【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 。2．調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。（三）對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。1．深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。2．調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。3．調(diào)查分析信貸需求的原因。4．調(diào)查分析信貸用途的合法性。5．查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。6．調(diào)查分析還款來(lái)源和還款時(shí)間。第十三條 對(duì)自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。第十四條 根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測(cè)算或復(fù)測(cè)客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測(cè)算表。第十五條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。第十六條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容如下：（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：1．客戶基本情況及主體資格；2．財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；3．擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；4．本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；5．結(jié)論。是否同意此項(xiàng)大額貸款；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：1．申請(qǐng)人的基本情況；2．申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；3．擔(dān)保情況；4．收入來(lái)源；5．還款來(lái)源；6．結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。第十七條 對(duì)大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報(bào)送信貸管理部門審查、審查同意后報(bào)送總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料應(yīng)移交信貸檔案管理人員保管。第五章 大額貸款審查第十八條 大額貸款必須實(shí)行會(huì)審制，由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)召集各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的，對(duì)發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審查。要對(duì)信貸管理部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行會(huì)審查。審查的主要內(nèi)容如下：（一）基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。（二）主體資格審查：1．客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；2．客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；3．客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。（三）信貸政策審查：1．信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；2．信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。（四）客戶經(jīng)營(yíng)狀況的審查：1．客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理。客戶負(fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于60%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于40%；2．客戶原材料有來(lái)源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益好；有償還貸款本息的能力。3．同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。4．客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)；（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：1．分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度；2．客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；3．在人民銀行信貸征信系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；4．提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（六）貸款項(xiàng)目效益審查。對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)具有較好的盈利水平。（七）擔(dān)保手續(xù)審查。1．擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；2．抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的50%以內(nèi)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的70%以內(nèi)；3．質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。第十九條 大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理第二 十條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章 附 則第二十一條 本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。第二十二條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施雁峰區(qū)匯達(dá)小額貸款有限公司 2011年1月8日第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。第二條 本辦法所稱農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，是指農(nóng)發(fā)行為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號(hào)）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國(guó)統(tǒng)字〔2003〕17號(hào)）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國(guó)資廳評(píng)價(jià)函〔2003〕327號(hào)）的規(guī)定。第三條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款遵循“政策引導(dǎo)、擇優(yōu)扶持，科學(xué)高效、精細(xì)管理，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、持續(xù)發(fā)展”的原則。第四條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實(shí)行單獨(dú)核算和單獨(dú)考核。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款客戶不得發(fā)放其他種類貸款。第二章 貸款對(duì)象、種類和條件第五條 貸款對(duì)象。貸款對(duì)象為從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)種植、養(yǎng)