【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ............................................... 202 附件十二 投標(biāo)保函 ................................................................................................... 204 附件十三 預(yù)付款保函 ............................................................................................... 206 附件十四 貸款意向書 ............................................................................................... 208 附件十五 項(xiàng)目貸款承諾函 ........................................................................................ 209 附件十六 銀行信貸證明 ............................................................................................ 210 附件十七 項(xiàng)目結(jié)清通知書 ........................................................................................ 211 附件十八 公司授信檔案調(diào)用 /出庫申請(qǐng)審批表 ........................................................... 212 附件十九 檔案借 /調(diào)閱登記簿 .................................................................................... 213 附件二十 公司授信業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊(cè) ....................................................................... 214 第七部分 放款相關(guān)規(guī)章制度 ............................................................................................ 215 中信銀行公司授信業(yè)務(wù)放款操作辦法 (2021年版 ) 信銀字〔 2021〕 307號(hào) .................... 220 中信銀行公司授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 307 號(hào) .................. 233 中信銀行國際貿(mào)易融資及相關(guān)授信業(yè)務(wù)放款管理辦法 信銀字〔 2021〕 1754號(hào) ............ 250 中信銀行公司授信業(yè)務(wù)放款審批管理辦法（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 3520 號(hào) ......... 259 中信銀行授信押品管理辦法（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 1587 號(hào) .............................. 268 中信銀行授信押品操作細(xì)則（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 1587 號(hào) .............................. 278 中信銀行資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)管理辦法 信銀字〔 2021〕 2404 號(hào) ............................................ 310 中信銀行異地分支行放款中心管理辦法（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 3564 號(hào) ............. 329 中信銀行公司授信業(yè)務(wù)核保管理辦法（ ， 2021年） 信銀字〔 2021〕 544 號(hào) ......... 336 中信實(shí)業(yè)銀行公司授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法 信銀字〔 2021〕 1223 號(hào) .............................. 380 中信銀行放款中心考評(píng)辦法（ 2021年版） 信銀字〔 2021〕 3226 號(hào) .............................. 397 關(guān)于強(qiáng)化放款中心集中放款的通知信銀字〔 2021〕 819 號(hào) ............................................ 401 關(guān)于 要求分行集中核對(duì)公司授 信業(yè)務(wù)印鑒的通知 〔 2021〕 2191號(hào) ............................... 403 關(guān)于 進(jìn)一步規(guī)范放款中心建設(shè)的通知 〔 2021〕 2448 號(hào) ................................................. 