【文章內(nèi)容簡介】 500 強(qiáng)企業(yè)中的 40 多家外國保險(xiǎn)公司已經(jīng)有 27 家在我國設(shè)立了營業(yè)機(jī)構(gòu)， 19 個(gè)國家和地區(qū)的 128 家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了 192 個(gè)代表機(jī)構(gòu)和辦事處。 而 2020 年，在中國市場從事原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司 110 家（不含國壽續(xù)存），其中外資保險(xiǎn)公司 46 家，占全國保險(xiǎn)公司總數(shù)的 %。同期，外資原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占全國原保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入總量約 %，不僅少于 外資原保險(xiǎn)公司數(shù)量為42 家時(shí)的 2020 年，也少于外資原保險(xiǎn)公司數(shù)量不足 40 家時(shí)的 2020 年。 2020 年 2 月 27日， 李克穆 更 在國新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上 聲稱 :目前，已經(jīng)有 15 個(gè)國家和地區(qū)的外國保險(xiǎn) 公司 進(jìn)入了中國的保險(xiǎn)市場，有 51 家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了 195 個(gè)營業(yè)性機(jī)構(gòu)。 在中國巨大市場潛力的吸引下，還有來自眾多國家和地區(qū)的相當(dāng)數(shù)量的外資保險(xiǎn)公司在排隊(duì)等候進(jìn)入 。同時(shí)，發(fā)達(dá)國家長期經(jīng)營建立的保險(xiǎn)中介制 度，對(duì)促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，建立具有中國特色的保險(xiǎn)中介制度具有十分重要的參考價(jià)值。 （二）推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，加快保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展 我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展歷史短，創(chuàng)新能力不足，不能與國際上發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)相抗衡。特別是保險(xiǎn)業(yè)提供的險(xiǎn)種十分有限，不能滿足投保人多方面的需求。全面開放后，具有技術(shù)競爭優(yōu)勢的外國保險(xiǎn)產(chǎn)品大量進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，這一方面迫使我國保險(xiǎn)企業(yè)加快技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，盡早實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)；另一方面，也為我們引進(jìn)創(chuàng)新技術(shù)和消化吸收提供更多的學(xué)習(xí)和借鑒機(jī)會(huì)。創(chuàng)新除了險(xiǎn)種創(chuàng)新以外，還有組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新 、展業(yè)方式創(chuàng)新、承保方式創(chuàng)新和管理方式創(chuàng)新。特別是 進(jìn)行營銷方式創(chuàng)新 ,進(jìn)一步完善代 4 理人制度 ,逐步建立經(jīng)紀(jì)人制度 ,積極發(fā)展市場化的展業(yè)方式。 隨著國際經(jīng)濟(jì)全球一體化發(fā)展進(jìn)程的加快，民族保險(xiǎn)業(yè)想要提高國際競爭力，必須重視保險(xiǎn)創(chuàng)新。 （三）加快保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，提高市場競爭力 我國保險(xiǎn)業(yè)基本上是一種粗放發(fā)展模式，經(jīng)營主體偏少，公司資本結(jié)構(gòu)“一股獨(dú)大”，經(jīng)營機(jī)制不活，在人事、分配制度等方面方面存在許多不足。有效的激勵(lì)機(jī)制合和約束機(jī)制還未形成，內(nèi)控制度薄弱，對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等重要環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。全面 開放后，外資大量涌入，保險(xiǎn)業(yè)面臨強(qiáng)大的競爭壓力，迫使經(jīng)營機(jī)制由粗放型經(jīng)營向集約型轉(zhuǎn)軌，使保險(xiǎn)業(yè)也必須面向市場，適應(yīng)市場，按市場規(guī)則辦事，在市場中求生存，求發(fā)展。