【文章內(nèi)容簡介】 期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。 問題：〔1〕保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任(z233。r232。n)？為什么？ 〔2〕假設(shè)承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？,第五十六頁，共一百二十三頁。,分析: 〔1〕保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋(f225。ngwū)已經(jīng)沒有保險利益。 〔2〕房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。,第五十七頁，共一百二十三頁。,妹妹可以為姐姐投保嗎？ 案情： 劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常快樂，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購置一份“母嬰安康保險〞以示慶賀。 問題(w232。nt237。)：問保險公司是否承保？為什么？,第五十八頁，共一百二十三頁。,分析: 保險公司不能承保，因為在未經(jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律成認的保險利益。在我國?保險法?規(guī)定：本人；配偶、子女(zǐnǚ)、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。,第五十九頁，共一百二十三頁。,人身保險的保險利益 第三十一條 投保人對以下人員具有保險利益： 〔一〕本人； 〔二〕配偶、子女、父母； 〔三〕前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他(q237。tā)成員、近親屬； 〔四〕與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。,第六十頁，共一百二十三頁。,四、損失(sǔnshī)補償原那么,〔一〕含義：是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進展補償。 損失補償原那么是由保險的經(jīng)濟補償職能確定的，這是財產(chǎn)保險理賠的根本原那么。通過補償，使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許(yǔnxǔ)被保險人因損失而獲得額外的利益。補償原那么的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金付、修理、更換和重置。,第六十一頁，共一百二十三頁。,〔二〕損失補償原那么詳細內(nèi)容： 保險賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理，充分補償，協(xié)商一致。 保險金額是計算賠償數(shù)額的根據(jù)(gēnj249。)，一般不允許超值保險。 防止道德危險的發(fā)生。保險合同是對被保險人的保險保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危險的發(fā)生。 保險人的賠償責(zé)任依法律和保險合同予以限制。,第六十二頁，共一百二十三頁。,經(jīng)濟補償(bǔch225。ng)以實際損失為限 假設(shè)在超額保險條件下，由于保險金額超過保險價值，因此當(dāng)保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損失最大為保險價值，不可能等于或超過保險金額。因此，按照補償(bǔch225。ng)原那么，被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險人只能以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險人獲得額外利益。,第六十三頁，共一百二十三頁。,案情：某企業(yè)將其所有的一臺機器(jī q236。)投保火險，保險金額為 100萬元。在保險期限內(nèi)，因發(fā)生保險事故致使其全部損毀，損失時機器的市價為 80萬元。 問題：保險公司應(yīng)賠償多少？,第六十四頁，共一百二十三頁。,分析：雖然保險金額為100萬元，但由于實際損失只有80萬元。根據(jù)損失補償(bǔch225。ng)原那么，保險公司應(yīng)賠償80萬元,第六十五頁，共一百二十三頁。,2．經(jīng)濟補償以保險(bǎoxiǎn)金額為限 保險(bǎoxiǎn)金額是保險(bǎoxiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(bǎoxiǎn)金責(zé)任的最高限額，投保人因保險(bǎoxiǎn)標的受損所獲得的經(jīng)濟補償，也就只能以保險(bǎoxiǎn)金額為限。在保險(bǎoxiǎn)標的發(fā)生全部損失時，假設(shè)投保的不定值保險(bǎoxiǎn)，當(dāng)保險(bǎoxiǎn)金額等于或小于保險(bǎoxiǎn)價值時；或假設(shè)投保定值保險(bǎoxiǎn)時，那么補償金額應(yīng)以保險(bǎoxiǎn)金額為限，以便填補被保險(bǎoxiǎn)人的損失。,第六十六頁，共一百二十三頁。,案情：某屋主將其所有的一棟房屋(f225。ngwū)投?；痣U，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀。 問題： 〔1〕當(dāng)時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？ 