20xx年巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有條件可保性研究-資料下載頁
2025-03-14 22:09本頁面
【正文】 反而降低了其對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求。第三，長期以來“等、靠、要”的思想，使得受災(zāi)地區(qū)對于國家救濟(jì)過度依賴，極大地限制了巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效需求。因此，對于投保人而言，在其對于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識提高，或者巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品可及性、可負(fù)擔(dān)性改進(jìn)的條件下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是可保的。對于個人和家庭而言巨災(zāi)損失是十分巨大的，這里不僅有直接經(jīng)濟(jì)損失還包括由于人身傷亡帶來的經(jīng)濟(jì)損失，S很可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于W，為了簡化在線性效用函數(shù)假設(shè)下，基于消費(fèi)平滑理論(1)式可以表示為E(S)≥P(1*)，對于家庭部門而言，如果保費(fèi)水平在經(jīng)濟(jì)可負(fù)擔(dān)范圍內(nèi)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)則具有可保性。因此，在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立初期，通過對保費(fèi)水平的控制，如出臺政府限價指令，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)P的優(yōu)化。
(二)巨災(zāi)保險(xiǎn)供給方的效用決策條件
巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給方由三個主體共同組成，分別為巨災(zāi)保險(xiǎn)承保主體［9］、政府部門和巨災(zāi)保險(xiǎn)融資機(jī)構(gòu)。更重要的是，在這個過程中，政府可以通過強(qiáng)有力的宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，解除商業(yè)保險(xiǎn)公司和公眾的后顧之憂。以巨災(zāi)再保險(xiǎn)為例，通過全球再保險(xiǎn)市場可以實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散，既包括時間也包括空間上的分散，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給成本，從供給角度提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性。政府主導(dǎo)型的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，可以鼓勵投保、承保，同時作為巨災(zāi)保險(xiǎn)“最后貸款人”，保障巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)上的可行性，推動巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，從而實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在非傳統(tǒng)可保風(fēng)險(xiǎn)理論前提下的有條件可保性。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的正外部性特征，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失是所有災(zāi)民共同遭受的，政府強(qiáng)有力的宏觀調(diào)控在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立中將起到舉足輕重的作用。以我國現(xiàn)階段的保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平來看，只有以中央為主導(dǎo)統(tǒng)籌規(guī)劃，相關(guān)部門聯(lián)動配合(包括財(cái)政部、民政部、衛(wèi)生部以及水利和氣象部門)，各級地方政府從災(zāi)前預(yù)警、災(zāi)害救援、災(zāi)后重建三個層面分層推進(jìn)，才能實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有條件可保性。這里我們定義地方以及中央政府支出G作為巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，(2)式可以進(jìn)一步優(yōu)化為:銀行與各類金融機(jī)構(gòu)，是巨災(zāi)保險(xiǎn)重要的融資手段，既可以拓寬巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資渠道，又可以提高資金供給水平。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善我國資本市場的運(yùn)作，加速資金流轉(zhuǎn)提高收益率。用Ｒ體現(xiàn)，在政府為主導(dǎo)的政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度下，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金B(yǎng)(B=G+(1+Ｒ)H)由政府補(bǔ)貼、承保人保費(fèi)收入和投資收益組成，即在合理的政府支出G及穩(wěn)定增長的Ｒ條件下，將(4)式進(jìn)一步化簡:ΣP≥(H－G)/(1+Ｒ)(4*)，從而實(shí)際收取的保費(fèi)ΣP大于承保人最低可承受保費(fèi)收入，即可實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性。
五、小結(jié)
自20世紀(jì)70年代以來，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量在全球范圍始終呈逐年遞增的趨勢，巨災(zāi)強(qiáng)度也越來越大。隨著人類社會工業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)，社會財(cái)富大量積累，世界人口快速增長，發(fā)達(dá)地區(qū)和城市人口密度不斷提高，與此同時，由于人類活動所造成的自然環(huán)境變化，導(dǎo)致氣候的能量均衡態(tài)勢被改變，洪水、風(fēng)暴、熱浪等自然災(zāi)害和極端天氣事件發(fā)生頻率激增，進(jìn)而導(dǎo)致全世界范圍內(nèi)，由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失均表現(xiàn)出不斷上升的趨勢?？v觀人類與自然災(zāi)害抗?fàn)幍臍v史，我們不難發(fā)現(xiàn)，在災(zāi)害面前個人的力量是微不足道的，巨災(zāi)保險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)匯聚可以實(shí)現(xiàn)高效的互助。盡管應(yīng)用統(tǒng)計(jì)極值理論等數(shù)學(xué)工具和災(zāi)害模型，可以估計(jì)巨災(zāi)可能的損失以及巨災(zāi)發(fā)生的頻率，但仍然無法準(zhǔn)確預(yù)測，這就使災(zāi)后重建顯得尤為重要。保險(xiǎn)具有分散損失、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?，對?zāi)后重建起著重要的作用。保險(xiǎn)具有的資金融通的功能，在提高資金流動性的同時擴(kuò)大災(zāi)后重建資本。此外，保險(xiǎn)的社會管理的功能，可以優(yōu)化資源的流動控制。與政府救濟(jì)相比，完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以實(shí)現(xiàn)資金的集聚和高效流動。而且，巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的賠付快速、穩(wěn)定等特征決定了其成為重要的資金來源，因而從災(zāi)后重建的實(shí)際出發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)是非常必要的，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在上述條件下，對于各利益主體均具有可保性。
作者：張卓 尹航 單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 中國人民銀行大連市中心支行
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