【正文】 全部貸款。對(duì)不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。第二十七條 貸款償還。貸款人與借款人應(yīng)在借款合同中明確約定還款方式和還本付息計(jì)劃，授權(quán)貸款人可在約定的還款日主動(dòng)從借款人指定的賬戶中扣收貸款本息。如采取企事業(yè)單位代扣現(xiàn)金還貸的，可以簽訂委托代扣協(xié)議。貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。貸款期限在１年以上的，借款人應(yīng)按月并自使用貸款后第二個(gè)月開(kāi)始按月償付貸款本息。第二十八條 還款方式。償還貸款本息的方式可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。在等額本息還款法下可采取月均還款法、等額累進(jìn)還款法、等比累進(jìn)還款法；在等額本金還款法下可采取等額遞減還款法和等比遞減還款法。借款人可與貸款人協(xié)商選擇還款方式。一筆借款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款人同意不得擅自改變還款方式。為方便操作起見(jiàn)，主要采取一次性還款法和月均還款法。計(jì)算公式如下：（一）一次性還款法。到期還本付息額=本金＋本金利率（二）月均還款法。還款月數(shù)貸款本金月利率（１＋月利率）月均還款額=－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－還款月數(shù)（１＋月利率）－１第二十九條 提前還款處理。借款人在借款合同生效后，若有足夠的資金來(lái)源，可提前１５個(gè)工作日向貸款人提出部分或全部提前還款申請(qǐng)，貸款人可視情況按提前還款金額收取一定比例的違約金。第三十條 貸款重整處理。借款人因正當(dāng)理由不能按原計(jì)劃償還貸款本息，可提前３０個(gè)工作日向貸款人申請(qǐng)進(jìn)行債務(wù)重整，即調(diào)整貸款期限和每期還款數(shù)額。貸款重整原則上不超過(guò)一次。重整后的貸款金額應(yīng)小于原借款金額，貸款利率執(zhí)行原貸款發(fā)放日至重整后的貸款到期日的同檔次期限利率。第三十一條 展期貸款處理。貸款期限在一年以內(nèi)并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)提前３０個(gè)工作日向貸款人申請(qǐng)展期，具體展期條件按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。展期申請(qǐng)經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議須經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書(shū)面認(rèn)可，并辦理延長(zhǎng)抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)手續(xù)；對(duì)以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進(jìn)行貸款重整。第三十二條 逾期貸款處理。貸款逾期的，貸款人應(yīng)將逾期部分及時(shí)轉(zhuǎn)入逾期貸款科目核算，并向借款人加收逾期貸款利息。具體逾期時(shí)間計(jì)算和加收利息標(biāo)準(zhǔn)按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。如貸款出現(xiàn)連續(xù)三個(gè)月逾期或累計(jì)六個(gè)月未能如數(shù)還款，貸款人應(yīng)向保證人追償或處分抵（質(zhì)）押物，直到償清全部貸款本息為止。第三十三條 呆滯、呆賬貸款處理。貸款逾期（含展期后到期）超過(guò)規(guī)定年限仍未歸還的貸款，貸款人應(yīng)按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定及時(shí)將此部分貸款轉(zhuǎn)入呆滯、呆賬貸款科目核算，并按規(guī)定程序進(jìn)行核銷(xiāo)。對(duì)已核銷(xiāo)的呆賬貸款，貸款人應(yīng)保留追索權(quán)利，繼續(xù)向借款人或保證人催收。第七章 借款合同的變更和終止第三十四條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的，變更條款還應(yīng)征得第三方保證人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。第三十五條 借款人在還款期間內(nèi)經(jīng)有權(quán)部門(mén)宣告死亡或失蹤，借款人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人或受贈(zèng)人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。如借款人喪失民事行為能力或無(wú)繼承人和受饋贈(zèng)人拒絕履行借款合同，貸款人有權(quán)依據(jù)抵（質(zhì)）押合同的規(guī)定處理抵押物或質(zhì)物。第三十六條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。第三十七條 借款人在清償全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后，借款合同自行終止。在合同終止３０日內(nèi)，貸款人應(yīng)約同有關(guān)當(dāng)事人前往有關(guān)部門(mén)辦理注銷(xiāo)抵押登記（或備案）或出質(zhì)登記的手續(xù)，返還權(quán)利憑證及保險(xiǎn)單，通知保證人，借貸關(guān)系、抵押／質(zhì)押擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任保證關(guān)系即告終止。