【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 據(jù)客戶需求辦理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)。保理是指本行根據(jù)客戶委托，以客戶轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提，為客戶提供包括應(yīng)收賬款催收、管理、壞賬擔(dān)保及融資等服務(wù)的綜合性金融服務(wù)。第二十五條 國(guó)務(wù)院指定由本行承辦的特定貸款，按中國(guó)人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對(duì)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定由本行承辦的貼息貸款，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。第二十六條 本行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶群體、客戶可提供的擔(dān)保方式等實(shí)際情況，辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、汽車貸款、按揭貸款等各種貸款產(chǎn)品。第二十七條 本行可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要、客戶需求，可在信貸組織構(gòu)架、商業(yè)模式、信貸產(chǎn)品、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、信用體系建設(shè)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)做到制度先行、風(fēng)險(xiǎn)可控。第二節(jié) 貸款的發(fā)放與管理第二十八條 承辦行應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。(一)屬保證貸款的，借款合同在保證合同后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。(二)屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。(三)屬質(zhì)押貸款的，借款合同在質(zhì)物交付后生效；法律規(guī)定需辦理登記手續(xù)的，自辦理登記起生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。第二十九條 對(duì)基層支行上報(bào)后通過(guò)農(nóng)商總行審批的貸款，超過(guò)三個(gè)月末發(fā)放的，借款人申請(qǐng)使用貸款時(shí)需重新申報(bào)審批。第三十條 承辦行應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶私章。借款憑證填制要求：(一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后。(二)借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)金額不得超過(guò)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額。(三)借款憑證的簽字與蓋手模應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽字、手模一致。第三十一條 承辦行信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)(或復(fù)印件)送交承辦行會(huì)計(jì)辦理賬務(wù)處理。第三十二條 承辦行會(huì)計(jì)審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無(wú)誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。第三十三條 本行貸款的貸后管理按照《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。第三十四條 貸款的責(zé)任具體界定按照《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》和《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。第三節(jié) 定價(jià)管理第三十五條 本行服務(wù)定價(jià)應(yīng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，充分披露服務(wù)價(jià)格信息，接受社會(huì)監(jiān)督。第三十六條 根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，本行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。除實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的服務(wù)價(jià)格以外，本行的貸款利率等服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。第三十七條 實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，本行制定統(tǒng)一的服務(wù)定價(jià)制度，分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。第三十八條 本行制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，按照以下程序執(zhí)行：（一）制定相關(guān)服務(wù)價(jià)格的定價(jià)策略和定價(jià)原則；（二）綜合測(cè)算相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的成本和收入情況；（三）進(jìn)行價(jià)格決策；（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說(shuō)明和宣傳材料；（五）在各類相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的醒目位置公示。第三十九條 定價(jià)的基本原則。本行信貸業(yè)務(wù)定價(jià)遵循效益性原則、市場(chǎng)化原則、差異化原則。（一）效益性原則。信貸業(yè)務(wù)定價(jià)以效益為中心，以實(shí)現(xiàn)本行確定的盈利水平為目標(biāo)，價(jià)格的確定要與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、所期望的資本回報(bào)相匹配；（二）市場(chǎng)化原則。價(jià)格的確定要貼近市場(chǎng)，具備一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；（三）差異化原則。本行應(yīng)根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級(jí)、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶貢獻(xiàn)度、與本行業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)間長(zhǎng)短等指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況，對(duì)不同類型的客戶實(shí)行差別化利率定價(jià)。第四十條 期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實(shí)行利隨本清方式結(jié)息，其余貸款按合同約定實(shí)行按季或按月結(jié)息；具體業(yè)務(wù)種類中另有規(guī)定的從其規(guī)定。第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動(dòng)利率。固定利率按合同約定利率執(zhí)行，浮動(dòng)利率按國(guó)家有關(guān)規(guī)定和合同約定執(zhí)行。第四十二條 經(jīng)本行同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；合同另有約定，從其約定。