【文章內(nèi)容簡介】 500 強企業(yè)中的 40 多家外國保險公司已經(jīng)有 27 家在我國設(shè)立了營業(yè)機構(gòu)， 19 個國家和地區(qū)的 128 家外資保險機構(gòu)在華設(shè)立了 192 個代表機構(gòu)和辦事處。 而 2020 年，在中國市場從事原保險業(yè)務的保險公司 110 家（不含國壽續(xù)存），其中外資保險公司 46 家，占全國保險公司總數(shù)的 %。同期，外資原保險業(yè)務收入占全國原保險公司業(yè)務收入總量約 %，不僅少于 外資原保險公司數(shù)量為42 家時的 2020 年，也少于外資原保險公司數(shù)量不足 40 家時的 2020 年。 2020 年 2 月 27日， 李克穆 更 在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上 聲稱 :目前，已經(jīng)有 15 個國家和地區(qū)的外國保險 公司 進入了中國的保險市場，有 51 家外資保險公司在華設(shè)立了 195 個營業(yè)性機構(gòu)。 在中國巨大市場潛力的吸引下，還有來自眾多國家和地區(qū)的相當數(shù)量的外資保險公司在排隊等候進入 。同時，發(fā)達國家長期經(jīng)營建立的保險中介制 度，對促進我國保險業(yè)的發(fā)展，建立具有中國特色的保險中介制度具有十分重要的參考價值。 （二）推動我國保險業(yè)創(chuàng)新，加快保險行業(yè)發(fā)展 我國保險業(yè)起步晚，發(fā)展歷史短，創(chuàng)新能力不足，不能與國際上發(fā)達國家的保險業(yè)相抗衡。特別是保險業(yè)提供的險種十分有限，不能滿足投保人多方面的需求。全面開放后，具有技術(shù)競爭優(yōu)勢的外國保險產(chǎn)品大量進入我國保險市場，這一方面迫使我國保險企業(yè)加快技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)進步，盡早實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級；另一方面，也為我們引進創(chuàng)新技術(shù)和消化吸收提供更多的學習和借鑒機會。創(chuàng)新除了險種創(chuàng)新以外，還有組織機構(gòu)創(chuàng)新 、展業(yè)方式創(chuàng)新、承保方式創(chuàng)新和管理方式創(chuàng)新。特別是 進行營銷方式創(chuàng)新 ,進一步完善代 4 理人制度 ,逐步建立經(jīng)紀人制度 ,積極發(fā)展市場化的展業(yè)方式。 隨著國際經(jīng)濟全球一體化發(fā)展進程的加快，民族保險業(yè)想要提高國際競爭力，必須重視保險創(chuàng)新。 （三）加快保險業(yè)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，提高市場競爭力 我國保險業(yè)基本上是一種粗放發(fā)展模式，經(jīng)營主體偏少，公司資本結(jié)構(gòu)“一股獨大”，經(jīng)營機制不活，在人事、分配制度等方面方面存在許多不足。有效的激勵機制合和約束機制還未形成，內(nèi)控制度薄弱，對承保、理賠、資金運用等重要環(huán)節(jié)風險防范和控制能力很弱。全面 開放后，外資大量涌入，保險業(yè)面臨強大的競爭壓力，迫使經(jīng)營機制由粗放型經(jīng)營向集約型轉(zhuǎn)軌，使保險業(yè)也必須面向市場，適應市場，按市場規(guī)則辦事，在市場中求生存，求發(fā)展。在外部壓力和內(nèi)在動力的雙重驅(qū)使下，盡快建立資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務與效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。而其中 資金運用的收益率的提高是現(xiàn)代保險業(yè)經(jīng)營進行市場競爭制勝的關(guān)鍵 。 在金融海嘯的沖擊下，中國政府已通過各種政策來保證經(jīng)濟和金融的安全、穩(wěn)定與發(fā)展。保監(jiān)會紅頭文件不斷，各項監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，反復強調(diào)保險業(yè)理性回歸保障，穩(wěn)健經(jīng)營的重要，也傳達出一項 訊息：未來一段時間內(nèi)，將繼續(xù)通過相關(guān)措施，促進保險機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營及保險業(yè)的長期穩(wěn)定。國內(nèi)那些將大量資金投資于資本市場的保險公司親歷了金融風暴帶來的損失，也逐漸從前一年瘋狂追逐資本市場的奔跑中冷靜下來，實施新的經(jīng)營策略?？梢哉f，這次金融危機對保險業(yè)來 說，是一個調(diào)整的契機，中國保險市場將迎來新的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展階段。 （四）加速我國保險人才培養(yǎng)，建立高素質(zhì)人才隊伍 我國保險企業(yè) 參與國際競爭與合作，通過信息交流，人員溝通，可以接受更多的考驗和鍛煉機會，以提高整個保險行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)，形成保險人才的國際化。