小額貸款公司的運(yùn)營模式及業(yè)務(wù)流程分析(編輯修改稿)
2024-11-15 03:56 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的符合本地特點(diǎn)的信用審查辦法，按照設(shè)定的指標(biāo)進(jìn)行審查，如客戶對象特點(diǎn)、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料來源可靠性等。信用審查流程包括：。填寫申請表，包括個(gè)人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額、年限、還款方式等）。對客戶提交資料進(jìn)行核實(shí)，包括進(jìn)行實(shí)地初步調(diào)查，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個(gè)人資料、婚姻狀況、經(jīng)營居住地址、電話等。包括對客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務(wù)資料的審查，（1）客戶提交資料審查：身份證明（個(gè)人資料和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明（個(gè)人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財(cái)務(wù)資料（財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對賬單、稅單、購銷合同等）、押品資料（權(quán)證、評(píng)估報(bào)告、發(fā)票等）。（2）信用查詢，通過銀行征信及黑名單排除。（3）內(nèi)部業(yè)務(wù)審查，對申請表、調(diào)查報(bào)告、貸款建議、審批 表等 內(nèi)部業(yè)務(wù)文件進(jìn)行審查。通過實(shí)地調(diào)查，取得更多的信息，以利于進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批。包括：（1）經(jīng)營場所考察，環(huán)境、營業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)信譽(yù)、內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問。（2）居住地考察：環(huán)境、購買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性。對貸款申請 人的上下游（供應(yīng)商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請人是否出現(xiàn)了財(cái)務(wù)問題、購銷趨勢和問題，以評(píng)價(jià)其經(jīng)營能力和預(yù)期收入。根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評(píng)估師或評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。對第三方評(píng)估師和評(píng)估機(jī)構(gòu)要進(jìn)行甄選，建立評(píng)估機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行評(píng)估、年審等監(jiān)管。按照公司審批流程，按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對貸款進(jìn)行審查，通過審查的按規(guī)定向客戶放款。六、風(fēng)險(xiǎn)控制a)風(fēng)險(xiǎn)類型。小貸公司除了面臨貸款公司的一般風(fēng)險(xiǎn)外，由于其業(yè)務(wù)的特殊性和在國內(nèi)試運(yùn)行期間政策的不確定性，還面臨著一些特殊風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)大致分為以下幾類：外部風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)是指產(chǎn)生于小貸公司系統(tǒng)外，對小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生影響的風(fēng)險(xiǎn) 因素。包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等。政策風(fēng)險(xiǎn)是指在小額貸款業(yè)務(wù) 運(yùn)行期間，因國家、地方政府、金融管理機(jī)構(gòu)的政策調(diào)整，小額貸款業(yè)務(wù) 和小額貸款公司本身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，由于小額貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)屬試運(yùn)行，政策調(diào)整變化的風(fēng)險(xiǎn)較大。市場風(fēng)險(xiǎn)是指市場環(huán)境的變化帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)取決于整體經(jīng)濟(jì)形勢的走向，其影響同時(shí)作用于借款人和小額貸款公司雙方。災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是指人力不可控制的自然災(zāi)害造成的資產(chǎn)、業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)無法避免，但通過措施可以減輕風(fēng)險(xiǎn)的影響。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（操作風(fēng)險(xiǎn)）。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等 可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)，以及財(cái)務(wù)管理失誤所導(dǎo)致的資金流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)。b)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在業(yè)務(wù)操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示小額貸款公司及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，通過對個(gè)體財(cái)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)視和資金流的預(yù)測，判斷流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 等 個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。宏觀預(yù)警是通過對貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷整個(gè)小額貸款公司的貨款風(fēng)險(xiǎn)程度，通過對國家經(jīng)濟(jì)形勢和政府有關(guān)部動(dòng)向的觀察和分析，判斷基準(zhǔn)利率等 重要金融政策的變動(dòng)趨勢及其對小額貸款公司的影響。外部風(fēng)險(xiǎn)的影響可以通過研究機(jī)構(gòu)對國家金融政策的研判、法律部門制訂合同中的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)條款等方式予以削弱。貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對包括貸前風(fēng)險(xiǎn)的防范，即針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防打措施；貸中風(fēng)險(xiǎn)的控制，即貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理，即在貸款風(fēng)險(xiǎn)既發(fā)后采取補(bǔ)救措施防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施，如借款人貸款資格認(rèn)定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、逐筆核貸管理、項(xiàng)目管理、選擇有效的貸款方式、貸款擔(dān)保、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理、自有流動(dòng)資金比例管理】嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程?？梢酝ㄟ^加強(qiáng)對貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核，定期或不定期對貸款管理進(jìn)行檢查，防范和控制借款人方面的風(fēng)險(xiǎn)。主要通過各種資金回收和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段來實(shí)現(xiàn)。七、建議進(jìn)一步推進(jìn)的工作a)市場調(diào)研 b)產(chǎn)品設(shè)計(jì)論證c)貸款管理 制度和流程制訂 d)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程制訂 e)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行初步研究第四篇：運(yùn)營模式分析運(yùn)營模式分析上品折扣網(wǎng)運(yùn)營模式：上品折扣網(wǎng)是在2009年成功上線的，它是在上品商業(yè)取得一定成績，得到消費(fèi)大眾的認(rèn)可后，為方便不在北京的消費(fèi)者購買而成立的。上品折扣網(wǎng)運(yùn)營最大的一個(gè)特點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)與實(shí)體店同步運(yùn)營，上品網(wǎng)的所有商品都是上品實(shí)體店的商品。而這種運(yùn)營模式成功運(yùn)行歸功于上品商業(yè)成功應(yīng)用PDA單件商品管理的精細(xì)管理
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