【文章內容簡介】 險的投保意識不強。保險公司對農業(yè)保險既心有疑慮,又力不從心；另一方面,由于農業(yè)保險風險大、農業(yè)保險項目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響,很難相信保險對生產和生活的保障作用；二是依賴保險,許多農民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災防損,導致?lián)p失擴大。這都需要政府和保險人轉變服務理念,科學定位,加大誠信宣傳力度,激活農民保險意識,加大農業(yè)保險推廣力度,切實履行政府職責,提高公共服務水平。，供給不足農業(yè)保險存在市場失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個方面：風險關聯(lián)性。自然災害是農業(yè)生產過程中面臨的主要風險。一般來說，自然災害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。信息不對稱。農業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預期較高的農民更傾向于購買農業(yè)保險，臨時性損失預期較高的農戶更傾向于購買農業(yè)保險，潛在的投保農戶將更傾向于投保產量風險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農業(yè)保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農業(yè)保險業(yè)務的積極性。外部性問題。農業(yè)保險具有雙重的正外部性，農民購買農業(yè)保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農業(yè)保險公司經營農業(yè)保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農業(yè)保險實際“消費量”將低于社會最佳規(guī)模，導致農業(yè)保險市場失靈。由上述三個原因導致的農業(yè)保險的市場失靈使商業(yè)保險公司提供的農業(yè)保險經營出現(xiàn)了虧損。我國的專業(yè)性農業(yè)保險公司大多為區(qū)域性經營，不利于分散自然災害的關聯(lián)性風險。應對信息不對稱的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問題應該通過各級財政補貼解決。在2014年實施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政府的大力推廣有關。但能繁母豬保險只是農業(yè)保險的很小一部分，其他的農業(yè)保險項目仍然面臨著上述三個問題，導致供給不足。國內外農業(yè)保險發(fā)展實踐證明，農業(yè)保險離不開國家有關政策和法規(guī)的約束和指導。從國外農業(yè)保險發(fā)展實踐看，各國舉辦農業(yè)保險的政策目標有兩類：一類主要是推進農村社會保障制度建設，兼顧農業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國的實際來看，農業(yè)保險立法的重點是政策性農業(yè)保險，明確政策性農業(yè)保險的經營原則、補貼措施、風險保障范圍、巨災風險分散機制、經營組織形式等，促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展，同時推進農村社會保障制度建設。缺少政策性農業(yè)保險相關法規(guī)，會使農業(yè)保險的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長效的農業(yè)保險機制。同時，我們從上面對農業(yè)保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農業(yè)保險舉步維艱。一方面，農業(yè)保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經濟建設和發(fā)展的根本；另一方面，農業(yè)保險的風險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導致商業(yè)保險公司無力經營農業(yè)保險。農業(yè)保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。云南省農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的局限性1．農戶對農業(yè)保險的有效需求較低云南省農民對農業(yè)保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農民有參加農業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農業(yè)保險這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕大多數農民會選擇自留風險，鮮有采取保險等手段轉移自身的風險。他們更多的是在受災以后向親友尋求經濟上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應對災害所造成的經濟上的損失。而且在這種觀念的影響下，農民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產生了一種內在風險調節(jié)和分擔機制，降低了農業(yè)災害造成損失所帶來的影響；最后，農業(yè)保險的有效需求不足還受到農戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農民對農險了解程度低所引起的?？梢?，農業(yè)保險在農村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。2．農險的高風險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性農險的高風險性主要是由自然災害頻發(fā)、道德風險和逆向選擇嚴重、統(tǒng)計資料不全引起的。第一，云南省地處復雜的地質地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一個多災重災的省份。氣象災害、地震災害、地質災害、農業(yè)生物災害、環(huán)境災害是云南省面臨的最主要的五大類災害。加之生產方式比較落后，經濟生活對自然因素的依賴較大，對自然災害的承受能力較弱。第二，在農業(yè)保險經營中，道德風險和逆向選擇尤為嚴重。農民對保險標的風險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設定的保費偏低的現(xiàn)象。此外，農民在投保后，防災防損工作的質量高低，以及在災后補救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。第三，相關統(tǒng)計資料不全。保險公司的經營建立在集合大量同質風險，通過大數定理、精算技術厘定保險費率的基礎之上。然而，云南地區(qū)相關農業(yè)統(tǒng)計數據極不完整，這就抑制了保險公司精算技術的發(fā)揮，費率厘定無數據可依。這會對保險公司的正常經營帶來很大的負面影響，引致經營高風險。云南省農業(yè)保險的高成本性主要表現(xiàn)為兩個方面：其一，云南農村地區(qū) 的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風險區(qū)劃等工作極為不利，由此產生的成本極高。其二，前面所提到的云南省的農業(yè)保險存在著高風險性，而這種高風險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經營成本。保險公司的經營目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤，然而農險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經營農業(yè)保險業(yè)務的積極性。3．農業(yè)保險缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境首先，我國尚未推出專門的農業(yè)保險立法，云南省也沒有相應的地方性農業(yè)保險法規(guī)。在這種無法可依的情況下經營農業(yè)保險，不僅農民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農業(yè)保險的補貼力度不夠。絕大部分農民可支配收入不足，在沒有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農業(yè)保險，也就無法得到相應的保險保障；最后，政府對農業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數，而鄉(xiāng)村干部動員購買和統(tǒng)一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農業(yè)保險的宣傳工作，提升農民對農業(yè)保險的認知程度，以及在統(tǒng)一購買農業(yè)保險這一環(huán)節(jié)上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農業(yè)保險，擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍。、我國農業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析1．農業(yè)保險的準公共物品屬性在經濟學中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農業(yè)保險的性質分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱之為準公共物品。⑴農業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，表現(xiàn)為農民購買農業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社會成本。農戶消費農業(yè)保險的過程中產生了利益外溢，在這種情況下產生農戶對農業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農險費率，需求不旺的情況更加嚴重。⑵農業(yè)保險在“生產”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農業(yè)保險人提供農業(yè)保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農業(yè)保險人“生產”農業(yè)保險是承擔了部分本應該由社會承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產生。⑶農業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險公司在進行防災防損時使得一些沒有購買保險的農戶也得到了好處，使得農業(yè)保險出現(xiàn)非排他性。2．農業(yè)保險系統(tǒng)性風險較為嚴重，風險難以有效分散在保險中系統(tǒng)風險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現(xiàn)產生相關性的因素。農業(yè)保險的系統(tǒng)性風險則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產生的相關性因素，很容易導致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農業(yè)中，系統(tǒng)性風險首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風、洪水等，風險一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農戶，上億公頃農地。在這種狀況下風險波及面很大，風險高度相關使得保險公司難以將風險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風險的成本。⑵農業(yè)風險具有廣泛的伴生性，即一種風險事故的發(fā)生可能會引起另一種或多種風險事故的發(fā)生。由此農業(yè)保險的損失也容易擴大，而且由于這種損失是多種風險事故的綜合結果，很難區(qū)分各種風險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風險。3．信息不對稱使保險公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇信息不對稱會導致兩種反應——逆向選擇和道德風險，它們都會對農業(yè)保險造