特別是中外合 資保險公司中，先進的管理經(jīng)驗和優(yōu)質(zhì)的服務方式，從產(chǎn)品開發(fā)到內(nèi)控管理，使中方員工可以學到很多先進技術(shù)和寶貴經(jīng)驗。 這些對于提高我國保險業(yè)的經(jīng)營管理水平、提高我國保險業(yè)的市場化程度，推動符合市場經(jīng)濟要求的企業(yè)經(jīng)營、管理體制和經(jīng)營理念的形成，都起到了非常積極的作用 （五）增強國民保險意識，延伸中國保險業(yè)發(fā)展空間 對內(nèi)而言：中國保險市場潛在需求空間大，只要增強了國民的保險意識，隨著外資保險業(yè)的進入，雄厚的資本實力必然會使保險市場蛋糕越做越大，中國保險業(yè)一定會從蛋糕 5 做大的市場中分享到新的發(fā)展成果，加快業(yè)務發(fā)展。而對外 而言：中國公司也獲得進入對方保險市場的機會，打破了以往主要由中國商品進出口提供涉外保險服務的單一狀況，參與世界保險市場競爭，促進中國保險業(yè)的國際化，延伸中國保險業(yè)的發(fā)展空間，同時也將為國家創(chuàng)造更多的服務貿(mào)易外匯收入。比如 2020 年，及中國人保和人壽中國后，中國平安保險公司首次公開發(fā)行股票在香港聯(lián)合交易所主板正式掛牌交易。而 2020 年， 友邦保險明確表示選擇香港上市 。同時 中國太保 12 月 23 日正式在香港聯(lián)交所上市交易 ， 這是繼中國人保、中國人壽、中國平安之后內(nèi)地第四家境外上市的保險公司，也是今年香港市場以募集資金金 額計算的第二大新股 。 三、中國保險業(yè)全面對外開放所面臨的挑戰(zhàn) （一）市場優(yōu)勢主體增加，市場份額將逐步縮小 顯而易見的，發(fā)達國家的保險公司具有較多的競爭優(yōu)勢。隨著市場優(yōu)勢主體的增加，競爭不斷升級，壓力加大，趨向白熱化和國際化。而我們的民族保險業(yè)無論在技術(shù)、財務還是在效率上都明顯處于劣勢。沖擊逐步升級，生存空間將有所壓縮，市場份額會有下降。而外資保險公司利用其創(chuàng)新能力和國際信譽的優(yōu)勢，同我國保險公司爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，挖保源，攬客戶，以分流中資保險公司的保費收入，更本就無還手的余地。比如截至 2020 年10 月 底，外資 保 險 公司總資產(chǎn)達 億元，占我國保險公司總資產(chǎn)的 %，保費收入占全國保費收入總額的 %。 同時 2020 年 111 月，外資保險公司原保險保費收入 億元，在全國保費收入中占比 %，比去年同期增加 個百分點。 在上海、廣州、深圳等外資保險機構(gòu)相對較為集中的區(qū)域保險市場上，外資公司，特別是外資壽險公司的市場份額更是大大高出全國平均?？梢哉f，外資公司的增長勢頭十分強勁，擴張也非常迅速，這在一定程度上對中資保險公司的業(yè)務形成沖擊。 （二）保險業(yè)競爭加劇，盈利水平將會下降 盡管 2020 年 我國保險公司總資產(chǎn)超過了 35000 億元，保費收入在世界排名第十位 ，比 2020 年上升了 6 位，但在高增長的背后，保險業(yè)發(fā)展的資量令人擔憂。一是業(yè)務虛。2020 年保險退保金 970 億元，占全國總保費的 10%。 2020 年全國保險退保金高達 921 億元，占當年保費收入 13%。二是效益低。 2020 年，我國財產(chǎn)保險公司承保利潤率為 %，壽險公司利潤率不到 1%，保險公司全行業(yè)出現(xiàn)數(shù)額比較大的虧損。 然而市場 競爭的加劇，保險費率作為主要的競爭手段，首當其沖。不斷降低保險費率以招徠顧客，逐漸向國際水 6 平看齊，將會使我國保險業(yè)的盈利水平大幅下降。加上近年來銀行的多次降息，保險資金的投資收益微薄而且受到嚴格限制，難以與外資保險公司匹敵。 （三）經(jīng)營模式滯后，難以適應國際化新趨勢 經(jīng)營模式的滯后主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一是市場營銷觀念淡薄，受傳統(tǒng)展業(yè)方式影響，缺乏市場開發(fā)整體規(guī)劃。第二是經(jīng)營體制沒有擺脫行政干預，不能面向市場自主經(jīng)營，行政色彩過 重。第三是經(jīng)營意識滯后，缺乏可持續(xù)發(fā)展思想，采取了數(shù)量擴張發(fā)展戰(zhàn)略，重規(guī)模，輕經(jīng)營，重保費，輕效益，重展業(yè)，輕服務，重承保，輕理賠。近年來，盡管我國保險業(yè)呈現(xiàn)高速增長，但傳統(tǒng)的經(jīng)營模式難以適應國際化的發(fā)展趨勢。特別是以承保為主的中資保險業(yè)， 企圖通過死差益與費差益來彌補利差損， 進入了一條走不通的死胡同。 （四）保險市場全面開放，保險監(jiān)管難度加大 市場主體的多元化，保險業(yè)務也更加復雜，既有中資保險公司，又有外資保險公司，還有各種中介服務機構(gòu)，監(jiān)管難度大大增加。比如有的外資公司心存不軌，企圖擠垮中資保險公司，還有 的也會利用法規(guī)空子大“擦邊球”，以搶占市場份額，盡管已經(jīng)建立了一系列的監(jiān)管內(nèi)控制度，但仍不能適應新的市場形勢需要，有的地方還存在空白點。 強大的外資公司，特別是具有巨大市場影響力的全球性跨國公司進入中國保險市場，對我國的保險監(jiān)管提出了新的問題，即如何應對跨國公司濫用市場影響力的傾向和可能性。跨國公司憑借其雄厚的資金實力和