在外部壓力和內(nèi)在動(dòng)力的雙重驅(qū)使下，盡快建立資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)與效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。而其中 資金運(yùn)用的收益率的提高是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營進(jìn)行市場競爭制勝的關(guān)鍵 。 在金融海嘯的沖擊下，中國政府已通過各種政策來保證經(jīng)濟(jì)和金融的安全、穩(wěn)定與發(fā)展。保監(jiān)會(huì)紅頭文件不斷，各項(xiàng)監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)，反復(fù)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)理性回歸保障，穩(wěn)健經(jīng)營的重要，也傳達(dá)出一項(xiàng) 訊息：未來一段時(shí)間內(nèi)，將繼續(xù)通過相關(guān)措施，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營及保險(xiǎn)業(yè)的長期穩(wěn)定。國內(nèi)那些將大量資金投資于資本市場的保險(xiǎn)公司親歷了金融風(fēng)暴帶來的損失，也逐漸從前一年瘋狂追逐資本市場的奔跑中冷靜下來，實(shí)施新的經(jīng)營策略。可以說，這次金融危機(jī)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來 說，是一個(gè)調(diào)整的契機(jī)，中國保險(xiǎn)市場將迎來新的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展階段。 （四）加速我國保險(xiǎn)人才培養(yǎng)，建立高素質(zhì)人才隊(duì)伍 我國保險(xiǎn)企業(yè) 參與國際競爭與合作，通過信息交流，人員溝通，可以接受更多的考驗(yàn)和鍛煉機(jī)會(huì)，以提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)，形成保險(xiǎn)人才的國際化。特別是中外合 資保險(xiǎn)公司中，先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式，從產(chǎn)品開發(fā)到內(nèi)控管理，使中方員工可以學(xué)到很多先進(jìn)技術(shù)和寶貴經(jīng)驗(yàn)。 這些對(duì)于提高我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平、提高我國保險(xiǎn)業(yè)的市場化程度，推動(dòng)符合市場經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)經(jīng)營、管理體制和經(jīng)營理念的形成，都起到了非常積極的作用 （五）增強(qiáng)國民保險(xiǎn)意識(shí)，延伸中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間 對(duì)內(nèi)而言：中國保險(xiǎn)市場潛在需求空間大，只要增強(qiáng)了國民的保險(xiǎn)意識(shí)，隨著外資保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入，雄厚的資本實(shí)力必然會(huì)使保險(xiǎn)市場蛋糕越做越大，中國保險(xiǎn)業(yè)一定會(huì)從蛋糕 5 做大的市場中分享到新的發(fā)展成果，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。而對(duì)外 而言：中國公司也獲得進(jìn)入對(duì)方保險(xiǎn)市場的機(jī)會(huì)，打破了以往主要由中國商品進(jìn)出口提供涉外保險(xiǎn)服務(wù)的單一狀況，參與世界保險(xiǎn)市場競爭，促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)的國際化，延伸中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間，同時(shí)也將為國家創(chuàng)造更多的服務(wù)貿(mào)易外匯收入。比如 2020 年，及中國人保和人壽中國后，中國平安保險(xiǎn)公司首次公開發(fā)行股票在香港聯(lián)合交易所主板正式掛牌交易。而 2020 年， 友邦保險(xiǎn)明確表示選擇香港上市 。同時(shí) 中國太保 12 月 23 日正式在香港聯(lián)交所上市交易 ， 這是繼中國人保、中國人壽、中國平安之后內(nèi)地第四家境外上市的保險(xiǎn)公司，也是今年香港市場以募集資金金 額計(jì)算的第二大新股 。 三、中國保險(xiǎn)業(yè)全面對(duì)外開放所面臨的挑戰(zhàn) （一）市場優(yōu)勢主體增加，市場份額將逐步縮小 顯而易見的，發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司具有較多的競爭優(yōu)勢。隨著市場優(yōu)勢主體的增加，競爭不斷升級(jí)，壓力加大，趨向白熱化和國際化。而我們的民族保險(xiǎn)業(yè)無論在技術(shù)、財(cái)務(wù)還是在效率上都明顯處于劣勢。