406 手冊(cè)編寫組 組長(zhǎng)：孫建林 副組長(zhǎng)：王葉 組員： 步 萬虎、 孫媛媛（總行信貸管理部）， 胡晶 （總行國際業(yè)務(wù)部）， 張蓬 （總行法律保全部），張淼 、盧萱（總行營業(yè)部）， 劉穎 （杭州分行） 、胡海 、姚云飛（南京分行） ， 尚述云 （武漢分行），晏陽（沈陽分行）， 謝媚 （深圳分行），張威（石家莊分行）， 孟凌濤 （哈爾濱分行） 4 把好資金出口防線 保 障信貸資產(chǎn)安全（代序） 信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè) 銀行 公司信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要三大風(fēng)險(xiǎn)，尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)日益突出。近幾年隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)案件頻出，信貸業(yè)務(wù)中欺詐、違規(guī)操作等現(xiàn)象嚴(yán)重，給銀行造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失。如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的防范機(jī)制已成為了商業(yè)銀行發(fā)展過程中所面臨的十分迫切的問題。 銀監(jiān)會(huì)于 2021 年制定下發(fā)了《商業(yè)銀行操作風(fēng) 險(xiǎn)管理指引》，要求商業(yè)銀行建立與本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效地識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè) 、 控制 、 緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)。 中信銀行自 2021 年開始， 已 在 各分行設(shè)立了放款中心，負(fù)責(zé)防范 信貸放款過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。 總行領(lǐng)導(dǎo) 歷年 對(duì)放款操作風(fēng)險(xiǎn)高度重視， 2021 年初全國分行長(zhǎng)會(huì)議工作報(bào)告中提出 ： 放款、貸后及催收體系要實(shí)現(xiàn)由 “ 形式上完備 ” 向 “ 實(shí)質(zhì)上完備 ” 的飛躍 ?！?認(rèn)文件不認(rèn)人 ” 必須成為放款中心鐵的紀(jì)律和準(zhǔn)則。 一、加強(qiáng)放款中心工作的意義 每筆貸款的生命周期都要經(jīng)過六個(gè)階段：貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸 款發(fā)放、貸后管理、貸款回收。貸款在經(jīng)過調(diào)查、審查、審批三個(gè)階段之后，放款就是貸款資金出銀行的最后一道關(guān)口了，是資金在銀行手上還是在客戶手上的分水嶺。通常的情況是，資金出去前，是銀行說了算；資金出去后，是客戶說了算。一日之差，雙方的 地位和 態(tài)度就會(huì)發(fā)生變化。因此，放款環(huán)節(jié)是非常關(guān)鍵的階段。放款中心作為一個(gè)專職防范操作風(fēng)險(xiǎn)的部門存在， 要 能夠更專業(yè) 、 更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。 重視和加強(qiáng)放款中心工作的意義在于： 5 （一）有利于實(shí)現(xiàn)制約機(jī)制。放款中心的成立，是推進(jìn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放 款“四分離”，實(shí)現(xiàn)審貸分離，達(dá)到有效的制約效果 ，也 有利于責(zé)任的認(rèn)定和劃分。 （二）有利于落實(shí) 放款 條件。放款中心負(fù)責(zé)審核信貸資料簽署的有效性，審核授信審批權(quán)限是否適當(dāng)， 審核放款條件是 否落實(shí) 。只有 當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后，才 能 發(fā)放貸款。由于此類工作由放款中心這一非審批單位負(fù)責(zé)監(jiān)督，更突出制約效果，有利于 放款條 件的落實(shí)。 （三）有利于控制操作風(fēng)險(xiǎn)。放款中心作為源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)的重要部門，可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實(shí)、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范放款 等 行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) 。 可以隨 時(shí)監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實(shí)際情況有針對(duì)性地適時(shí)修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。 （四）有利于防范法律風(fēng)險(xiǎn)。放款中心在審查相關(guān)資料過程中 ，應(yīng)該比 一般人員更注重存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專業(yè)更到位， 從而 有效地防范法律風(fēng)險(xiǎn)。 （五）有利于提高工作效率。放款中心統(tǒng)一管理貸款原始檔案，對(duì)檔案資料定期檢查、規(guī)范操作、及時(shí)更新，專人專庫保管便于隨時(shí)查閱，這些措施都 可 切實(shí)提高工作效率。 二、放款中心 主要 應(yīng)防范操作風(fēng)險(xiǎn) 放款中心作為防 范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的重要部門，主要 應(yīng)防范以下 風(fēng)險(xiǎn)。 （ 一） 防范騙貸騙保等 風(fēng)險(xiǎn) 在實(shí)際的操作過程中 ， 騙貸、騙保的案件時(shí)常發(fā)生。