第四十三條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。第四十四條 票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計(jì)算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。第四十五條 承兌匯票、出具保函、保理業(yè)務(wù)及其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)按照具體的管理辦法、操作規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。第四節(jié) 借款人第四十六條借款人基本條件（一）公司類客戶必須符合下列條件：（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)并登記有效的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織；，產(chǎn)品適銷對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；, 能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動(dòng)資金,具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)；，信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄，實(shí)際控制人無(wú)不良嗜好。，還款來(lái)源充足；；%； ，在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)等管理系統(tǒng)中無(wú)不正常信息；、合法； 。（二）個(gè)人類客戶必須符合下列條件：、合法有效身份證明的中國(guó)公民，年齡不超過(guò)60周歲；、穩(wěn)定的工作單位或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所； ，無(wú)不良嗜好，無(wú)到期未還的貸款本息，無(wú)重大不良信用記錄；； 。； 。（三）農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體客戶須符合下列條件： ； ；，無(wú)不良嗜好，無(wú)重大不良信用記錄，無(wú)到期未還的貸款本息；，屬于本行信貸支持范疇，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路、有效益；、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等基本情況的資料； ，還款來(lái)源充足；具備本行規(guī)定的其他條件。第四十七條 對(duì)存在以下情形的客戶，應(yīng)從嚴(yán)控制貸款、審慎介入甚至中止介入。，成員企業(yè)眾多，主業(yè)不突出，股權(quán)結(jié)構(gòu)、子公司名單變動(dòng)頻繁；，成員企業(yè)由實(shí)際控制人“一人”管理，資金調(diào)撥使用隨意性強(qiáng)；，進(jìn)行超過(guò)自身管理能力的特大項(xiàng)目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過(guò)度依賴銀行借款，長(zhǎng)期非正常占用成員企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的資金；，財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)沉重。資產(chǎn)流動(dòng)性不足，存在短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象，銀行借款與資產(chǎn)流動(dòng)安排及收益周期不匹配；、集團(tuán)內(nèi)互?，F(xiàn)象嚴(yán)重，集團(tuán)關(guān)系與“互保”關(guān)系交叉出現(xiàn)；集團(tuán)對(duì)外擔(dān)保超過(guò)其自身承受能力，或有負(fù)債金額巨大，被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，甚至貸款已出現(xiàn)違約；。第四十八條 借款人的義務(wù)，提供真實(shí)、完整、有效的信貸資料，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；，及時(shí)清償貸款利息、本金； 、管理過(guò)程中借款人應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用；、產(chǎn)權(quán)組織形式或股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，進(jìn)行重大投資等情況時(shí)，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)措施征得貸款人同意后方可實(shí)施；，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。第三篇：農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立和完善，經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域己從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到金融文化領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)的手段己從單一的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)向全方位多層面滲透。培養(yǎng)員工的企業(yè)精神和群體經(jīng)營(yíng)意識(shí)，建立先進(jìn)的企業(yè)文化己成為現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與壯大的決定因素。一、先進(jìn)的企業(yè)文化是加快農(nóng)村商業(yè)銀行改革的客觀需要企業(yè)文化是社會(huì)文化的重要組成部分，是企業(yè)在長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐活動(dòng)中，通過(guò)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)主動(dòng)倡導(dǎo)和精心培育的，并為企業(yè)全體員工所認(rèn)同和遵守的企業(yè)群體意識(shí)和價(jià)值觀念。以人為本是企業(yè)文化的內(nèi)核和精髓。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷深入，客觀上需要導(dǎo)入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的凝聚力和外部的競(jìng)爭(zhēng)力。(一)先進(jìn)的企業(yè)文化有利于進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平。企業(yè)文化作為一種“文化生產(chǎn)力”對(duì)企業(yè)發(fā)展的作用正在日益凸現(xiàn)，而強(qiáng)調(diào)以人為中心的人本文化，它對(duì)企業(yè)員工的價(jià)值取向、行為支持具有強(qiáng)烈的導(dǎo)向作用，成功企業(yè)的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長(zhǎng)期以來(lái)，一些農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施的管理，是以績(jī)效考核為主的硬性管理模式，正效應(yīng)是明顯的，但也誘發(fā)了一切向錢看的偏差，使部分職工奉獻(xiàn)意識(shí)喪失。而企業(yè)文化則能從精神與覺(jué)悟的高度，通過(guò)培育行為規(guī)范，使員工個(gè)人行為向有益于農(nóng)村商業(yè)銀行總目標(biāo)的方面趨同。企業(yè)文化包含著管理思想和管理實(shí)踐兩大范疇。管理企業(yè)主要取決兩大因素：權(quán)力和文化。權(quán)力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是一種被動(dòng)的約束力。