【文章內容簡介】 ，有些企業(yè)將這些剩余資金投資于其他領域。部分銀行了習慣“以貸引存，以貸促存”，也樂于多貸。而貸款新規(guī)實施后，銀行根據企業(yè)的實際用款需要發(fā)放貸款，直接支付給企業(yè)的交易對手，避免企業(yè)貸款流入其他領域。以建行某分行為例，該分行為客戶5萬噸/年MBS塑料抗沖劑項目發(fā)放的26000萬元基本建設貸款，全部采用受托支付方式，在每次發(fā)放前，客戶經理均對項目建設現(xiàn)場進行走訪，并與支付對象進行電話溝通，核實支付的真實性。對企業(yè)而言，執(zhí)行貸款新規(guī)能降低企業(yè)的融資成本。江蘇南京河西國資集團主要負責承擔河西新城區(qū)的基礎設施項目的建設，據河西新城區(qū)開發(fā)建設指揮部財務收費處處長熊長安介紹，采用實貸實付的方式使用銀行貸款后，企業(yè)只有在需要對外支付時，才向銀行申請?zhí)峥?，不必再為閑置資金付利息。而且由銀行直接將款項支付給交易對手，改變了以往貸款下賬后，銀行為了追求存款指標，要求企業(yè)用款時必須經由銀行同意的情況。然而對于企業(yè)來說，新規(guī)實施也給企業(yè)帶來了一些困擾，值得引起關注。金華市開發(fā)區(qū)生產資料有限公司是一家從事金屬材料零售和批發(fā)的流通型企業(yè)，公司財務總監(jiān)方哲說：“《流動資金貸款管理暫行辦法》的出臺對我們有點影響。公司的主要經營品種是鋼材，鋼材價格波動較大，我們做零售批發(fā)的，對價格特別敏感。之前貸款資金發(fā)放后我們就可以自由支用，在鋼材價格跌的時候就可以多囤點貨，價格上漲了就多賣點，但現(xiàn)在就不能那么自由操作了。”業(yè)內人士指出，中小企業(yè)經營靈活，經營周期短，貸款期限不可能與生產經營周期完全匹配，建議銀行在具體操作過程中可根據實際貸款情況對企業(yè)流動資金的周轉性貸款設置更寬一些的限期，對此類貸款，在確定用途真實的基礎上，靈活放寬貸款的支付管理要求，滿足企業(yè)實際經營需要。有力推動銀行發(fā)展模式轉變中國銀行董事長 肖鋼“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的陸續(xù)頒布實施，為構建和完善我國銀行業(yè)金融機構貸款業(yè)務法規(guī)框架奠定了基礎，對于規(guī)范銀行業(yè)貸款業(yè)務開展、提高銀行授信風險管理水平、維護金融體系的持續(xù)健康發(fā)展具有深遠的影響和重大的意義。落實好貸款新規(guī)不僅是為滿足監(jiān)管要求，更是中國銀行實現(xiàn)自身發(fā)展戰(zhàn)略的內在需求。新規(guī)直指信貸管理薄弱環(huán)節(jié)，意義深遠貸款新規(guī)有利于實現(xiàn)貸款精細化管理，提高風險管理水平。新規(guī)所包含的四個制度文件的核心要義是一致的，主要體現(xiàn)在強化貸款的全流程管理、提倡合同約束原則以及強調實貸實付要求。這將有效解決我國銀行業(yè)在信貸管理方面普遍存在的貸款資金違規(guī)挪用、過度授信、合同管理缺失及貸后管理薄弱等問題，推動商業(yè)銀行從傳統(tǒng)粗放型貸款管理模式向精細化管理模式的轉變，引導信貸資金合理配置并加強信貸風險管控，對于規(guī)范銀行信貸業(yè)務發(fā)展、建立和完善風險管理長效機制至關重要。貸款新規(guī)對保障整體經濟健康運行意義重大。2009年，為配合國家宏觀經濟政策，我國銀行業(yè)信貸規(guī)模實現(xiàn)了較大增幅，有效促進了我國經濟企穩(wěn)向好的態(tài)勢。然而，銀行龐大的新增貸款規(guī)模，特別是大量中長期貸款的出現(xiàn)，引發(fā)了對于銀行資產質量以及貸款資金真實用途的擔憂。