【文章內(nèi)容簡介】 ，有些企業(yè)將這些剩余資金投資于其他領(lǐng)域。部分銀行了習(xí)慣“以貸引存，以貸促存”，也樂于多貸。而貸款新規(guī)實施后，銀行根據(jù)企業(yè)的實際用款需要發(fā)放貸款，直接支付給企業(yè)的交易對手，避免企業(yè)貸款流入其他領(lǐng)域。以建行某分行為例，該分行為客戶5萬噸/年MBS塑料抗沖劑項目發(fā)放的26000萬元基本建設(shè)貸款，全部采用受托支付方式，在每次發(fā)放前，客戶經(jīng)理均對項目建設(shè)現(xiàn)場進(jìn)行走訪，并與支付對象進(jìn)行電話溝通，核實支付的真實性。對企業(yè)而言，執(zhí)行貸款新規(guī)能降低企業(yè)的融資成本。江蘇南京河西國資集團(tuán)主要負(fù)責(zé)承擔(dān)河西新城區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施項目的建設(shè)，據(jù)河西新城區(qū)開發(fā)建設(shè)指揮部財務(wù)收費處處長熊長安介紹，采用實貸實付的方式使用銀行貸款后，企業(yè)只有在需要對外支付時，才向銀行申請?zhí)峥?，不必再為閑置資金付利息。而且由銀行直接將款項支付給交易對手，改變了以往貸款下賬后，銀行為了追求存款指標(biāo)，要求企業(yè)用款時必須經(jīng)由銀行同意的情況。然而對于企業(yè)來說，新規(guī)實施也給企業(yè)帶來了一些困擾，值得引起關(guān)注。金華市開發(fā)區(qū)生產(chǎn)資料有限公司是一家從事金屬材料零售和批發(fā)的流通型企業(yè)，公司財務(wù)總監(jiān)方哲說：“《流動資金貸款管理暫行辦法》的出臺對我們有點影響。公司的主要經(jīng)營品種是鋼材，鋼材價格波動較大，我們做零售批發(fā)的，對價格特別敏感。之前貸款資金發(fā)放后我們就可以自由支用，在鋼材價格跌的時候就可以多囤點貨，價格上漲了就多賣點，但現(xiàn)在就不能那么自由操作了?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，中小企業(yè)經(jīng)營靈活，經(jīng)營周期短，貸款期限不可能與生產(chǎn)經(jīng)營周期完全匹配，建議銀行在具體操作過程中可根據(jù)實際貸款情況對企業(yè)流動資金的周轉(zhuǎn)性貸款設(shè)置更寬一些的限期，對此類貸款，在確定用途真實的基礎(chǔ)上，靈活放寬貸款的支付管理要求，滿足企業(yè)實際經(jīng)營需要。有力推動銀行發(fā)展模式轉(zhuǎn)變中國銀行董事長 肖鋼“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的陸續(xù)頒布實施，為構(gòu)建和完善我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架奠定了基礎(chǔ)，對于規(guī)范銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展、提高銀行授信風(fēng)險管理水平、維護(hù)金融體系的持續(xù)健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響和重大的意義。落實好貸款新規(guī)不僅是為滿足監(jiān)管要求，更是中國銀行實現(xiàn)自身發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)在需求。新規(guī)直指信貸管理薄弱環(huán)節(jié)，意義深遠(yuǎn)貸款新規(guī)有利于實現(xiàn)貸款精細(xì)化管理，提高風(fēng)險管理水平。新規(guī)所包含的四個制度文件的核心要義是一致的，主要體現(xiàn)在強(qiáng)化貸款的全流程管理、提倡合同約束原則以及強(qiáng)調(diào)實貸實付要求。這將有效解決我國銀行業(yè)在信貸管理方面普遍存在的貸款資金違規(guī)挪用、過度授信、合同管理缺失及貸后管理薄弱等問題，推動商業(yè)銀行從傳統(tǒng)粗放型貸款管理模式向精細(xì)化管理模式的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)信貸資金合理配置并加強(qiáng)信貸風(fēng)險管控，對于規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、建立和完善風(fēng)險管理長效機(jī)制至關(guān)重要。貸款新規(guī)對保障整體經(jīng)濟(jì)健康運行意義重大。2009年，為配合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，我國銀行業(yè)信貸規(guī)模實現(xiàn)了較大增幅，有效促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好的態(tài)勢。然而，銀行龐大的新增貸款規(guī)模，特別是大量中長期貸款的出現(xiàn)，引發(fā)了對于銀行資產(chǎn)質(zhì)量以及貸款資金真實用途的擔(dān)憂。