【文章內(nèi)容簡介】 ............................................... 202 附件十二 投標保函 ................................................................................................... 204 附件十三 預(yù)付款保函 ............................................................................................... 206 附件十四 貸款意向書 ............................................................................................... 208 附件十五 項目貸款承諾函 ........................................................................................ 209 附件十六 銀行信貸證明 ............................................................................................ 210 附件十七 項目結(jié)清通知書 ........................................................................................ 211 附件十八 公司授信檔案調(diào)用 /出庫申請審批表 ........................................................... 212 附件十九 檔案借 /調(diào)閱登記簿 .................................................................................... 213 附件二十 公司授信業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊 ....................................................................... 214 第七部分 放款相關(guān)規(guī)章制度 ............................................................................................ 215 中信銀行公司授信業(yè)務(wù)放款操作辦法 (2021年版 ) 信銀字〔 2021〕 307號 .................... 220 中信銀行公司授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 307 號 .................. 233 中信銀行國際貿(mào)易融資及相關(guān)授信業(yè)務(wù)放款管理辦法 信銀字〔 2021〕 1754號 ............ 250 中信銀行公司授信業(yè)務(wù)放款審批管理辦法（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 3520 號 ......... 259 中信銀行授信押品管理辦法（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 1587 號 .............................. 268 中信銀行授信押品操作細則（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 1587 號 .............................. 278 中信銀行資產(chǎn)評估機構(gòu)管理辦法 信銀字〔 2021〕 2404 號 ............................................ 310 中信銀行異地分支行放款中心管理辦法（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 3564 號 ............. 329 中信銀行公司授信業(yè)務(wù)核保管理辦法（ ， 2021年） 信銀字〔 2021〕 544 號 ......... 336 中信實業(yè)銀行公司授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法 信銀字〔 2021〕 1223 號 .............................. 380 中信銀行放款中心考評辦法（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 3226 號 .............................. 397 關(guān)于強化放款中心集中放款的通知信銀字〔 2021〕 819 號 ............................................ 401 關(guān)于 要求分行集中核對公司授 信業(yè)務(wù)印鑒的通知 〔 2021〕 2191號 ............................... 