【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 施，提高信貸人員的工作積極性和主觀能動(dòng)性。（六）疏、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關(guān)鍵?？刂菩略霾涣假J款，降低舊存不良資產(chǎn)，是提高信用社資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)信社核心競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)信用社可持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)工作，也是難點(diǎn)工作。（1）、堵新是關(guān)鍵。信貸風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著貸款的發(fā)放而產(chǎn)生的，堵新就是要從完善內(nèi)部防范機(jī)制入手，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)新增不良貸款的防范。（2）、清舊是根本。不良貸款形成的原因是多方面的，清舊就是通過(guò)規(guī)范不良貸款的管理，落實(shí)清收責(zé)任，嚴(yán)格考核獎(jiǎng)懲，采取積極有效的清收措施，進(jìn)一步加大清收力度，實(shí)現(xiàn)不良貸款的雙降。（3）、多策略地保全的盤(pán)活不良貸款。信用社要結(jié)合實(shí)際，采取戶戶見(jiàn)面收、人人包戶收、依法強(qiáng)制收、落實(shí)債務(wù)收、輸血幫扶收、逐筆銷號(hào)收，聘請(qǐng)社會(huì)人員收等措施，大力盤(pán)活不良貸款。（4）、加大考核獎(jiǎng)懲力度。嚴(yán)格“四包一掛”考核制度，獎(jiǎng)懲分明，是執(zhí)行各項(xiàng)制度的基礎(chǔ)，也是促進(jìn)清收工作高效開(kāi)展的保證。在不良貸款清理過(guò)程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進(jìn)行分類排隊(duì)，對(duì)信貸員明確分工和落實(shí)任務(wù)，簽訂責(zé)任狀，實(shí)行專門(mén)機(jī)構(gòu)、專職人員、專業(yè)經(jīng)營(yíng)、專項(xiàng)考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤(pán)活，并實(shí)行績(jī)效與報(bào)酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進(jìn)不良貸款清收工作的開(kāi)展?？匦陆蹬f既要抓好對(duì)大額貸款的管理和清收，更不可忽視對(duì)小額貸款的監(jiān)管和抓降。因?yàn)樽ズ脤?duì)小額貸款的控新降舊工作，有著積極作用：（1）、抓好小額貸款的控新降舊，能產(chǎn)生震懾力。小額貸款額度小，容易收，特別是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民富裕程度增加的情況下，通過(guò)各種有效的清收手段，清收小額不良貸款已不再是清收工作的難題。通過(guò)對(duì)小額貸款的清收，依法懲處不講信用的賴賬戶、釘子戶，不僅有利于盤(pán)活信用社不良資產(chǎn)，更重要的是能夠通過(guò)強(qiáng)有力的清收態(tài)勢(shì)，震懾一些等待觀望，企圖逃避農(nóng)村信用社債務(wù)的貸款大戶，實(shí)現(xiàn)四兩拔千金的清收效果。（2）、抓好小額貸款的控新降舊，能增強(qiáng)影響力。小額貸款難收回的一個(gè)重要原因，就是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境惡化，貸戶信用關(guān)系缺失。通過(guò)對(duì)小額貸款的清收，最大限度地活化和保全信用社資產(chǎn)，向社會(huì)表明信用社清收不良貸款的信心和決心，對(duì)于改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)具有十分重要的意義。而且，信用社員工在清收過(guò)程中，可以更廣泛地深入村組、農(nóng)戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當(dāng)?shù)仄渌J款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經(jīng)驗(yàn)。（3）、抓好小額貸款的控新降舊，能形成積聚力。對(duì)農(nóng)信社而言，小額農(nóng)貸既是主體業(yè)務(wù)，又是信用社的品牌業(yè)務(wù)。側(cè)重于“農(nóng)”字，偏重于“小”字，是信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)。因此，信用社必須立足自身業(yè)務(wù)工作特點(diǎn)，從小處著手，認(rèn)真抓好對(duì)小額貸款的清收和管理，只有將“小”貸款管好，將小額沉淀資金盤(pán)活，才能積小成大，形成巨大工作合力，推動(dòng)整體業(yè)務(wù)大發(fā)展。