【導(dǎo)讀】goodreference.

　　

【正文】 幾萬(wàn)個(gè)人做比較的話前者的成本要無(wú)疑會(huì)降低很多。 其次償還風(fēng)險(xiǎn)過大。提供貸款銀行往往需要擔(dān)保以降低貸款者不能還款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)而這一點(diǎn)正是那些窮人所欠缺的。沒有擔(dān)保銀行擔(dān)心他們?cè)讷@得貸款后不會(huì)如期償還因此造成了銀行總是對(duì)這一人群關(guān)緊大門的局面。那么穆罕默德 尤努斯又是如何運(yùn)作、擺脫這兩 大問題困擾的呢關(guān)鍵是兩個(gè)詞信任和相互負(fù)責(zé)。 2 為了爭(zhēng)取到孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的小額貸款村民必須提前做一件事那就是證明自己的家產(chǎn)還達(dá)不到銀行提供貸款的最低擔(dān)保額度這樣就保證了貸款發(fā)放到了那些最窮、最希望改善生活的人群手中。如果孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行向這些貧困婦女發(fā)放了貸款她們需要做的不是拿東西抵押在銀行而是加入一個(gè)由 5 名貸款婦女組成的小組和一個(gè) 40 人組成的貸款成員中心。由于一筆幾十美元的一年期貸款往往以等額方式分作每周償還這些貸款者必須每星期參加一次小組會(huì)議互相通報(bào)以及商談貸款償還事宜。 最關(guān)鍵的是每個(gè)小組成員必須對(duì) 其他 4 名成員的還貸情況負(fù)責(zé)。這時(shí)監(jiān)督還款的角色已經(jīng)發(fā)生了很大變化。原來(lái)銀行與貸款者之間的監(jiān)督和被監(jiān)督關(guān)系現(xiàn)在已經(jīng)被貸款小組成員的相互監(jiān)督、相互負(fù)責(zé)所取代銀行與分散貸款者的關(guān)系也變成了銀行與小規(guī)模集體的關(guān)系。一方面銀行和小組之間是 “ 信任 ” 。 關(guān)系只要小組每個(gè)成員都按時(shí)還款他們可以獲得向銀行不斷貸款的權(quán)利但如果一人違約小組其他成員也會(huì)因此而 “ 信譽(yù) ” 受損。另一方面小組成員之間是 “ 相互負(fù)責(zé) ” 關(guān)系。由于與自身利益息息相關(guān)每個(gè)人在挑選貸款小組的伙伴時(shí)總會(huì)格外謹(jǐn)慎信用不佳者往往沒有人搭理。這樣銀行原來(lái)不得不付出的監(jiān)督和資 質(zhì)審查成本就被轉(zhuǎn)移到了貸款者的身上運(yùn)營(yíng)成本自然隨之降低。 因此孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)本身實(shí)行商業(yè)化管理即要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組相互幫助選擇項(xiàng)目相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施相互承擔(dān)還貸責(zé)任在小組基礎(chǔ)上建立中心作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所允許農(nóng)戶分期還款但必須定期參加中心活動(dòng)對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶實(shí)行連續(xù)放款政策。 盂加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作模式的另一個(gè)重要的特點(diǎn)是市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。穆罕默德 尤努斯所推崇的不是永遠(yuǎn)依靠政 府或者外來(lái)援助維持生存的銀行也不是無(wú)條件地給貧困村民施舍的慈善機(jī)構(gòu)而是以完全市場(chǎng)化手段自力更生的企業(yè)。比如孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行提供小額貸款的利率比普通商業(yè)銀行的利率要高出 4 個(gè)百分點(diǎn)即使遭受洪水或者龍卷風(fēng)等災(zāi)難銀行也不會(huì)免去村民的貸款而只是幫他們重組還貸方案在向村民提供服務(wù)時(shí)銀行從來(lái)不提供無(wú)償服務(wù)即便是幫助他們批發(fā)蔬菜種子、碘化鹽等生活必備品雖然曾接受數(shù)千萬(wàn)美元的捐助或者低息貸款孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行仍然屬于私人企業(yè)等等。 除此以外銀行還開始采取一系列節(jié)省開支的做法包括支付補(bǔ)償金鼓勵(lì)年長(zhǎng)員工提前退休、在有電力供應(yīng)地區(qū)的分支銀行普及計(jì)算機(jī)等。如果貸款者長(zhǎng)期信用良好銀行則可以提高貸款額度償還方式也可以從每周償還改為雙周償還。這樣在不影響貸款利潤(rùn)的情況下銀行的運(yùn)營(yíng)成本可以下降三分之一。 3 三、孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的組織結(jié)構(gòu)與管理 孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的組織結(jié)構(gòu)最高為設(shè)在首都的總行。它主要負(fù)責(zé)籌款、與政府部門協(xié)調(diào)以及對(duì)下屬部門的管理、訓(xùn)練?？傂邢旅鏋楦鞯貐^(qū)分行協(xié)調(diào)一地區(qū)的活動(dòng)。一個(gè)分行下面有 lO15 個(gè)支行為孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的基層組織每 一支行內(nèi)有 67 個(gè)工作人員 23 個(gè)培訓(xùn)人員一個(gè)會(huì)計(jì)和一個(gè)支行經(jīng)理。一個(gè)支行要管120 一 150 個(gè)鄉(xiāng)村中心。每一支行財(cái)務(wù)上自負(fù)盈虧。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行總部把款發(fā)到支行并收取 1096 的利息而支 .而支行貸給農(nóng)戶則收取 20%的利息。利息差為支行運(yùn)營(yíng)開支所用。