放款中心人員 放款前 在對(duì)客戶及資料的審核過程中， 在 對(duì)印章、有權(quán)簽字人等資料審核時(shí)；在 前往擔(dān)保人、借款人實(shí)際辦公地點(diǎn)的實(shí)地核保時(shí)； 在 前往抵質(zhì)押登記部 6 門實(shí)地辦理抵質(zhì)押手續(xù)時(shí)等，務(wù)必高度警惕，嚴(yán)格按照銀行制度規(guī)定操作，切實(shí) 防范騙貸、騙保 風(fēng)險(xiǎn) 的發(fā)生。 （ 二 ）防范擔(dān)保條件 不落實(shí)的 風(fēng)險(xiǎn) 目前商業(yè)銀行在授信過程中采用抵押、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式非常普遍。但是在辦理擔(dān)保的過程中，往往會(huì)出現(xiàn)因未嚴(yán)格 審查資料、 未 辦 妥 相關(guān)手續(xù)等而使擔(dān)保無效，給銀行造成損失 。 放款中心應(yīng)主要防范以下幾類擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)： 保證人不具備主體資格，導(dǎo)致?lián)o效 重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè) 擔(dān)保資料無效或不完善致使擔(dān)保無效 對(duì)抵押物狀況審查不到位造成脫保 重組授信或借新還舊授信過程中擔(dān)保失效 （ 三 ）防范合同文本錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn) 合同文本使用錯(cuò)誤 ， 或文本中存在對(duì)銀行不利的條款，致使銀行遭受損失。 合同內(nèi)容填寫錯(cuò)誤或隨意涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過程 中銀行權(quán)利難以主張。 擔(dān)保合同與借款合同在編號(hào)和內(nèi)容等方面不銜接，致使擔(dān)保無效。 （ 四 ）防范檔案資料 保管 不善的風(fēng)險(xiǎn) 在貸款發(fā)放過程中 ， 由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問題時(shí)， 銀行 無法 向司法機(jī)構(gòu) 提供有效的法律證明文件 ， 而使得銀行權(quán)利無法落實(shí)。 三 、放款手冊(cè)使用要求 分行各級(jí)機(jī)構(gòu)放款人員和對(duì)公客戶經(jīng)理應(yīng)將放款手冊(cè)作為日常放款工作的制度性文件，認(rèn)真學(xué)習(xí)手冊(cè)內(nèi)容，熟練掌握操作要點(diǎn) ，嚴(yán)格按照制度 7 執(zhí)行。 特別是對(duì)于高壓線、紅線區(qū)的規(guī)定，更不能觸犯。 望總分行各級(jí)人員高度重視放款操作 管理工作，認(rèn)真貫徹 總 行關(guān)于放款管理的要求，切實(shí)履行放款審核職責(zé)，嚴(yán)格落實(shí)放款條件，把好資金出口防線，保障信貸資產(chǎn)安全，為早日實(shí)現(xiàn)中信銀行走在中外商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的前列而努力！ 中信銀行總行信貸管理部 孫建林總經(jīng)理 2021 年 9 月 11 日 8 第一部分 總 則 一、 放款操作基本原則 （ 一 ）認(rèn)文件不認(rèn)人原則 放款中心必須做到令行禁止，嚴(yán)格按照信審批復(fù) 條件 和制度規(guī)定 放款 ?！罢J(rèn)文件不認(rèn)人”必須成為放款中心鐵的紀(jì)律和準(zhǔn)則。 （二）操作風(fēng)險(xiǎn)零容忍原則 操作風(fēng)險(xiǎn)必須小于制度漏洞，操作風(fēng)險(xiǎn)零容忍 。 （ 三 ） 放款 條件 不 落實(shí)不得放款原則 放款中心須指定人員與項(xiàng)目經(jīng)辦人員共同落實(shí)授信條件；并按規(guī)定審核放款手續(xù)，不得在授信批復(fù)條件未落實(shí)前放款 。 （ 四 ）分行 同城“十個(gè)集中”放款 原則 分行同城應(yīng) 遵循“十個(gè)集中”放款原則，即 ： 集中管理授信額度、集中完成法律文本審查、集中完成印鑒核對(duì)、集中核保、集中抵質(zhì)押評(píng)估、集中放款審批、集中用印、集中會(huì)計(jì)操作、集中授信檔案管理、集中重要權(quán)利憑證管理 。 二、 放款中心崗位設(shè)置和工作職責(zé) （一）崗位設(shè)置 各分行應(yīng)按照總行規(guī)定設(shè)置放款中心機(jī)構(gòu)；放款中心至少應(yīng)設(shè)置審核崗、檔案管理崗 、 核保崗 和主任崗，條件具備的分行還可設(shè)置復(fù)核崗 。每筆放款審核業(yè)務(wù)至少需經(jīng)過放款審核崗和主任崗簽字確認(rèn)，審核崗和主任崗不得為同一人。 主任不在崗的，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)主管或 放款有權(quán)審批人 代行主任崗的職責(zé)。 9 （二）工作職責(zé) 放款中心的工作職責(zé)： （ 1）對(duì)所屬經(jīng)營機(jī)構(gòu)的放款工作進(jìn)行統(tǒng)一管理； （ 2）根據(jù)授信批復(fù)文件審核授信條件落實(shí)情況； （ 3）按照有關(guān)法律法規(guī)審核授信相關(guān)資料的完整性和一致性； （ 4）負(fù)責(zé)監(jiān)控客戶的授信是否超過其授信額度； （ 5）審驗(yàn)授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊全完備、是否符合我行有權(quán)審批機(jī)構(gòu)的批復(fù)； （ 6）負(fù)責(zé)集中管理職責(zé)內(nèi)信貸檔案。 放款審核崗崗位職責(zé)： （ 1）審核授信條件的落實(shí)情況，審核上報(bào)材料齊備性、一致性和合規(guī)性； （ 2）審驗(yàn)授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊全完備，是否符合審批機(jī)構(gòu)的 批復(fù)； （ 3）管理和監(jiān)