【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 興經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一、融資性擔(dān)保行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)分析 1．行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇風(fēng)險(xiǎn)目前，我國(guó)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)上增趨頭，數(shù)量上呈現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，近達(dá)幾。從業(yè)內(nèi)人士了解到，數(shù)量上的急劇增加，已經(jīng)使我國(guó)擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)出現(xiàn)了過度競(jìng)爭(zhēng)，既影響了整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的信用體系，擔(dān)保放大倍數(shù)難以提高，又使融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)因難以靠擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，主業(yè)偏向“異化”，違規(guī)經(jīng)營(yíng)增多，風(fēng)險(xiǎn)徒增。2．違規(guī)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)由于保市場(chǎng)的過度競(jìng)爭(zhēng)，又在依法合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控方面缺少?gòu)?qiáng)有力的監(jiān)督，不少融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)偏離主營(yíng)業(yè)務(wù)、違規(guī)運(yùn)用資本金和保證金從事高風(fēng)險(xiǎn)投資。在今年的許可證換證申請(qǐng)調(diào)研中，我國(guó)多家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到整改通知書，主要涉及“企業(yè)融資性擔(dān)保放大倍數(shù)不足；其他應(yīng)收款、投資等占凈資產(chǎn)比例高于20%，擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足”這些不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)象，其背后必然存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。中擔(dān)、華鼎、創(chuàng)富擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生的挪用保證金、利用關(guān)聯(lián)企業(yè)套取銀行信貸資金用于高息放貸和高風(fēng)險(xiǎn)投資，導(dǎo)致資金鏈斷裂形成較大風(fēng)險(xiǎn)損失就是例證。3．銀保合作不力風(fēng)險(xiǎn)在貸款緊縮的形勢(shì)下，信貸幾乎不復(fù)存在，對(duì)缺乏有效資產(chǎn)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過擔(dān)保實(shí)現(xiàn)融資是一條有效途徑，而對(duì)金融銀行機(jī)構(gòu)是拓展了業(yè)務(wù)渠道，但銀行依然對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度不高，雖經(jīng)政府協(xié)調(diào)對(duì)接，但僅從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，銀行不承擔(dān)任何比例風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑也增加了融資性擔(dān)保及行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。4．專業(yè)人才缺乏風(fēng)險(xiǎn)雖然已經(jīng)實(shí)行了從業(yè)資格認(rèn)定，但目前僅占從業(yè)人員的60%，同時(shí)擔(dān)保行業(yè)由于起步晚，發(fā)展迅速，行業(yè)內(nèi)缺少經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)技術(shù)人才和高管人才，故對(duì)需要擔(dān)保的企業(yè)顧客缺少嚴(yán)格規(guī)范的準(zhǔn)入審批程序和機(jī)構(gòu)的設(shè)立。（例如：項(xiàng)目調(diào)查員、調(diào)查報(bào)告、風(fēng)控部審核、評(píng)審會(huì)審議）。缺乏項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和跟蹤能力，與銀行的風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理還存在很大的差距。5．地方監(jiān)管薄弱風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)已經(jīng)實(shí)行省融資性擔(dān)保平臺(tái)信息報(bào)送，日常監(jiān)管就是按月對(duì)各融資性機(jī)構(gòu)上報(bào)的業(yè)務(wù)明細(xì)進(jìn)行審核，且不說(shuō)上報(bào)數(shù)據(jù)有多少真實(shí)性可言，而且專職人員少，專業(yè)技術(shù)水平不高，故非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力弱；同時(shí)，缺少創(chuàng)新的監(jiān)管模式和有效的手段，現(xiàn)場(chǎng)核查缺乏有效的組織，更無(wú)從談起有效的方式、方法，地方監(jiān)管比較薄弱。二、融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制措施(一)外部控制機(jī)制 1．合理布局，發(fā)展壯大在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照國(guó)家、省、市要求，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)需求，制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)行合理布局。重點(diǎn)扶持主業(yè)突出，經(jīng)營(yíng)管理好，風(fēng)險(xiǎn)管控水平高，有一定影響力的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，積極培育融資性擔(dān)保性擔(dān)保行業(yè)龍頭企業(yè)，逐步淘汰規(guī)模小、實(shí)力弱、業(yè)績(jī)差、風(fēng)險(xiǎn)高、不規(guī)范的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成科學(xué)、合理的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)格局。2．審慎監(jiān)管，提高效能監(jiān)管是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為切實(shí)有效地實(shí)施監(jiān)管，控制風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)部分城市已經(jīng)出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，分別就“融資性擔(dān)保行業(yè)的重要意義、總體要求、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、實(shí)施有效監(jiān)管、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)”等方面提出了建設(shè)性意見，但還必須進(jìn)一步完善監(jiān)管體系，建立監(jiān)管組織機(jī)制，創(chuàng)新監(jiān)管模式，監(jiān)管評(píng)價(jià)方式，分類監(jiān)管，建立和完善監(jiān)管信息平臺(tái)，要求相對(duì)應(yīng)地出臺(tái)有關(guān)文件、舉措，提供監(jiān)管的可操作性，賦予監(jiān)管權(quán)利和義務(wù)。（1）日常監(jiān)管專職監(jiān)管人員借助監(jiān)管信息平臺(tái)，實(shí)時(shí)對(duì)各融資擔(dān)保公司上報(bào)的業(yè)務(wù)明細(xì)進(jìn)行認(rèn)真審核，分析，了解各機(jī)構(gòu)相對(duì)應(yīng)的合作銀行；實(shí)地到機(jī)構(gòu)、公司、銀行不定期地對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查，跟蹤了解機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，發(fā)現(xiàn)存有風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)上報(bào)。