小額貸款公司的運營模式及業(yè)務流程分析(編輯修改稿)
2024-11-15 03:56 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的符合本地特點的信用審查辦法，按照設定的指標進行審查，如客戶對象特點、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料來源可靠性等。信用審查流程包括：。填寫申請表，包括個人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額、年限、還款方式等）。對客戶提交資料進行核實，包括進行實地初步調(diào)查，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、個人資料、婚姻狀況、經(jīng)營居住地址、電話等。包括對客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務資料的審查，（1）客戶提交資料審查：身份證明（個人資料和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明（個人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財務資料（財務報表、銀行對賬單、稅單、購銷合同等）、押品資料（權(quán)證、評估報告、發(fā)票等）。（2）信用查詢，通過銀行征信及黑名單排除。（3）內(nèi)部業(yè)務審查，對申請表、調(diào)查報告、貸款建議、審批 表等 內(nèi)部業(yè)務文件進行審查。通過實地調(diào)查，取得更多的信息，以利于進一步的風險評估和審批。包括：（1）經(jīng)營場所考察，環(huán)境、營業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)信譽、內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問。（2）居住地考察：環(huán)境、購買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性。對貸款申請 人的上下游（供應商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請人是否出現(xiàn)了財務問題、購銷趨勢和問題，以評價其經(jīng)營能力和預期收入。根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評估師或評估機構(gòu)進行評估。對第三方評估師和評估機構(gòu)要進行甄選，建立評估機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，進行評估、年審等監(jiān)管。按照公司審批流程，按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對貸款進行審查，通過審查的按規(guī)定向客戶放款。六、風險控制a)風險類型。小貸公司除了面臨貸款公司的一般風險外，由于其業(yè)務的特殊性和在國內(nèi)試運行期間政策的不確定性，還面臨著一些特殊風險。風險大致分為以下幾類：外部風險。外部風險是指產(chǎn)生于小貸公司系統(tǒng)外，對小額貸款的風險情況發(fā)生影響的風險 因素。包括政策風險、市場風險、災害風險等。政策風險是指在小額貸款業(yè)務 運行期間，因國家、地方政府、金融管理機構(gòu)的政策調(diào)整，小額貸款業(yè)務 和小額貸款公司本身面臨的風險，由于小額貸款業(yè)務在國內(nèi)屬試運行，政策調(diào)整變化的風險較大。市場風險是指市場環(huán)境的變化帶來的經(jīng)營風險，該風險取決于整體經(jīng)濟形勢的走向，其影響同時作用于借款人和小額貸款公司雙方。災害風險是指人力不可控制的自然災害造成的資產(chǎn)、業(yè)務損失的風險。外部風險無法避免，但通過措施可以減輕風險的影響。內(nèi)部風險（操作風險）。內(nèi)部風險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等 可能造成的貸款風險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險，以及財務管理失誤所導致的資金流動性不足的風險。b)小額貸款公司的風險控制。風險預警是指在業(yè)務操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號，分析預報風險發(fā)生和變化情況，提示小額貸款公司及時采取風險防范和控制措施。風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)，通過對個體財務指標的監(jiān)視和資金流的預測，判斷流動性風險 等 個體風險的產(chǎn)生。宏觀預警是通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷整個小額貸款公司的貨款風險程度，通過對國家經(jīng)濟形勢和政府有關(guān)部動向的觀察和分析，判斷基準利率等 重要金融政策的變動趨勢及其對小額貸款公司的影響。外部風險的影響可以通過研究機構(gòu)對國家金融政策的研判、法律部門制訂合同中的災害風險條款等方式予以削弱。貸款風險的應對包括貸前風險的防范，即針對可能發(fā)生的各種風險在貸款發(fā)放前所采取的預防打措施；貸中風險的控制，即貸款發(fā)放后、收回前應當采取的風險控制措施；貸后風險的管理，即在貸款風險既發(fā)后采取補救措施防止風險擴大和惡化。應對不同性質(zhì)的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施，如借款人貸款資格認定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、逐筆核貸管理、項目管理、選擇有效的貸款方式、貸款擔保、貸款風險補償金管理、自有流動資金比例管理】嚴格執(zhí)行貸款操作規(guī)程?？梢酝ㄟ^加強對貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核，定期或不定期對貸款管理進行檢查，防范和控制借款人方面的風險。主要通過各種資金回收和風險補償手段來實現(xiàn)。七、建議進一步推進的工作a)市場調(diào)研 b)產(chǎn)品設計論證c)貸款管理 制度和流程制訂 d)風險管理制度和流程制訂 e)設立村鎮(zhèn)銀行初步研究第四篇：運營模式分析運營模式分析上品折扣網(wǎng)運營模式：上品折扣網(wǎng)是在2009年成功上線的，它是在上品商業(yè)取得一定成績，得到消費大眾的認可后，為方便不在北京的消費者購買而成立的。上品折扣網(wǎng)運營最大的一個特點是網(wǎng)絡與實體店同步運營，上品網(wǎng)的所有商品都是上品實體店的商品。而這種運營模式成功運行歸功于上品商業(yè)成功應用PDA單件商品管理的精細管理
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