【文章內(nèi)容簡介】 貸關(guān)系，并提供下列資料：（一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應(yīng)提供有權(quán)部門核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證；客戶為自然人的提供公安部門核發(fā)的身份證及當?shù)爻Ｗ艨诓荆唬ǘ┮淹ㄟ^年審的組織機構(gòu)代碼證；（三）法定代表人身份證明及其必要的個人信息；（四）會（審）計師事務(wù)所出具的驗資報告；（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證；（七）上一及最近一期財務(wù)報表；（八）開戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條 資格審查支行（含營業(yè)部，下同）接到客戶申請及提供的資料后，應(yīng)及時安排信貸調(diào)查人員對客戶提供的情況進行核實，按照《貸款通則》對借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。第三條 貸款戶審批（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對符合建立信貸關(guān)系的客戶，由調(diào)查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長簽字同意后，連同營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報告，報總行/分行信貸審查委員會審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對不同意建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應(yīng)對客戶說明理由，并退回有關(guān)資料；（二）各經(jīng)營機構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說明書，對轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說明應(yīng)實事求是，客觀詳細，不得隱瞞實情。轉(zhuǎn)入行另行準備相關(guān)資料審批開戶。（三）對列入黑名單的單位、個人及其參與經(jīng)營的單位，嚴禁與之建立信貸關(guān)系。第四條 客戶變更名稱（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。（二）承兌申請人更換名稱，對未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔(dān)原有債務(wù)，并要求承兌擔(dān)保人出具繼續(xù)擔(dān)保的承諾書，或追加我行認可的新?lián)?。（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務(wù)，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開戶，經(jīng)審批通過后，方可辦理信貸業(yè)務(wù)。第二章 信貸業(yè)務(wù)申請第五條 客戶申請客戶到支行申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)首先提交申請書及相關(guān)資料，申請書內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)名稱、注冊地址、法定代表人、基本經(jīng)營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來源及擔(dān)保人情況。第六條 提交資料客戶在提交申請的同時應(yīng)提供如下資料：（一）借款人及保證人基本情況介紹；（二）借款人及保證人已年審的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證；（三）借款人及保證人上和最近一期財務(wù)報表；（四）借款人是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會或股東會同意借款的決議書；（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會或股東會同意擔(dān)保的決議書；（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件；（七）借款人及保證人的貸款卡；（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；（十）我行認為需要提供的其他資料。借款人提供的非原件資料應(yīng)在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應(yīng)簽名確認。第七條 資料審查（一）接到借款申請后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請是否符合申請貸款的要求，申請書內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。（二）審查客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。（三）審查保證人是否具備擔(dān)保資格，是否具有擔(dān)保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實有效。（四）對已發(fā)生過業(yè)務(wù)的申請人，還應(yīng)與原有資料進行核對。第三章 信貸調(diào)查第八條 信貸調(diào)查方式對符合貸款條件的進入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場調(diào)查為主，幾種方式可綜合運用。第九條 信貸調(diào)查內(nèi)容（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及負債情況；借款人為自然人的，其家庭財產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。（三）借款用途是否合法、合規(guī)。