【正文】 持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，劉太太的日子過(guò)得要比胡太太舒服多了。第29節(jié)：好太太理財(cái)三大法寶(14)　　表32兩種投資起始時(shí)間不同的方案的總回報(bào)區(qū)別　?。僭O(shè)年回報(bào)率10%，月復(fù)利）　　表a　　劉太太胡太太　　開始年齡20歲26歲　　每月扣款500元500元　　扣款年限7年33年　　60歲時(shí)總回報(bào)1,617,138元1,544,517元　　表b　　劉太太胡太太　　開始年齡20歲26歲　　每月扣款500元500元　　扣款年限40年33年　　60歲總回報(bào)3,161,655元1,544,517元　　另一方面，投資一旦開始，就千萬(wàn)別停下來(lái)，這樣投資的效益才會(huì)更顯著。假設(shè)那位劉太太沒(méi)有在26歲停止投資，而繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬(wàn)元，幾乎是胡太太的2倍！時(shí)間是世界上最優(yōu)秀的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的?！　∫虼艘簧芊e累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財(cái)。致富關(guān)鍵在如何理財(cái)，并非開源節(jié)流那么簡(jiǎn)單。理財(cái)沒(méi)有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會(huì)贏，每一個(gè)理財(cái)致富的人，只不過(guò)養(yǎng)成了一般人不喜歡且不易做到的習(xí)慣而已?！　±碡?cái)致富是馬拉松競(jìng)賽而非百米沖刺，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對(duì)于短期無(wú)法預(yù)測(cè)、長(zhǎng)期具有高報(bào)酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機(jī)會(huì)再追加投資?！　y(cè)測(cè)你的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)類型　??？　　? 除銀行儲(chǔ)蓄及定期存款外，本人對(duì)投資非常陌生（0分）　　? 本人對(duì)基金/股票/債券投資有少許認(rèn)識(shí)，并希望獲得更多指引（10分）　　? 本人是一位活躍并且經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者，能自行確定投資決策（15分）　?。俊　? 子女教育費(fèi)/退休計(jì)劃（5分）　　? 個(gè)人目標(biāo)（如置業(yè)、購(gòu)車）（10分）　　? 讓財(cái)富增值（15分）　??？　　? 本人不愿意接受任何資金虧損或承受短暫的投資波動(dòng)（0分）　　? 本人覺(jué)得保存資金是重要的，但亦愿意承受少許投資風(fēng)險(xiǎn)去爭(zhēng)取潛在回報(bào)（10分）第30節(jié)：好太太理財(cái)三大法寶(15)　　? 本人愿意承受較大的風(fēng)險(xiǎn)去爭(zhēng)取潛在更高的回報(bào)（15分）　　：　　? 3年以下（5分）　　? 3~5年（10分）　　? 5年以上（20分）　　，投資金額將會(huì)占個(gè)人總資產(chǎn)的百分之幾？　　? 25%以下（17分）　　? 25%~50%（10分）　　? 51%~75%（20分）　　?75%以上（0分）　??？　　?會(huì)嚴(yán)重影響本人的日常生活，因?yàn)楸救艘蕾囃顿Y的回報(bào)來(lái)應(yīng)付日常開支（0分）　　?在輕微投資失利的情況下本人仍能維持正常生活（10分）　　?即使投資虧蝕亦不會(huì)影響生活，因?yàn)楸救擞萌粘ｉ_支以外的資金作投資（20分）　?。ǜ阶ⅲ焊呋貓?bào)附帶高風(fēng)險(xiǎn)）：　　?跟銀行存款利率相同（0分）　　?