【文章內(nèi)容簡介】 必將消滅數(shù)量眾多的操作風險，大大減少商業(yè)銀行的操作風險損失。展望未來，若國內(nèi)銀行業(yè)金融機構能夠打造高效實用的操作風險管理平臺，以“自下而上”思維管理操作風險，就一定能夠實現(xiàn)操作風險的動態(tài)管理，實現(xiàn)商業(yè)銀行操作風險的標本兼治。商 業(yè) 銀 行 風 險 管 理 論 文院系：國際教育學院 班級：財管083班 姓名：孫東哲 學號：14號第三篇：淺析商業(yè)銀行風險管理淺析商業(yè)銀行風險管理班級：13經(jīng)濟學六班 姓名：鐘子龍 學號：20*** 【摘要】商業(yè)銀行的性質決定了商業(yè)銀行是一個不同于其他工商業(yè)的特殊企業(yè)，其突出特點是高風險性。針對我國商業(yè)銀行風險現(xiàn)狀展開分析，然后找出可行有效的完善方式，對于商業(yè)銀行的風險管理具有有積極的意義?！娟P鍵詞】商業(yè)銀行 風險分析 風險管理當今社會的經(jīng)濟領域中，只要涉及到不確定因素的經(jīng)濟行為，都可能會產(chǎn)生難以預料的結果，這些不確定性因素就可以被統(tǒng)一劃入風險的范疇。具體而言，商業(yè)銀行的風險即由于不確定因素而導致的銀行在資金融通過程中所取得的實際收益與預期收益發(fā)生的偏離，從而出現(xiàn)損失或獲得額外收益的可能性。一、我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀及存在風險分析商業(yè)銀行在運營過程中出現(xiàn)的風險，是客觀存在的，這些風險源自商業(yè)銀行所經(jīng)營的所有業(yè)務，其影響因素來自于外界經(jīng)濟環(huán)境的多個層面。就目前我國國有商業(yè)銀行存在的主要問題而言，不良貸款、銀行內(nèi)部違規(guī)操作、過度投機等問題都時有發(fā)生。從風險成因角度看，我國商業(yè)銀行面臨的風險主要可以劃分為如下三類：信用風險所謂信用風險，是指借款人沒有按照協(xié)議要求足額按時償還商業(yè)銀行發(fā)放貸款，從而導致銀行難以按照預期實現(xiàn)資金補償，并最終蒙受經(jīng)濟損失的可能性。信貸風險是商業(yè)銀行面對的主要風險之一，2008年以美國為中心爆發(fā)的經(jīng)濟危機，就是源于貸款信用問題。由于美國金融機構未能有效執(zhí)行對于貸款申請人的審核標準，直接向大量沒有還款能力的客戶發(fā)放貸款，從而致使銀行表面盈利期望值上升，而壞賬大幅度增加，迫使美國政府舉債為金融部門作擔保，并進而導致金融恐慌，引發(fā)金融危機。從我國目前的商業(yè)銀行運行狀況來看，其信用風險除了會在一定程度上出現(xiàn)同美國一樣對于信貸信用控制不到位，以及不良貸款問題以外，銀行業(yè)市場份額過于集中和資本充足率偏低等問題也同樣不容小覷。從我國銀行業(yè)結構角度看，四大國有商業(yè)銀行在市場中占據(jù)著壟斷性的主導地位，而四大國有銀行的經(jīng)營方式上又存在著很大的一致性，這又間接導致了整個銀行行業(yè)缺乏靈活經(jīng)營的調(diào)整余地，使得風險分散性大大削弱，直接影響銀行信貸資產(chǎn)安全性。利率風險中國特有的文化背景和經(jīng)歷，決定了計劃經(jīng)濟將成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主導力量。我國在利率方面一直沒有完全放開，徹底實現(xiàn)利率的完全自由浮動。這種控制利率的方式，在很大程度上有助于我國針對現(xiàn)行的經(jīng)濟狀況進行宏觀調(diào)控，也能夠做到有效地對金融危機的影響作出抵御，對于我國經(jīng)濟的發(fā)展和總體的安全有著積極的意義。但是對于商業(yè)銀行的運營而言，計劃經(jīng)濟的利率會為日常運營帶來一定的風險。20世紀末央行連續(xù)8次下調(diào)利率，而2007年更是在一年之間連續(xù)5次上調(diào)，除此以外，政府對銀行的經(jīng)營行為還有多層限制，在很大程度上加劇了我國商業(yè)銀行在利率領域的風險。然而中央銀行對于利率的調(diào)整不像經(jīng)濟社會，可以對其采用相應的數(shù)學方法分析趨勢，因此商業(yè)銀行就難以針對利率的調(diào)整做出及時的應對，更不能根據(jù)中央銀行利率政策的變動走勢適時調(diào)整自身資產(chǎn)負債結構，進而致使資產(chǎn)負債結構嚴重失衡，在利率調(diào)整時遭受損失。操作風險銀行提供服務的主體是人，其服務的提供方也是人，而存在人的因素的地方必然會存在操作風險。目前，我國幾家主要的商業(yè)銀行都存在不同程度的國有背景，因此在人事調(diào)動、激勵機制等方面都還殘留有以前的部分問題。同時各種各樣不恰當?shù)牟僮髁鞒倘匀辉诤艽蠓秶鷥?nèi)存在，這也給銀行業(yè)務帶來了不小的負面影響。目前我國商業(yè)銀行中仍然存在大量不夠明確的操作，這些操作流程無論從過程上看，還是從操作結果的審核上看都缺乏必要的硬性規(guī)則和衡量辦法，這就為銀行機構帶來了不同程度的操作風險。