【文章內(nèi)容簡介】 使它貫穿于員工的行為之中，使農(nóng)發(fā)行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二、把握業(yè)務特點、規(guī)范員工行為的功能。同所有形式的健康文化一樣，信貸文化相對信貸業(yè)務本身也存在于日常、衍生于細微、作用于無形，它秉承以人為本的理念，具有影響員工、教育員工，并通過思想行為對信貸工作起著規(guī)范、導向、推動運行和發(fā)展的作用，使信貸生成人性化的內(nèi)在品質(zhì)和外在形象。農(nóng)發(fā)行的信貸文化就是要通過這樣一個統(tǒng)一的核心價值觀、日趨完善的管理體系、逐漸公平的激勵約束機制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合農(nóng)發(fā)行發(fā)展的戰(zhàn)略目標！理念引導，制度約束。企業(yè)管理中，文化與制度是一體兩面的，在塑造員工行為的過程中缺一不可。文化是軟管理，是要引導員工樹立正確的價值觀和創(chuàng)造思維的方式，激發(fā)自覺遵守規(guī)章制度的主動性；制度是硬約束，是文化理念的條例化，使員工逐步養(yǎng)成有利于 推進企業(yè)發(fā)展的行為習慣。農(nóng)發(fā)行近幾年來堅持抓好信貸文化理念引導與規(guī)章制度管理相結(jié)合，通過召開會議、座談會和活動年等一系列活動在員工中進行信貸文化引導，同時制訂了農(nóng)發(fā)行16項信貸制度和《信貸業(yè)務操作手冊（試行）》等一系列規(guī)章制度，用制度的強制性來保證信貸經(jīng)營過程和客戶經(jīng)理的操作行為合法合規(guī)，二者在相互促進中使客戶經(jīng)理的行為得以正確有效塑造。典型示范，凝心聚力。農(nóng)發(fā)行在建設(shè)信貸文化時，認識到宣傳樹立先進典型形象，使其有著身體力行的表率傳承和落實的責任，對信貸文化的普及深入發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，只有員工接受了先進典型形象的倡導，學習先進典型的表率，并自覺主動、無怨無悔地踐行文化規(guī)范，才能形成信貸文化的上下貫通，調(diào)整和縮小信貸操作環(huán)節(jié)中個體之間的信貸風險判斷差異，從而減少矛盾、消除隔閡，同樣可以起到增強農(nóng)發(fā)行內(nèi)部凝聚力的作用。近幾年來，農(nóng)發(fā)行對出色完成業(yè)務經(jīng)營目標的先進行和先進個人加大了獎勵力度，同時也對信貸違規(guī)行為加大了懲處力度，使員工們看到了實現(xiàn)自我價值的希望，并在信貸日常管理中形成自律。管理推進，行為養(yǎng)成。農(nóng)發(fā)行用信貸文化塑造員工行為，是促進信貸文化理念由觀念形態(tài)向?qū)嵺`活動轉(zhuǎn)化的重要工作環(huán)節(jié)，也是使信貸文化對農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展能夠發(fā)揮支持和保證作用的必然要求。當然，要改變員工的理念和思想，規(guī)范員工行為習慣，難度相當大，必須持之以恒的堅持下去，通過近幾年的努力，已經(jīng)初見成效。農(nóng)發(fā)行在員工逐步建立了信貸文化理念和用信貸管理制度約束自身行為的基礎(chǔ)上，不斷完善各項信貸管理制度，讓這些制度切實可行地規(guī)范員工的信貸行為，推進信貸文化建設(shè)的跨越式發(fā)展，努力使信貸文化成為農(nóng)發(fā)行持續(xù)獲得競爭優(yōu)勢且不可復制的取勝法寶。三、完善各項制度、強化信貸管理的功能。信貸管理是農(nóng)發(fā)行的重要內(nèi)容，信貸管理水平及效能的高低，直接影響到農(nóng)發(fā)行的業(yè)務經(jīng)營。近幾年的發(fā)展，農(nóng)發(fā)行信貸文化的逐步建立和完善，信貸管理水平比以前有很大的提高，這種健康的信貸文化有利于農(nóng)發(fā)行加強信貸隊伍對政策的把握度，有利于員工熟練掌握 各項制度、各項操作流程和規(guī)定，提高解決疑難問題的能力，同時也強化了政策、規(guī)程對每個員工的約束力，最終達到提高信貸管理水平的目的。