為有效發(fā)揮日常監(jiān)管，同時(shí)應(yīng)實(shí)行監(jiān)管的問責(zé)制度和獎(jiǎng)勵(lì)制度。(2)聯(lián)合排查由銀行金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門組成的專家團(tuán)隊(duì)，每年12次不定期地對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)、管理動(dòng)態(tài)抽查、排查、包括資本金、保證金的規(guī)范使用情況。抽查評(píng)定的結(jié)果作為評(píng)定等級(jí)、年檢直至整頓的重要依據(jù)。并且在融資性擔(dān)保平臺(tái)予以公布，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)的機(jī)構(gòu)堅(jiān)決予以淘汰。，提升素質(zhì) 省、市各經(jīng)信委組織各地監(jiān)管人員進(jìn)行融資性擔(dān)保專題監(jiān)管培訓(xùn)、統(tǒng)計(jì)制度培訓(xùn)，通過考試準(zhǔn)予監(jiān)管，同時(shí)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)掛鉤實(shí)踐，積累實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)提高監(jiān)管的專業(yè)性和有效性。通過市、區(qū)行業(yè)協(xié)會(huì)組織從業(yè)人員在從業(yè)資格、業(yè)務(wù)與技術(shù)、信息化、行業(yè)自律等方面的培訓(xùn)；組織對(duì)大型融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)高管人員培訓(xùn)，提升融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)公司治理和內(nèi)部控制水平。，加大扶持加大與金融單位的合作力度，通過政府對(duì)接、擔(dān)保增信等手段，落實(shí)簽訂擔(dān)保公司與金融單位的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，共享信息項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等進(jìn)一步改善金融環(huán)境。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)所起的積極作用以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門要根據(jù)實(shí)際上報(bào)政府。嘉興各區(qū)、縣政府雖已有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和財(cái)稅扶持政策，例如：嘉興秀洲區(qū)政府在《2012秀洲區(qū)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)創(chuàng)新發(fā)展的若干政策意見》中提出了“引導(dǎo)民營(yíng)擔(dān)保公司為區(qū)內(nèi)中小企業(yè)提供融資性擔(dān)保出現(xiàn)虧損的，給予10%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。”但各地力度均不是很大，期望能得到更大政策扶持力度。加快設(shè)立我市再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，構(gòu)建覆蓋全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保體系。加強(qiáng)與省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的對(duì)接與合作，逐步建立多層次轉(zhuǎn)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制。(二)內(nèi)部控制機(jī)制 、規(guī)范經(jīng)營(yíng)認(rèn)真解讀銀監(jiān)會(huì)等七部門《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（2010年第3號(hào)令），《銀監(jiān)會(huì)發(fā)展改革委等部門關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》（國(guó)辦發(fā)〔2011〕30號(hào)），《關(guān)于規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶擔(dān)保保證金管理的通知》（融資擔(dān)保發(fā)〔2012〕1號(hào)）《浙江省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省中小企業(yè)局等部門關(guān)于浙江省融資性擔(dān)保公司管理試行辦法的通知》（浙政辦發(fā)〔2011〕4號(hào)），加強(qiáng)自治管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)。（1）完善內(nèi)部機(jī)制加強(qiáng)公司治理，嚴(yán)格實(shí)行股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層的“三會(huì)一層”經(jīng)營(yíng)機(jī)制，組建由股東代表、高級(jí)管理層、資深業(yè)務(wù)員、外聘金融專家等組成的評(píng)審委員會(huì)，制定評(píng)審規(guī)則和程序，完善擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審機(jī)制，實(shí)施評(píng)審獎(jiǎng)懲制度。（2）強(qiáng)化“三級(jí)”管理 擔(dān)保公司除反擔(dān)保措施外，強(qiáng)化對(duì)所擔(dān)保企業(yè)實(shí)行貸前準(zhǔn)入、貸中、貸后的跟蹤管理。充分挖掘渠道，廣泛收集信息，利用綜合性人才分析、處理信息，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)存在與否及可能性大小，及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅是為了做大業(yè)務(wù)，同時(shí)也是為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。我市的多家擔(dān)保公司聯(lián)合市外知名擔(dān)保機(jī)構(gòu)為發(fā)行“小企業(yè)集合債”提供擔(dān)保，累計(jì)超過5億元；海寧嘉豐擔(dān)保有限公司聯(lián)合嘉興銀行、保險(xiǎn)公司推出了“保易貸”貸款擔(dān)保產(chǎn)品，對(duì)化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)作了有益的嘗試；在反擔(dān)保上還開發(fā)了倉(cāng)單質(zhì)押貸款反擔(dān)?！薄ⅰ皯?yīng)收賬款質(zhì)押反擔(dān)?！薄ⅰ暗盅何锸Ｓ鄡r(jià)值反擔(dān)?！钡葮I(yè)務(wù)。最近嘉興銀行、擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司在繼“保易貸”后又推出了“擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)”。這些擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新為擔(dān)保公司在增信做大業(yè)務(wù)的同時(shí)，很好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。三、關(guān)系型銀行與融資的激勵(lì)作用分析2001年起，我國(guó)人民銀行陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》等文件，目的在于扶持中小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。經(jīng)驗(yàn)證明，中小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活力與創(chuàng)新的根源，有助于利用閑置資金、減少資本呆賬、培養(yǎng)企業(yè)和管理人才、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，在國(guó)民生產(chǎn)總值、就業(yè)、外貿(mào)出口、稅收等各方面起了舉足輕重的作用，間接使社會(huì)安定、收入公平分配、城鄉(xiāng)均衡發(fā)展等社會(huì)政策目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。但由于中小微企業(yè)規(guī)模有限，缺乏經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，抵押、擔(dān)保資產(chǎn)不足，信息不透明，導(dǎo)