【正文】 出合理說明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人對(duì)信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和 經(jīng)濟(jì)處罰等。通過調(diào)查了解后綜合評(píng)價(jià)家庭主要成員的信用狀況。 結(jié)論：通過對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的人民銀行征信信用報(bào)告反映的信用狀況以及社會(huì)評(píng)價(jià)，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人信用狀況的影響程度，描述對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的信用等級(jí)評(píng)定情況。 二、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)負(fù)債情況 調(diào)查人員要描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價(jià)值形態(tài)（即是實(shí)物還是貨幣形態(tài)），對(duì)調(diào)查確認(rèn)的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值或市場(chǎng)行情對(duì)資產(chǎn)價(jià)值量化，通過調(diào)查描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人總資產(chǎn)情況。 資產(chǎn)主要包括：房產(chǎn)、有價(jià)證券（股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款）等 調(diào)查申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的負(fù)債情況，要描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人在金融機(jī)構(gòu)或其他形式下的負(fù)債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。 結(jié)論：通過對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)及負(fù)債的調(diào)查，測(cè)算申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的資產(chǎn)負(fù)債率、分析申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的償債能力。判斷申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的長期償債能力如何。 三、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)及經(jīng)營狀況（個(gè)人消費(fèi)貸款可視 具體情況判斷是否需要分析該項(xiàng)） 從事經(jīng)營活動(dòng)名稱、經(jīng)營時(shí)間、經(jīng)營地址、營業(yè)期限、經(jīng)營類型、經(jīng)營范圍，合規(guī)經(jīng)營證照（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)營證照）。描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營面積、經(jīng)營現(xiàn)狀以及經(jīng)營前景預(yù)測(cè)。調(diào)查分析申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人從事經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的經(jīng)營業(yè)績（經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等情況） 結(jié)論：通過對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營狀況的調(diào)查分析，判斷申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營能力，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營狀況是否正常進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，測(cè)算該項(xiàng)清償貸款的能力算。（附表） 四、授信 用途、金額、期限的合理性分析 （一）貸款用途分析： 要詳細(xì)描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購銷合同的主要條款及購貨、銷售、結(jié)算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及信貸政策。結(jié)合申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的經(jīng)營規(guī)模及特點(diǎn)、發(fā)展計(jì)劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實(shí)、合理； 如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的貸款要說明其貸款現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)，到期日，現(xiàn)有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規(guī)定。） （二）資金需求及自有資金籌 措情況： 描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資金需求量，根據(jù)自有資金狀況測(cè)算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析判斷本次貸款金額是否合理。 （三）還款來源及貸款期限的合理性： 描述貸款的還款來源，根據(jù)經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實(shí)還款來源的可靠性。如果還款來源依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人整個(gè)經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金收入，要重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠。通過對(duì)還款來源及其可靠性分析，判斷借款期限與還款來源是否匹配，確認(rèn)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人 還款期限的合理性。闡述第一還款來源不但可以用主營業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項(xiàng)來源要分別進(jìn)行闡述。 結(jié)論：通過上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評(píng)價(jià)該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并根據(jù)信用社貸款利率定價(jià)辦法合理確定貸款利率。 五、擔(dān)保評(píng)價(jià)： （一）抵押擔(dān)保評(píng)價(jià) 抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性： 主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會(huì)同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。 抵押物基本情況： 主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號(hào)、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃情況（租賃時(shí)間、租金數(shù)量、支付方式）、租賃權(quán)時(shí)間先后問題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。 抵押物價(jià)值的合理性及變 現(xiàn)能力： 主要包括抵押物取得時(shí)間、價(jià)格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價(jià)、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。 （二）質(zhì)押擔(dān)保評(píng)價(jià)： 權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、打折系數(shù)、可貸金額；動(dòng)產(chǎn)：入帳價(jià)值、折舊率、抵押率、可貸金額。 （三）保證擔(dān)保評(píng)價(jià)： 對(duì)保證人的基本情況和財(cái)務(wù)狀況要詳細(xì)調(diào)查與分析，根據(jù)保證人的財(cái)務(wù)狀況，綜合分析保證人 的保證擔(dān)保能力；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無代為清償能力和清償意愿，保證人對(duì)外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定（以擔(dān)保公司作為保證人的，按照信用社相關(guān)規(guī)定對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行調(diào)查分析）。（■以上三種擔(dān)保方式視具體情況進(jìn)行描述） 六、授信風(fēng)險(xiǎn)及其防控措施： 調(diào)查人員通過調(diào)查分析，客觀地評(píng)價(jià)授信風(fēng)險(xiǎn)，并逐一提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。 七、總體評(píng)價(jià)及調(diào)查結(jié)論： 根據(jù)對(duì)借款申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的調(diào)查、了解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考量其效益及風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)其作出總體評(píng)價(jià)（根據(jù)信用等級(jí)評(píng)分指標(biāo)， XX 分，個(gè)人授信 XX 萬元，有存量貸款 XX 萬元，納入統(tǒng)一授信 XX 萬元。 調(diào)查人員對(duì)是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見。 以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查意見，貸款用途真實(shí)、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實(shí)有效，調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確反映，我們保證無隱瞞，對(duì)真實(shí)性合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。 主辦客戶經(jīng)理（簽章）： 協(xié)辦客戶經(jīng)理（簽章）