提高認識，落實制度。農(nóng)發(fā)行制定了各類信貸營運與管理的制度、辦法、流程、指引、意見，對整個信貸營運與管理全過程、全方位、各環(huán)節(jié)的管理規(guī)定，無形中向每個員工提出了更高的要求，使得員工在思想意識上、工作能力上不斷地進步，以適應農(nóng)發(fā)行的信貸管理要求。例如CM2006信貸管理系統(tǒng)和客戶經(jīng)理《盡職記錄》運用以及日后逐步完善的各個模塊的功能，將貸前、貸中、貸后的各個環(huán)節(jié)都有效地進行監(jiān)管，在選擇客戶、貸前調(diào)查、貸后管理及風險防范等方面都要嚴格規(guī)范自身行為，提高自身信貸管理能力，不斷地推動農(nóng)發(fā)行信貸管理水平的建設(shè)。防范風險，全面控制。農(nóng)發(fā)行的信貸風險控制從識別客戶開始，經(jīng)過對企業(yè)信用評級，測算授信額度，貸款資格審查，分析企業(yè)的財務狀況，實地考察，重視對第一還款來源的考察，破除傳統(tǒng)上發(fā)放貸款時所體現(xiàn)出的“抵押物崇拜”，謹慎、客觀地對待每一筆貸款，貸后加強監(jiān)管，時刻把風險防范作為貸款管理的重點。農(nóng)發(fā)行的員工是信貸風險防控制度的制定者和執(zhí)行者，信貸風險控制最終落實到員工，員工就成為信貸風險控制的重要因素，農(nóng)發(fā)行的信貸文化能夠?qū)⒚總€個體傳輸相同的風險防控理論，同時又發(fā)揮每個員工的能動性，對個體化的見解和建議集中討論、群計群策，探索出更科學的信貸風險防控措施和方案。有效預警，規(guī)范處置。信貸風險，堅持預防為主，但風險也不可避免，農(nóng)發(fā)行信貸文化要求農(nóng)發(fā)行在信貸風險發(fā)生前后也應有完善的應急處置能力，農(nóng)發(fā)行在現(xiàn)有的CM2006信貸管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，以推行五級貸款分類法為切入點，建立了一套科學合理的信貸風險預警和評估機制，充分利用這套系統(tǒng)，加上人工信貸風險輔助判斷，有助于在信貸風險出現(xiàn)之前爭取主動。同時，還對信貸風險進行準確的估價，早做處置準備，當不良貸款發(fā)生后，不單純依靠外部司法程序的風險處置方式，有效地做好資產(chǎn)保全工作，爭取貸款的最小損失。四、創(chuàng)新特色服務、打造金融品牌的功能。銀行作為服務行業(yè)，競爭在所難免，提升自身競爭力，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務是金融業(yè)生存發(fā)展的基本要求與基礎(chǔ)。農(nóng)發(fā)行結(jié)合政策優(yōu)勢，打造具有農(nóng)發(fā)行特色的金融品牌，把信貸業(yè)務發(fā)展與農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民富裕、農(nóng)村發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，努力增加對“三農(nóng)”的信貸投入，積極引導社會資金回流農(nóng)村，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供更直接、更有力的金融支撐。優(yōu)質(zhì)服務，主動營銷。農(nóng)發(fā)行是政策性窗口服務行業(yè)，為適應經(jīng)濟發(fā)展要求，總行在“十一五”規(guī)劃中明確提出了“要樹立以客戶為中心經(jīng)營理念”的指導思想，這正是農(nóng)發(fā)行經(jīng)營理念的一場變革。