【文章內容簡介】 施，提高信貸人員的工作積極性和主觀能動性。（六）疏、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關鍵?？刂菩略霾涣假J款，降低舊存不良資產，是提高信用社資產質量，增強農信社核心競爭能力，實現(xiàn)信用社可持續(xù)發(fā)展的重點工作，也是難點工作。（1）、堵新是關鍵。信貸風險是伴隨著貸款的發(fā)放而產生的，堵新就是要從完善內部防范機制入手，切實加強對新增不良貸款的防范。（2）、清舊是根本。不良貸款形成的原因是多方面的，清舊就是通過規(guī)范不良貸款的管理，落實清收責任，嚴格考核獎懲，采取積極有效的清收措施，進一步加大清收力度，實現(xiàn)不良貸款的雙降。（3）、多策略地保全的盤活不良貸款。信用社要結合實際，采取戶戶見面收、人人包戶收、依法強制收、落實債務收、輸血幫扶收、逐筆銷號收，聘請社會人員收等措施，大力盤活不良貸款。（4）、加大考核獎懲力度。嚴格“四包一掛”考核制度，獎懲分明，是執(zhí)行各項制度的基礎，也是促進清收工作高效開展的保證。在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進行分類排隊，對信貸員明確分工和落實任務，簽訂責任狀，實行專門機構、專職人員、專業(yè)經營、專項考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實行績效與報酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進不良貸款清收工作的開展?？匦陆蹬f既要抓好對大額貸款的管理和清收，更不可忽視對小額貸款的監(jiān)管和抓降。因為抓好對小額貸款的控新降舊工作，有著積極作用：（1）、抓好小額貸款的控新降舊，能產生震懾力。小額貸款額度小，容易收，特別是在農村經濟快速發(fā)展，農民富裕程度增加的情況下，通過各種有效的清收手段，清收小額不良貸款已不再是清收工作的難題。通過對小額貸款的清收，依法懲處不講信用的賴賬戶、釘子戶，不僅有利于盤活信用社不良資產，更重要的是能夠通過強有力的清收態(tài)勢，震懾一些等待觀望，企圖逃避農村信用社債務的貸款大戶，實現(xiàn)四兩拔千金的清收效果。（2）、抓好小額貸款的控新降舊，能增強影響力。小額貸款難收回的一個重要原因，就是當地信用環(huán)境惡化，貸戶信用關系缺失。通過對小額貸款的清收，最大限度地活化和保全信用社資產，向社會表明信用社清收不良貸款的信心和決心，對于改善當地信用環(huán)境，增強社會信用意識具有十分重要的意義。而且，信用社員工在清收過程中，可以更廣泛地深入村組、農戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當地其他貸款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經驗。（3）、抓好小額貸款的控新降舊，能形成積聚力。對農信社而言，小額農貸既是主體業(yè)務，又是信用社的品牌業(yè)務。側重于“農”字，偏重于“小”字，是信用社信貸業(yè)務的主要特點。因此，信用社必須立足自身業(yè)務工作特點，從小處著手，認真抓好對小額貸款的清收和管理，只有將“小”貸款管好，將小額沉淀資金盤活，才能積小成大，形成巨大工作合力，推動整體業(yè)務大發(fā)展。（七）、可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，根據各地的實際情況，建立資產管理公司，試行不良貸款的集中處理與分散處理。對于問題貸款嚴重、虧損面較大的農信社，可采取集中處理模式，由政府出資設立或由信用合作管理部門直接經營一個單獨機構，來統(tǒng)一處理農信社存在的不良貸款。這有利于借助政府的財政資源來幫助信用社核銷不良貸款，充實農信社資本金。對于不良貸款尚不十分嚴重的農信社，可采取分散式的處理模式，在農信社內部成立專門的資產保全部門或工作小組，利用自身的力量來處理本轄區(qū)內存在的不良貸款。（八）、加強與當地黨政部門的溝通協(xié)調，爭取其理解、支持，協(xié)調清收農信社不良貸款。不良貸款的處置是一個綜合的社會系統(tǒng)工程，需要各級政府機構、農信社和企業(yè)的通力合作。農信社應在地區(qū)政治事務中積極參與政治協(xié)商、民主管理，通過發(fā)揮政協(xié)代表、人大代表的監(jiān)督作用，議案的質詢作用以督促政府部門、司法機關正確行使權力，保護信用社的權益。農信社不良貸款的形成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當比例，而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當地村委有著千絲萬縷的聯(lián)系。所以，“解鈴還須系鈴人”，爭取當地黨政部門支持，靠行政手段協(xié)助清收是盤活農信社不良貸款的有效途徑。（九）、運用法律武器，重拳出擊，依法強制清收，保全信用社債權。