比定期存款利率稍高（10分）　　?遠(yuǎn)超過(guò)定期存款利率（20分）　??？　　?預(yù)計(jì)未來(lái)每月可投資金額會(huì)減少（例如：退休）（5分）　　?預(yù)計(jì)未來(lái)每月可投資金額會(huì)跟現(xiàn)在相同（15分）　　?預(yù)計(jì)未來(lái)每月可投資金額會(huì)比現(xiàn)在高（25分）　?。骸　?18~35歲（50分）　　?36~45歲（40分）　　?46~55歲（30分）　　?56~65歲（20分）　　?高于65歲（5分）　　參考類型：　　風(fēng)險(xiǎn)　　類別　　0~56分57~90分91~124分125~158分159~197分　　保守型　?。L(fēng)險(xiǎn)厭惡型）資產(chǎn)保存型中等風(fēng)險(xiǎn)型增長(zhǎng)型進(jìn)取增長(zhǎng)型　　表33家庭投資組合風(fēng)險(xiǎn)模擬比例　　保守型資產(chǎn)保存型中等風(fēng)險(xiǎn)型增長(zhǎng)型進(jìn)取增長(zhǎng)型　　儲(chǔ)蓄60%儲(chǔ)蓄40%儲(chǔ)蓄30%儲(chǔ)蓄20%儲(chǔ)蓄15%　　保險(xiǎn)10%保險(xiǎn)10%保險(xiǎn)10%保險(xiǎn)10%保險(xiǎn)5%　　國(guó)債10%國(guó)債20%基金30%基金20%基金15%　　基金15%基金20%黃金5%黃金5%黃金5%　　黃金5%黃金10%房產(chǎn)15%股票20%股票20%　　股票10%房產(chǎn)20%房產(chǎn)20%　　收藏5%收藏10%　　期貨10%　　（備注：以上家庭投資組合中的各類理財(cái)產(chǎn)品在同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中可以根據(jù)自身喜好和理財(cái)市場(chǎng)實(shí)際狀況進(jìn)行調(diào)整。）　　準(zhǔn)太太備嫁妝，　　按部就班別心慌第31節(jié)：月光仙子從零開始學(xué)規(guī)劃(1)從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，?zhǔn)太太大致有這么三類：一是月光仙子，她們年輕時(shí)尚，根本不知道理財(cái)為何物，每個(gè)月工資花得精光，甚至舉債度日，為的就是追求光鮮的物質(zhì)生活；二是節(jié)約女神，她們珍惜生活，理財(cái)觀念比較保守，節(jié)衣縮食，但影響了生活質(zhì)量，應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整；三是平衡天使，她們不僅注重生活質(zhì)量，消費(fèi)合理，而且非常關(guān)心理財(cái)，為未來(lái)做好了充分的準(zhǔn)備。　　第四章　　月光仙子從零開始學(xué)規(guī)劃　　從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，?zhǔn)太太大致有這么三類：一是月光仙子，她們年輕時(shí)尚，根本不知道理財(cái)為何物，每個(gè)月工資花得精光，甚至舉債度日，為的就是追求光鮮的物質(zhì)生活；二是節(jié)約女神，她們珍惜生活，理財(cái)觀念比較保守，節(jié)衣縮食，但影響了生活質(zhì)量，應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整；三是平衡天使，她們不僅注重生活質(zhì)量，消費(fèi)合理，而且非常關(guān)心理財(cái)，為未來(lái)做好了充分的準(zhǔn)備。　　月光仙子，不是沒(méi)錢可理，而是不善理財(cái)。只要稍稍控制一下無(wú)底洞式的時(shí)尚欲望，聚沙成塔，就能搖身一變?yōu)榻瘌P凰?！　≡鹿夤?，心慌慌 　　男人成為月光猛男，大多是因?yàn)樽非笈?；而女人成為月光仙子，幾乎都是因?yàn)樽非竺利??；瘖y品、衣服、首飾、保健、美食……這些都是月光仙子的時(shí)尚陷阱?！　∽詮倪M(jìn)入理財(cái)這個(gè)領(lǐng)域，我就不斷地結(jié)識(shí)了一些月光仙子，其中有一個(gè)叫張敏的女孩讓我記憶最深。　　