2010年，中央提出要進(jìn)一步發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的促進(jìn)作用。貸款新規(guī)的及時出臺，對于確保貸款資金真正投入到實體經(jīng)濟(jì)以及關(guān)系到國計民生的重要項目，防范系統(tǒng)性風(fēng)險及推動國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，具有重要的意義。貸款新規(guī)對完善監(jiān)管法規(guī)體系具有現(xiàn)實意義。貸款新規(guī)的頒布，對于構(gòu)建良好的信用環(huán)境和信貸文化、建立健全信貸風(fēng)險管理制度意義深遠(yuǎn)，將有力推進(jìn)我國社會尊重協(xié)議承諾、銀行體系合規(guī)運營、監(jiān)管部門依法監(jiān)督的法制環(huán)境的建立。多措并舉，穩(wěn)步推進(jìn)新規(guī)實施貫徹落實貸款新規(guī)，是中國銀行的一項戰(zhàn)略性任務(wù)，也是當(dāng)務(wù)之急。多項措施在中行穩(wěn)步推進(jìn)，貸款新規(guī)落實取得積極成效。一是以客戶為中心設(shè)計流程，加強(qiáng)客戶宣導(dǎo)。中國銀行首先確立了以“客戶為中心”的工作原則，將原有發(fā)放審核與支付審核流程合并，由客戶經(jīng)理一次性收集相關(guān)資料，在銀行內(nèi)部完成審核和資金劃轉(zhuǎn)工作，盡可能避免由于銀行內(nèi)部規(guī)定的變化增加客戶負(fù)擔(dān)。在貫徹落實貸款新規(guī)的過程中，不僅加強(qiáng)了內(nèi)部的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)和傳導(dǎo)，也始終致力于與客戶共同學(xué)習(xí)、共同成長。二是加強(qiáng)培訓(xùn)與宣傳，促進(jìn)新規(guī)順利實施。中國銀行組織了全轄范圍的視頻解讀培訓(xùn)暨動員會，邀請銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)到會講課，總行信貸風(fēng)險總監(jiān)就落實工作進(jìn)行了部署，分行領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險、公司、執(zhí)行、國內(nèi)結(jié)算、法律合規(guī)等相關(guān)部門一線人員通過視頻接受培訓(xùn)。中行還創(chuàng)立了“全面落實貸款新規(guī) 三個辦法一個指引”?？鳛閮?nèi)部宣傳推廣平臺。三是各部門全力配合，共同梳理業(yè)務(wù)流程。中國銀行在自身管理辦法和實施細(xì)則的制訂過程中，多個部門共同對貸款流程進(jìn)行了梳理，從貸款發(fā)起、賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核、資金劃轉(zhuǎn)、網(wǎng)上銀行等方面進(jìn)行了全面差距分析，確定了詳細(xì)的實施細(xì)則和操作規(guī)程。四是從嚴(yán)把關(guān)發(fā)放支付審核環(huán)節(jié)。中國銀行的貸款發(fā)放審核工作由專門的授信執(zhí)行部門負(fù)責(zé)。目前已制定了完善的審核制度，確保貸款資金按照監(jiān)管辦法要求進(jìn)行支付，最大程度地發(fā)揮支付審核對貸款資金流向的控制功能。五是設(shè)立固定資產(chǎn)貸款專戶，促進(jìn)貸款資金監(jiān)控管理。中國銀行制定的操作規(guī)程中明確要求固定資產(chǎn)貸款客戶原則上需在中行開立固定資產(chǎn)貸款專戶，所有固定資產(chǎn)貸款都要通過專戶進(jìn)行提款和支取，從而有效區(qū)分客戶的自有資金和貸款資金，加強(qiáng)對貸款資金的監(jiān)控管理。六是實行延伸監(jiān)控，確保貸款資金用途合規(guī)。針對大型集團(tuán)客戶分借統(tǒng)用、統(tǒng)借分用以及通過財務(wù)公司統(tǒng)一對外支付的情況，中國銀行探索出對貸款資金實行延伸監(jiān)控的方法，做到既能夠保證貸款資金用途合規(guī)，又能夠滿足集團(tuán)客戶資金管理的需求。七是完善IT系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款資金智能化管理監(jiān)控。目前，中國銀行的發(fā)放審核業(yè)務(wù)已經(jīng)通過公司信貸管理系統(tǒng)發(fā)放審核模塊實現(xiàn)了無紙化在線審核。今后還將不斷推動系統(tǒng)升級改造，進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)放審核及支付審核功能。有效推動銀行發(fā)展模式轉(zhuǎn)變貫徹實施貸款新規(guī)，推動中國銀行實現(xiàn)了發(fā)展模式的重要轉(zhuǎn)變。首先是信貸管理理念得到更新。