【文章內(nèi)容簡介】 社業(yè)務發(fā)展帶來了新的歷史機遇。xxxx屆三中全會指出，必須健全機制體制，形成以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、工農(nóng)互惠、城鄉(xiāng)一體的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關系，進一步激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的活動。農(nóng)村土地改革逐步推行，強農(nóng)惠農(nóng)政策力度加大，新型城鎮(zhèn)化正加速推進，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加快培育，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設以及非農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融資金的有效需求急劇增大，農(nóng)村居民對金融的有效需求也大幅度增加，除了存款、匯兌、結算、銀行卡等傳統(tǒng)銀行服務外，消費信貸、理財、電子銀行等新興金融服務也逐漸走入尋常農(nóng)民家庭，為農(nóng)信社的業(yè)務發(fā)展提供了廣闊的空間。（二）城鄉(xiāng)一體化對農(nóng)村信用社經(jīng)營管理提出了新的更大挑戰(zhàn)。農(nóng)村整體的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生很大變化，城鎮(zhèn)和農(nóng)村對金融的需求日益多元化。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體制創(chuàng)新，需要綜合性、現(xiàn)代化的金融服務；推進新農(nóng)村建設，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，需要對農(nóng)村基礎設施和社會事業(yè)發(fā)展提供更豐富、更完善的金融產(chǎn)品；促進農(nóng)業(yè)增收，解決農(nóng)業(yè)貸款難問題，需要更便捷、更有效的服務方式。因此，農(nóng)信社必須在信貸管理制度、集約化經(jīng)營、金融產(chǎn)品等方面展開創(chuàng)新，加快經(jīng)營轉型步伐。否則，就很難滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需求，很難適應現(xiàn)代金融競爭的形式。二、城鄉(xiāng)一體化下農(nóng)村信用社發(fā)展對策研究城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，難點在農(nóng)村，關鍵在農(nóng)民。農(nóng)信社與“三農(nóng)”同根同源、互相促進，要從戰(zhàn)略定位、金融創(chuàng)新、內(nèi)部管理、機制改革等方面實施變革與創(chuàng)新，增強助推城鄉(xiāng)一體化的綜合金融能力。農(nóng)村金融業(yè)務普遍存在效益較低等問題，農(nóng)信社提供農(nóng)村金融服務往往面臨更大的商業(yè)化經(jīng)營壓力。在農(nóng)村金融成本高、風險大、收益低的現(xiàn)實情況下，對農(nóng)信社給予適度的政策支持，是促進農(nóng)村金融服務供給增加不可或缺的手段。通過強化政策扶持，能夠讓農(nóng)信社有動力、能安心地去從事“三農(nóng)”服務。所以，切實提升農(nóng)信社服務城鄉(xiāng)一體化的綜合能力是基礎，建立和完善農(nóng)信社服務城鄉(xiāng)一體化的長效機制是保障。（一）切實提升農(nóng)信社服務城鄉(xiāng)一體化的綜合能力找準并堅持服務“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位。在新的歷史時期，做好深化“三農(nóng)”金融服務工作，關鍵在于找準市場戰(zhàn)略定位。從農(nóng)信社長期的實踐看，堅持“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位不僅符合自身發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)政治擔當，履行社會責任，更可發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，在實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展上找到路徑。農(nóng)信社應發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢，主動融入地方經(jīng)濟發(fā)展，積極投身城鄉(xiāng)一體化大潮，努力解決農(nóng)村金融供給不足、城鄉(xiāng)金融服務差距大的難題。擴展城鄉(xiāng)普惠金融服務新渠道。繼續(xù)發(fā)揮溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道作用，不斷探索新的服務內(nèi)容和形式，致力于為農(nóng)民提供儲蓄、匯兌、代理、便民取款等基礎金融服務，延伸城鄉(xiāng)金融服務最后一公里。從主要依靠物理網(wǎng)點轉變?yōu)槲锢砭W(wǎng)點于網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行等新型渠道并重轉變，最大限度地打通金融服務渠道。以開放的姿態(tài)致力于同業(yè)合作，側重加強與其他金融機構的合作，特別是注重把小銀行的靈活性和地緣優(yōu)勢與大銀行的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢有機結合起來，在理財、保險、債券、外匯、資金等市場上展開全面戰(zhàn)略合作，為農(nóng)村地區(qū)提供豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品。實施多元化、差異化信貸支持策略。針對城區(qū)、城郊、城鎮(zhèn)“三城”客戶群體，認真分析客戶結構、業(yè)務結構和金融需求的差異化特征，實行分層對接、分類管理，落實“雙層經(jīng)營”戰(zhàn)略，既滿足小額信貸的需求，又支持較大項目的發(fā)展。從體制、機制、產(chǎn)品和服務模式等多個層面入手，開發(fā)出符合農(nóng)村實際、有效服務縣域經(jīng)濟的金融產(chǎn)品，完善涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系。加快形成一個由各業(yè)務條線、分支機構、政府、企業(yè)緊密聯(lián)系、相互協(xié)調(diào)的機制，讓信息更靈敏、反應更果斷、服務更到位，做到一旦有項目，就盡快落地。推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)民專業(yè)合作社、信用共同體等一系列有特色的信貸產(chǎn)品，做到應貸盡貸，大力支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟。創(chuàng)新涉農(nóng)貸款風險管理機制。針對涉農(nóng)金融服務“風險高、成本大”的特點，制定專門的涉農(nóng)業(yè)務風險管理措施，出臺單獨的準入、擔保、拔備和核銷等規(guī)定，合理設定“三農(nóng)”業(yè)務風險容忍度，強化涉農(nóng)業(yè)務全面風險管理。建立健全涉農(nóng)業(yè)務的制度、流程，增強制度、流程的針對性和可操作性，制定一整套適合涉農(nóng)業(yè)務需求的信貸制度。以信貸管理系統(tǒng)等科技手段為支撐，加強對涉農(nóng)貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握。與地方政府及相關業(yè)務主管部門搭建服務平臺，落實反擔保措施，借助政府的力量降低涉農(nóng)業(yè)務信用風險，確保涉農(nóng)業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。進一步深化農(nóng)信社體制機制改革。按現(xiàn)代銀行的管理理念，以股份制作為方向，扎實推進農(nóng)信社改制農(nóng)商銀行。引導農(nóng)信社進一步強化法人運行機制，建立規(guī)范的股東大會、健康的董事會、有效的監(jiān)事會以及負責任的經(jīng)營層，切實形成科學的權利制衡、利益激勵和責任約束機制。建立區(qū)別于城市的金融產(chǎn)品研發(fā)、客戶營銷、服務渠道、風險管理、考評體系，以提高農(nóng)村金融資源配置效率。建立小微企業(yè)貸款服務中心，培育本鄉(xiāng)本土的金融服務隊伍，加強客戶關系管理，完善考核激勵機制，完善涉農(nóng)服務組織體系。同時借助省聯(lián)社“小銀行+大平臺”的完整的體系，提升農(nóng)信社的綜合競爭力。（二）、建立和完善農(nóng)信社服務城鄉(xiāng)一體化的長效機制繼續(xù)實施財政稅收扶持政策。對農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構，實行長期的減免營業(yè)稅和所得稅政策，以降低支農(nóng)金融服務成本。對農(nóng)村金融機構接受、處置抵債資產(chǎn)