【文章內(nèi)容簡介】 “抵（質(zhì)）押物及權(quán)證登記簿”同時根據(jù)抵（質(zhì)）押價值填制“中國建設(shè)銀行抵（質(zhì)）押物收妥通知書”加蓋經(jīng)辦人 名章、業(yè)務(wù)部門公章及借款人或抵（質(zhì)）押人名章后，連同抵（質(zhì)）押權(quán)證、質(zhì)物及權(quán)證交保管部門和會計部門。（3）合同生效后填制各類會計憑證。（4）辦理貸款劃付手續(xù) 會計部門收到信貸部門的發(fā)放款通知并審核無誤后，按有關(guān)規(guī)定和程序辦理貸款劃付手續(xù)、劃款采用直按款或?qū)ｍ梽澘钪械囊环N方式劃款四、貸款回收（1）委托扣款方式：借款人應(yīng)與貸款行簽訂委托扣款協(xié)議。（2）柜臺還款方式：借款人將現(xiàn)金或信用卡、儲蓄卡交柜臺經(jīng)辦人辦理。五、貸后管理（1）日常管理：對所發(fā)入個人住房貸款進行跟蹤管理、查詢分析、具體包括貸款臺帳、貸款日常通知、逾期催收、貸后檢查、查詢統(tǒng)計、抵（質(zhì)）押物日常保管，直至貸款結(jié)清。（2）清戶撤押：當借款人按期還清全部借款本息后，信貸部門應(yīng)銷記“抵（質(zhì)）押物及權(quán)證登記簿”同時填制“中國建設(shè)銀行抵押物、質(zhì)押物轉(zhuǎn)出通知書”通知會計部門和抵（質(zhì)）押物保管部門。會計部門、保管部門、保管部門審核無誤后據(jù)此辦理清戶撤押手續(xù)。（3）檔案管理：信貸經(jīng)辦人員辦妥每筆貸款后，定期將收集齊全的有關(guān)資料整理后，將合同正本交檔案專管員，并辦理有關(guān)移交手續(xù)。合同副本留信貸部門專人保管以備日常管理。貸款本息結(jié)清后信貸部門應(yīng)通知檔案專管員將檔案正式歸檔。貸款償還可以選擇一次性還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法等。借款合同生效后，如果有足夠的資金來源，可提前向中國銀行提出部分或全部提前還款申請。等額本息等額本息還款法，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少；在貸款末期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較多。這種還款方式，實際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時間更長，同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進行理財（如以租養(yǎng)房等），對于精通投資、擅長于“以錢生錢”的人來說，無疑是最好的選擇。每月還款額=[貸款本金月利率（1+月利率）^還款月數(shù)]247。[（1+月利率）^還款月數(shù)—1]等額本金即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。這種還款方式，實際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時間更長。貸款人將本金分攤到每個月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。等額本金還款法是一種計算非常簡便，實用性很強的一種還款方式?；舅惴ㄔ硎窃谶€款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時還清當期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結(jié)息慣例的要求，一般采用按季還款的方式（如中國銀行）。等額本金還款方式，不是節(jié)省利息的選擇。如果真正有什么節(jié)省利息的良方，那就是應(yīng)當學會理智消費，根據(jù)自己的經(jīng)濟實力，量體裁衣、量入為出，盡量少貸款、貸短款，才是唯一可行的方法。每季還款額=貸款本金247。貸款期季數(shù)+（本金已歸還本金累計額）季利率第五篇：中國銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法中國銀行關(guān)于印發(fā)《中國銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法》的通知各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行：為加強個人住房貸款管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，根據(jù)住房市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，總行對原《中國銀行個人住房貸款管理實施細則（試行）》進行了修改和完善，現(xiàn)將修改后的《中國銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法》印發(fā)各行，請遵照執(zhí)行。