人人貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告-資料下載頁(yè)
2025-04-05 12:24本頁(yè)面
【正文】 評(píng)估報(bào)告。去年8月，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于人人貸(P2P)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。在這份《通知》中，銀監(jiān)會(huì)稱(chēng)之為“人人貸信貸服務(wù)中介公司”的P2P貸款平臺(tái)，被提示具有大量潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)要求銀監(jiān)分局和各家銀行采取措施，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)與防范工作。 全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈曾表示，如果小貸公司管理不善，它從金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金，就有可能拖累給其批發(fā)資金的金融機(jī)構(gòu)。 生存困境 最近，甘肅武威銀隆小額貸款公司爆出即將“退市”的消息。作為“甘肅省首家成立”的小貸公司，銀隆的退出已在很多人的意料之中。據(jù)悉，銀隆小貸公司成立僅半年時(shí)間后，其相關(guān)負(fù)責(zé)人就向省金融辦呈交一份報(bào)告，詳細(xì)列出了該公司所遇到的困惑：稅收負(fù)擔(dān)重、融資成本高以及前景不樂(lè)觀。 以稅收為例。目前，小額貸款公司按一般工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征收稅款，需要繳納：%的營(yíng)業(yè)稅及附加稅、25%企業(yè)所得稅以及自然人股東20%的股東分紅個(gè)人所得稅，納稅負(fù)擔(dān)較重。 “缺乏資金，尤其是融資成本過(guò)高，不能維持后續(xù)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)是致命的?！本粮粫r(shí)代投資顧問(wèn)有限公司副總裁王磊告訴時(shí)代周報(bào)記者?！艾F(xiàn)在小貸公司都是只貸不能存。如果前期投入太大，只能用實(shí)收資本放貸，那么很容易出現(xiàn)資金流動(dòng)捉襟見(jiàn)肘的問(wèn)題?！睋?jù)悉，兩家小貸公司的注冊(cè)資金僅有1000萬(wàn)元，無(wú)其他資金融入。 事實(shí)上，融資難是整個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)面臨的普遍問(wèn)題。據(jù)尹飛介紹，“整個(gè)行業(yè)有政府背景的少之又少，能夠從正規(guī)銀行得到批發(fā)貸款的少之又少。”而通過(guò)P2P模式籌集到的資金簡(jiǎn)直是杯水車(chē)薪。“作為民營(yíng)的草根機(jī)構(gòu)，要與大機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)是不大可能的，但從誠(chéng)信角度看，若沒(méi)有政府和大機(jī)構(gòu)在背后做誠(chéng)信，從成本上你就必須做得比他強(qiáng)，不然玩不下去?！? 同樣因?yàn)橘Y金募集問(wèn)題陷入停運(yùn)困境的我開(kāi)網(wǎng)，在很多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，我開(kāi)網(wǎng)試圖通過(guò)大眾募集捐款的方式來(lái)支持公益小額信貸，其運(yùn)營(yíng)模式具有不可持續(xù)性，此外最大的問(wèn)題就是人才的匱乏。我開(kāi)網(wǎng)創(chuàng)始人魏可欣從去年開(kāi)始尋找中國(guó)業(yè)務(wù)的CEO，可是一直沒(méi)找到合適的人選。時(shí)代周報(bào)記者幫其物色了幾個(gè)人選，但最終因?yàn)椤案卟怀傻筒痪汀睕](méi)有接洽上。 其實(shí)，除了我開(kāi)網(wǎng)，此前萬(wàn)穗小額貸款公司任董事長(zhǎng)的張化橋多次在微博上發(fā)布英雄帖。尹飛在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示，團(tuán)隊(duì)建設(shè)問(wèn)題頗令人頭疼，“試想一個(gè)辛辛苦苦讀了幾年大學(xué)的孩子，你讓他來(lái)做農(nóng)村金融是很難接受的。尤其在薪水并不是那么有競(jìng)爭(zhēng)力的情況下?！睕r且如王磊所說(shuō)，“這個(gè)行業(yè)因?yàn)榘l(fā)展過(guò)快，人才被拔苗助長(zhǎng)得太嚴(yán)重”。 制度根源 在中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)白澄宇看來(lái)，中國(guó)小額信貸發(fā)展最大的問(wèn)題在于政策的瓶頸。比如：金融政策沒(méi)有放開(kāi)市場(chǎng)、融資杠桿受限制等，起來(lái)就是“缺乏資金、管理粗放、方向不明”。 