從過去“以政策為中心”轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在“以客戶為中心”；從農(nóng)發(fā)行原有單一的國有糧棉油購銷企業(yè)到全面支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶；從過去的“等客上門”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺e極營銷”，這些都是農(nóng)發(fā)行完善運行機制、加大支農(nóng)力度、推進金融創(chuàng)新的必然要求。農(nóng)發(fā)行以全新的經(jīng)營理念去積極培植優(yōu)質(zhì)客戶，主動營銷自己的金融產(chǎn)品，著力尋求經(jīng)營績效增長點。完善產(chǎn)品，支持“三農(nóng)”。農(nóng)發(fā)行信貸工作的重心就是服務“三農(nóng)”，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定，促進新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)發(fā)行在十六年的服務“三農(nóng)”的金融品牌的探索中，不斷地完善金融產(chǎn)品，結(jié)合客戶需求，發(fā)揮自身優(yōu)點發(fā)掘特色金融產(chǎn)品，例如，XX支行在2002005年間支持某企業(yè)小麥收購，后因地理條件，放棄這一信貸產(chǎn)品，加大中晚稻貸款支持力度，摸清了規(guī)律，并在次年的貸款前做好了充分的貸前準備，為企業(yè)抓住了收購最有利的時機，給農(nóng)民增加了收入，給企業(yè)帶來了經(jīng)濟利益，實現(xiàn)了農(nóng)銀企“三贏”，使得糧食企業(yè)在辦理此類貸款時優(yōu)先選擇了農(nóng)發(fā)行。創(chuàng)新引導，政策支持。農(nóng)發(fā)行作為專門支農(nóng)的政策性銀行，其金融創(chuàng)新除了具備創(chuàng)新市場空間、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和管理手段等一般內(nèi)涵以外，還承擔著真正的開發(fā)性金融責任，即通過制度創(chuàng)新，試驗新的金融產(chǎn)品，探索新的管理和金融運營模式，開發(fā)和培育農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融需求主體的信用條件和金融環(huán)境。絕大部分弱質(zhì) 低效的農(nóng)業(yè)企業(yè)或項目都不符合以利潤最大化為原則的商業(yè)銀行的貸款條件，而農(nóng)發(fā)行所有準政策性和商業(yè)性貸款業(yè)務面向農(nóng)業(yè)，正好彌補農(nóng)業(yè)信貸資源不足的薄弱環(huán)節(jié)。目前，農(nóng)發(fā)行幾乎全部貸款業(yè)務都投放在農(nóng)業(yè)或農(nóng)業(yè)的延伸領(lǐng)域，成為農(nóng)村金融的主要支柱。五、優(yōu)化服務質(zhì)量、提高社會形象的功能。農(nóng)發(fā)行政策性銀行的特點是其他金融機構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢，從成立之初專司糧棉油收購資金的供應管理職能，到逐步轉(zhuǎn)型后供應和管理國家糧棉油等儲備資金；從對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的重點支持到對促進地方經(jīng)濟建設(shè)的政府融資平臺的支持，通過不同時代的信貸支持，農(nóng)發(fā)行通過信貸行為向社會大眾展示著農(nóng)發(fā)行成功的信貸管理風格、良好的精神風貌，逐步塑造起良好的整體形象，樹立信譽，擴大影響。內(nèi)強素質(zhì)，客戶滿意。