【文章內容簡介】 小額聯(lián)保貸款并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農村信用社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農戶小額聯(lián)保貸款資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸 款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。小額聯(lián)保貸款的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額聯(lián)保貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養(yǎng)殖、產品開發(fā)等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾從全社會的角度來看農村信用社農戶小額聯(lián)保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現(xiàn) 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額聯(lián)保貸款的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，80%左右的農戶小額聯(lián)保貸款實際上是投向了高收入農戶，在對中低收入農戶發(fā)放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)農戶小額聯(lián)保貸款資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。而對貧困地區(qū)農村信用社開辦的農戶聯(lián)保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農村信用合作聯(lián)社而言，從發(fā)放農戶小額聯(lián)保貸款的戶數(shù)和總量來看，80%以上的承貸農戶均屬中低層收入，但經不斷地努力，農戶生活不斷改善，貸款戶數(shù)和金額呈現(xiàn)出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。但從其所占當年貸款總額24717萬元來看，%，農戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。三、三大有效措施——農村信用社小額信貸發(fā)展的出路探索科學的運行機制—科學設計農戶小額聯(lián)保貸款的利率、期限和金額一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據(jù)風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農業(yè)生產的實際，合理確定貸款期限，使農業(yè)生產周期與農業(yè)資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢農戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農戶整個生產周期的資金需求。構建完善的保障制度—建立新型農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度農業(yè)的雙風險性使我們在農戶小額聯(lián)保貸款的推廣過程中，為保證農戶小額聯(lián)保貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農戶投資的農業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業(yè)保險業(yè)務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的。這就要 求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業(yè)保險和農業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農業(yè)保險公司，明確界定農業(yè)保險公司的性質，專門辦理農業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農業(yè)保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。提供有力的政策支撐—給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。實踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產生更大的社會效益。如果農村信用社的農戶小額聯(lián)保貸款將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此，農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業(yè)生產周期，鼓勵農村信用社多發(fā)放農戶小額聯(lián)保貸款。參考文獻 [M].XX：中國農業(yè)出版社，XX.[J].理論導刊，XX[J].中國農村信用合作，XX—現(xiàn)象剖析與走向探索[M].XX：中國金融出版，XX第三篇：信用社開展婦女小額擔保貸款調研情況報告