由于目前法制尚未完善，法律環(huán)境有待進一步凈化，對不良貸貸款采取法律行動必須作好充分的準備，對一些有特殊背景的企業(yè)更應慎重。同時，農信社在采取法律行動前必須對借款人及相關債務人的資產情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時要求法庭采取保全行動，否則可能因沒有可供可執(zhí)行的財產而達不到采取法律行動的效果。實際工作中，對那些法制意識不強，信用觀念差，賴債思想嚴重和惡意逃債的個體工商戶貸款和私人貸款，以法律手段強制清收是比較奏效的。（十）、采取積極的清收政策，落實不良貸款清收責任制，發(fā)動和鼓勵全員參與收貸，對收回的不良貸款，可按一定比例給予獎勵表揚，以調動員工清息收貸工作的積極性和主動性。對那些由于信貸人員工作失誤，未能對貸款風險保持應有的警覺，或對存在問題的貸款進行回避和掩蓋，造成貸款惡化的，應追究有關人員責任，并責令其收回貸款。由于制度不完善、管理不規(guī)范，農信社不良貸款中不乏有人情貸款、關系貸款等，對這些非正常貸款和小額的農戶、私人貸款，利用信用社人緣、地緣優(yōu)勢，進行軟性清收也是一種有效可行的清收措施。（十一）、選擇可行有效的貸款重組措施。對問題貸款采取重組措施常包括以下內容：貸款展期、借新還舊、還舊借新、減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉股、以物抵貸、追加擔保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。目前，農信社可以采取貸款展期、轉貸、借新還舊和以物抵貸等方式。（十二）、采取以資抵債的方式清收。對于村兩委貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，要定期進行催收，以保證信貸資金不失訴訟時效。有的村村委班子不穩(wěn)定，流動性極強，要經常上門做催收工作，使新的村委成員了解此筆貸款的用途、經手人、期限等情況。對新官不理舊賬的村要重點進行監(jiān)控，并向當地政府反映，請政府幫助解決落實。長時間不能落實的，將該村的貸款筆數、金額、用途、貸出時間等情況在該村進行公布，讓廣大群眾共同分析，該如何處理？鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款或公職人員的貸款要與黨委政府進行協(xié)調。若企業(yè)的固定資產或土地使用權能確定下來，請資產評估中介機構給予評估，將資產過戶到信用社，等待時機盡快將固定資產進行轉租賃或迫賣出去，本著成熟一個處理一個，達到降低非正常貸款在貸款總量中的占比。（十三）、請求政府給予優(yōu)惠政策。要密切配合政府產業(yè)結構調整步伐，發(fā)揮部門優(yōu)勢，不違農時地支持農民朋友調整種植結構模式所需的資金數額。爭取適當時機請求政府給予“稅率優(yōu)惠、財政補貼”等方式來降低不良資產的額度，但要考慮到的政府的難處和承受能力。國家出臺的一系列政策，農民負擔減輕了，財政可支配資金受到分流，難以實現(xiàn)用財政補貼不良貸款的目地。（十四）、努力提高存款增量，降低不良貸款占比。黨中央給我們繪制了宏偉的目標：全面建設和諧社會。我們國家是農業(yè)大國，農村人口在總人口中占比90%，只有農民走上了小康路，才能創(chuàng)建和諧社會。扶持農民富起來，是我們信用社義不容辭的責任，既要向農業(yè)提供資金服務，又要向廣大群眾傳播信息，充分發(fā)揮農村金融主力軍作用，為鼓起農民群眾的錢袋子而出謀劃策。農民富了，我們的服務工作跟上了，存款的增量實現(xiàn)了增長，拉動貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降，有利經營管理，實現(xiàn)扭虧增盈，實現(xiàn)信用社和“三農”雙贏的效果。第三篇：淺談農商行不良貸款清收方法及措施淺談農商行不良貸款清收方法及措施目前農商行的不良貸款清收工作是重中之重，各家農商行都高度重視，如何做好不良貸款清收工作，使不良貸款清收有效落實、有效推進,確保不良貸款清收取得實效，談談我的粗淺認識及應采取以下方法。一、提高認識、高度重視、掀起清收熱潮。清收不良貸款已進入“深水區(qū)”、“難攻段”全行上下要樹立打“持久戰(zhàn)”、“攻堡壘”的思想，大造宣傳聲勢，大抓司法清收，重點突破違規(guī)違法貸款和大額貸款的清收，高速推進清收進程，形成你追我趕，互相競賽的良好清收氛圍。紛紛實行、“白+黑”工作制，全員總動員，挨戶走、家家到，不放棄每筆不良貸款。要強化領導，創(chuàng)造顯效清收成果，強化組織保障、服務保障、制度保障，攻堅克難，奮力拼搏，二、領導牽頭、組織嚴密、分工明確、責任到人。總行及各支行行長要身先士卒，明確清收范圍、目標及清收對象，落實信貸外勤人員清收責任，下達清收計劃，使得人人頭上有任務、人人有壓力，人人有動力，充分挖掘信貸外勤人員的工作積極性和清收貸款的主觀能動性。三、摸清情況、多措并舉、攻堅克難。一是摸清每筆不良貸款