2010年，中央提出要進一步發(fā)揮金融對經濟發(fā)展方式轉變的促進作用。貸款新規(guī)的及時出臺，對于確保貸款資金真正投入到實體經濟以及關系到國計民生的重要項目，防范系統(tǒng)性風險及推動國民經濟平穩(wěn)健康發(fā)展，具有重要的意義。貸款新規(guī)對完善監(jiān)管法規(guī)體系具有現(xiàn)實意義。貸款新規(guī)的頒布，對于構建良好的信用環(huán)境和信貸文化、建立健全信貸風險管理制度意義深遠，將有力推進我國社會尊重協(xié)議承諾、銀行體系合規(guī)運營、監(jiān)管部門依法監(jiān)督的法制環(huán)境的建立。多措并舉，穩(wěn)步推進新規(guī)實施貫徹落實貸款新規(guī)，是中國銀行的一項戰(zhàn)略性任務，也是當務之急。多項措施在中行穩(wěn)步推進，貸款新規(guī)落實取得積極成效。一是以客戶為中心設計流程，加強客戶宣導。中國銀行首先確立了以“客戶為中心”的工作原則，將原有發(fā)放審核與支付審核流程合并，由客戶經理一次性收集相關資料，在銀行內部完成審核和資金劃轉工作，盡可能避免由于銀行內部規(guī)定的變化增加客戶負擔。在貫徹落實貸款新規(guī)的過程中，不僅加強了內部的學習、培訓和傳導，也始終致力于與客戶共同學習、共同成長。二是加強培訓與宣傳，促進新規(guī)順利實施。中國銀行組織了全轄范圍的視頻解讀培訓暨動員會，邀請銀監(jiān)會領導到會講課，總行信貸風險總監(jiān)就落實工作進行了部署，分行領導和風險、公司、執(zhí)行、國內結算、法律合規(guī)等相關部門一線人員通過視頻接受培訓。中行還創(chuàng)立了“全面落實貸款新規(guī) 三個辦法一個指引”專刊作為內部宣傳推廣平臺。三是各部門全力配合，共同梳理業(yè)務流程。中國銀行在自身管理辦法和實施細則的制訂過程中，多個部門共同對貸款流程進行了梳理，從貸款發(fā)起、賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核、資金劃轉、網上銀行等方面進行了全面差距分析，確定了詳細的實施細則和操作規(guī)程。四是從嚴把關發(fā)放支付審核環(huán)節(jié)。中國銀行的貸款發(fā)放審核工作由專門的授信執(zhí)行部門負責。目前已制定了完善的審核制度，確保貸款資金按照監(jiān)管辦法要求進行支付，最大程度地發(fā)揮支付審核對貸款資金流向的控制功能。五是設立固定資產貸款專戶，促進貸款資金監(jiān)控管理。中國銀行制定的操作規(guī)程中明確要求固定資產貸款客戶原則上需在中行開立固定資產貸款專戶，所有固定資產貸款都要通過專戶進行提款和支取，從而有效區(qū)分客戶的自有資金和貸款資金，加強對貸款資金的監(jiān)控管理。六是實行延伸監(jiān)控，確保貸款資金用途合規(guī)。針對大型集團客戶分借統(tǒng)用、統(tǒng)借分用以及通過財務公司統(tǒng)一對外支付的情況，中國銀行探索出對貸款資金實行延伸監(jiān)控的方法，做到既能夠保證貸款資金用途合規(guī)，又能夠滿足集團客戶資金管理的需求。七是完善IT系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款資金智能化管理監(jiān)控。目前，中國銀行的發(fā)放審核業(yè)務已經通過公司信貸管理系統(tǒng)發(fā)放審核模塊實現(xiàn)了無紙化在線審核。今后還將不斷推動系統(tǒng)升級改造，進一步優(yōu)化發(fā)放審核及支付審核功能。有效推動銀行發(fā)展模式轉變貫徹實施貸款新規(guī)，推動中國銀行實現(xiàn)了發(fā)展模式的重要轉變。