特此通知。附：中國銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范個人住房貸款管理，維護借貸雙方權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》，特制定本操作辦法。第二條 本辦法所稱個人住房貸款是指貸款人用自有資金向借款人發(fā)放的用于購買各類住房的商業(yè)性貸款；本辦法所稱貸款人是指中國銀行開辦此項業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)，借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。第三條 商業(yè)性個人住房貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。借貸雙方應(yīng)依法簽訂有關(guān)法律合同。第四條 本辦法適用于中國銀行（海外分支機構(gòu)除外）向個人發(fā)放的各類商業(yè)性住房貸款，不適用于住房公積金等政策性住房貸款。第二章 貸款對象與條件第五條 個人住房貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人。第六條 申請個人住房貸款的借款人必須同時具備下列條件：（一）在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（三）已經(jīng)簽署購買住房的合同或協(xié)議。購買外銷住房的合同或協(xié)議必須辦理公證，購買期房（多層住宅主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二）或尚未確權(quán)的房屋應(yīng)提供手續(xù)齊全的房屋建設(shè)和銷售證明文件；（四）必須支付不低于所購住房全部價款２０％以上的首期購房款。購買外銷房必須支付不低于所購住房全部價款的５０％以上的首期購房款；（五）提供經(jīng)貸款人認可的有效擔保；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第三章 貸款幣種、限額、期限與利率第七條 貸款幣種：個人住房貸款幣種為人民幣和外幣。申請外幣的借款人應(yīng)是具有外匯還款來源的華僑、港澳同胞、外企工作人員等。第八條 貸款限額：個人住房貸款的最高限額不得超過所購住房價值或評估價值的８０％。第九條 貸款期限：人民幣個人住房貸款最長期限不得超過３０年，外幣個人住房貸款最長期限不超過８年。第十條 貸款利率：人民幣個人住房貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次住房貸款利率。外幣個人住房貸款執(zhí)行中國銀行規(guī)定的同檔次外匯貸款利率。貸款期限在一年以內(nèi)的，遇法定利率調(diào)整，按原合同利率計息。貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年１月１日開始執(zhí)行新的利率。第四章 貸款申請與審批第十一條 申請個人住房貸款時，借款人應(yīng)提出書面申請，并提供以下資料：（一）借款申請書；（二）具有法律效力的身份證件（居民身份證、戶口本、軍官證，或其他有效居留證件）；（三）支付所購住房首期購房款的證明；（四）貸款人認可的經(jīng)濟收入證明（包括借款人家庭經(jīng)濟收入證明、納稅證明、銀行對賬單、銀行儲蓄簿等的原件及復(fù)印件）；（五）購買住房的合同、協(xié)議或其他有效文件；（六）借款擔保的抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明及抵押物估價文件；（七）保證人同意為其提供借款擔保的書面文件及其資信證明；（八）開發(fā)商證明借款人所購期房（多層住宅主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二）或尚未確權(quán)房屋的建設(shè)和銷售文件資料；（九）貸款人要求提供的其他證明文件或資料。第十二條 個人住房貸款實行審貸分離和盡職調(diào)查制度。對借款金額小的貸款，應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)部門內(nèi)部實行審貸分離和事后盡職調(diào)查；對借款金額大的貸款應(yīng)實行跨部門審貸分離和事前盡職調(diào)查。對超權(quán)限貸款，應(yīng)送同級風險管理部門盡職調(diào)查后審批或雙線拉直報上級行零售業(yè)務(wù)部門和風險管理部門審批。第十三條 信貸業(yè)務(wù)部門受理借款人的住房貸款申請后，應(yīng)對借款人提供的資料進行認真調(diào)查核實，并對借款人的還款能力以及保證人的擔保能力進行審查評估。重點調(diào)查內(nèi)容為：借款人和保證人的身份與資格是否真實有效；借款人和保證人提供資料是否真實合法；借款用途是否符合規(guī)定要求；借款人的家庭經(jīng)濟收入是否真實，