【文章內(nèi)容簡介】 資分析、個(gè)人儲(chǔ)蓄、債券、個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人小額質(zhì)押貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人住房裝修貸款等八項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容。 建設(shè)銀行 2021 年底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，該行超額完成 2021 年的電子銀行業(yè)務(wù)計(jì)劃，網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶數(shù)新增 300 萬戶，達(dá)到 389 萬戶，比 2021 年底增長 倍，網(wǎng)上銀行個(gè)人交易額 1019 億元，比 2021 年全年增長 倍；網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶數(shù)新增 39573 戶，達(dá)到 68705 戶，比 2021 年底增長 倍，網(wǎng)上銀行企業(yè)交易額 32937 億元，比 2021 年全年增長 83%。 2021 年 7 月，中國工商銀行宣布在全國 27 個(gè)城市推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。內(nèi)容包括銀行業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、代理服務(wù)，電子匯兌系統(tǒng)，全國聯(lián)行對賬系統(tǒng)，牡丹卡綜合網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)，辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，房地產(chǎn)信貸綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。目前，工商銀行在全國大部分城市都開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢為客戶提供全方位、多渠道的網(wǎng)絡(luò)化銀行服務(wù)，借助網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、企業(yè)銀行和遍布大街小巷的 ATM 機(jī)、自助銀行等初步搭建起一套網(wǎng)絡(luò)化銀行的綜合服務(wù)體系。 工商銀行在 2021 年底 已擁有超過 1000萬戶的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶和 11 萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶，在線支付交易額累計(jì)突破 50 億元，成為國內(nèi)最大的電子商務(wù)在線支付服務(wù)提供商 。其他商業(yè)銀行也 奮起直追， 先后 推出 了自己的網(wǎng)上銀行。 截至 2021 年 ，全國正式開展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達(dá) 30 家，個(gè)人用戶超過 4000萬，企業(yè)用戶已達(dá) 60 萬， 2021 年網(wǎng)上銀行交易量為 40 萬億元。到 2021 年底，用戶總量 已 突破 個(gè)億 。 2021 年 6 月 29 日，由中國人民銀行牽頭，組織中國工商銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行，中國建設(shè)銀行，交通銀行，招商銀行，中信銀 行，華夏銀行，廣東發(fā)展銀行，深圳發(fā)展銀行，光大銀行，民生銀行等 12 家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心（ China Financial Certificate Authority, CFCA）全面開通，開始正式對外提供發(fā)證服務(wù)。 CFCA 作為一個(gè)權(quán)威的，可信賴的，公正的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需求提供證書服務(wù)，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ)，建立彼此信任的機(jī)制。 CFCA目前可發(fā)放 SET證書和 NonSET PKI證書。 SET 證書用于支持基于信用卡、借記卡支付的 SET 交易（ B TO c）， PKI 證書可以用于非SET 體系下的 B to C 交易和 B to B 交易，具體包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券交易、網(wǎng)上購物等應(yīng)用。在不遠(yuǎn)的將來， CFCA 還將實(shí)現(xiàn)與國外 CA 的交叉認(rèn)證。 CFCA 的建成和投入使用，為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國安全認(rèn)證體系，和發(fā)展我國電子商務(wù)中最關(guān)鍵的網(wǎng)上安全支付系統(tǒng)打下了良好的基礎(chǔ)，標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)行入了可以提供跨銀行安全支付的新階段。可以預(yù)期，中國銀行業(yè)將以聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心為基礎(chǔ)開展廣泛的合作，推動(dòng)我國電子商務(wù)進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展的新階段。 （二）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點(diǎn) 我 國 網(wǎng)上銀行從無到有， 經(jīng)過幾年的發(fā)展 取得了不俗的成績。目前我國 網(wǎng)上銀行 的 發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)： 設(shè)立網(wǎng)站或 開展 交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加 截至 2021 年 ，全國正式開展交易 性 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達(dá) 30 家 。 外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域 目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀 行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加 這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。個(gè)人用戶超過 4000 萬，企業(yè)用戶已達(dá) 60 萬， 2021年網(wǎng)上銀行交易量為 40 萬億元。到 2021 年底，用戶總量突破 個(gè)億 。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多 2021 年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù) ，把網(wǎng)上銀行 作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付 (B2B， B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng) 開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純 虛擬網(wǎng)上 銀行。 中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù) 2021 年 9 月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為 2021 年度全球最佳銀行網(wǎng)站 ；招商銀行在 2021 年 6 月獲得 CHP 獎(jiǎng)項(xiàng) 。 這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。 三、 網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題 缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo) 從我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來看，大多數(shù) 網(wǎng)上銀行缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)或目標(biāo)不清晰，在推出網(wǎng)上銀行時(shí)，通常并不真正清楚用網(wǎng)上銀行服務(wù)來為銀行提供什么樣的支持，更多的是從“人有我有”的角度進(jìn)行考慮。這主要表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的差異性不明顯，缺乏實(shí)質(zhì)性的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品，或者網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏特色，難以適應(yīng)客戶的消費(fèi)偏好。其主要原因之一是缺乏統(tǒng)一 的戰(zhàn)略規(guī)劃和管理，更多地依靠科技部門的信息技術(shù)管理人員進(jìn)行金融創(chuàng)新，這樣做的缺陷是科技部門往往不了解業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢及操作特點(diǎn)，需求分析的周期過長，業(yè)務(wù)部門之間相互難以協(xié)調(diào)等。在發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行投資網(wǎng)上銀行的項(xiàng)目 規(guī)劃費(fèi)用一般占總投資費(fèi)用的 8%，而我國網(wǎng)上銀行項(xiàng)目規(guī)劃費(fèi)用通常是不到 ‰。這種 現(xiàn)狀一方面與中國內(nèi)地缺乏合格的網(wǎng)上銀行項(xiàng)目規(guī)劃咨詢機(jī)構(gòu)或?qū)＜矣嘘P(guān)，另一方面也與商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)的觀念意識(shí)有關(guān)。 中央銀行對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管有待加強(qiáng) 網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、 不受 時(shí)空 限制 等特點(diǎn)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無疑會(huì)加劇金融市場的波動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會(huì)使波動(dòng)迅速蔓延。而網(wǎng)上銀行的整個(gè)交易過程幾乎全部可以在網(wǎng)上完成，金融交易的 “ 虛擬化 ” 使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的 限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。 如 網(wǎng)上銀行電子貨幣廣泛使用 就 給央行監(jiān)管提出了一系列 挑戰(zhàn)。 電子貨幣發(fā)行的目的是替代流通中的現(xiàn)金，其大量使用勢必減少流通中的現(xiàn)金，進(jìn)而改變貨幣的流通速度 。而且 電子貨幣的運(yùn)用使得金融機(jī)構(gòu)成為直接參與交易的主要環(huán)節(jié)，而網(wǎng)上銀行更為其增添了一條低成本、高效益的發(fā)展之路。央行如何監(jiān)管網(wǎng)上銀行的行為已成為當(dāng)務(wù)之急。央行是我國