針對(duì)小貸公司資金匱乏的問(wèn)題，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山建議，適度放寬融資杠桿比例限制。按照現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司向銀行的貸款不得超過(guò)資本金的50%。結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)以及國(guó)內(nèi)實(shí)踐，建議未來(lái)在政策法規(guī)調(diào)整和完善上，可以考慮適度放寬融資杠桿比例限制。 為解決公益小貸機(jī)構(gòu)募資難的問(wèn)題，白澄宇呼吁政府成立批發(fā)基金，“我們現(xiàn)在致力于促成中國(guó)真正的公益小額信貸的批發(fā)基金項(xiàng)目。希望政府能建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)貧困弱勢(shì)群體的批發(fā)基金，只要符合篩選條件的小貸機(jī)構(gòu)都可以申請(qǐng)批發(fā)基金，用于小額信貸?！? 今年1月，廣東省金融辦和廣東省工商局聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于貫徹落實(shí)促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展意見(jiàn)》，提高小貸公司融資比例，將采取融資比例彈性化試點(diǎn)，對(duì)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上，可再增加融資額度至資本凈額的100%，比原來(lái)融資比例上限提高了一倍。 “這對(duì)當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司顯然是個(gè)利好。目前，我國(guó)銀行資本充足率在10%左右，相比之下，小貸公司的融資比例依然太小。”尹飛認(rèn)為，可以建立小貸公司動(dòng)態(tài)征信系統(tǒng)，35年經(jīng)營(yíng)狀況良好的小貸公司可以將融資比例提高到資本凈額的10倍左右。 小貸公司的方向不明很大程度上源于其尷尬的定位。這同時(shí)也造成了監(jiān)管盲點(diǎn)?！艾F(xiàn)在在大部分地區(qū)小貸公司由當(dāng)?shù)亟鹑谵k監(jiān)管，這實(shí)際上也是個(gè)四不像的機(jī)構(gòu)。缺少規(guī)范和監(jiān)管，為小貸公司在運(yùn)作中違規(guī)經(jīng)營(yíng)留下了空子?！蓖趵诟嬖V時(shí)代周報(bào)記者。 很多人認(rèn)為，監(jiān)管的缺失也直接導(dǎo)致了小額信貸方向不明、前進(jìn)動(dòng)力不足：現(xiàn)在處于灰色地帶。每一個(gè)小貸機(jī)構(gòu)都惶惶不可終日。因?yàn)闆](méi)有一個(gè)明確的地位，不知道哪天就被關(guān)了，如何做長(zhǎng)期規(guī)劃？ 王磊認(rèn)為恰恰相反，“很多人是徘徊在監(jiān)管的門(mén)檻之外。其實(shí)，跑在監(jiān)管之前，跑得更好。有了監(jiān)管，可能日子更不好過(guò)?，F(xiàn)在很多小貸公司是掛羊頭賣(mài)狗肉，打著小貸公司的幌子，實(shí)際在瓜分和搶占銀行的盤(pán)子，為了追求利益的最大化，這樣最終會(huì)將自己逼到死胡同里。更別說(shuō)出現(xiàn)尤努斯那樣的社會(huì)企業(yè)家?！? 不過(guò)，隨著中國(guó)平安、證大集團(tuán)等大集團(tuán)紛紛進(jìn)軍小額信貸領(lǐng)域，并帶領(lǐng)模式創(chuàng)新，跡象也在好轉(zhuǎn)。此前上海市工商局更改了行業(yè)元老“拍拍貸”的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，將其營(yíng)業(yè)內(nèi)容由原來(lái)的“科技信息服務(wù)”更改為“金融信息服務(wù)”。今年三月份，溫州金融改革設(shè)立了民間借貸登記中心，工商局對(duì)其定位就是民間融資對(duì)接。 特別是最近鄂爾多斯出臺(tái)《民間借貸暫行辦法》，明確鄂爾多斯市政府鼓勵(lì)和支持設(shè)立企業(yè)化運(yùn)營(yíng)的民間借貸信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，創(chuàng)建民間借貸登記服務(wù)中心。“提前在《民間借貸暫 行辦法》中對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行規(guī)制，有利于P2P平臺(tái)更好地為民間借貸服務(wù)，同時(shí)去除非法集資等種種危險(xiǎn)。這是目前國(guó)內(nèi)試圖將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸拉出灰色地帶以規(guī)范管理的重大舉措?！痹撧k法的起草人、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)如此表示。 (本文由 和 收藏) 《》
畢業(yè)設(shè)計(jì)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1