每個(gè)支行的利潤(rùn)率為評(píng)價(jià)這一支行業(yè)績(jī)的主要指標(biāo)。 四、孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展業(yè)績(jī) 1976 年，穆罕默德尤努斯的貸款范圍已經(jīng)擴(kuò)展到了 100 個(gè)村莊。 1983 年，經(jīng)國(guó)會(huì)同意，孟加拉國(guó)政府允許穆罕默德尤努斯成立自己的銀行，取名為鄉(xiāng)村銀行。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行成為全球第一家小額 貸款組織。 1983 年孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行發(fā)展成為一家擁有 86 家分支機(jī)構(gòu)， 萬(wàn)貸款者的獨(dú)立銀行。 漸漸地，國(guó)際社會(huì)援助者也開始慢慢關(guān)注孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行所提供的小額貸款給窮人所帶來(lái)的變化。 1984 年到 1985 年期間，國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、福特基金、挪威和瑞典政府想孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行提供了 3800 萬(wàn)美元的低息貸款。 1989 年，加拿大和德國(guó)政府也加入了援助行列，共向孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行捐贈(zèng)了 8700 萬(wàn)美元。與此同時(shí)，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的規(guī)模也在迅速擴(kuò)大 .1988 年，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有了 501 家分支機(jī)構(gòu)和 49 萬(wàn)村民客戶。四 年后，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行開設(shè)了第 1000 家分支機(jī)構(gòu)。此后三年，銀行每月向村民提供的貸款多達(dá) 4000 萬(wàn)美元。 孟加拉國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度正從一倍聲速邁向二倍聲速，穆罕默德尤努斯發(fā)放的 10 多億美元貸款（非援助）讓貧困村民在小額信貸的支持下自己改變了生活 。數(shù)百萬(wàn)村民從每天只能吃一頓飯到一天三頓。村民的衣服也從一人一兩套改善為一人三四套。 穆罕默德尤努斯的金融概念和孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展模式已經(jīng)成功的復(fù)制到廣大發(fā)展中國(guó)家，在亞洲、非洲和拉丁美洲發(fā)揮著重要作用，在全世界反貧困事業(yè)中引起了極大反響，其創(chuàng)始人穆罕默德 尤努斯教授因而被視為全世界利用小額貸款向貧困宣戰(zhàn)最具象征性和號(hào)召力的人物。 穆罕默德尤努斯以強(qiáng)烈的激情、虔誠(chéng)和強(qiáng)烈的道義感，去關(guān)注那些處于饑餓和赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無(wú)比的堅(jiān)韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和無(wú) 4 效率的官僚體制。在短短的 30 年中，從 27美元（借給 42 個(gè)赤貧農(nóng)婦）微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有 400 萬(wàn)貸款者（其中 96%為婦女）、 1277 個(gè)分行（分行遍及 46620 個(gè)村莊）、 12546 個(gè)員工、還款率高達(dá) %的龐大鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)。 更為令人驚奇的是，該模式不僅在貧困地區(qū)得到廣泛推行，而且在 美國(guó)等富裕國(guó)家也成功的建立了鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)并有效實(shí)施反貧困項(xiàng)目?？梢哉f(shuō)，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)走向了世界?，F(xiàn)在中國(guó)的地方政府和非政府人士也在嘗試結(jié)合市場(chǎng)機(jī)制推行小額貸信貸，代替單向的補(bǔ)助式扶貧。 2020 年 4 月，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行以保持了九年的盈利記錄成為兼顧公益和效率的標(biāo)桿。并與五月份在印度開設(shè)分行，而依靠無(wú)抵押的小額貸款，該銀行639 萬(wàn)個(gè)借款人中有 58%的借款人和家庭成功的脫離了貧困線。尤諾斯認(rèn)為，文化差異無(wú)處不在，但是他的扶貧經(jīng)驗(yàn)也表明，各地文化有 95%是相通的。差異僅僅存在于另外 5%之間。雖然提高人們生活 水平的方法各異，窮人們改變生活狀況動(dòng)機(jī)不外乎為了家庭、子女以及自己。所以，扶貧需要?jiǎng)?chuàng)造人們“不必依靠任何人的仁慈”的自我認(rèn)同和自尊自立的思想。銀行和人們是平等的。他們?cè)谏虡I(yè)上擁有平等的合作伙伴關(guān)系。 只鄉(xiāng)村銀行成立以來(lái)，正在依靠無(wú)抵押小額貸款這種“解放性的力量”有693 萬(wàn)人從穆罕默德尤努斯的銀行獲得貸款，有 58%的借款人及其家庭成功脫離了貧窮。 這一成功的扶貧方式被成功的復(fù)制到世界各地，令無(wú)數(shù)人受益。的確，世界上每個(gè)人都有權(quán)力、也有可能過上富裕和體面地生活。穆罕默德尤努斯和孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)證實(shí)，哪怕 是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這個(gè)結(jié)論不僅屬于孟加拉國(guó)，也適用于任何文化和文明。