而同時我國金融機構本身在很大程度上有別于國外的金融機構而頗具中國特色，這也使得目前銀行的學習和完善工作舉步維艱，很多國外現(xiàn)成的經(jīng)驗和規(guī)則都難以引入，也成了一個消滅風險的障礙。二、我國商業(yè)銀行提升風險管理的舉措分析雖然目前商業(yè)銀行已經(jīng)在風險管理領域有所舉措，但是鑒于我國經(jīng)濟體制自身的特征和發(fā)展成熟程度，想要進一步規(guī)避風險，還需要更深一步的探究和學習。將具體而言，我國商業(yè)銀行的風險管理還可以從以下幾個方面進一步加深工作：信用規(guī)則的完善規(guī)則的明確，可以盡量減少銀行在實際操作中的灰色地帶，進一步增強銀行自身的安全性，同時對于整個行業(yè)的透明化以及客戶業(yè)務接洽的透明化也有著積的意義。2008年美國的金融危機，在很大程度上就是沒有能夠有效執(zhí)行銀行里對于貸款申請人的信用審核，從而導致了大量次級貸款的發(fā)放，以及最終大面積的壞賬，迫使政府出面干預的結果，而同樣的問題也存在我國銀行領域。鑒于我國主要的四家商業(yè)銀行都曾經(jīng)是國有企業(yè)，并且一直到現(xiàn)在都仍然采用了國家控股的公司治理方式，因此在其行為方式也更多留存有以前國有企業(yè)的印記。在對信用進行審核的過程中，銀行普遍對于貸款申請人采取了不同的態(tài)度。對于信用的認定，通常是以貸款申請者的背景，尤其是政治背景為依據(jù)的，這就極大地阻礙了民營經(jīng)濟的發(fā)展。雖然目前我國商業(yè)銀行都出臺了不同程度扶持民營經(jīng)濟的貸款政策，其中也包括了很多面向個體的小額貸款政策，但是從辦理的流程角度和扶持力度上看，并不能說達到了完善信用評價體系的目的。在實際工作中，建議建立起聯(lián)網(wǎng)的信用評價體系。尤其是針對更為廣泛的大眾而建立起完善的資金流通監(jiān)控制度，可以進一步了解到每個經(jīng)濟個體的信用狀態(tài)。對貸款信用的考證，應當從平時開始，包括現(xiàn)金的流轉以及信用卡的結算等方面，而不應當從貸款申請的時候才開始對信用展開考評。健全經(jīng)濟趨勢預測對于利率風險的規(guī)避，從商業(yè)銀行的角度而言沒有更為合理的方法。我國計劃經(jīng)濟為本的經(jīng)濟體制，也不可能有所改變，因此由中央銀行發(fā)起的利率變動，也難以通過任何可控途徑進行預測，這為我國商業(yè)銀行帶來了很大的被動性。但是在整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境中，還是可以從一定程度實現(xiàn)預測。在實際工作中，建議商業(yè)銀行更多投身于經(jīng)濟研究，這不僅僅對于銀行自身的發(fā)展至關重要，對于國家的發(fā)展也有積極的意義。因此建立起完善的信息反饋閉環(huán)對于改進操作規(guī)范至關重要，而規(guī)范的完善對于提升銀行體系風險抵御能力的作用不言而喻。其次還應當落實各種規(guī)范，以自動化辦公為輔助，盡最大可能服務業(yè)務辦理流程和工作流程，一方面為工作過程留下可以參考的數(shù)據(jù)，另一方面也能有效規(guī)避風險。三、結論商業(yè)銀行的風險來自于其內(nèi)部工作和外部環(huán)境的方方面面，想要實現(xiàn)完全規(guī)避是不可能的，只有充分利用好商業(yè)銀行內(nèi)部控制的每一個環(huán)節(jié)，才能切實的回避風險及限制風險可能帶來的不穩(wěn)定性。當然，在實際工作中也要不斷地改善，才能取得相對理想的喜人效果。參考文獻[1] 梁琪，《商業(yè)銀行信貸風險度量研究》，北京：中國金融出版社2005年版。[2] 王愛麗，《我國商業(yè)銀行個人住房貸款風險防范對策研究》，河北大學2009年版。[3] 鄒新月，《商業(yè)銀行信貸風險統(tǒng)計與納什均衡策略》，北京：中國經(jīng)濟出版社，2005年版。[4] 孔艷杰，《中國商業(yè)銀行信貸風險全過程控制研究》，北京：中國金融出版社 2006年版。[5] 任繼鴻，《論商業(yè)銀行貸款風險之防范》，長春理工大學學報(社會科學版)》，2007年第四篇：商業(yè)銀行全面風險管理一、名詞解釋流動性風險：是指商業(yè)銀行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資而造成破產(chǎn)或損失的可能性。聲譽風險：是指由于意外事件、商業(yè)銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)常活動所產(chǎn)生的負面結果，可能對商業(yè)銀行的聲譽造成損失的風險。經(jīng)濟資本：也被稱做風險資本或在險資本，是一個經(jīng)濟學概念。是指在既定的期間和置信區(qū)間內(nèi)，根據(jù)商業(yè)銀行實際承擔的風險所計算出來的、用以覆蓋相應的非預期損失的資本額度。經(jīng)濟增加值：是商業(yè)銀行凈利潤扣減資本成本后的凈值。其中，凈利潤應全額扣減風險撥備、所得稅等項目；資本成本是指當期經(jīng)濟資本占用與目標經(jīng)濟資本回報率的乘積。授信額度：