【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，郵政儲(chǔ)蓄銀行則完全喪失了此項(xiàng)信貸市場(chǎng)份額。小額貸款公司貸款針對(duì)性強(qiáng)。小額貸款公司針對(duì)需求群體，設(shè)臵貸款品種，在風(fēng)險(xiǎn)可控性較強(qiáng)的情況下，放貸特點(diǎn)更切合借款人的實(shí)際，更能滿足其貸款需求。因此貸款投放進(jìn)度迅速，同時(shí)貸款質(zhì)量?jī)?yōu)良。截至發(fā)稿日，未出現(xiàn)一筆壞賬。（四）市場(chǎng)的創(chuàng)新能力郵政儲(chǔ)蓄銀行受管理體制約束，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對(duì)滯后，總體與市場(chǎng)需求同步能力差。而小額貸款公司由于決策鏈短，市場(chǎng)信息反饋快速，產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對(duì)較強(qiáng)。如在資金較為寬松的上半年，由于各行均實(shí)行貸款營銷戰(zhàn)略，信貸市場(chǎng)流動(dòng)性充裕背景下，小額貸款公司受高利率影響，貸款進(jìn)展較慢。為了拓展貸款業(yè)務(wù)，小額貸款公司針對(duì)銀行抵押貸款市場(chǎng)7折抵押率的額度限制，推出了與銀行合作的按評(píng)估價(jià)100%放貸的“足額抵押貸款”業(yè)務(wù)，其中的70%由銀行放貸，并擁有抵押物優(yōu)先處臵權(quán)，執(zhí)行銀行的抵押貸款利率，30%由小額貸款公司放貸，執(zhí)行小額貸款公司利率。這樣既滿足借 款者額度需求，又符合貸款公司的營銷意圖，很快得到市場(chǎng)的認(rèn)可。四、結(jié)論與建議蒼南小額貸款公司解決縣域農(nóng)戶及中小企業(yè)融資難的實(shí)踐，在一定程度上滿足了游離在銀行機(jī)構(gòu)外的借款者貸款需求。其貸款模式相對(duì)較強(qiáng)的適應(yīng)性，并使其發(fā)展有了較大的空間，是符合縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求的新型金融組織。蒼南縣聯(lián)信小額貸款公司實(shí)踐也基本證明了小額貸款公司制度設(shè)臵的正確性。以小額貸款為主導(dǎo)業(yè)務(wù)的縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行，屬于新設(shè)的全國性大型銀行，目前尚處于成立初期階段，其縣域貸款業(yè)務(wù)尚處于探索階段，其信貸業(yè)務(wù)的緩慢發(fā)展是一個(gè)必然過程，也是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)積累時(shí)期，貸款業(yè)務(wù)開展需要經(jīng)歷一個(gè)從自上而下到自下而上的發(fā)展過程。但在現(xiàn)有信貸人才奇缺、不推行信貸人才引進(jìn)機(jī)制的情況下，短期內(nèi)難以有效發(fā)揮其支持縣域中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款融資需求。因地制宜,積極支持小額貸款公司合理發(fā)展。通過以上分析，縣域小額貸款公司支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用、強(qiáng)大的生存能力和適應(yīng)性得到實(shí)踐的證明。但要合理發(fā)展，不可泛濫。由此，應(yīng)積極支持縣域小額貸款公司的合理設(shè)立。以蒼南為例：一是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的集鎮(zhèn)如龍港、靈溪、錢庫、金鄉(xiāng)、宜山等允許設(shè)立股本金1億元機(jī)構(gòu)。二是欠發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)如馬站、橋墩等允許設(shè)立股本金5000萬元1億元機(jī)構(gòu)。三是在無金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)如大漁、中墩、石坪等允許設(shè)立股本金10005000萬元的機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)監(jiān)管，建立小額貸款公司退出機(jī)制。在設(shè)定準(zhǔn)入條件的同時(shí)，要明確單一監(jiān)管部門，并設(shè)臵退出機(jī)制。即對(duì)出現(xiàn)重大違規(guī)、違法以及出現(xiàn)壞帳率20%以上的重大經(jīng)營問題時(shí)。即勒令其停業(yè)整頓、關(guān)閉、清算和退出。另外，要積極貫徹央行和銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中小額貸款公司可升格為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，促使和引導(dǎo)小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營。發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)貸款、結(jié)算權(quán)限。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該根據(jù)自身網(wǎng)點(diǎn)多且大部分在農(nóng)村的特點(diǎn)以及差異化競(jìng)爭(zhēng)的原則，當(dāng)前應(yīng)避免與四大國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，把小額貸款作為信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，大力拓展農(nóng)村這一細(xì)分市場(chǎng)。一是蒼南縣郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)迅速擴(kuò)大13個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的小額貸款權(quán)限，擴(kuò)大農(nóng)貸覆蓋面，以現(xiàn)有的保證貸款品種積極拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)。二是依托全國統(tǒng)一法人的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，研究并推行多種結(jié)算手段，打造便捷、高效、低費(fèi)率的全國農(nóng)村結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，積極拓展農(nóng)村中小企業(yè)和外出經(jīng)商、打工人員的結(jié)算業(yè)務(wù)。并在此基礎(chǔ)上逐步推出中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。立足地方，積極改進(jìn)和創(chuàng)新郵儲(chǔ)銀行信貸產(chǎn)品。一是適度提高授信額度。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，商戶保證、聯(lián)保貸款額度應(yīng)分別擴(kuò)大到10和20萬元。二是擴(kuò)大貸款審批權(quán)限。取消個(gè)人抵押貸款上限，個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款按照評(píng)估價(jià)的70%完全由縣級(jí)機(jī)構(gòu)自行審批放貸，減少審批環(huán)節(jié)。三是推行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。隨著國家啟動(dòng)內(nèi)需政策的不斷深入，汽車、住房等消費(fèi)信貸市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，應(yīng)及早占據(jù)并擴(kuò)大縣域消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額。四是要立足地方實(shí)際，建立浮動(dòng)利率定價(jià)。要根據(jù)縣域信貸市場(chǎng)的平均利率確定自身貸款品種的基準(zhǔn)利率，并根據(jù)不同對(duì)象、用途、期限、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行加點(diǎn)浮動(dòng)，滿足多樣化需求。人民銀行蒼南縣支行黃光明 黃孝連 劉玲 盧成夏 2009年11月12日第二篇：郵儲(chǔ)銀行小額貸款小額貸款發(fā)布日期：20120627216。產(chǎn)品定義小額貸款是指中國郵政儲(chǔ)蓄銀行向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款，分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款；農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)資金需求的貸款；商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動(dòng)的私營企業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等）、個(gè)體工商戶等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。216。適用對(duì)象1860周歲，具備完全民事行為能力的自然人。216。貸款品種農(nóng)戶保證貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；商戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款。216。貸款額度農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區(qū)額度更高，詳情請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)）。216。貸款期限1個(gè)月至12個(gè)月，以月為單位；您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。216。貸款利率具體利率水平以當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行規(guī)定為準(zhǔn)。216。還款方式等額本息還款法：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；階段性等額本息還款法：貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款； 一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。216。貸款擔(dān)保您可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式；保證貸款需要12名具備代償能力的自然人提供保證；農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要35名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組。216。辦理渠道您可在當(dāng)?shù)靥峁┬☆~貸款服務(wù)的郵儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)