貸款新規(guī)中著重體現(xiàn)的貸款全流程管理、協(xié)議承諾、實貸實付等七大重要原則改變了傳統(tǒng)的信貸思維。中國銀行通過邀請銀監(jiān)會專家授課和內(nèi)部研討等方式推動對貸款新規(guī)的學(xué)習(xí)，并著重強(qiáng)調(diào)“自上而下”的示范效應(yīng)和“直接傳導(dǎo)”的一線效應(yīng)，使一直以來普遍存在的一些不正確信貸管理觀念得到糾正。其次是風(fēng)險管理能力得到有效提升。對于固定資產(chǎn)貸款，切實履行“實貸實付”原則，完善發(fā)放支付審核，加強(qiáng)貸款用途管理，減少貸款資金違規(guī)挪用的風(fēng)險。在流動資金貸款方面，合理測算借款人的流動資金需求，進(jìn)而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。與此同時，中國銀行還著力將外置式的被動風(fēng)險監(jiān)控提升為內(nèi)在式的主動風(fēng)險管理，及時堵塞管理中的漏洞。第三是努力提高金融服務(wù)效率，積極拓展上下游客戶群。通過誠懇地向客戶宣講新規(guī)、詳細(xì)介紹中行內(nèi)部規(guī)定、協(xié)助客戶制訂精確的財務(wù)管理方案、提高發(fā)放和支付審核時效等措施，幫助客戶進(jìn)行財務(wù)精細(xì)化管理、節(jié)約財務(wù)費用，不斷加強(qiáng)和改善客戶關(guān)系管理，金融服務(wù)效率得到顯著提升。第四是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型持續(xù)深化。中國銀行在貫徹貸款新規(guī)過程中，發(fā)展與轉(zhuǎn)型得到很好的平衡，主動轉(zhuǎn)型意識、成本節(jié)約意識、服務(wù)大局意識和持續(xù)創(chuàng)新意識顯著增強(qiáng)。實現(xiàn)銀行信貸科學(xué)管理交通銀行行長 牛錫明“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)對我國銀行業(yè)貸款管理制度進(jìn)行了重要調(diào)整和完善，有力地配合了國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理地配置信貸資源，加大金融對實體經(jīng)濟(jì)增長的支持力度。更為重要的是，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更新理念，創(chuàng)新制度，全面提升風(fēng)險管控水平，提高信貸管理的質(zhì)量。促進(jìn)信貸資源配置的有效性近年來，在銀監(jiān)會引領(lǐng)下，我國銀行業(yè)在風(fēng)險管理方面取得了實質(zhì)性進(jìn)展。但是，隨著銀行業(yè)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行對貸款使用的管理已經(jīng)成為信貸風(fēng)險管理中最薄弱的環(huán)節(jié)之一。貸款新規(guī)的出臺,強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視前端風(fēng)險控制，把明確貸款用途作為“了解你的客戶”的基本判斷準(zhǔn)則，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對信貸資金投向和用途的監(jiān)督，注重控制貸款流向和節(jié)奏。與此同時，貸款新規(guī)引入貸款支付管理的風(fēng)險管理理念，緊緊抓住貸款實際用途這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)，通過貸放分控、實貸實付和完善的貸后管理，逐步建立和完善信貸風(fēng)險管理架構(gòu)體系，將傳統(tǒng)的實貸實存轉(zhuǎn)為實貸實付，擠掉那些并非用于實體經(jīng)濟(jì)的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。交通銀行深刻把握貸款新規(guī)的精髓實質(zhì)，嚴(yán)格執(zhí)行國家的產(chǎn)業(yè)政策，主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是保持信貸合理增長，加大對實體經(jīng)濟(jì)的信貸投放力度。二是按照“區(qū)別對待、有保有壓”原則，根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)金融政策和產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)，加大對國家重點投資、優(yōu)勢行業(yè)、產(chǎn)業(yè)技改升級以及“三農(nóng)”、生態(tài)環(huán)保等支持力度。三是把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)控產(chǎn)能過剩、高耗能高污染行業(yè)信貸投放。