【文章內容簡介】 期間造成的車損為責任免除。．一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？ 答：賠付。92．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業(yè)三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業(yè)三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業(yè)三者險約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場”為責任免除。93．王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。94．附加了不計免賠條款，發(fā)生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？ 答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；（三）發(fā)生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；（六）不可附加本條款的險種約定的。95．駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發(fā)的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責任免除。96．王某駕車發(fā)生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協(xié)議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。97．牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發(fā)生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。98．因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？答：不賠付，車損險條款約定“未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。99．保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？ 答：60天。100．此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。第二篇：商業(yè)車險改革“百問百答”商業(yè)車險改革“百問百答”【政策及條款】1．為什么要進行商業(yè)車險改革？答：隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴大，車險的價格和服務對數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。所以車險既是行業(yè)的重大問題，也是一個民生問題、公共熱點問題。但隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展、法律的調整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車險條款費率管理制度一些不適應外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)條款不適應司法實踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉型缺乏動力、消費者保護不到位等。2012年以來，以解決社會關心的熱點問題為契機，中國保監(jiān)會針對商業(yè)車險管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調研。經(jīng)過慎重研究，行業(yè)只有通過進一步深化改革，才能解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護投保人、被保險人合法權益，推動保險行業(yè)加快轉型升級，促進保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。2．商業(yè)車險改革對消費者有什么好處？答：商業(yè)車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質優(yōu)價為目標良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護投保人、被保險人合法權益，推動保險行業(yè)加快轉型升級，促進保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。？答：商業(yè)車險改革的核心目標是建立健全市場化的條款費率形成機制，一方面強調“放開前端”，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險定價自主權；另一方面堅持“管住后端”，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。？答：商業(yè)車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點是什么？都包括哪些內容？答：本次示范條款從維護消費者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責任進行了調整，對車險行業(yè)內部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。行業(yè)示范條款包括中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款(2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。6．示范條款修訂的主要亮點有哪些？答：一是擴大責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。7．行業(yè)示范條款包括哪些主險？答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。8．行業(yè)示范條款包括哪些附加險？答：包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。9．行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？答：減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？答：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質未如實告知,e發(fā)動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。11．車損險條款修訂減少了哪些責任免除事項？答：車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。12．第三者責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？答：第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。13．第三者的概念是什么？答：是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。14．車上人員責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？答：車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。？答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員 16．盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項？答：盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。？代位求償對消費者有哪些利好？答：行業(yè)示范條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。保險代位求償權又稱保險代位權，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償?shù)臋嗬槐ｋU人應當按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。但需提醒保險消費的是，無責方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，不算做出險次數(shù)，不會影響續(xù)保保費。？答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員?！境斜！?，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？答：不可以，根據(jù)中保協(xié)《機動車商業(yè)保險承保實務要點（試點地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。應提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標準處理，無法享受無賠款優(yōu)待。？答：保險公司將按相關規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。，商業(yè)險保費如何計算？ 答：商業(yè)車險保費=基準保費*費率調整系數(shù) 基準保費=基準純風險保費/（1附加費用率）費率調整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)交通違法系數(shù)自主核保系數(shù)自主渠道系數(shù) ？答：是指根據(jù)對保險標的的風險判斷，對保險基準保費進行上下浮動比率的調整，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費率調整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計算依據(jù)。？答：費率調整系數(shù)適用于機動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業(yè)保險。“車型定價”？答：即使是相同新車購置價的車輛，不同車輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風險、出險的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異?！败囆投▋r”的本質是以車型作為風險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據(jù)。“零整比”？答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。？答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。？答：車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)。？答：NCD系數(shù)值，，新車、，。29．什么是車險信息平臺？答：車險平臺全稱為車險行業(yè)信息集中平臺，是集交強險、商業(yè)險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺。從商業(yè)價值看，行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經(jīng)營市場，防止惡意競爭，統(tǒng)一車險業(yè)務理解，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規(guī)避道德風險；在行業(yè)價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關系統(tǒng)中與車輛相關的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務。目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業(yè)車險都需通過車險平臺。，保險公司可以調整嗎？如果返回的系數(shù)有錯誤，如何處理？ 答：無賠優(yōu)系數(shù)NCD返回給保險公司后，保險公司必須據(jù)實使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標的無賠優(yōu)系數(shù)平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整；若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協(xié)助處理。理賠案件信息錯誤導致無賠優(yōu)系數(shù)錯誤：原保險公司應負責處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。，本投保無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？答：平臺在技術可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠優(yōu)系數(shù)取該短期單無賠優(yōu)系數(shù)、最近一張完整保單無賠優(yōu)系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。，無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？答：改革后，消費者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數(shù)標準執(zhí)行。，保費如何計算？答：短期保險費=年保險費N/365（N為投保人的