近幾年來，農(nóng)發(fā)行注重信貸文化建設(shè)的“硬件”建設(shè)和“軟件”建設(shè)，在“硬件”方面，莊嚴、華麗的辦公樓，舒適、整潔的辦貸環(huán)境，員工們的統(tǒng)一著裝都給客戶留下很深的印象；在“軟件”方面，農(nóng)發(fā)行的信貸人員建立“愛崗敬業(yè)、艱苦創(chuàng)業(yè)、廉潔從業(yè)、建功立業(yè)”的行為文化，在使用文明用語、改善服務態(tài)度、給客戶送去真情和溫暖的同時，還以其敬業(yè)精神、團隊精神和熟練的業(yè)務技能有效地提高了辦貸效率，給客戶更真實、更真誠、更踏實的感念，贏得廣大客戶的認同。銀企共建，外塑形象。農(nóng)發(fā)行對內(nèi)通過信貸業(yè)務部門、風險控制部門、宣傳部門以及為信貸業(yè)務服務的前、后臺各個崗位，對外運用多種載體，使信貸文化滲透到客戶之中，影響并引導客戶的守信行為，培養(yǎng)信貸市場誠信建設(shè)，提高信貸質(zhì)量，增強防范信貸風險的能力，提升銀行與客戶之間的互信互惠水平，實現(xiàn)銀行與客戶之間的互動互助、共同發(fā)展。近幾年來，農(nóng)發(fā)行尤其是基層農(nóng)發(fā)行聘請企業(yè)員工為廉潔奉公、優(yōu)質(zhì)服務監(jiān)督員，并設(shè)立舉報箱和舉報電話，定期召開銀企座談會征求意見，自覺接受監(jiān)督，在客戶中贏得了口碑，在金融業(yè)中確立了自身的地位。社會認同，政府肯定。客戶經(jīng)理向廣大客戶宣傳農(nóng)發(fā)行服務 “三農(nóng)”，展示農(nóng)發(fā)行信貸文化的同時，無疑也是給社會、給當?shù)卣粡執(zhí)岣呶倚猩鐣蜗蟮摹懊?，讓社會、當?shù)卣惺艿睫r(nóng)發(fā)行為當?shù)亟?jīng)濟的繁榮發(fā)展、社會的文明進步承擔的責任和義務，在社會公眾中樹立責任型、貢獻型的形象。近幾年，農(nóng)發(fā)行支持一些實力雄厚的龍頭企業(yè)的同時，也扶植了一批商業(yè)銀行覺得利潤少的涉農(nóng)中小企業(yè)，促使其做大做強，也使農(nóng)發(fā)行在當?shù)卣蜕鐣械玫胶芨叩脑u價，各行在當?shù)卣拿磕昴瓿醯娜壐刹繒隙嫉玫搅水數(shù)卣谋碚煤酮剟?。作為農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，農(nóng)發(fā)行信貸文化是其企業(yè)文化的重要組成部分，是一種無形的資產(chǎn)和財富，是一種潛在的生產(chǎn)力，其功能的發(fā)揮會極大地促進農(nóng)發(fā)行的改革與發(fā)展。綜上闡述的農(nóng)發(fā)行信貸文化五個方面的功能能夠充分詮釋農(nóng)發(fā)行信貸文化的真諦，反映出農(nóng)發(fā)行的社會責任、對國家的承諾、對客戶的態(tài)度、對信貸員的關(guān)懷、對競爭的感念，也體現(xiàn)出農(nóng)發(fā)行信貸文化的無窮魅力。作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感市分行 職 務：團委副書記（主持工作）第四篇：農(nóng)發(fā)行2004信貸工作總結(jié)隨著糧棉流通體制改革和農(nóng)發(fā)行職能的逐步調(diào)整，農(nóng)發(fā)行改革與發(fā)展進入一個新階段。我部根據(jù)支行和上級行的統(tǒng)一部署和安排，認真學習、深刻理解上級行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執(zhí)行政策，從嚴監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實防范信貸風險，為保證圓滿完成全年各項經(jīng)營責任考核指標打下堅實的基礎(chǔ)，使收購資金封閉管理保持了良好的態(tài)勢。一、認真執(zhí)行政策，確保各項指標圓滿完成㈠、新發(fā)放貸款與新增庫存值保持一致。截止本月，我行累計發(fā)放糧油收購貸款XX萬元，累計收購糧食價值XX萬元，用于收購的存款和現(xiàn)金XX萬元，當年新發(fā)放糧油貸款與新收購增加庫存值比率達到xx%。㈡、糧油貸款收回率XX%。截止本月，我行累計收回貸款xx萬元，其中收回銷售回籠款xx萬元，其它來源收回xx萬元，退耕還林收回xx萬元，實際收回專項補貼應收貸款