎn)責(zé)任； 保險(xiǎn)條款列明 風(fēng)險(xiǎn) 有： （一）火災(zāi)： 是指在時(shí)間上或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。 同時(shí)具備三個(gè)條件： 有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰； 偶然、意外發(fā)生的燃燒； 燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。 159 （ 二）爆炸： 電子管、熱水瓶、輪胎破裂等，不屬于爆炸事故 （三）雷擊； （四）空中物體及其他空中運(yùn)行物體墜落； （五）災(zāi)害及意外事故引起的“三?！钡膿p失； （六）施救、搶救造成的標(biāo)的的損失； （七）必要的合理的費(fèi)用支出。 160 戰(zhàn)爭 、 敵對行為 、 軍事行動(dòng) 、 武裝沖突 、 罷工 、 暴動(dòng) 被保險(xiǎn)人及其代表的 故意行為 或縱容所致的損失 核反應(yīng) 、 核輻射和放射性污染 地震 、 暴雨 、 洪水 、 臺風(fēng) 、 暴風(fēng) 、 龍卷風(fēng) 、 雪災(zāi) 、 雹災(zāi) 、 泥石流 、 崖崩 、 滑坡 、 水暖管爆裂 、 搶劫 、 盜竊 。 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的 各種間接損失 保險(xiǎn)標(biāo)的 本身缺陷 、 保管不善導(dǎo)致的損毀 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì) 、 霉?fàn)€ 、 受潮 、 蟲咬 、 自然磨損 、 自然耗損 、 自燃 、烘焙所造成的損失 由于行政行為或 執(zhí)法行為所致 的損失 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用 基本險(xiǎn) 除外 責(zé)任： P157 161 除自然災(zāi)害造成的損失及下述兩條外 ，其他的除外責(zé)任與企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)相同 地震 所造成的一切損失 （ 通用 ） 堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的 ，以及罩棚本身因暴風(fēng)、暴雨造成的損失。 綜合險(xiǎn) 除外 責(zé)任 162 投?；倦U(xiǎn)后 ， 特約附加承保各種附加風(fēng)險(xiǎn) ， 如 暴風(fēng) 、 暴雨 、 洪水險(xiǎn) ， 盜搶保險(xiǎn) ， 雪災(zāi) 、 冰凌保險(xiǎn) ， 泥石流 、 崖崩 、 突發(fā)性滑坡保險(xiǎn) ， 雹災(zāi)保險(xiǎn) ， 水暖管爆裂保險(xiǎn) 等 。 自然災(zāi)害 （ 地震除外 ） 基本險(xiǎn) 附加 責(zé)任： P158 163 為了適應(yīng)投保人的特殊需要，可在綜合險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加保各種風(fēng)險(xiǎn)，例如 ， 礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、櫥窗玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)、營業(yè)中斷保險(xiǎn) 等。 綜合險(xiǎn) 附加 責(zé)任： P158 164 固定資產(chǎn)： 按照賬面原值確定 ； 按照賬面原值加成數(shù)確定 ； 按照重置價(jià)值確定 ； 按其他方式確定（估價(jià)或評估后的市價(jià)確定）。 流動(dòng)資產(chǎn)： 按最近 12個(gè)月任意月份的賬面余額確定；或 被保險(xiǎn)人自行確定 賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)： 由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)、按重置價(jià)值確定 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 P158159 165 影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素 投保險(xiǎn)種 房屋的建筑結(jié)構(gòu) 占用性質(zhì) 地理位置 周圍環(huán)境 投保人的安全管理水平 歷史損失數(shù)據(jù) 市場競爭因素。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率 與保險(xiǎn)期限 166 （一）賠償金額的計(jì)算 （ 二）施救費(fèi)用的賠償 （三）殘值處理 （四）代位求償權(quán)的行使 （五）對原保單的批改 （六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)? 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理 P160－ 161 167 （一） 適用范圍 城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶和合作經(jīng)營組織的財(cái)產(chǎn)及私人企業(yè)的財(cái)產(chǎn)不適用本保險(xiǎn)。 可以承保的家庭財(cái)產(chǎn) （ 1）房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修； （ 2）存放于室內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)。 特約承保的家庭財(cái)產(chǎn) （ 1）屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)； （ 2）存放在院內(nèi)、室內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具 （ 3）經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) P163 168 不可承保的家庭財(cái)產(chǎn) P164 （ 1）金銀、首飾、珠寶、鉆石及制品、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物； （ 2）貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、古幣、字畫、書籍、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、電腦軟件及資料以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)； （ 3）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物； （ 4）用于從事商品生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋； （ 5）違章建筑以及處于緊急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)； （ 6）不屬于可保財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)。 169 （二） 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)只有在保險(xiǎn)單載明的地址內(nèi)遭受損失，保險(xiǎn)公司才負(fù)賠償責(zé)任。 （三） 除外責(zé)任 事故原因的除外包括戰(zhàn)爭、核反應(yīng)、被保險(xiǎn)人故意行為 （ 四） 保險(xiǎn)金額 房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)財(cái)產(chǎn)的購置價(jià)或市場價(jià) 自行確定 ； 室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值 自行確定 。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 170 （五） 保險(xiǎn)期限 1年、 3年、 5年 （六）賠償處理 室內(nèi)財(cái)產(chǎn)采用第一危險(xiǎn)賠償方式（室內(nèi)） 房屋損失采取比例分?jǐn)偡绞? 171 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) P169 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的及特征 ； ； 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的主要特點(diǎn) ： 1. 屬于不定值保險(xiǎn) 2. 賠償方式主要是修復(fù) 3. 賠償中采用絕對免賠方式 4. 采用無賠款優(yōu)待方式 5. 第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式 172 二、機(jī)動(dòng) 車輛損失險(xiǎn) ? 車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任： 碰撞責(zé)任： 與它車相撞 、 碰撞它物等 非碰撞責(zé)任： 分為自然災(zāi)害和意外事故責(zé)任 。 