（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財務(wù)指標的變動情況及其真實性，必要時應(yīng)對客戶提供的財務(wù)報表，依據(jù)實際情況做出調(diào)整。（五）調(diào)查、核實客戶提供的抵押物是否與有關(guān)資料一致，是否重復(fù)抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。（六）調(diào)查、核實客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。（七）調(diào)查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應(yīng)核實其家庭月均收入情況。（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。（九）測定貸款的風(fēng)險度。（十）交易合同是否具有真實的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價格變動趨勢。（十二）借款人的歷史還款紀錄。（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營者的品德、社會信譽、社會評價等。第十條 客戶資信查詢信貸調(diào)查人員應(yīng)利用《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》的查詢功能對客戶資信情況進行查詢，查詢內(nèi)容包括：（一）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢；（二）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人負債查詢：負債綜合查詢；不良負債查詢：首先要進行不良負債匯總查詢，然后進行明細查詢；當前負債查詢：如經(jīng)查詢，當前負債余額與財務(wù)報表中的借款余額不符，則進行核實確認；進行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財務(wù)報表中的應(yīng)付票據(jù)余額不符，則進行核實確認；承兌敞口查詢。（三）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人對外擔(dān)保查詢；（四）借款人為自然人的，查詢個人及其配偶的信用信息報告。所有查詢信息必須進行打印并隨審批資料報送。第十一條 撰寫信貸調(diào)查報告信貸調(diào)查人員進行貸前調(diào)查后，要撰寫客觀、詳細的貸前調(diào)查報告，報告內(nèi)容包括：（一）客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金使用情況，金融機構(gòu)借款及對外擔(dān)保情況，客戶發(fā)展前景預(yù)測；（二）償債能力分析，盈利能力分析，營運能力分析，現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，非財務(wù)因素分析；（三）貸款用途和貸款期限分析；（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；（五）調(diào)查人在報告上署名確認。信貸調(diào)查人員將撰寫的調(diào)查報告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。第四章 信貸審查和簽批第十二條 支行信貸審查崗初審信貸審查人員對調(diào)查人員提供的信貸資料進行審查，審查內(nèi)容包括：（一）資料是否齊全，有無缺項，是否真實有效；（二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政策，對資料進行審核、評價和復(fù)測貸款風(fēng)險度；（三）對借款的合法性、可行性進行初步審查，并提出意見；（四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實性。第十三條 上報支行信貸審查小組信貸審查人員資料審查完畢，填寫《銀行信貸審查審批表（一）》，并簽署意見報支行信貸審查小組審查。第十四條 支行信貸審查小組審查（一）支行信貸審查小組成員應(yīng)在三人以上，支行行長及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會議。（二）支行信貸審查小組根據(jù)國家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營方針，按照支行信貸審查小組議事規(guī)則（可參照《銀行信貸審查委員會議事規(guī)則》制定）對信貸業(yè)務(wù)進行審查，小組成員獨立發(fā)表審查意見，并在《銀行信貸審查審批表（一）》上簽署意見，超過三分之二（含）小組成員“同意”的，報支行行長簽批。（三）每次信貸審查小組會議應(yīng)形成會議紀要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長簽批支行行長對信貸審查小組審查通過的貸款，在《銀行信貸審查審批表（一）》上簽署意見。同意的且在支行授權(quán)（含）以內(nèi)的由經(jīng)辦人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)；超過支行授權(quán)或須經(jīng)分行/總行審批的按照權(quán)限報分行/總行信貸審查委員會審批；行長具有否決權(quán)，但信貸審查小組否決的貸款行長不得簽批。授信客戶在統(tǒng)一授信額度以內(nèi)的貸款由支行自行審批。第十六條 上報分行/總行單戶信貸項目累計敞口超過支行授權(quán)的貸款應(yīng)按照我行授權(quán)管理的規(guī)定逐級上報分行或總行審批。上報前填寫《銀行信貸審查審批表（二）》，并附《銀行信貸審查審批表（一）》、客戶貸款申請書、貸前調(diào)查報告、借款人及保證人財務(wù)報表、信貸查詢資料等。超分行權(quán)限的業(yè)務(wù)還要填寫《銀行信貸審查審批表（三）》，并附《銀行信貸審查審批表（一）》、《銀行信貸審查審批表（二）》及其他相關(guān)資料報總行信貸審查委員會審批。第十七條 分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部復(fù)審分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部作為信貸審查委員會的下設(shè)辦事機構(gòu)，負責(zé)支行上報資料的復(fù)審，貸審會的安排、記錄、統(tǒng)計和最終審批資料的整理下發(fā)工作。