403 關(guān)于 進一步規(guī)范放款中心建設(shè)的通知 〔 2021〕 2448 號 ................................................. 406 手冊編寫組 組長：孫建林 副組長：王葉 組員： 步 萬虎、 孫媛媛（總行信貸管理部）， 胡晶 （總行國際業(yè)務(wù)部）， 張蓬 （總行法律保全部），張淼 、盧萱（總行營業(yè)部）， 劉穎 （杭州分行） 、胡海 、姚云飛（南京分行） ， 尚述云 （武漢分行），晏陽（沈陽分行）， 謝媚 （深圳分行），張威（石家莊分行）， 孟凌濤 （哈爾濱分行） 4 把好資金出口防線 保 障信貸資產(chǎn)安全（代序） 信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險是我國商業(yè) 銀行 公司信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要三大風(fēng)險，尤其是操作風(fēng)險日益突出。近幾年隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，公司信貸操作風(fēng)險案件頻出，信貸業(yè)務(wù)中欺詐、違規(guī)操作等現(xiàn)象嚴重，給銀行造成了重大的經(jīng)濟損失。如何防范這些風(fēng)險，建立相應(yīng)的防范機制已成為了商業(yè)銀行發(fā)展過程中所面臨的十分迫切的問題。 銀監(jiān)會于 2021 年制定下發(fā)了《商業(yè)銀行操作風(fēng) 險管理指引》，要求商業(yè)銀行建立與本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的操作風(fēng)險管理體系，有效地識別、評估、監(jiān)測 、 控制 、 緩釋操作風(fēng)險。 中信銀行自 2021 年開始， 已 在 各分行設(shè)立了放款中心，負責(zé)防范 信貸放款過程中的操作風(fēng)險。 總行領(lǐng)導(dǎo) 歷年 對放款操作風(fēng)險高度重視， 2021 年初全國分行長會議工作報告中提出 ： 放款、貸后及催收體系要實現(xiàn)由 “ 形式上完備 ” 向 “ 實質(zhì)上完備 ” 的飛躍 ?！?認文件不認人 ” 必須成為放款中心鐵的紀律和準則。 一、加強放款中心工作的意義 每筆貸款的生命周期都要經(jīng)過六個階段：貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸 款發(fā)放、貸后管理、貸款回收。貸款在經(jīng)過調(diào)查、審查、審批三個階段之后，放款就是貸款資金出銀行的最后一道關(guān)口了，是資金在銀行手上還是在客戶手上的分水嶺。通常的情況是，資金出去前，是銀行說了算；資金出去后，是客戶說了算。一日之差，雙方的 地位和 態(tài)度就會發(fā)生變化。因此，放款環(huán)節(jié)是非常關(guān)鍵的階段。放款中心作為一個專職防范操作風(fēng)險的部門存在， 要 能夠更專業(yè) 、 更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的風(fēng)險，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。 重視和加強放款中心工作的意義在于： 5 （一）有利于實現(xiàn)制約機制。放款中心的成立，是推進授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放 款“四分離”，實現(xiàn)審貸分離，達到有效的制約效果 ，也 有利于責(zé)任的認定和劃分。 （二）有利于落實 放款 條件。放款中心負責(zé)審核信貸資料簽署的有效性，審核授信審批權(quán)限是否適當， 審核放款條件是 否落實 。只有 當所有貸前先決條件完全符合后，才 能 發(fā)放貸款。由于此類工作由放款中心這一非審批單位負責(zé)監(jiān)督，更突出制約效果，有利于 放款條 件的落實。 （三）有利于控制操作風(fēng)險。放款中心作為源頭上控制風(fēng)險的重要部門，可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范放款 等 行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險 。 可以隨 時監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實際情況有針對性地適時修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。 （四）有利于防范法律風(fēng)險。放款中心在審查相關(guān)資料過程中 ，應(yīng)該比 一般人員更注重存在的法律風(fēng)險，對擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專業(yè)更到位， 從而 有效地防范法律風(fēng)險。 （五）有利于提高工作效率。放款中心統(tǒng)一管理貸款原始檔案，對檔案資料定期檢查、規(guī)范操作、及時更新，專人專庫保管便于隨時查閱，這些措施都 可 切實提高工作效率。 二、放款中心 主要 應(yīng)防范操作風(fēng)險 放款中心作為防 范信貸操作風(fēng)險的重要部門，主要 應(yīng)防范以下 風(fēng)險。 （ 一） 防范騙貸騙保等 風(fēng)險 在實際的操作過程中 ， 騙貸、騙保的案件時常發(fā)生。放款中心人員 放款前 在對客戶及資料的審核過程中， 在 對印章、有權(quán)簽字人等資料審核時；在 前往擔(dān)保人、借款人實際辦公地點的實地核保時； 在 前往抵質(zhì)押登記部 6 門實地辦理抵質(zhì)押手續(xù)時等，務(wù)必高度警惕，嚴格按照銀行制度規(guī)定操作，切實 防范騙貸、騙保 風(fēng)險 的發(fā)生。 （ 二 ）防范擔(dān)保條件 不落實的 風(fēng)險 目前商業(yè)銀行在授信過程中采用抵押、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式非常普遍。但是在辦理擔(dān)保的過程中，往往會出現(xiàn)因未嚴格 審查資料、 未 辦 妥 相關(guān)手續(xù)等而使擔(dān)保無效，給銀行造成損失 。 放款中心應(yīng)主要防范以下幾類擔(dān)保風(fēng)險： 保證人不具備主體資格，導(dǎo)致?lián)o效 重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè) 擔(dān)保資料無效或不完善致使擔(dān)保無效 對抵押物狀況審查不到位造成脫保 重組授信或借新還舊授信過程中擔(dān)保失效 （ 三 ）防范合同文本錯誤的風(fēng)險 合同文本使用錯誤 ， 或文本中存在對銀行不利的條款，致使銀行遭受損失。 合同內(nèi)容填寫錯誤或隨意涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過程 中銀行權(quán)利難以主張。 擔(dān)保合同與借款合同在編號和內(nèi)容等方面不銜接，致使擔(dān)保無效。 （ 四 ）防范檔案資料 保管 不善的風(fēng)險 在貸款發(fā)放過程中 ， 由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問題時， 銀行 無法 向司法機構(gòu) 提供有效的法律證明文件 ， 而使得銀行權(quán)利無法落實。 三 、放款手冊使用要求 分行各級機構(gòu)放款人員和對公客戶經(jīng)理應(yīng)將放款手冊作為日常放款工作的制度性文件，認真學(xué)習(xí)手冊內(nèi)容，熟練掌握操作要點 ，嚴格按照制度 7 執(zhí)行。 特別是對于高壓線、紅線區(qū)的規(guī)定，更不能觸犯。 望總分行各級人員高度重視放款操作 管理工作，認真貫徹 總 行關(guān)于放款管理的要求，切實履行放款審核職責(zé)，嚴格落實放款條件，把好資金出口防線，保障信貸資產(chǎn)安全，為早日實現(xiàn)中信銀行走在中外商業(yè)銀行競爭的前列而努力！ 中信銀行總行信貸管理部 孫建林總經(jīng)理 2021 年 9 月 11 日 8 第一部分 總 則 一、 放款操作基本原則 （ 一 ）認文件不認人原則 放款中心必須做到令行禁止，嚴格按照信審批復(fù) 條件 和制度規(guī)定 放款 ?！罢J文件不認人”必須成為放款中心鐵的紀律和準則。 （二）操作風(fēng)險零容忍原則 操作風(fēng)險必須小于制度漏洞，操作風(fēng)險零容忍 。 （ 三 ） 放款 條件 不 落實不得放款原則 放款中心須指定人員與項目經(jīng)辦人員共同落實授信條件；并按規(guī)定審核放款手續(xù)，不得在授信批復(fù)條件未落實前放款 。 （ 四 ）分行 同城“十個集中”放款 原則 分行同城應(yīng) 遵循“十個集中”放款原則，即 ： 集中管理授信額度、集中完成法律文本審查、集中完成印鑒核對、集中核保、集中抵質(zhì)押評估、集中放款審批、集中用印、集中會計操作、集中授信檔案管理、集中重要權(quán)利憑證管理 。 二、 放款中心崗位設(shè)置和工作職責(zé) （一）崗位設(shè)置 各分行應(yīng)按照總行規(guī)定設(shè)置放款中心機構(gòu)；放款中心至少應(yīng)設(shè)置審核崗、檔案管理崗 、 核保崗 和主任崗，條件具備的分行還可設(shè)置復(fù)核崗 。每筆放款審核業(yè)務(wù)至少需經(jīng)過放款審核崗和主任崗簽字確認，審核崗和主任崗不得為同一人。 主任不在崗的，應(yīng)由風(fēng)險主管或 放款有權(quán)審批人 代行主任崗的職責(zé)。 9 （二）工作職責(zé) 放款中心的工作職責(zé)： （ 1）對所屬經(jīng)營機構(gòu)的放款工作進行統(tǒng)一管理； （ 2）根據(jù)授信批復(fù)文件審核授信條件落實情況； （ 3）按照有關(guān)法律法規(guī)審核授信相關(guān)資料的完整性和一致性； （ 4）負責(zé)監(jiān)控客戶的授信是否超過其授信額度； （ 5）審驗授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊全完備、是否符合我行有權(quán)審批機構(gòu)的批復(fù)； （ 6）負責(zé)集中管理職責(zé)內(nèi)信貸檔案。 放款審核崗崗位職責(zé)： （ 1）審核授信條件的落實情況，審核上報材料齊備性、一致性和合規(guī)性； （ 2）審驗授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊全完備，是否符合審批機構(gòu)的 批復(fù)； （ 3）管理和監(jiān)