【文章內(nèi)容簡介】 ，郵政儲蓄銀行則完全喪失了此項信貸市場份額。小額貸款公司貸款針對性強。小額貸款公司針對需求群體，設臵貸款品種，在風險可控性較強的情況下，放貸特點更切合借款人的實際，更能滿足其貸款需求。因此貸款投放進度迅速，同時貸款質量優(yōu)良。截至發(fā)稿日，未出現(xiàn)一筆壞賬。（四）市場的創(chuàng)新能力郵政儲蓄銀行受管理體制約束，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對滯后，總體與市場需求同步能力差。而小額貸款公司由于決策鏈短，市場信息反饋快速，產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對較強。如在資金較為寬松的上半年，由于各行均實行貸款營銷戰(zhàn)略，信貸市場流動性充裕背景下，小額貸款公司受高利率影響，貸款進展較慢。為了拓展貸款業(yè)務，小額貸款公司針對銀行抵押貸款市場7折抵押率的額度限制，推出了與銀行合作的按評估價100%放貸的“足額抵押貸款”業(yè)務，其中的70%由銀行放貸，并擁有抵押物優(yōu)先處臵權，執(zhí)行銀行的抵押貸款利率，30%由小額貸款公司放貸，執(zhí)行小額貸款公司利率。這樣既滿足借 款者額度需求，又符合貸款公司的營銷意圖，很快得到市場的認可。四、結論與建議蒼南小額貸款公司解決縣域農(nóng)戶及中小企業(yè)融資難的實踐，在一定程度上滿足了游離在銀行機構外的借款者貸款需求。其貸款模式相對較強的適應性，并使其發(fā)展有了較大的空間，是符合縣域經(jīng)濟金融發(fā)展需求的新型金融組織。蒼南縣聯(lián)信小額貸款公司實踐也基本證明了小額貸款公司制度設臵的正確性。以小額貸款為主導業(yè)務的縣域郵政儲蓄銀行，屬于新設的全國性大型銀行，目前尚處于成立初期階段，其縣域貸款業(yè)務尚處于探索階段，其信貸業(yè)務的緩慢發(fā)展是一個必然過程，也是一個經(jīng)驗積累時期，貸款業(yè)務開展需要經(jīng)歷一個從自上而下到自下而上的發(fā)展過程。但在現(xiàn)有信貸人才奇缺、不推行信貸人才引進機制的情況下，短期內(nèi)難以有效發(fā)揮其支持縣域中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的貸款融資需求。因地制宜,積極支持小額貸款公司合理發(fā)展。通過以上分析，縣域小額貸款公司支持縣域經(jīng)濟的作用、強大的生存能力和適應性得到實踐的證明。但要合理發(fā)展，不可泛濫。由此，應積極支持縣域小額貸款公司的合理設立。以蒼南為例：一是經(jīng)濟發(fā)達的集鎮(zhèn)如龍港、靈溪、錢庫、金鄉(xiāng)、宜山等允許設立股本金1億元機構。二是欠發(fā)達集鎮(zhèn)如馬站、橋墩等允許設立股本金5000萬元1億元機構。三是在無金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)如大漁、中墩、石坪等允許設立股本金10005000萬元的機構。加強監(jiān)管，建立小額貸款公司退出機制。在設定準入條件的同時，要明確單一監(jiān)管部門，并設臵退出機制。即對出現(xiàn)重大違規(guī)、違法以及出現(xiàn)壞帳率20%以上的重大經(jīng)營問題時。即勒令其停業(yè)整頓、關閉、清算和退出。另外，要積極貫徹央行和銀監(jiān)會下發(fā)的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中小額貸款公司可升格為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，促使和引導小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營。發(fā)揮優(yōu)勢，擴大郵儲銀行農(nóng)村網(wǎng)點貸款、結算權限。郵儲銀行應該根據(jù)自身網(wǎng)點多且大部分在農(nóng)村的特點以及差異化競爭的原則，當前應避免與四大國有商業(yè)銀行競爭，把小額貸款作為信貸業(yè)務的重點，大力拓展農(nóng)村這一細分市場。一是蒼南縣郵政儲蓄銀行應迅速擴大13個儲蓄網(wǎng)點的小額貸款權限，擴大農(nóng)貸覆蓋面，以現(xiàn)有的保證貸款品種積極拓展農(nóng)村信貸市場。二是依托全國統(tǒng)一法人的網(wǎng)絡優(yōu)勢，研究并推行多種結算手段，打造便捷、高效、低費率的全國農(nóng)村結算網(wǎng)絡，積極拓展農(nóng)村中小企業(yè)和外出經(jīng)商、打工人員的結算業(yè)務。并在此基礎上逐步推出中小企業(yè)信貸業(yè)務。立足地方，積極改進和創(chuàng)新郵儲銀行信貸產(chǎn)品。一是適度提高授信額度。在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，商戶保證、聯(lián)保貸款額度應分別擴大到10和20萬元。二是擴大貸款審批權限。取消個人抵押貸款上限，個人房產(chǎn)抵押貸款按照評估價的70%完全由縣級機構自行審批放貸，減少審批環(huán)節(jié)。三是推行個人消費貸款業(yè)務。隨著國家啟動內(nèi)需政策的不斷深入，汽車、住房等消費信貸市場不斷擴大，應及早占據(jù)并擴大縣域消費信貸市場份額。四是要立足地方實際，建立浮動利率定價。要根據(jù)縣域信貸市場的平均利率確定自身貸款品種的基準利率，并根據(jù)不同對象、用途、期限、風險等進行加點浮動，滿足多樣化需求。人民銀行蒼南縣支行黃光明 黃孝連 劉玲 盧成夏 2009年11月12日第二篇：郵儲銀行小額貸款小額貸款發(fā)布日期：20120627216。產(chǎn)品定義小額貸款是指中國郵政儲蓄銀行向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款，分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款；農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款；商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。216。適用對象1860周歲，具備完全民事行為能力的自然人。216。貸款品種農(nóng)戶保證貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；商戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款。216。貸款額度農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區(qū)額度更高，詳情請咨詢當?shù)剜]儲銀行分支機構）。216。貸款期限1個月至12個月，以月為單位；您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。216。貸款利率具體利率水平以當?shù)剜]儲銀行規(guī)定為準。216。還款方式等額本息還款法：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；階段性等額本息還款法：貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款； 一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。216。貸款擔保您可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式；保證貸款需要12名具備代償能力的自然人提供保證；農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要35名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組。216。辦理渠道您可在當?shù)靥峁┬☆~貸款服務的郵儲銀行分支機構