【文章內容簡介】 ？銷售終端－POS（Point of Sale）是一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中與計算機聯(lián)成網(wǎng)絡，就能實現(xiàn)電子資金自動轉帳，它具有支持消費、預授權、余額查詢和轉帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠。POS終端按照客戶需求分為兩種：一種消費POS，具有消費、預授權、查詢支付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費；另一種轉帳POS，具有財務轉帳和卡卡轉帳等功能，主要用于單位財務部門?！躲y行服務百姓讀本》P114?！渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，信用卡營銷行為應當符合哪些條件要求？答案：（一）營銷宣傳材料真實準確，不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應當由持卡人承擔的費用必須公開透明，風險提示應當以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產品（服務）申請材料中，提示內容的表述應當真實、清晰、充分，示范的案例應當具有代表性。（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產品（服務）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結息政策和業(yè)務風險等進行充分的信息披露和風險提示，確認申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認申請人已經知曉和理解上述信息，確認申請人已經在申請材料上簽名，并留存相關證據(jù)，不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道。（三）營銷人員應當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。（四）營銷人員應當嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包。發(fā)卡銀行應當嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和服務的交叉銷售。（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守（一）至（四）條的相關規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應當至少保存2年備查?！渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第三十九條 ？答案：要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應當符合下列規(guī)定：（一）內容具體確定；（二）表明經受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。寄送的價目表、拍賣公告、招標公告、招股說明書、商業(yè)廣告等為要約邀請。商業(yè)廣告的內容符合要約規(guī)定的，視為要約。二者主要有以下幾方面區(qū)別：（一）是否具有“要約意圖”不同。要約必須具有明確的要約意圖，而要約邀請沒有要約的意思。如，在信函中提出“我打算考慮買這些設備”，就是一種意圖不明的要約。當要約意圖不明時，實質上就是要約邀請。（二）是否能撤銷不同。要約對要約人具有約束力，要約人只能依照合同法規(guī)定的要求行使撤銷權和撤回權，而不得隨意地單方面翻悔。一旦要約人接到受要約人的承諾，合同即成立，要約人不履行的承擔違約責任。要約邀請中邀請人不會受任何約束，邀請人可以任意撤回或撤銷。（三）性質不同。要約是一方向另一方發(fā)出的以訂立合同為目的的意思表示。要約邀請則是一方向另一方發(fā)出的，邀請其向自己發(fā)出要約的通知。（四）是否包含合同必要條款不同。要約的內容中應當包含合同的主要條款，這樣才能因承諾人的承諾而成立合同。要約邀請只是希望對方當事人向自己提出要約。因此，它不必包含合同的主要條款。只要可以向相對方表明自己的意圖即可。（五）法律效力不同。要約一經生效，則受要約人取得承諾的資格，承諾生效后則合同成立。如果承諾人在合同成立后不履行義務的，要承擔違約責任。要約邀請只產生對方向其發(fā)出要約的可能，對方應邀發(fā)出要約的，還需要約邀請人自己的承諾。如果在此階段不履行義務，承擔的是締約過失責任?！逗贤ā返谑臈l、第十五條，退休職工王某來到位于中新路的某銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點準備轉存5萬元到期存單。在辦理業(yè)務時，銀行柜面人員向她發(fā)放銀行資料，推薦說某保險公司的儲蓄類理財產品安全性好、收益高，與存款一樣，于是王某在柜面人員的指示下填寫類購買保險產品的資料，并在未經提示閱讀合同的情況下簽署銀行人員代其填寫的保單。兩個月后，王某的愛人突發(fā)疾病入院，王某來到該銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點要求取款時被告知其購買的系投資理財產品，取款屬于提前解除合同需承擔保險公司違約損失，王某感到受騙，先后到當?shù)劂y監(jiān)、保監(jiān)部門等多個部門投訴信訪，請問銀行業(yè)金融機構銷售保險產品時存在哪些主要違規(guī)行為，應遵循哪些要求？答案：主要存在以下違規(guī)行為：（一）柜面直接銷售投資性保險產品。商業(yè)銀行應充分了解和考慮代銷產品的風險以及復雜程度，合理授權各不同層級營業(yè)網(wǎng)點代銷產品的業(yè)務種類，對于投資性保險產品，應在設有理財服務區(qū)、理財室或理財專柜以上層級（含）的網(wǎng)點進行銷售。