張敏每月工資5000元，可她每月消費(fèi)居然超過(guò)8000元，每個(gè)月都要向父母伸手，以滿足她那近乎瘋狂的時(shí)尚生活需要。　　有一次，我在廣州友誼商店碰到張敏，她手里正提著一個(gè)非常精致的小袋子，走近一看，原來(lái)是最新款Dior化妝品套裝。我笑問(wèn)：是不是半個(gè)月工資不見(jiàn)了呀？　　哪有，才2000塊而已。我有個(gè)同事買的是Chanel套裝，那才叫貴呢！張敏的話說(shuō)得酸酸的?！　∥掖蛉にf(shuō)：那你換一款好的啦！　　不換了，我還有更漂亮的東西要買，Byebye！張敏神秘兮兮的樣子讓人忍俊不禁，我敢肯定她又到別的商場(chǎng)淘寶貝去了?！　」怀鏊?，張敏隨后在花園酒店買了一條寶姿的裙子，5000多元。她穿著這條短裙的確非常漂亮，可惜的是，她又提前半個(gè)月成為月光仙子，下半個(gè)月得靠父母接濟(jì)才能度過(guò)。第32節(jié)：月光仙子從零開始學(xué)規(guī)劃(2)　　月光族是指把每個(gè)月的收入全部消費(fèi)光的一個(gè)群體，而月光仙子則是月光族中女士們的雅號(hào)。　　主力軍：25~30歲的年輕女孩　　她們大多是出生于20世紀(jì)70年代后期至80年代中期的獨(dú)生女?！　】谔?hào)：掙多少花多少！　　富，富不過(guò)30天；窮，窮不了一個(gè)月，是對(duì)她們最生動(dòng)的寫照?！　⊥庑危汗怩r，時(shí)髦　　她們穿的是名牌服飾，用的是高檔化妝品，帶的是名貴首飾，趕追潮流，身上散發(fā)出濃濃的小資味道?！　⌒愿瘢簺_動(dòng)，隨性，虛榮，自戀　　她們?nèi)菀讻_動(dòng)，往往是沖動(dòng)過(guò)后就會(huì)后悔，做事隨心所欲，沒(méi)有什么計(jì)劃性，因?yàn)椴幌氡挥?jì)劃束縛。喜歡享受舒適的生活，多少有一些虛榮心，喜歡打扮自己，有嚴(yán)重的自戀情結(jié)，講排場(chǎng)，追求流行，喜歡的東西會(huì)想方設(shè)法一定要得到，一切跟著感覺(jué)走?！　⌒睦恚耗贻p，張揚(yáng)　　從心理角度講，年輕人喜歡張揚(yáng)，心理上處于一種對(duì)世界的占有與掠奪狀態(tài)，年輕人需要憑借手中擁有的物質(zhì)來(lái)證明自己的意義，確定自己的位置?！　〉乇P：大商場(chǎng)，咖啡廳，美容院　　在城市里所有的時(shí)尚消費(fèi)場(chǎng)所都能看到月光仙子的身影，在大商場(chǎng)里血拼，在咖啡廳里談笑風(fēng)生，在美容院獲得身體的解放或美麗的自信。她們還經(jīng)常去電影院、游樂(lè)場(chǎng)、健身房，生活永遠(yuǎn)是多姿多彩的。　　常規(guī)武器：信用卡，借款　　月光仙子身上通常有一兩張信用卡，只要看到喜歡的東西，就會(huì)揮舞著信用卡，喜刷刷，喜刷刷，一直刷到?jīng)]錢為止。如果實(shí)在沒(méi)錢，那就東奔西跑著借錢去，大不了下個(gè)月發(fā)了工資還給兄弟姐妹，借父母的錢就可以賴著不還了！　　江湖門派：以享樂(lè)派、面子派和愛(ài)窩派的勢(shì)力最大　　享樂(lè)派是指有些剛工作不久的女孩子，她們對(duì)物質(zhì)社會(huì)有一種強(qiáng)烈的沖動(dòng)，在不停的購(gòu)物中尋找生活的樂(lè)趣，錢主要用于購(gòu)置化妝品、服飾、美容、健身、旅游、購(gòu)物等不能升值的商品。第33節(jié)：月光仙子從零開始學(xué)規(guī)劃(3)　　面子派是指有些收入頗高的白領(lǐng)女性，她們純粹為了面子，不惜財(cái)力，大肆鋪張來(lái)炫耀自己的魅力，非要把每月的工資花得精光才肯罷手?！　?ài)窩派是指有些白領(lǐng)女性，她們喜歡有一個(gè)獨(dú)立的生活空間，按揭買房，又盡情地購(gòu)置花花草草和各種可愛(ài)的裝飾品，把自己的小窩裝扮得美麗無(wú)比。但每個(gè)月的房貸成了她們沉重的負(fù)擔(dān)，傳說(shuō)中的房奴中就有她們靚麗的身影。　　月光仙子理財(cái)應(yīng)該從零開始?！　×慊ㄥX。月光仙子每個(gè)月都拿出一筆錢來(lái)專門用于零花，比如吃零食、看電影、聽CD等，結(jié)果零花錢越來(lái)越多，壓力越來(lái)越大。