上報總行的個人貸款資料的復(fù)審及整理由總行個人業(yè)務(wù)部負責(zé)。復(fù)審人員對資料的完整性和準確性進行審查。對資料不全、數(shù)據(jù)不準確、調(diào)查報告存在明顯問題、蓋章不全、審查審批表填寫有誤或內(nèi)容不完整的予以退回；對符合審批標準的貸款，在《銀行信貸審查審批表（二）》上簽署復(fù)審意見，填制《銀行信貸業(yè)務(wù)審查清單》并附所有審批資料報分行/總行信貸審查委員會。第十八條 分行/總行信貸審查委員會審查（一）貸審會由信貸審查委員會主任委員負責(zé)召集，根據(jù)申報信貸業(yè)務(wù)情況，主任委員可以建議臨時召集和取消會議。（二）信貸審查委員會的信貸業(yè)務(wù)審查范圍：新開貸款戶；支行單戶信貸項目累計敞口余額超過授權(quán)范圍的；以房產(chǎn)、土地使用權(quán)及機器設(shè)備等抵押的；支行認為有必要提請信貸審查委員會審議的其它重大事項；重大信貸決策、信貸政策的調(diào)整等事項。（三）會議程序報審支行行長向委員介紹申請人基本情況、申請貸款情況、支行審查意見，回答質(zhì)詢問題，支行行長在盡職陳述報告簽名確認；報審支行行長向委員介紹新開戶客戶基本情況，核實有無關(guān)聯(lián)或在其他支行有無開戶；委員提出質(zhì)詢，進行討論，發(fā)表意見；委員作出“同意”或“不同意”或“復(fù)議”決定。（四）審查結(jié)論經(jīng)由信貸審查委員會應(yīng)到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過，委員在《銀行信貸審查委員會成員意見表》上簽署意見，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部負責(zé)匯總意見并形成會 4議紀要。第十九條 總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長或行長簽批經(jīng)總行信貸審查委員會審查通過的貸款，公司業(yè)務(wù)部依照授權(quán)將審批資料分別報總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長或行長簽批。行長對經(jīng)信貸審查委員會審查通過的貸款可行使否決權(quán)。第二十條審批結(jié)果反饋 貸審會后，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經(jīng)審批通過的貸款，支行取回應(yīng)入檔的《銀行信貸審查審批表（二）》或《銀行信貸審查審批表（三）》，由信貸調(diào)查人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第二十一條 其他（一）經(jīng)分行/總行審查被否決的貸款,若無特別重大變化,不得重新報審。（二）經(jīng)分行/總行審查批準的貸款，應(yīng)在30天以內(nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，逾期未辦理的，審批手續(xù)自行作廢。第五章 貸款利率審批第二十二條 基本要求貸款利率的確定以《貸款利率執(zhí)行實施細則》為準，以我行存單質(zhì)押的貸款原則上執(zhí)行基準利率，其他質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)物價值、變現(xiàn)能力等確定利率；萊蕪轄內(nèi)支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批?？傂泻硕ɡ矢鶕?jù)情況適時調(diào)整。第六章 信貸備案第二十三條 借新還舊貸款借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款借新還舊備案表》報總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。第二十四條 展期貸款展期貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款展期備案表》報總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。第七章 貸款發(fā)放第二十五條 保證貸款（一）核保由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格及擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)保或假擔(dān)保。填寫《銀行核保書（貸款）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認。（二）簽訂借款合同和保證合同與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個保證人的應(yīng)分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額。合同的簽訂地點一般應(yīng)在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂。合同必須使用蘭、黑墨水填寫，字體應(yīng)規(guī)范，嚴禁涂改。合同內(nèi)容的填寫必須規(guī)范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽名。自然人貸款的，“自然人連帶責(zé)任保證書”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責(zé)任保證書”中的保證人，應(yīng)為主要關(guān)聯(lián)人。需要辦理公證和登記的，應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù)。5復(fù)核人員應(yīng)對合同填寫內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險。（三）貸款發(fā)放和支付借款及保證合同簽訂生效后，支行根據(jù)合同規(guī)定條款辦理貸款發(fā)放。首先借款人填寫《銀行借款憑證》一式五聯(lián)，并簽名或蓋章，信貸人員