【正文】 業(yè)貸款正在探索之中，尚未發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。（五）獎勵機制不同小額貸款公司為充分調(diào)動和發(fā)揮股東、員工及各方面人員的積極性，制定了以下激勵機制：一是貸款業(yè)務(wù)獎勵。以上獎勵有助于貸款業(yè)務(wù)拓展。保本微利時，董事會給公司只發(fā)紅包，員工由總經(jīng)理發(fā)紅包；盈利較好時，若盈利500萬元以上，董事會與公司8:2分成，公司則按貢獻給員工發(fā)月獎和年終獎。郵政儲蓄銀行雖然知道有效的獎勵機制帶來的正面作用。目前重點關(guān)注的是貸款操作的規(guī)范性和信貸資產(chǎn)安全，貸款風(fēng)險直接與信貸人員責(zé)任掛鉤。目前總體上存在著風(fēng)險責(zé)任大于獎勵的狀況。%，為基準利率（%），高于縣域農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款最高年利率(保證貸款)5個百分點，同時也高于民間個人借貸利率（%）。根據(jù)人行蒼南縣支行關(guān)于小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求調(diào) 7 查來看，各小企業(yè)業(yè)主對郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品的滿意度評價位居全縣10家金融機構(gòu)末尾?！耄ǎ┬☆~貸款利率相對于有特定需求的借貸者來看，反而比較適中，需求較為穩(wěn)定。蒼南是個私經(jīng)濟發(fā)展較快的區(qū)域，個私經(jīng)營規(guī)模大小不同，資金需求額度差別較大。而郵政儲蓄銀行農(nóng)戶貸款最高額5萬元，商戶貸款10萬元，很難滿足大多數(shù)農(nóng)戶和經(jīng)營商戶的資金需求。小額貸款公司則從剛成立時限定每筆50萬元以下貸款占比須達到70%的政策限制，已經(jīng)放寬至目前每筆100萬元以下貸款占比達到70%。（三）貸款品種的適應(yīng)性郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品適應(yīng)差。目前郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品設(shè)臵，在集中管理中并未體現(xiàn)區(qū)別對待原則。二是信貸產(chǎn)品種類少，無法滿足多樣化的需求。尚未推出個人消費、企業(yè)貸款等產(chǎn)品。截止2009年9月末，%，郵政儲蓄銀行則完全喪失了此項信貸市場份額。小額貸款公司針對需求群體，設(shè)臵貸款品種，在風(fēng)險可控性較強的情況下，放貸特點更切合借款人的實際，更能滿足其貸款需求。截至發(fā)稿日，未出現(xiàn)一筆壞賬。而小額貸款公司由于決策鏈短，市場信息反饋快速，產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對較強。為了拓展貸款業(yè)務(wù)，小額貸款公司針對銀行抵押貸款市場7折抵押率的額度限制，推出了與銀行合作的按評估價100%放貸的“足額抵押貸款”業(yè)務(wù)，其中的70%由銀行放貸，并擁有抵押物優(yōu)先處臵權(quán)，執(zhí)行銀行的抵押貸款利率，30%由小額貸款公司放貸，執(zhí)行小額貸款公司利率。四、結(jié)論與建議蒼南小額貸款公司解決縣域農(nóng)戶及中小企業(yè)融資難的實踐，在一定程度上滿足了游離在銀行機構(gòu)外的借款者貸款需求。蒼南縣聯(lián)信小額貸款公司實踐也基本證明了小額貸款公司制度設(shè)臵的正確性。但在現(xiàn)有信貸人才奇缺、不推行信貸人才引進機制的情況下，短期內(nèi)難以有效發(fā)揮其支持縣域中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的貸款融資需求。通過以上分析，縣域小額貸款公司支持縣域經(jīng)濟的作用、強大的生存能力和適應(yīng)性得到實踐的證明。由此，應(yīng)積極支持縣域小額貸款公司的合理設(shè)立。二是欠發(fā)達集鎮(zhèn)如馬站、橋墩等允許設(shè)立股本金5000萬元1億元機構(gòu)。加強監(jiān)管，建立小額貸款公司退出機制。即對出現(xiàn)重大違規(guī)、違法以及出現(xiàn)壞帳率20%以上的重大經(jīng)營問題時。另外，要積極貫徹央行和銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中小額貸款公司可升格為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，促使和引導(dǎo)小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營。郵儲銀行應(yīng)該根據(jù)自身網(wǎng)點多且大部分在農(nóng)村的特點以及差異化競爭的原則，當(dāng)前應(yīng)避免與四大國有商業(yè)銀行競爭，把小額貸款作為信貸業(yè)務(wù)的重點，大力拓展農(nóng)村這一細分市場。二是依托全國統(tǒng)一法人的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，研究并推行多種結(jié)算手段，打造便捷、高效、低費率的全國農(nóng)村結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，積極拓展農(nóng)村中小企業(yè)和外出經(jīng)商、打工人員的結(jié)算業(yè)務(wù)。立足地方，積極改進和創(chuàng)新郵儲銀行信貸產(chǎn)品。在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，商戶保證、聯(lián)保貸款額度應(yīng)分別擴大到10和20萬元。取消個人抵押貸款上限，個人房產(chǎn)抵押貸款按照評估價的70%完全由縣級機構(gòu)自行審批放貸，減少審批環(huán)節(jié)。隨著國家啟動內(nèi)需政策的不斷深入，汽車、住房等消費信貸市場不斷擴大，應(yīng)及早占據(jù)并擴大縣域消費信貸市場份額。要根據(jù)縣域信貸市場的平均利率確定自身貸款品種的基準利率，并根據(jù)不同對象、用途、期限、風(fēng)險等進行加點浮動，滿足多樣化需求。產(chǎn)品定義小額貸款是指中國郵政儲蓄銀行向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款，分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款；農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款；商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責(zé)任公司個人股東等）、個體工商戶等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。適用對象1860周歲，具備完全民事行為能力的自然人。貸款品種農(nóng)戶保證貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；商戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款。貸款額度農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區(qū)額度更高，詳情請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲銀行分支機構(gòu)）。貸款期限1個月至12個月，以月為單位；您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。貸款利率具體利率水平以當(dāng)?shù)剜]儲銀行規(guī)定為準。還款方式等額本息還款法：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；階段性等額本息還款法：貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款； 一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。貸款擔(dān)保您可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式；保證貸款需要12名具備代償能力的自然人提供保證；農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要35名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組。辦理渠道您可在當(dāng)?shù)靥峁┬☆~貸款服務(wù)的郵儲銀行分支機構(gòu)辦理或登錄網(wǎng)上銀行在線申請。辦理時限最快3個工作日出具審批意見，詳情請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲銀行分支機構(gòu)。辦理流程提出申請→實地調(diào)查→審查審批→簽訂合同→放款。申請材料小額貸款申請表；您的有效身份證件原件和復(fù)印件；您的當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诒』蚪?jīng)營