沖擊逐步升級(jí)，生存空間將有所壓縮，市場份額會(huì)有下降。而外資保險(xiǎn)公司利用其創(chuàng)新能力和國際信譽(yù)的優(yōu)勢，同我國保險(xiǎn)公司爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，挖保源，攬客戶，以分流中資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，更本就無還手的余地。比如截至 2020 年10 月 底，外資 保 險(xiǎn) 公司總資產(chǎn)達(dá) 億元，占我國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的 %，保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入總額的 %。 同時(shí) 2020 年 111 月，外資保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元，在全國保費(fèi)收入中占比 %，比去年同期增加 個(gè)百分點(diǎn)。 在上海、廣州、深圳等外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)較為集中的區(qū)域保險(xiǎn)市場上，外資公司，特別是外資壽險(xiǎn)公司的市場份額更是大大高出全國平均?？梢哉f，外資公司的增長勢頭十分強(qiáng)勁，擴(kuò)張也非常迅速，這在一定程度上對(duì)中資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)形成沖擊。 （二）保險(xiǎn)業(yè)競爭加劇，盈利水平將會(huì)下降 盡管 2020 年 我國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)超過了 35000 億元，保費(fèi)收入在世界排名第十位 ，比 2020 年上升了 6 位，但在高增長的背后，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的資量令人擔(dān)憂。一是業(yè)務(wù)虛。2020 年保險(xiǎn)退保金 970 億元，占全國總保費(fèi)的 10%。 2020 年全國保險(xiǎn)退保金高達(dá) 921 億元，占當(dāng)年保費(fèi)收入 13%。二是效益低。 2020 年，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保利潤率為 %，壽險(xiǎn)公司利潤率不到 1%，保險(xiǎn)公司全行業(yè)出現(xiàn)數(shù)額比較大的虧損。 然而市場 競爭的加劇，保險(xiǎn)費(fèi)率作為主要的競爭手段，首當(dāng)其沖。不斷降低保險(xiǎn)費(fèi)率以招徠顧客，逐漸向國際水 6 平看齊，將會(huì)使我國保險(xiǎn)業(yè)的盈利水平大幅下降。加上近年來銀行的多次降息，保險(xiǎn)資金的投資收益微薄而且受到嚴(yán)格限制，難以與外資保險(xiǎn)公司匹敵。 （三）經(jīng)營模式滯后，難以適應(yīng)國際化新趨勢 經(jīng)營模式的滯后主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一是市場營銷觀念淡薄，受傳統(tǒng)展業(yè)方式影響，缺乏市場開發(fā)整體規(guī)劃。第二是經(jīng)營體制沒有擺脫行政干預(yù)，不能面向市場自主經(jīng)營，行政色彩過 重。第三是經(jīng)營意識(shí)滯后，缺乏可持續(xù)發(fā)展思想，采取了數(shù)量擴(kuò)張發(fā)展戰(zhàn)略，重規(guī)模，輕經(jīng)營，重保費(fèi)，輕效益，重展業(yè)，輕服務(wù)，重承保，輕理賠。近年來，盡管我國保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)高速增長，但傳統(tǒng)的經(jīng)營模式難以適應(yīng)國際化的發(fā)展趨勢。特別是以承保為主的中資保險(xiǎn)業(yè)， 企圖通過死差益與費(fèi)差益來彌補(bǔ)利差損， 進(jìn)入了一條走不通的死胡同。 （四）保險(xiǎn)市場全面開放，保險(xiǎn)監(jiān)管難度加大 市場主體的多元化，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也更加復(fù)雜，既有中資保險(xiǎn)公司，又有外資保險(xiǎn)公司，還有各種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管難度大大增加。比如有的外資公司心存不軌，企圖擠垮中資保險(xiǎn)公司，還有 的也會(huì)利用法規(guī)空子大“擦邊球”，以搶占市場份額，盡管已經(jīng)建立了一系列的監(jiān)管內(nèi)控制度，但仍不能適應(yīng)新的市場形勢需要，有的地方還存在空白點(diǎn)。 強(qiáng)大的外資公司，特別是具有巨大市場影響力的全球性跨國公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場，對(duì)我國的保險(xiǎn)監(jiān)管提出了新的問題，即如何應(yīng)對(duì)跨國公司濫用市場影響力的傾向和可能性?？鐕緫{借其雄厚的資金實(shí)力和