首先是信貸管理理念得到更新。貸款新規(guī)中著重體現(xiàn)的貸款全流程管理、協(xié)議承諾、實貸實付等七大重要原則改變了傳統(tǒng)的信貸思維。中國銀行通過邀請銀監(jiān)會專家授課和內部研討等方式推動對貸款新規(guī)的學習，并著重強調“自上而下”的示范效應和“直接傳導”的一線效應，使一直以來普遍存在的一些不正確信貸管理觀念得到糾正。其次是風險管理能力得到有效提升。對于固定資產貸款，切實履行“實貸實付”原則，完善發(fā)放支付審核，加強貸款用途管理，減少貸款資金違規(guī)挪用的風險。在流動資金貸款方面，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。與此同時，中國銀行還著力將外置式的被動風險監(jiān)控提升為內在式的主動風險管理，及時堵塞管理中的漏洞。第三是努力提高金融服務效率，積極拓展上下游客戶群。通過誠懇地向客戶宣講新規(guī)、詳細介紹中行內部規(guī)定、協(xié)助客戶制訂精確的財務管理方案、提高發(fā)放和支付審核時效等措施，幫助客戶進行財務精細化管理、節(jié)約財務費用，不斷加強和改善客戶關系管理，金融服務效率得到顯著提升。第四是業(yè)務轉型持續(xù)深化。中國銀行在貫徹貸款新規(guī)過程中，發(fā)展與轉型得到很好的平衡，主動轉型意識、成本節(jié)約意識、服務大局意識和持續(xù)創(chuàng)新意識顯著增強。實現(xiàn)銀行信貸科學管理交通銀行行長 牛錫明“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)對我國銀行業(yè)貸款管理制度進行了重要調整和完善，有力地配合了國家宏觀經濟政策，引導銀行業(yè)金融機構科學、合理地配置信貸資源，加大金融對實體經濟增長的支持力度。更為重要的是，有助于銀行業(yè)金融機構更新理念，創(chuàng)新制度，全面提升風險管控水平，提高信貸管理的質量。促進信貸資源配置的有效性近年來，在銀監(jiān)會引領下，我國銀行業(yè)在風險管理方面取得了實質性進展。但是，隨著銀行業(yè)信貸規(guī)模的不斷擴大，商業(yè)銀行對貸款使用的管理已經成為信貸風險管理中最薄弱的環(huán)節(jié)之一。貸款新規(guī)的出臺,強調銀行業(yè)金融機構應高度重視前端風險控制，把明確貸款用途作為“了解你的客戶”的基本判斷準則，引導銀行業(yè)金融機構加強對信貸資金投向和用途的監(jiān)督，注重控制貸款流向和節(jié)奏。與此同時，貸款新規(guī)引入貸款支付管理的風險管理理念，緊緊抓住貸款實際用途這一關鍵環(huán)節(jié)，應用先進風險管理技術，通過貸放分控、實貸實付和完善的貸后管理，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，將傳統(tǒng)的實貸實存轉為實貸實付，擠掉那些并非用于實體經濟的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向實體經濟。交通銀行深刻把握貸款新規(guī)的精髓實質，嚴格執(zhí)行國家的產業(yè)政策，主動調整信貸結構。一是保持信貸合理增長，加大對實體經濟的信貸投放力度。二是按照“區(qū)別對待、有保有壓”原則，根據國家經濟金融政策和產業(yè)調整振興規(guī)劃，加強行業(yè)信貸政策指導，加大對國家重點投資、優(yōu)勢行業(yè)、產業(yè)技改升級以及“三農”、生態(tài)環(huán)保等支持力度。三是把好信貸準入關，嚴控產能過剩、高耗能高污染行業(yè)信貸投放。