（二）銀行不應自行印發(fā)保險產品銷售資料。銷售資料商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點擺放的宣傳材料必須由保險公司總公司或其授權的分公司統(tǒng)一印發(fā)，嚴禁各營業(yè)網(wǎng)點擅自印制單證材料或變更宣傳材料的內容。各類保險單證和宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”等字樣。（三）柜面儲蓄人員直接向儲戶銷售保險產品。商業(yè)銀行要建立代理保險銷售人員持證上崗制度。代理保險銷售人員要在以開展營銷為主的理財服務區(qū)或其他類似職能的獨立區(qū)域宣傳保險知識，介紹保險產品。代理保險銷售人員要與普通儲蓄柜臺人員嚴格分離，并在每次辦理業(yè)務前向客戶規(guī)范陳述本崗位提供代理保險銷售等業(yè)務，不辦理銀行存款等業(yè)務。（四）銷售中存在誤導。商業(yè)銀行在代理保險產品時要切實做到從客戶利益出發(fā)進行風險告知，要恰當反映產品屬性，避免使用帶有誤導性和承諾性的稱謂，明確告知客戶退保的條件以及由此可能帶來的損失。代理銷售人員不得將保險產品與銀行理財產品、存款、基金等產品混同推介，不得套用“本金”、“存入”、“利息”等概念，不得片面地將保險產品的收益與銀行存款利息、銀行理財產品收益、基金收益等進行類比。代理銷售人員應明確告知客戶代銷業(yè)務中商業(yè)銀行與保險公司法律責任的界定。（五）代替客戶填寫投保單。嚴禁銀行工作人員代替客戶填寫投保單等重要單證，嚴禁代銷違規(guī)保險產品。銀行可允許保險公司的持證銷售人員與銀行銷售人員共同對客戶在銀行規(guī)定的理財專區(qū)進行保險宣傳、營銷活動。保險公司的持證銷售人員應有明顯區(qū)別于銀行銷售人員的標識，在提供服務前，應明確告知客戶其身份。銀行應確定專門部門加強對保險公司的持證銷售人員的管理。《中國銀監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范銀行代理保險業(yè)務管理的通知》，銀行業(yè)金融機構免除人民幣個人賬戶收費項目有哪些？答案：（一）本行個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；（二）本行個人銀行結算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；（三）同城本行存款、取款和轉賬手續(xù)費（貸記卡賬戶除外）； “同城”范圍不應小于地級市行政區(qū)劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市列入同城范疇。（四）密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費；（五）通過本行柜臺、ATM機具、電子銀行等提供的境內本行查詢服務收費；（六）存折開戶工本費、存折銷戶工本費、存折更換工本費；（七）已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）；（八）向救災專用賬戶捐款的跨行轉賬手續(xù)費、電子匯劃費、郵費和電報費；（九）以電子方式提供12個月內（含）本行對賬單的收費；（十）以紙質方式提供本行當月對賬單的收費（至少每月一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外。（十一）以紙質方式提供12個月內（含）本行對賬單的收費（至少每年一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外。《關于銀行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》35.《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》規(guī)定，理財產品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應包含哪些內容？答案：風險揭示書應當至少包含以下內容：(一)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”；(二)提示客戶，“如影響您風險承受能力的因素發(fā)生變化，請及時完成風險承受能力評估”；(三)提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產品銷售文件，了解理財產品具體情況；(四)本理財產品類型、期限、風險評級結果、適合購買的客戶，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結果；(五)保證收益理財產品風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產品有投資風險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”；(六)保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產品有投資風險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應當充分認識投資風險，謹慎投資”；(七)非保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以下內容：本理財產品不保證本金和收益，并根據(jù)理財產品風險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認識投資風險，謹慎投資等內容；(八)客戶風險承受能力評級，由客戶填寫；(九)風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄；確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：“本人已經閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認?！