（七）、可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，根據(jù)各地的實(shí)際情況，建立資產(chǎn)管理公司，試行不良貸款的集中處理與分散處理。對(duì)于問(wèn)題貸款嚴(yán)重、虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由政府出資設(shè)立或由信用合作管理部門(mén)直接經(jīng)營(yíng)一個(gè)單獨(dú)機(jī)構(gòu)，來(lái)統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款。這有利于借助政府的財(cái)政資源來(lái)幫助信用社核銷不良貸款，充實(shí)農(nóng)信社資本金。對(duì)于不良貸款尚不十分嚴(yán)重的農(nóng)信社，可采取分散式的處理模式，在農(nóng)信社內(nèi)部成立專門(mén)的資產(chǎn)保全部門(mén)或工作小組，利用自身的力量來(lái)處理本轄區(qū)內(nèi)存在的不良貸款。（八）、加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取其理解、支持，協(xié)調(diào)清收農(nóng)信社不良貸款。不良貸款的處置是一個(gè)綜合的社會(huì)系統(tǒng)工程，需要各級(jí)政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作。農(nóng)信社應(yīng)在地區(qū)政治事務(wù)中積極參與政治協(xié)商、民主管理，通過(guò)發(fā)揮政協(xié)代表、人大代表的監(jiān)督作用，議案的質(zhì)詢作用以督促政府部門(mén)、司法機(jī)關(guān)正確行使權(quán)力，保護(hù)信用社的權(quán)益。農(nóng)信社不良貸款的形成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當(dāng)比例，而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當(dāng)?shù)卮逦兄Ыz萬(wàn)縷的聯(lián)系。所以，“解鈴還須系鈴人”，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)支持，靠行政手段協(xié)助清收是盤(pán)活農(nóng)信社不良貸款的有效途徑。（九）、運(yùn)用法律武器，重拳出擊，依法強(qiáng)制清收，保全信用社債權(quán)。由于目前法制尚未完善，法律環(huán)境有待進(jìn)一步凈化，對(duì)不良貸貸款采取法律行動(dòng)必須作好充分的準(zhǔn)備，對(duì)一些有特殊背景的企業(yè)更應(yīng)慎重。同時(shí)，農(nóng)信社在采取法律行動(dòng)前必須對(duì)借款人及相關(guān)債務(wù)人的資產(chǎn)情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時(shí)要求法庭采取保全行動(dòng)，否則可能因沒(méi)有可供可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)而達(dá)不到采取法律行動(dòng)的效果。實(shí)際工作中，對(duì)那些法制意識(shí)不強(qiáng)，信用觀念差，賴債思想嚴(yán)重和惡意逃債的個(gè)體工商戶貸款和私人貸款，以法律手段強(qiáng)制清收是比較奏效的。（十）、采取積極的清收政策，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任制，發(fā)動(dòng)和鼓勵(lì)全員參與收貸，對(duì)收回的不良貸款，可按一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)表?yè)P(yáng)，以調(diào)動(dòng)員工清息收貸工作的積極性和主動(dòng)性。對(duì)那些由于信貸人員工作失誤，未能對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)保持應(yīng)有的警覺(jué)，或?qū)Υ嬖趩?wèn)題的貸款進(jìn)行回避和掩蓋，造成貸款惡化的，應(yīng)追究有關(guān)人員責(zé)任，并責(zé)令其收回貸款。由于制度不完善、管理不規(guī)范，農(nóng)信社不良貸款中不乏有人情貸款、關(guān)系貸款等，對(duì)這些非正常貸款和小額的農(nóng)戶、私人貸款，利用信用社人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行軟性清收也是一種有效可行的清收措施。（十一）、選擇可行有效的貸款重組措施。對(duì)問(wèn)題貸款采取重組措施常包括以下內(nèi)容：貸款展期、借新還舊、還舊借新、減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉(zhuǎn)股、以物抵貸、追加擔(dān)保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。目前，農(nóng)信社可以采取貸款展期、轉(zhuǎn)貸、借新還舊和以物抵貸等方式。（十二）、采取以資抵債的方式清收。