〔2〕假設(shè)房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應(yīng)賠多少？ 〔3〕假設(shè)在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給別人，不久房屋被毀，當(dāng)時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？,第六十七頁，共一百二十三頁。,分析： 〔1〕當(dāng)房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失(sǔnshī)就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失(sǔnshī)賠償，即賠付40萬元； 〔2〕而當(dāng)房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。 〔3〕當(dāng)房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給別人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。,第六十八頁，共一百二十三頁。,3．經(jīng)濟補償以保險利益為限 保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上成認的利益。被保險人對所遭受(zāosh242。u)損失的財產(chǎn)具有保險利益是被保險人索賠的根底，其所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險利益。,第六十九頁，共一百二十三頁。,案情：A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押物為價值100萬元的機器設(shè)備。然后(r225。nh242。u)，銀行以機器設(shè)備為保險標的投?；痣U一年，保單有效期為2021年1月1日至該年12月31日。銀行于2021年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機器設(shè)備于2021年10月1日全部毀于大火。 問題：〔1〕銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？ 〔2〕假設(shè)銀行足額投保，那么發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？,第七十頁，共一百二十三頁。,參考答案：〔1〕在投保時，雖然抵押品〔即機器設(shè)備〕價值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險利益的額度就是50萬元。根據(jù)保險利益原那么，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達50萬元。 〔2〕假設(shè)(jiǎr)銀行足額投保，即投保的保險金額為50萬元，后又于2021年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為30萬元。當(dāng)機器于2021年10月1日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險賠款。,第七十一頁，共一百二十三頁。,機動車輛保險(bǎoxiǎn)簡介,一、機動車輛保險 屬于財產(chǎn)保險的一種 標的包括：汽車、電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專業(yè)機械車以及特種車。 二、作用 1.分擔(dān)企業(yè)和個人的風(fēng)險 2.賠償(p233。ich225。ng)糾紛得到迅速解決，促進社會穩(wěn)定 3.降低事故發(fā)生率 4.促進汽車工業(yè)的開展 5.可以擴大保險利益 三、重要性,第七十二頁，共一百二十三頁。,我國汽車保險的種類(zhǒngl232。i),我國機動車保險分為交強險和商業(yè)險，其中(q237。zhōng)商業(yè)險中又包括根本險和附加險。 一、什么是交強險 二、什么是商業(yè)險,第七十三頁，共一百二十三頁。,交強險,交強險的全稱是“機動車交通事故責(zé)任強迫保險〞，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人〔不包括本車人員和被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)〕的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娖刃载?zé)任保險。交強險是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強迫保險制度。,第七十四頁，共一百二十三頁。,機動車商業(yè)險包括： 1.車損險〔按車價來計算保費〕7.車身劃痕險 2.第三者險 8.車輛停駛損失險 3.盜搶險 9.車上人員(r233。nyu225。n)責(zé)任險 4.玻璃單獨破碎險 10.車上貨物責(zé)任險 5.火災(zāi)、爆炸損失險 11.無過失責(zé)任險 6.自燃損失險 12.不計免賠險,第七十五頁，共一百二十三頁。,我國汽車保險的業(yè)務(wù)流程,我國汽車保險的業(yè)務(wù)流程包括承保和理賠兩個環(huán)節(jié)。 一、承保 1.保險展業(yè) 爭取保戶，為企業(yè)宣傳、保險方案設(shè)計 2.投保申請 填寫保單，核算(h233。 su224。n)保費，訂立保險合同,第七十六頁，共一百二十三頁。,3.核保 根本流程：投保申請——車輛檢驗——風(fēng)險評估——制定保險方案(fāng 224。