適當(dāng)改變一下自己的消費(fèi)習(xí)慣，何必漲他人腰包，扁自己荷包呢！　　零用品。沒(méi)有什么實(shí)際用處的東西不要買，比如買了一大堆裙子，結(jié)果有些裙子一年只穿一兩次。千萬(wàn)別為中看不中用的東西買單，到頭來(lái)虧的還是自己！　　零心態(tài)。一些女孩做慣了月光仙子，對(duì)每月的零資產(chǎn)已經(jīng)無(wú)所謂，抱著船到橋頭自然直的心態(tài)，這是最危險(xiǎn)的。只要甩掉零心態(tài)，就會(huì)有一，有一就有二，有二就有三，有三就有萬(wàn)物！　　月光仙子變身的Ｎ套法術(shù)　　當(dāng)月光仙子打算步入婚姻殿堂的時(shí)候，她們開始有強(qiáng)烈的恐懼感，理財(cái)?shù)哪铑^逐漸膨脹起來(lái)，但卻不知從何理起，那我就給她們號(hào)號(hào)脈，看她們到底有哪些理財(cái)病癥。　　病癥一：焦慮恐懼害怕理財(cái)　　由于過(guò)慣了大手大腳的生活，一談到理財(cái)，月光仙子就表現(xiàn)得異常焦慮。一是因?yàn)樗齻儚膩?lái)不關(guān)注理財(cái)，缺乏基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)；二是她們?cè)跐撘庾R(shí)中對(duì)理財(cái)有一種恐懼感，甚至?xí)a(chǎn)生厭惡理財(cái)?shù)那榫w。　　病癥二：頭腦發(fā)熱不會(huì)節(jié)流　　月光仙子沖動(dòng)、隨性、虛榮、自戀的性格讓她們落下頭腦發(fā)熱的病根，一旦頭腦發(fā)熱，就會(huì)胡亂消費(fèi)，與理財(cái)?shù)淖罨驹瓌t開源節(jié)流背道而馳?！　〔“Y三：高度近視不懂規(guī)劃　　毫無(wú)疑問(wèn)，大多數(shù)月光仙子都有高度近視，只在乎一時(shí)的快樂(lè)，今朝有酒今朝醉，不關(guān)心未來(lái)的幸福，缺乏理財(cái)目標(biāo)，對(duì)生活沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，此乃理財(cái)禁忌之一。第34節(jié)：月光仙子從零開始學(xué)規(guī)劃(4)　　病癥四：體弱多病風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低　　月光仙子都是些年紀(jì)輕輕的白領(lǐng)女性，身材曼妙，身體健康，但在理財(cái)方面卻是體弱多病。由于月光仙子每月把薪水花得精光，沒(méi)有財(cái)富的穩(wěn)步積累，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力自然比較薄弱?！　∷自捳f(shuō)：頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳。診斷以后就要對(duì)癥下藥，讓她們脫離月光苦海。至于效果如何，關(guān)鍵要看月光仙子是否用功學(xué)習(xí)，學(xué)了之后是否堅(jiān)持不懈地練習(xí)。　　看清楚了，現(xiàn)在開始傳授，千萬(wàn)不要分心，專注，專注，再專注！　　法術(shù)一：積極進(jìn)取，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)　　對(duì)理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)有了一定的認(rèn)識(shí)之后，就不會(huì)對(duì)理財(cái)有恐懼感，這就是所謂的藝高人膽大。而學(xué)習(xí)理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，不能死記硬背，生搬硬套，要像結(jié)交朋友一樣，多接觸相關(guān)的書籍、雜志、網(wǎng)站，多參加理財(cái)講座，不知不覺(jué)中你就成了理論上的理財(cái)高手，邁出了成功的第一步！　　開源是理財(cái)?shù)闹刂兄兀鹿庀勺幼詈玫拈_源之路就是積極工作、學(xué)習(xí)，提升自我價(jià)值，實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的飛躍。