渡虡I(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第十八條，何女士在某農村信用社辦理了一本存折。2010年4月22日，兩名男子以存貨款要貨為名，騙取了何女士的存折及密碼。事后，何女士發(fā)現(xiàn)賬戶上不僅沒有存入貨款，遂向公安局報案，并以農村信用社分社沒有盡到合理審查義務，侵害自己權益為由，將信用社分社告上法院，要求賠償損失。經法院一審，判決何女士承擔30%的責任，信用社分社承擔70%的責任，信用社分社不服，提起上訴。二審法院認為，信用社分社與何女士系儲蓄合同關系，存折和密碼為取款的重要條件，何女士應當保管好自己的存折和密碼。何女士將存折和密碼交給他人，是導致他人得以將存款取走的主要原因，因此何女士負主要責任；男子在盜取存款時，取款憑條上的簽名為“荷某”，信用社分社未能發(fā)現(xiàn)客戶簽名與戶名不一致，未盡謹慎的審查義務，承擔次要責任。二審法院改判決何女士承擔60%的責任，信用社分社承擔40%賠償責任。請簡要分析該信用社與何女士在該案中分別存在什么過錯？應如何承擔責任？答案：農村信用社與儲戶間是儲蓄合同關系，何女士在信用社辦理存折并與其簽訂《個人銀行結算賬戶管理協(xié)議》。雙方均應依照協(xié)議履行義務，若有違反，則應承擔相應的責任。根據(jù)《個人銀行結算賬戶管理協(xié)議》，儲戶開立賬戶應當設立密碼，信用社憑存折與密碼為儲戶辦理業(yè)務。何女士將自己的存折與密碼交給了陌生人，導致陌生人將存款取走，其不當行為是導致存款被盜取的主要原因，應承擔主要責任。作為金融機構的信用社，應按照中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》及《個人銀行結算賬戶管理協(xié)議》嚴格、謹慎地履行義務。當男子在取款憑條上所簽名字與賬戶名稱不一致時，信用社分社應當重新識別客戶。由于信用社分社沒有盡到謹慎審查義務，也存在過錯，但與何女士的行為相比，過錯責任較小，故應承擔次要責任。法院酌情確定何女士承擔60%責任，信用社分社承擔40%的賠償責任符合法律規(guī)定，也是公平合理的?！躲y行從業(yè)人員消費者權益保護知識讀本》p44—45 《關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經營通知》中要求銀行業(yè)金融機構要認真遵守信貸管理各項規(guī)定和業(yè)務流程，按照國家利率管理相關規(guī)定進行貸款定價，并對貸款定價提出了七項禁止性規(guī)定。請說明七項禁止性規(guī)定具體內容。答案：(一)不得以貸轉存。銀行信貸業(yè)務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款。(二)不得存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機構貸款業(yè)務和存款業(yè)務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。(三)不得以貸收費。銀行業(yè)金融機構不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用。(四)不得浮利分費。銀行業(yè)金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區(qū)分收息和收費業(yè)務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。(五)不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機構不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。(六)不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。(七)不得轉嫁成本。銀行業(yè)金融機構應依法承擔貸款業(yè)務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。《關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經營通知》，存款人須申請開立專用存款賬戶？ 答案：（一）基本建設資金。（二）更新改造資金。（三）財政預算外資金。（四）糧、棉、油收購資金。（五）證券交易結算資金。（六）期貨交易保證金。（七）信托基金。（八）金融機構存放同業(yè)資金。（九）政策性房地產開發(fā)資金。（十）單位銀行卡備用金。（十一）住房基金。（十二）社會保障基金。（十三）收入?yún)R繳資金和業(yè)務支出資金。（十四）黨、團、工會設在單位的組織機構經費。其他需要專項管理和使用的資金?！度嗣駧陪y行結算賬戶管理辦法》第十三條39.《擔保法》規(guī)定哪些財產可以抵押?抵押登記分別在哪些部門辦理? 答案：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；（3）抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上的定著物；（4）抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；（5）抵押人依法承包并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；（6）依法可以抵押的其他財產；抵押登記分別在以下部門辦理：（1）以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門；（2）以城市房地產或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)