n)——填寫保單——標準業(yè)務(wù)——核?！鼍弑?第七十七頁，共一百二十三頁。,二、理賠 1.理賠流程：報案〔110和保險公司〕與立案——施救與查勘——定損——理算(lǐ su224。n)——賠付與善后處理 2.續(xù)保與無賠款優(yōu)待,第七十八頁，共一百二十三頁。,三、保險賠償(p233。ich225。ng)爭議處理 1.協(xié)商程序 2.調(diào)節(jié)程序 3.申請仲裁 4.民事訴訟,第七十九頁，共一百二十三頁。,一、汽車車損險的保險責(zé)任 被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因以下原因造成保險車輛的損失，保險車輛的損失，保險人負責(zé)賠償。 被保險人或其允許的駕駛?cè)?，?yīng)同時具備兩個條件：第一被保險人或其允許的駕駛?cè)耸侵副槐ｋU人本人以及經(jīng)被保險人委派、雇傭或認可的駕駛保險車輛的人員。第二駕駛?cè)吮仨毘钟行я{駛證，并且所架車輛與駕駛證規(guī)定的準架車型相符：駕駛出租汽車或營業(yè)性客車(k232。chē)的駕駛?cè)诉€必須具備交通運輸管理部門核發(fā)的容許證書或其他必備證書，否那么仍認定為不合格。 使用保險車輛過程：指保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。例如，被保險的吊車固定車輪后進展吊卸作業(yè)屬于使用過程。,第八十頁，共一百二十三頁。,汽車保險條款的保險責(zé)任采用列明式，未列明的不屬于保險責(zé)任。條款中列明的意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的直接損失，保險人負責(zé)賠償。汽車損失保險條款中約定的災(zāi)害事故包括以下幾類： 碰撞、傾覆、墜物 火災(zāi)、爆炸 ?火災(zāi)：指本生以外的火源及根本險的車輛損失險所列的災(zāi)害事故造成的燃燒，導(dǎo)致保險車輛的損失 ?爆炸：：僅指化學(xué)性爆炸。發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂，輪胎爆炸等，不屬于保險責(zé)任。 外界物體墜落、倒塌 ?外界物體墜落：吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也屬于保險責(zé)任。但吊車本生在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責(zé)任。?外界物體倒塌 暴風(fēng)、龍卷風(fēng) 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害〔只限于有駕駛?cè)穗S車照料(zh224。oli224。o)者〕。 由貨船、客船、客貨船或滾裝船等運輸工具承載保險車輛的過渡，不屬于保險責(zé)任。,第八十一頁，共一百二十三頁。,發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者(hu242。zhě)減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。 保險人在處理以上費用時有一些詳細的規(guī)定。,第八十二頁，共一百二十三頁。,二、汽車車損險的責(zé)任免除 保險車輛的以下?lián)p失和費用，保險人不負責(zé)賠償： 1〕 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞。 ?自然磨損：指車輛由于使用造成的機件損耗。 ?朽蝕：指機件與有害氣體、液體相接觸，被腐蝕損壞。 ?故障：由于車輛某個部件或系統(tǒng)性能(x236。ngn233。ng)發(fā)生問題，影響車輛的正常工作。 ?輪胎單獨損壞：保險車輛在使用過程中，不管何種原因造成輪胎的單獨破損。 但由于自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞而引起的保險事故〔如碰撞、傾覆等〕，造成保險車輛其他部位的損失，保險人應(yīng)予以賠償。,第八十三頁，共一百二十三頁。,2〕玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕。 3〕人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。 4〕自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失。 5〕遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的局部。 6)車輛標準配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。 7)在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機損壞。 8)保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失。 9)摩托車停放(t237。ngf224。ng)期間因翻倒早成的損失。,第八十四頁，共一百二十三頁。,三、汽車車身險保險金額確實定 〔一〕汽車車身險保險金額確實定方式 車輛損失險的保險金額由投保人和保險人從以下3種方式中選擇協(xié)商(xi233。shāng)確定，這3種方式是車輛損失險保險金額確實定及相應(yīng)的保險賠償處理的根據(jù)。 按投保時保險車輛的新車購置價確定。保險合同中的新車購置價是指保險合同簽訂時，在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車〔含車輛購置稅、附加費〕的價格。 按投保時保險車輛的實際價值確定。保險合同中的實際