財(cái)政與金融課件第五章金融業(yè)務(wù)-資料下載頁
2025-05-10 20:21本頁面
【正文】 性金融服務(wù)。 理財(cái)和投資的區(qū)別： 首先，兩者的目標(biāo)不同 其次，兩者的結(jié)果不同 再者，兩者的依據(jù)也不同 (二 )個(gè)人理財(cái)?shù)奶卣? ? 針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的財(cái)務(wù)規(guī)劃 ? 常有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序 。 6個(gè)步驟 ? 提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的從業(yè)人員，應(yīng)是受過嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)資質(zhì)認(rèn)證的專業(yè)人員。“ 4E”標(biāo)準(zhǔn) (三 )個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E ? 第一個(gè)步驟是要有明確的目標(biāo)。 ? 第二個(gè)步驟是要有一個(gè)科學(xué)的、系統(tǒng)的、可操作的，且總體協(xié)調(diào)一致的財(cái)務(wù)規(guī)劃。 ? 第三個(gè)步驟是要將制定的財(cái)務(wù)規(guī)劃付諸于實(shí)施。 ? 第四個(gè)步驟是要對(duì)安排好的家庭資產(chǎn)、家庭保障和家庭的現(xiàn)金流，進(jìn)行長期的管理、監(jiān)控、評(píng)估和調(diào)整。 二、個(gè)人理財(cái)?shù)脑恚贺泿艜r(shí)間價(jià)值 貨幣有兩個(gè)特征： 一是貨幣的實(shí)際購買力會(huì)隨著時(shí)間的推移而不斷縮水 二是如果將錢做適當(dāng)?shù)耐顿Y，錢是可以生錢，利又可以滾利，這就是復(fù)利現(xiàn)象。 貨幣時(shí)間價(jià)值 =投資收益 風(fēng)險(xiǎn)損失 通貨膨脹貼水 例 1 ? 25年前的一個(gè)家庭如果有 2萬元的儲(chǔ)蓄，應(yīng)屬于相當(dāng)不錯(cuò)的殷實(shí)之家廠。而 25年后的今天，如果這個(gè)家庭的財(cái)富已提升到 20萬元的水平，盡管這個(gè)家庭的財(cái)富增加了 10倍，但這個(gè)家庭在社會(huì)中財(cái)富的相對(duì)地位卻遠(yuǎn)低于 25年前。為什么呢？就是因?yàn)橥ㄘ浥蛎?。這 25年中盡管金錢的數(shù)量提高了10倍，但該家庭實(shí)際的購買力并沒有多少實(shí)質(zhì)的提高。 例 2 ? 假?zèng)]你每年可以節(jié)余 14000元（這對(duì)于絕大多數(shù)城市家庭都不是難事），而且把節(jié)余的錢都做適當(dāng)?shù)耐顿Y，并假設(shè)投資平均年收益率可以達(dá)到 20％，這樣堅(jiān)持 40年。 40年以后你將擁有 1． 0281億元 ! 每年節(jié)余 14 000元， 40年累計(jì)不過節(jié)余了 56萬元。這 56萬元怎么會(huì)變成 1億多元呢 ? 這就是錢生錢、利滾利的威力。當(dāng)然，投資年收益率達(dá)到20％的假設(shè)，實(shí)際上難以達(dá)到，但并不改變這個(gè)問題的實(shí)質(zhì)。 三、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容 （一）投資規(guī)劃 （二）居住規(guī)劃 （三）教育投資規(guī)劃 （四）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃 （五）個(gè)人稅務(wù)籌劃 （六）退休計(jì)劃 （七）遺產(chǎn)規(guī)劃 四、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師 ? 指利用自己的專業(yè)理財(cái)知識(shí)，為個(gè)人、家庭客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的金融業(yè)專業(yè)人員。 第七節(jié) 金融創(chuàng)新 一、金融創(chuàng)新的含義 ? “創(chuàng)新”總是相對(duì)于“傳統(tǒng)”而言。 ? 熊彼特 (1883— 1950)對(duì)創(chuàng)新所下的定義為“建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)”，即把一種從來沒有過的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新組合”引入到生產(chǎn)體系中去。 ? 所謂金融創(chuàng)新，泛指金融體系和金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的一系列新事物，包括新的金融工具、新的融資方式、新的金融技術(shù)、新的金融機(jī)構(gòu)、新的金融市場(chǎng)，以及新的管理方法等。 二、金融創(chuàng)新的內(nèi)容 (一 )金融工具創(chuàng)新 (二 )金融市場(chǎng)創(chuàng)新 (三 )金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新 (四 )金融機(jī)構(gòu)和金融制度創(chuàng)新 (五 )融資技術(shù)的創(chuàng)新 三、金融創(chuàng)新原因的分析 (一 )防范風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新 (二 )規(guī)避管制的金融創(chuàng)新 (三 )技術(shù)進(jìn)步引致的金融創(chuàng)新 四、金融創(chuàng)新的影響 (一 )創(chuàng)新的有利影響 ① 沖破了傳統(tǒng)的金融管制的藩籬 ② 對(duì)企業(yè)、家庭和投資者而言，金融創(chuàng)新擴(kuò)大了資產(chǎn)選擇的種類，增強(qiáng)了資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性 ③ 對(duì)生產(chǎn)者、經(jīng)營者而言，金融創(chuàng)新為他們提供了日益多樣的金融工具、金融服務(wù)和融資方式 ④ 對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身來說，先進(jìn)技術(shù)和新的融資方式的運(yùn)用，以及新的金融市場(chǎng)的產(chǎn)生，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍和資金來源及運(yùn)用的規(guī)模 ⑤ 金融創(chuàng)新有助于轉(zhuǎn)移和分散金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。 (二 )創(chuàng)新的不利影響 ① 加大了金融體系的動(dòng)蕩與風(fēng)險(xiǎn) ② 使貨幣的定義與計(jì)量變得十分困難與復(fù)雜 ③ 助長了金融領(lǐng)域中的投機(jī)活動(dòng)，動(dòng)搖或削弱了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。
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