【文章內(nèi)容簡介】 保業(yè)務(wù)費用收繳表》1簽訂正式保證合同：（1）《正式擔保函》（2）《保證合同》（銀行固定格式）1銀行放款：（1）《擔保業(yè)務(wù)聯(lián)系函》（2）《貸款擔保臺帳》1保后管理（1）《在保項目調(diào)查表》（2）《擔保到期通知函》（3）《擔保項目展期（逾期）報告》1擔保終結(jié)：（1）《還貸憑證》（復印件，銀行固定格式）（2）《解除擔保責任確認表》第三章 擔保申請和受理第四條 企業(yè)申請貸款擔保需填寫《委托擔保申請書》，同時應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。（一）代管人（擔保申請人）應(yīng)提供的材料：法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；法人代表證明書法人代表授權(quán)書法人代表及委托代理人身份證；注冊資本驗資報告；貸款卡及貸款卡年檢回執(zhí)單；資信證明；公司章程借款申請書；申請借款和擔保的股東會（董事會）決議；1當期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出局的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及報表附注等；1與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；1項目可行性報告及主管部門批件；1生產(chǎn)經(jīng)營情況；1主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；1其它有關(guān)材料。（二）反擔保第三人應(yīng)提供的材料：法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；法人代表證明書；法人代表授權(quán)書；法人代表及委托代理人身份證；注冊資本驗資報告；貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；資信證明公司章程及公司合同當期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出局的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；1其它有關(guān)材料。（三）反擔保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：抵押物、質(zhì)物清單；抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證抵押物、質(zhì)物評估資料；保險單；董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；其他有關(guān)材料。（四）注意事項提供的材料除復印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；提供的材料復印件要加蓋公章；法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；公司受理人可根據(jù)擔保項目和企業(yè)的實際情況進行刪選和添加。第五條 公司業(yè)務(wù)部門經(jīng)理負責項目受理，確定客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理各一名，核實客戶提交材料的完整性和真實性，盡可能收集客戶和貸款項目的相關(guān)信息，填寫《客戶信息收集表》。業(yè)務(wù)部門根據(jù)《客戶信息收集表》審核客戶貸款擔保條件，提出初步擔保受理意見并落實相關(guān)貸款銀行?？蛻艚?jīng)理和調(diào)查經(jīng)理根據(jù)意見完善《擔保項目申請表》，并報業(yè)務(wù)部門負責人審核、簽署意見。業(yè)務(wù)部門負責人報請融資擔保部負責人簽字。融資擔保部對符合擔保條件的項目正式受理，建立項目檔案及檔案編號，填寫《擔保項目受理通知書》，登記《擔保項目登記表》。從客戶提出申請到業(yè)務(wù)部門負責人審核通過、報請融資部負責人簽字，向客戶發(fā)出《擔保項目受理通知書》、登記《擔保項目登記表》不能超過2個工作日。第六條 擔保受理條件（一）具備企業(yè)法人資格并已經(jīng)通過年檢；（二）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；（三）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施（四）原則上對單個企業(yè)或相互關(guān)聯(lián)企業(yè)的擔保金額不超過我公司自身實收資本的10%，特殊情況須經(jīng)公司董事會審議通過；（五）申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；（六）該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%。第四章 擔保項目盡職調(diào)查第七條 調(diào)查經(jīng)理承擔主要調(diào)查責任，客戶經(jīng)理協(xié)辦。第八條 盡職調(diào)查前，對企業(yè)提供的抵押物和質(zhì)押物不能確定估值的，必須盡快安排企業(yè)聯(lián)系擔保公司認可的評估公司進行預(yù)評估。盡職調(diào)查主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論即《擔保項目盡職調(diào)查報告》。第九條 資料審核是盡職調(diào)查的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述材料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點既是下一步進行實地調(diào)查的重點。第十條 項目盡職調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理、調(diào)查經(jīng)理應(yīng)到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。業(yè)務(wù)部門負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。第十一條 資料審核要點：（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢是否已辦理手續(xù)；（二）有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格、合法合規(guī)。（三）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，提便實地調(diào)查核實。（四）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物、的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十二條 實地調(diào)查要點： 進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，提保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。（一）訪問企業(yè)、會見有關(guān)當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途合歡款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領(lǐng)導人的信用狀況和能力；（二）對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況；（四）對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否坐到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；有保留意見的審計報告的保留意見部分；企業(yè)的或有損失和或有負債情況。（五）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較、何評價，主要有以下幾個方面：（一）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款；（二）分析經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期，技術(shù)、工藝現(xiàn)金程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：償債能力（財務(wù)杠桿比率、流動比率），盈利能力（盈利比率），營運能力（效率比率），資產(chǎn)質(zhì)量，資金結(jié)構(gòu)，預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。