人人貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告-文庫(kù)吧
2025-04-05 12:24 本頁(yè)面
【正文】 ....... 7 2 信息科技風(fēng)險(xiǎn)............................................... 7 3 操作風(fēng)險(xiǎn)................................................... 7 4 信用風(fēng)險(xiǎn)................................................... 7 5 政策風(fēng)險(xiǎn)................................................... 8 （二）P2P網(wǎng)貸安全問(wèn)題產(chǎn)生的原因................................. 8 1 安全風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因..................................... 8 2 風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部原因......................................... 9 三、 P2P網(wǎng)貸安全問(wèn)題控制的對(duì)策建議 ................................ 10 （一）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳力度 ..................................... 10 （二）強(qiáng)化投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) ....................................... 10 （三）走規(guī)范化經(jīng)營(yíng)路線 ......................................... 11 （四）建立完善的網(wǎng)絡(luò)信貸征信體系 ............................... 11 （五）明確 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主體資格 .......................... 12 （六）完善其他風(fēng)險(xiǎn)管控體系 ..................................... 13 參 考 文 獻(xiàn)........................................................ 15 致謝............................................................ 17 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展以及人們存款增加所導(dǎo)致的小額度投資的需求，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸悄然興起。與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比較，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出其自有的特點(diǎn)，操作便捷、貸款門檻低、單筆交易金額小、收益率高等[1]；P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是指商家利用網(wǎng)絡(luò)將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給第三方有資金需求人群并從中收取手續(xù)費(fèi)的一種商業(yè)模式。這種模式準(zhǔn)入門檻低，操作方便，可融資的潛在客戶數(shù)目巨大，并將社會(huì)巨大數(shù)量的小額閑散資金進(jìn)行集中配置，開(kāi)始逐步成為民間借貸的一種新模式。[2]但在其發(fā)展中存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，本文通過(guò)探討P2P網(wǎng)貸安全問(wèn)題、分析其產(chǎn)生的原因，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步提出P2P網(wǎng)貸安全問(wèn)題控制的對(duì)策建議。希望能夠?yàn)楦髌髽I(yè)提供一些經(jīng)驗(yàn)借鑒。 一、一、P2P網(wǎng)貸相關(guān)理論概述 （一）P2P的基本概念界定 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸[3]是一種依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間借貸形式，資金借款方和資金貸款方通過(guò) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行撮合，在網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)達(dá)成借款合同的相關(guān)條款，并按照一定網(wǎng)絡(luò)流程完成認(rèn)證、記賬、清算等程序，從而完成借貸融資的一種模式。[4] （二）我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展?fàn)顩r概述 隨著民間借貸的迅速發(fā)展，小額貸款公司、擔(dān)保公司等新型金融機(jī)構(gòu)也隨之蓬勃涌現(xiàn)出來(lái)，但是傳統(tǒng)的民間借貸機(jī)構(gòu)具有融資規(guī)模小、吸儲(chǔ)能力有限等缺點(diǎn)，這使得依附于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的 P2P 民間借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。這種全面開(kāi)放形式的借貸平臺(tái)可以更加有效地提高閑置資金的利用率，同時(shí)也更加充分地滿足了個(gè)人及中小企業(yè)客戶的資金需求。 全球第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生于英國(guó)倫敦，是于 2005 年 3 月正式上線的Dopa（Zone of Possible Agreement）。Dopa 主要通過(guò)信用調(diào)查以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估兩種方式對(duì)借款方的信用等級(jí)做出評(píng)定，而貸款方根據(jù)自己理想的利率和貸款期限將資金借給不同信用等級(jí)的借款方。如果借貸交易成功，Dopa 可以從每筆交易中獲得 %借款額的傭金。Dopa 平臺(tái)開(kāi)創(chuàng)了民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的先河，為后期各國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。[5] Dopa 問(wèn)世后，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全球范圍內(nèi)得到了迅速發(fā)展，其中影響 力比較大的是于 2006 年 2 月在美國(guó)上線的 Prosper。Prosper 的運(yùn)作模式與美國(guó)的電子商務(wù)網(wǎng)站 eBay 相類似，它主要利用競(jìng)價(jià)拍賣的形式對(duì)貸款進(jìn)行平臺(tái)在線拍賣。由于 Prosper 平臺(tái)操作模式自助便捷、費(fèi)率低廉、定價(jià)機(jī)制多樣化等優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)領(lǐng)域中的佼佼者。 除以上介紹的 Dopa 和 Prosper 之外，2005 年上線的非盈利性質(zhì)的個(gè)人借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái) Akiva 同樣獨(dú)具特色。Akiva 不僅向用戶提供免費(fèi)的借貸服務(wù)，還創(chuàng)設(shè)了一種“零利率”的借款模式，有條件的借款方可以在免息的情況下將資金借給發(fā)展中國(guó)家的低收入企業(yè)和個(gè)人，幫助他們改善生活。像 Akiva 這種帶有公益性質(zhì)的借貸網(wǎng)站也越來(lái)越受到人們的歡迎。 在我國(guó)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展方興未艾，、拍拍貸等幾家初具規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在不斷的探索與嘗試中逐漸成熟起來(lái)。2007年8月，上?！芭呐馁J”正式成立，成為國(guó)內(nèi)首家P2P小額信貸網(wǎng)站。[6]2008年推出“P2P
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