而文化則是一種非硬性的規(guī)范引導(dǎo)，它往往是一種理念、思維方式及行為習(xí)慣，對(duì)培養(yǎng)企業(yè)員工素質(zhì)和形成良好的職業(yè)道德具有潛在作用，這種約束是一種發(fā)自內(nèi)心的認(rèn)同。(二)先進(jìn)的企業(yè)文化有利于增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)企業(yè)能夠長(zhǎng)期獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力，它是一個(gè)企業(yè)能夠基業(yè)長(zhǎng)存的關(guān)鍵因素。技術(shù)、人才及管理是企業(yè)在某段時(shí)期內(nèi)相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而己，真正能夠經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的因素才有可能作為核心競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)造一種凝聚人心的核心價(jià)值觀，并始終不移地信奉它，是企業(yè)獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本法則。金融作為服務(wù)性行業(yè)本身并不創(chuàng)造商品價(jià)值,金融企業(yè)的生存與發(fā)展靠的是相互之間的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村商業(yè)銀行如何在激烈的金融行業(yè)中立于不敗之地，如何在競(jìng)爭(zhēng)中出奇制勝?需要所有的信合人冷靜思考，審時(shí)度勢(shì)?！叭藶槠髽I(yè)之本，德是興業(yè)之魂”。用一種先進(jìn)的人本文化來(lái)打造、錘煉員工隊(duì)伍，農(nóng)村商業(yè)銀行才會(huì)立于不敗之地，才會(huì)有發(fā)展后勁。人是生產(chǎn)力最活躍的因素。企業(yè)文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡(jiǎn)單的規(guī)章制度、組織形式，也不是單純的資金、設(shè)備和技術(shù)，而是以人為本，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性的企業(yè)文化。也就是說(shuō)人是金融企業(yè)的主體。人才是金融企業(yè)最大的財(cái)富和資本。在科技信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)在技術(shù)支援、營(yíng)銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對(duì)人本文化及其衍生的企業(yè)形象的認(rèn)同。只要農(nóng)村商業(yè)銀行真正擁有人才，就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行擁有服務(wù)，擁有市場(chǎng)，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發(fā)展壯大。二、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的現(xiàn)狀分析重視人的作用的發(fā)揮，充分挖掘人的潛能，是金融企業(yè)文化最耀眼的閃光點(diǎn)。掌握信息、知識(shí)和創(chuàng)造性的人，是金融企業(yè)的第一戰(zhàn)略資源。存在的主要問(wèn)題有：認(rèn)識(shí)上存在偏差。少數(shù)干部職工對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于機(jī)構(gòu)龐雜，冗員過(guò)多，需要大刀闊斧地減人增效，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的人均創(chuàng)利水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，減人和增人矛盾突出，加大了新時(shí)期企業(yè)文化建設(shè)工作難度。隊(duì)伍素質(zhì)亟待提高。主要表現(xiàn)為員工年齡老化，高學(xué)歷人才少，觀念更新不強(qiáng)，缺乏一大批高素質(zhì)的管理人才、營(yíng)銷人才、清收人才、科技人才、法律人才、復(fù)合型人才與創(chuàng)新人才。組織培訓(xùn)受訓(xùn)面不廣，培訓(xùn)的內(nèi)容缺乏前瞻性和文化性。激勵(lì)約束機(jī)制有待完善。主要表現(xiàn)為：分配機(jī)制不夠活，員工之間收入檔次沒(méi)有真正拉開(kāi)。費(fèi)用分配不盡合理，盈利社與虧損社費(fèi)用分配差距較小。指標(biāo)考核不盡合理，有些脫離實(shí)際?？傊?，對(duì)單位、個(gè)人的績(jī)效考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)不夠科學(xué)、全面的細(xì)化(量化)?？己藗?cè)重于結(jié)果而忽視過(guò)程，側(cè)重于靜態(tài)而忽視動(dòng)態(tài)，側(cè)重于目標(biāo)而忽視態(tài)度。人財(cái)物的資源配置和工資、獎(jiǎng)金、福利等個(gè)人收入未能充分體現(xiàn)“效益優(yōu)先，業(yè)務(wù)量?jī)?yōu)先，貢獻(xiàn)優(yōu)先”的原則，導(dǎo)致社際差別不大、個(gè)人收入差別不大。文化氛圍不濃重。部分單位和領(lǐng)導(dǎo)對(duì)企業(yè)文化建設(shè)缺乏足夠的思想認(rèn)識(shí)，有人認(rèn)為業(yè)務(wù)工作求實(shí)，文化建設(shè)務(wù)虛，抓業(yè)務(wù)有經(jīng)濟(jì)效益，搞文化建設(shè)浪費(fèi)錢。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，缺乏相應(yīng)的群體文化建設(shè)的參與意識(shí)，缺乏相應(yīng)的群眾基礎(chǔ)。先進(jìn)的典型也未能真正起到示范的作用，各類檢查、稽核的重點(diǎn)主要放在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、制度執(zhí)行上，忽視了對(duì)文化要素的考核、審計(jì)。三、農(nóng)村商業(yè)銀行培育企業(yè)文化的方略和途徑金融業(yè)的基本宗旨是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化，而先進(jìn)的企業(yè)文化是金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中不可或缺的關(guān)鍵因素。企業(yè)管理文化，是一個(gè)龐大的、長(zhǎng)期的、動(dòng)態(tài)的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，一步到位。從農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，在戰(zhàn)略選擇上，既要抓企業(yè)文化管理、制度的建設(shè)，又要抓人本制度文化的建設(shè)，使之互補(bǔ)互動(dòng)，相互融合。(一)企業(yè)文化建設(shè)必須緊扣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心。一是堅(jiān)持企業(yè)文化為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的原則。應(yīng)當(dāng)把企業(yè)文化植根于農(nóng)村商業(yè)銀行濃厚的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)土壤。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和崗位目標(biāo)實(shí)質(zhì)是以經(jīng)營(yíng)指標(biāo)形成表達(dá)的一種觀念文化。因此，應(yīng)把它作為一種意念、符號(hào)、信號(hào)傳達(dá)給全體職工，并在職工制定的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和崗位目標(biāo)必須具備三個(gè)特點(diǎn)：既經(jīng)營(yíng)目標(biāo)數(shù)量化、戰(zhàn)略指標(biāo)成果化、發(fā)展指標(biāo)觀念化，使職工的企業(yè)文化意識(shí)在具體業(yè)務(wù)