對(duì)于村兩委貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，要定期進(jìn)行催收，以保證信貸資金不失訴訟時(shí)效。有的村村委班子不穩(wěn)定，流動(dòng)性極強(qiáng)，要經(jīng)常上門(mén)做催收工作，使新的村委成員了解此筆貸款的用途、經(jīng)手人、期限等情況。對(duì)新官不理舊賬的村要重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，并向當(dāng)?shù)卣从?，?qǐng)政府幫助解決落實(shí)。長(zhǎng)時(shí)間不能落實(shí)的，將該村的貸款筆數(shù)、金額、用途、貸出時(shí)間等情況在該村進(jìn)行公布，讓廣大群眾共同分析，該如何處理？鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款或公職人員的貸款要與黨委政府進(jìn)行協(xié)調(diào)。若企業(yè)的固定資產(chǎn)或土地使用權(quán)能確定下來(lái)，請(qǐng)資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)給予評(píng)估，將資產(chǎn)過(guò)戶到信用社，等待時(shí)機(jī)盡快將固定資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)租賃或迫賣(mài)出去，本著成熟一個(gè)處理一個(gè)，達(dá)到降低非正常貸款在貸款總量中的占比。（十三）、請(qǐng)求政府給予優(yōu)惠政策。要密切配合政府產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，發(fā)揮部門(mén)優(yōu)勢(shì)，不違農(nóng)時(shí)地支持農(nóng)民朋友調(diào)整種植結(jié)構(gòu)模式所需的資金數(shù)額。爭(zhēng)取適當(dāng)時(shí)機(jī)請(qǐng)求政府給予“稅率優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼”等方式來(lái)降低不良資產(chǎn)的額度，但要考慮到的政府的難處和承受能力。國(guó)家出臺(tái)的一系列政策，農(nóng)民負(fù)擔(dān)減輕了，財(cái)政可支配資金受到分流，難以實(shí)現(xiàn)用財(cái)政補(bǔ)貼不良貸款的目地。（十四）、努力提高存款增量，降低不良貸款占比。黨中央給我們繪制了宏偉的目標(biāo)：全面建設(shè)和諧社會(huì)。我們國(guó)家是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口在總?cè)丝谥姓急?0%，只有農(nóng)民走上了小康路，才能創(chuàng)建和諧社會(huì)。扶持農(nóng)民富起來(lái)，是我們信用社義不容辭的責(zé)任，既要向農(nóng)業(yè)提供資金服務(wù)，又要向廣大群眾傳播信息，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，為鼓起農(nóng)民群眾的錢(qián)袋子而出謀劃策。農(nóng)民富了，我們的服務(wù)工作跟上了，存款的增量實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，拉動(dòng)貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降，有利經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)扭虧增盈，實(shí)現(xiàn)信用社和“三農(nóng)”雙贏的效果。第三篇：淺談農(nóng)商行不良貸款清收方法及措施淺談農(nóng)商行不良貸款清收方法及措施目前農(nóng)商行的不良貸款清收工作是重中之重，各家農(nóng)商行都高度重視，如何做好不良貸款清收工作，使不良貸款清收有效落實(shí)、有效推進(jìn),確保不良貸款清收取得實(shí)效，談?wù)勎业拇譁\認(rèn)識(shí)及應(yīng)采取以下方法。一、提高認(rèn)識(shí)、高度重視、掀起清收熱潮。清收不良貸款已進(jìn)入“深水區(qū)”、“難攻段”全行上下要樹(shù)立打“持久戰(zhàn)”、“攻堡壘”的思想，大造宣傳聲勢(shì)，大抓司法清收，重點(diǎn)突破違規(guī)違法貸款和大額貸款的清收，高速推進(jìn)清收進(jìn)程，形成你追我趕，互相競(jìng)賽的良好清收氛圍。紛紛實(shí)行、“白+黑”工作制，全員總動(dòng)員，挨戶走、家家到，不放棄每筆不良貸款。要強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)造顯效清收成果，強(qiáng)化組織保障、服務(wù)保障、制度保障，攻堅(jiān)克難，奮力拼搏，二、領(lǐng)導(dǎo)牽頭、組織嚴(yán)密、分工明確、責(zé)任到人?？傂屑案髦行虚L(zhǎng)要身先士卒，明確清收范圍、目標(biāo)及清收對(duì)象，落實(shí)信貸外勤人員清收責(zé)任，下達(dá)清收計(jì)劃，使得人人頭上有任務(wù)、人人有壓力，人人有動(dòng)力，充分挖掘信貸外勤人員的工作積極性和清收貸款的主觀能動(dòng)性。三、摸清情況、多措并舉、攻堅(jiān)克難。一是摸清每筆不良貸款