【文章內(nèi)容簡介】 期間造成的車損為責(zé)任免除。．一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？ 答：賠付。92．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險及商業(yè)三者險，保險公司對亡人損失費(fèi)用是否賠付？答：保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車離開事故現(xiàn)場”為責(zé)任免除。93．王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。94．附加了不計免賠條款，發(fā)生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？ 答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）機(jī)動車損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；（三）發(fā)生機(jī)動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；（四）機(jī)動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；（六）不可附加本條款的險種約定的。95．駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險事故，駕駛員沒有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。96．王某駕車發(fā)生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險人未及時履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。97．牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發(fā)生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險）答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。98．因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨(dú)破碎險，也沒投保車上人員責(zé)任險，保險公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？答：不賠付，車損險條款約定“未發(fā)生被保險機(jī)動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機(jī)動車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。99．保險機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責(zé)任？ 答：60天。100．此次改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費(fèi)用”？答：此次改革在車損險中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險“無責(zé)代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進(jìn)社會和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加費(fèi)用。第二篇：商業(yè)車險改革“百問百答”商業(yè)車險改革“百問百答”【政策及條款】1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車險改革？答：隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大，車險的價格和服務(wù)對數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。所以車險既是行業(yè)的重大問題，也是一個民生問題、公共熱點(diǎn)問題。但隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)條款不適應(yīng)司法實(shí)踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動力、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。2012年以來，以解決社會關(guān)心的熱點(diǎn)問題為契機(jī)，中國保監(jiān)會針對商業(yè)車險管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調(diào)研。經(jīng)過慎重研究，行業(yè)只有通過進(jìn)一步深化改革，才能解決車險市場長期存在的一些體制性機(jī)制性問題，更好保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益，推動保險行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。2．商業(yè)車險改革對消費(fèi)者有什么好處？答：商業(yè)車險改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標(biāo)良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。解決車險市場長期存在的一些體制性機(jī)制性問題，更好保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益，推動保險行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。？答：商業(yè)車險改革的核心目標(biāo)是建立健全市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，一方面強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險定價自主權(quán)；另一方面堅持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。？答：商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？答：本次示范條款從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點(diǎn)出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。行業(yè)示范條款包括中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款(2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車單程提車保險示范條款（2014版）。6．示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？答：一是擴(kuò)大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項；二是社會關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。7．行業(yè)示范條款包括哪些主險？答：主險包括機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險、機(jī)動車全車盜搶保險共四個獨(dú)立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。8．行業(yè)示范條款包括哪些附加險？答：包括玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機(jī)涉水損失險、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計免賠率險、機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。9．行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？答：減少附加險數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U并進(jìn)了主險保險責(zé)任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項？答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機(jī)動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動機(jī)車架號同時變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。11．車損險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？答：車損險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。12．第三者責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？答：第三者責(zé)任險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的其他機(jī)動車拖帶。13．第三者的概念是什么？答：是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。14．車上人員責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？答：車上人員責(zé)任險條款減少了三條責(zé)任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。？答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員 16．盜搶險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？答：盜搶險條款減少了三條責(zé)任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機(jī)動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。？代位求償對消費(fèi)者有哪些利好？答：行業(yè)示范條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險公司索賠和代位求償。保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指因第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！按磺髢敗边m用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。但需提醒保險消費(fèi)的是，無責(zé)方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，不算做出險次數(shù)，不會影響續(xù)保保費(fèi)。？答：被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員?！境斜！?，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？答：不可以，根據(jù)中保協(xié)《機(jī)動車商業(yè)保險承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試點(diǎn)地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。應(yīng)提醒保險消費(fèi)者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標(biāo)準(zhǔn)處理，無法享受無賠款優(yōu)待。？答：保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。，商業(yè)險保費(fèi)如何計算？ 答：商業(yè)車險保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/（1附加費(fèi)用率）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)交通違法系數(shù)自主核保系數(shù)自主渠道系數(shù) ？答：是指根據(jù)對保險標(biāo)的的風(fēng)險判斷，對保險基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動比率的調(diào)整，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計算依據(jù)。？答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險?！败囆投▋r”？答：即使是相同新車購置價的車輛，不同車輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風(fēng)險、出險的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異?！败囆投▋r”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據(jù)?！傲阏取?？答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。？答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。？答：車險信息平臺查找結(jié)案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)。？答：NCD系數(shù)值，，新車、，。29．什么是車險信息平臺？答：車險平臺全稱為車險行業(yè)信息集中平臺，是集交強(qiáng)險、商業(yè)險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺。從商業(yè)價值看，行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經(jīng)營市場，防止惡意競爭，統(tǒng)一車險業(yè)務(wù)理解，避免單方對政策和實(shí)務(wù)的理解錯誤，同時規(guī)避道德風(fēng)險；在行業(yè)價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險、商業(yè)車險都需通過車險平臺。，保險公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯誤，如何處理？ 答：無賠優(yōu)系數(shù)NCD返回給保險公司后，保險公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠優(yōu)系數(shù)平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內(nèi)的由原承保保險公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯誤導(dǎo)致無賠優(yōu)系數(shù)錯誤：原保險公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。，本投保無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？答：平臺在技術(shù)可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠優(yōu)系數(shù)取該短期單無賠優(yōu)系數(shù)、最近一張完整保單無賠優(yōu)系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。，無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。，保費(fèi)如何計算？答：短期保險費(fèi)=年保險費(fèi)N/365（N為投保人的