自然災(zāi)害責(zé)任包括 雷擊 、 暴雨 、 地陷 。 意外事故責(zé)任包括 傾覆 、 火災(zāi) 、 爆炸 等 。 173 詳見 P171 略述：（分為風(fēng)險(xiǎn)免除和損失免除） ? 自然磨損、朽蝕、故障、 輪胎單獨(dú)損壞 ； ? 地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失 ? 受本車所載貨物撞擊的損失 ? 。 車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除 174 投保人和保險(xiǎn)人可根據(jù)實(shí)際情況 ， 選擇新車購置價(jià) 、 實(shí)際價(jià)值 、 協(xié)商價(jià)值 三種方式之一確定保險(xiǎn)金額 ， 但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值 ， 超過部分無效 。 折舊 :折舊按每滿 1年扣除一年計(jì)算 。折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行 ,最高不超過新車購置價(jià)的 80% 車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 P172 175 全部損失 ：按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。 當(dāng)足額或不足額保險(xiǎn)時(shí) ：保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，若保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。 賠款 =（保險(xiǎn)金額 殘值） 事故責(zé)任比例 （ 1免賠率） 舉例說明： 車輛損失險(xiǎn)的賠償賠償計(jì)算 176 實(shí)行絕對免賠率： ?全部責(zé)任：免賠 20% 主要責(zé)任：免賠 15% ?同等責(zé)任：免賠 10% 次要責(zé)任：免賠 5% ?事故累進(jìn)免賠 （最高 25%）了解 ?第二次事故起，每增加一次事故增加 5%免賠率 ?第三次事故起，每增加一次事故增加 10%免賠率 理賠注意事項(xiàng)： 當(dāng)賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后，保險(xiǎn)人在 10日內(nèi)一次賠償結(jié)案 177 機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱： 交強(qiáng)險(xiǎn) ） 閱讀理解 P177179 保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任免除 賠償限額 賠償處理 178 ? 車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（ 全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn) ） ? 第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（ 車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) ） ? 同時(shí)投保了基本險(xiǎn)可附加的（ 不計(jì)免賠特約險(xiǎn) ） 車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) P180181 179 機(jī)動(dòng)車輛無賠款優(yōu)待 P183185 優(yōu)待條件 ：保險(xiǎn)期限必須滿 1年；保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款；保險(xiǎn)期滿前辦理續(xù)保 優(yōu)待金額為 本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的 10%， 最高不得超過 30% 180 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 P185187 ? 指以各種運(yùn)輸工具運(yùn)輸過程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致運(yùn)輸過程中的貨物遭受損失的一種保險(xiǎn)。 特征： ? 保障對象具有多變性 ? 承保標(biāo)的具有流動(dòng)性 ? 承保的風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性 ? 保險(xiǎn)合同變更具有自由性 ? 保險(xiǎn)期限具有空間性 ? 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的國際性 181 國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 P187188 基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任： ? 因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴雨、洪水、 地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失 ? 由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌造成的損失 ? 在裝、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)，造成的損失 ? 按國家規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的海損費(fèi)用 ? 合理的施救費(fèi)用 182 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任免除 P188 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 的保險(xiǎn)人對由于戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)、核事件或核爆炸、保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然耗損，以及包裝不善、被保險(xiǎn)人的故意行為或過失造成的保險(xiǎn)貨物的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。 183 國內(nèi)貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 P188 ?采用定值保險(xiǎn)方法 ?一般可按 離岸價(jià) (起運(yùn)地發(fā)貨票價(jià) ) 到岸價(jià) (起運(yùn)地銷售價(jià)加各種運(yùn)雜費(fèi) ) 目的地市價(jià) (目的地貨物銷售價(jià) ) 184 國內(nèi)貨物保險(xiǎn)的期限與費(fèi)率 保險(xiǎn)期限：按“ 倉至倉” 條款 注：若運(yùn)抵目的地后，收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長至以收貨人接到“通知單”后的 15天為限（以郵戳為準(zhǔn)） 保險(xiǎn)費(fèi)率：包括 基本險(xiǎn)費(fèi)率 和 附加險(xiǎn)費(fèi)率 185 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理 P190 ? 責(zé)任范圍內(nèi)損失，按起運(yùn)地貨價(jià)計(jì)算賠償，最高以保險(xiǎn)金額為限 ? 保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時(shí)，按保險(xiǎn)金額與貨價(jià)比例賠償 ? 有第三者負(fù)責(zé)的，應(yīng) 首先 向第三者索賠 ? 殘值部分折價(jià)歸被保險(xiǎn)人，從賠款扣除 ? 遭受損失次日起， 180天不申請賠償、不提供必要單證、不領(lǐng)取應(yīng)得賠償，視為自動(dòng)放棄權(quán)益 186 責(zé)任保險(xiǎn)及其特征 P191 ?定義：責(zé)任保險(xiǎn)是一種被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，屬于 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 的范疇。 ?保險(xiǎn)標(biāo)的： 被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任 。 187 責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ) P192 ?承?；A(chǔ)：確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法。 ?承保基礎(chǔ)的類型： 期內(nèi)發(fā)生式（損失發(fā)生的時(shí)間） 期內(nèi)索賠式（索賠提出的時(shí)間） 188 期內(nèi)發(fā)生式 保 險(xiǎn) 期 間 事故 賠 償 期 間 189 期內(nèi)索賠式 保 險(xiǎn) 期 間 賠 償 期 間 事故 事故