新近流量分析是預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（四）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法和規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性；（五）基本風險度分析。第十四條 擔保項目盡職調(diào)查結(jié)束，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理須向業(yè)務(wù)部門負責人提交《擔保項目盡職調(diào)查報告》?！稉ｍ椖勘M職調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：（一）借款人背景情況；（二）項目基本情況；（三）市場預(yù)測及銷售分析；（四）財務(wù)狀況及償債能力；（五）借款用途及還款資金來源；（六）反擔保情況；（七）與銀行往來及或有負債情況；（八）綜合分析該項目風險程度；（九）其他需要說明的情況；（十）調(diào)查結(jié)論。第十五條 項目盡職調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回擔保申請，致使盡職調(diào)查工作不能繼續(xù)進行時，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)在《擔保項目盡職調(diào)查報告》中說明原因，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負責人簽署意見后報融資擔保部負責人審批?？蛻艚?jīng)理將處理結(jié)果告知企業(yè)。因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目盡職調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。第十六條 項目盡職調(diào)查工作自擔保項目正式受理開始，一般應(yīng)在5個工作日完成，如果超過5個工作日，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)向業(yè)務(wù)部門負責人說明原因，業(yè)務(wù)部門負責人向融資擔保部負責人報告。第五章 擔保項目評審與決策 第十七條 擔保項目的評審包括五個環(huán)節(jié)，即項目預(yù)審、風控調(diào)查、項目評審、出具意向擔保函和項目終審。第十八條 項目盡職調(diào)查工作結(jié)束后，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理將整理后的企業(yè)各項資料、《客戶信息收集表》、《擔保項目申請表》和《擔保項目盡職調(diào)查報告》提交業(yè)務(wù)部門負責人審核、簽署意見。業(yè)務(wù)部門負責人將上述材料報送融資擔保部負責人，融資擔保部負責人組織人員對上述材料進行項目預(yù)審。項目預(yù)審的重點是項目資料和《擔保項目盡職調(diào)查報告》。項目預(yù)審的主要內(nèi)容有：（一）項目資料的真實性、完整性、正確性；（二）對反擔保條件提出意見；（三）對企業(yè)的報送資料從法律角度加以審核；（四）對項目的風險度進行評價；（五）對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。預(yù)審意見和結(jié)論填寫《擔保項目審批意見表》中的預(yù)審意見部分。項目預(yù)審應(yīng)在1個工作日完成。第十九條 項目預(yù)審通過后，融資擔保部將《擔保項目審批意見表》連同其他資料一并提交風控部進行風控調(diào)查，風控部、法務(wù)部對擔保項目進行綜合公正的分析，風控部、法務(wù)部分別填寫《擔保項目審批意見表》中的風控意見部分、律師意見部分并簽字。風控調(diào)查一般應(yīng)在3個工作日完成。第二十條 風控調(diào)查通過后，融資擔保部將《擔保項目審批意見表》連同其他資料報送公司總經(jīng)理審核，并申請擔保項目評審委員會進行審議，委員會成員由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔任。評審會議參加人員：（一）評審委員會全體成員；（二）業(yè)務(wù)部門負責人、項目調(diào)查經(jīng)理和客戶經(jīng)理；（三）評審會認為須參加的人員。第二十一條 項目評審工作程序：（一）融資擔保部門至少在會議召開前1天，將會議內(nèi)容（包括：《客戶信息收集表》、《擔保項目申請表》、《擔保項目盡職調(diào)查報告》和《擔保項目審批意見表》）提交參加會議人員并通知具體開會時間；（二）會議由風險評審委員會秘書負責召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向公司總經(jīng)理請假。若參加會議人員未達應(yīng)參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議改期進行；（三）項目調(diào)查經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，客戶經(jīng)理作補充說明；（四）融資擔保部負責人介紹項目預(yù)審意見；風控部門負責人介紹風控意見和律師意見；（五）參加會議人員質(zhì)疑，項目調(diào)查經(jīng)理和客戶經(jīng)理答疑；（六）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（七）公司總經(jīng)理綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（八）評審會決議記錄在《擔保項目審批意見表》評審會意見部分，會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔保項目審批意見表》的評審會意見部分，明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審通過。第二十二條 擔保審批權(quán)限（包括擔保額度、擔保期限、擔保逾期、擔保展期及撤保的審批）：單個企業(yè)或相互管理企業(yè)擔保金額低于公司實收資本10%，單筆擔保業(yè)務(wù)期限一年以內(nèi)（含一年），由公司董事會授權(quán)公司法人代表全權(quán)辦理，超出授權(quán)范圍的須經(jīng)公司董事會審議通過，審批意見記錄在《擔保項目審批意見表》董事會意見部分。第二十三條 對項目預(yù)審、項目評審中被否決的項目，決策機構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔?！被颉斑M行復議”的決定，而不能做“同意擔?！钡臎Q定。第二十四條 項目評審會議由辦公會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及公司總經(jīng)理最后綜合意見。會議結(jié)束時立即形成評審會決議，表達須簡明扼要，評審會成員現(xiàn)場簽署意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。項目評審原則上在2個工作日內(nèi)完成。第二十五條 發(fā)生以下情形的項目須進行復議：（一）擔保項目評審會否決（三分之一以上評審人員不同意），但公司董事會決定復議的項目；（二）多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司總經(jīng)理認為有必要進一步調(diào)查的項目；（三）自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。復議僅限一次。對復議的項目，自項目預(yù)審程序開始辦理，如有必要可重新確定調(diào)查經(jīng)理。第二十六條 項目評審通過后，融資擔保部向相關(guān)貸款銀行出具《意向擔保函》，并同時整理好《客戶信息收集表》、《擔保項目申請表》、《擔保項目盡職調(diào)查報告》和《擔保項目審批意見表》報請項目終審成員進行項目終審，終審成員分別在《擔保項目審批意見表》終審意見部分簽署意見。項目終審原則上在1個工作日內(nèi)完成。第六章 擔保合同的簽訂第二十七條 項目終審通過后，綜合《擔保項目審批意見表》評審意見部分和終審意見部分，融資擔保部出具《擔保項目確認函》并附《擔保項目審批意見表》報請融資擔保部負責人、風控部負責人、法務(wù)部負責人、公司總經(jīng)理簽字，通知申請擔保企業(yè)辦理擔