薪水增加了，理財(cái)也學(xué)會(huì)了，自然就逃離了月光苦海?！　》ㄐg(shù)二：量入為出，掌握資金狀況 　　建立理財(cái)檔案，記錄一個(gè)月的收支情況，看看錢到底流向了何處。然后分析哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無(wú)的開支，哪些是不該有的開支。　　時(shí)下一些網(wǎng)站推出了一種專供月光族記賬的理財(cái)工具，非常方便。月光仙子不妨做一回賬客，好好梳理一下自己的財(cái)務(wù)狀況，控制消費(fèi)欲望，逐月減少可有可無(wú)以及不該有的消費(fèi)。一年以后，你就可以有一個(gè)完整的參照賬目來(lái)控制自己的預(yù)算，逐漸成為一個(gè)管賬能手?！　∩饔眯庞每ǎ绕涫遣灰k理多張信用卡。因?yàn)樾庞每ㄏM(fèi)是無(wú)現(xiàn)金交易，分散刷卡，很容易超出預(yù)算。集中使用一到兩張信用卡，除了方便賬目管理，還可在發(fā)卡銀行累積個(gè)人信用，未來(lái)在該銀行貸款可能有特別優(yōu)惠的折扣。第35節(jié)：月光仙子從零開始學(xué)規(guī)劃(5)　　法術(shù)三：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累財(cái)富　　月光仙子看存折上有錢就有購(gòu)物的沖動(dòng)，但如果存折上的錢是一筆死錢，則會(huì)極大地降低她們的消費(fèi)欲望。所謂的死錢是與現(xiàn)金相對(duì)而言的，也就是存折上的定期存款，或者是基金賬戶的基金定投，總之是一些短時(shí)間內(nèi)難以變現(xiàn)的金融資產(chǎn)?！　榱丝刂葡M(fèi)欲望，月光仙子可以到銀行開立一個(gè)零存整取賬戶，每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄1/4～1/3的工資?，F(xiàn)在許多銀行開辦了一本通業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定數(shù)額，銀行便可自動(dòng)將其轉(zhuǎn)為定期存款。　　與銀行一本通類似，基金定投也是在每月的固定日期把預(yù)定金額自動(dòng)轉(zhuǎn)成基金份額，實(shí)現(xiàn)積少成多的財(cái)富夢(mèng)想?！　〖偃缫晃辉鹿庀勺訌?0歲起就每月定投500元買基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，那么到了60歲，她累積的財(cái)富將是316萬(wàn)元?；鸲ㄍ毒褪沁@么神奇的法術(shù)。越早定投越神奇，月光仙子們趕快學(xué)學(xué)這門法術(shù)吧！　　法術(shù)四：未雨綢繆，精心規(guī)劃未來(lái)　　不僅要對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，還要對(duì)自己未來(lái)的生活有遠(yuǎn)景規(guī)劃。有了目標(biāo)，生活才有奔頭，理財(cái)才有動(dòng)力。對(duì)于一個(gè)想進(jìn)入婚姻殿堂的月光仙子而言，從近及遠(yuǎn)，至少需要明確以下理財(cái)目標(biāo)：　　◎嫁妝　　稍微花點(diǎn)心思，每月節(jié)約一兩百塊錢，就可以搞定不少像樣的嫁妝，比如一套漂亮的衣服或者一件送給未來(lái)老公的珍貴禮物。　　◎家居用品　　女人比較注重情調(diào)，那就節(jié)約一筆錢，買一套精致的沙發(fā)吧！想想每天都可以美美地躺在沙發(fā)上看自己喜歡的電視節(jié)目，那是多么愜意??！　　◎房子　　要結(jié)婚,房子就不能少，如果僅僅依靠未來(lái)老公賺錢買房，會(huì)給他帶來(lái)很大壓力，不利于家庭和諧。所以，月光仙子要協(xié)助未來(lái)的老公一起籌備買房子的錢?！　　虮ｋU(xiǎn)　　年輕的月光仙子，在規(guī)劃自己的人生時(shí)，往往容易忽略保險(xiǎn)。其實(shí)她們最大的風(fēng)