第八章 債權(quán)保護(hù)第三十八條 借款人、保證人必須嚴(yán)格履行《借款合同》、《抵／質(zhì)押合同》和《保證合同》的條款，如發(fā)生如下情況之一者均構(gòu)成違約行為：（一）借款人未能或拒絕按《借款合同》的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用；（二）借款人和保證人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按《借款合同》規(guī)定的用途使用貸款；（三）借款人和保證人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（四）抵押物受毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價(jià)值，足以危害我行權(quán)利的，而借款人未按我行要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的；（五）抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款人書(shū)面同意擅自、贈(zèng)予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵押物或質(zhì)物的；（六）出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓質(zhì)物執(zhí)管收據(jù)及未經(jīng)貸款人同意而掛失所質(zhì)押的權(quán)利憑證；（七）繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行原合同中未履行的義務(wù)；（八）借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；（九）借款人、保證人在貸款期間的其他違約行為。第三十九條 借款人、保證人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施：（一）要求限期糾正違約行為；（二）要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物或更換保證人；（三）停止發(fā)放尚未使用的貸款；（四）在原貸款利率基礎(chǔ)上計(jì)收罰金；（五）提前收回部分或全部貸款本息（包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收）；（六）向保證人追償；（七）依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；（八）向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。第四十條 借款人、保證人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。（一）借款人、保證人（自然人）死亡或宣告失蹤而無(wú)繼承人或遺贈(zèng)人；（二）借款人、保證人（自然人）破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以至影響債務(wù)清償?shù)?；（三）保證人（非自然人）經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化或已經(jīng)法律程序被宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)能力；（四）借款人、保證人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。第九章 貸款管理與考核第四十一條 貸款人要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款收回與總結(jié)工作。第四十二條 貸款發(fā)放以后，貸款人要經(jīng)常檢查貸款的償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押品有無(wú)變化，檢查借款人的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況和第三方保證人的償債能力。第四十三條 貸款人要建立和完善貸款質(zhì)量考核制度，對(duì)不良貸款按規(guī)定進(jìn)行分類、登記、考核、催收和核銷(xiāo)。在全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法之前，目前主要考核貸款逾期率、貸款呆滯率、貸款收息率。第四十四條 貸款人應(yīng)建立貸款臺(tái)賬和加強(qiáng)臺(tái)賬管理。臺(tái)賬的內(nèi)容包括：借款人姓名、貸款合同號(hào)、還款賬號(hào)、借款金額、期限、利率、還款方式等。第四十五條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款檔案管理，定期對(duì)檔案的情況進(jìn)行檢查，防止檔案的損壞、丟失，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)等重要法律文件的完整性。第四十六條 個(gè)人住房貸款單設(shè)會(huì)計(jì)科目核算和統(tǒng)計(jì)科目統(tǒng)計(jì)。第十章 附則第四十七條 個(gè)人住房貸款辦理過(guò)程中所發(fā)生的抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、律師費(fèi)、合同公證費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)均由借款人承擔(dān)。第四十八條 個(gè)人住房貸款的借款合同、保證合同和抵（質(zhì)）押合同均應(yīng)包括內(nèi)容詳盡、表述明確的法律條款。第四十九條 本操作辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改。各一級(jí)分行和直管分行根據(jù)此辦法制定操作實(shí)施細(xì)則。第五十條 本操作辦法自頒布之日起生效。原《中國(guó)銀行個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則》同時(shí)廢止。