【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 規(guī)、規(guī)章，以及最高人民法院的司法性文件，效力位階比較低，甚至與其他基本法律相抵觸。這種將民間借貸限制于自然人間、自然人與企業(yè)組織之間的借貸，排除非金融企業(yè)間借貸行為的規(guī)定，以及民間借貸利率四倍以上不受法律保護(hù)，同時(shí)又通過(guò)中國(guó)人民銀行的金融規(guī)章將其確定為“爆收益”行為，卻無(wú)相關(guān)法律責(zé)任的規(guī)定，等等一系列法律制度上的不完善，憱就了非正式金融管制的低績(jī)效。文章通過(guò)規(guī)范分析方法闡述了非正式金融現(xiàn)有法律規(guī)制的低績(jī)效與嚴(yán)管制的現(xiàn)狀，為第四章論述私人契約治理與適度監(jiān)管路徑提供邏輯基礎(chǔ)。第三章圍繞發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家有關(guān)非正式金融法律規(guī)制實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)，為后文的論證提供比較分析的基礎(chǔ)。本章分為兩部分，即發(fā)達(dá)國(guó)家，諸如美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)有關(guān)非正式金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，尤其是法律規(guī)制的經(jīng)驗(yàn)，并且將對(duì)中國(guó)非正式金融發(fā)展的啟示融合于其中。發(fā)展中國(guó)家則以非洲撒哈拉以南國(guó)家小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、南非《國(guó)家信貸法》的規(guī)制實(shí)踐以及亞洲孟加拉格萊珉銀行的成功發(fā)展為例，為我國(guó)小型金融組織的發(fā)展提供參考。而南非《國(guó)家信貸法》的簡(jiǎn)要闡述為我國(guó)民間職業(yè)放貸人的規(guī)范提供了可資借鑒之處。無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家的美國(guó)、日本，抑或是發(fā)展中國(guó)家的非洲諸國(guó)，以及中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，對(duì)于非正式金融的法律規(guī)制，既重視非正式金融固有的契約治理模式，同時(shí)考慮差異化監(jiān)管，并且非正式金融的進(jìn)一步發(fā)展離不開(kāi)法制的先行。第四章圍繞非正式金融法律規(guī)制理念的重新樹(shù)立、契約治理與適度監(jiān)管的論證展開(kāi)。金融監(jiān)管強(qiáng)調(diào)安全、穩(wěn)健、有效等理念，然而在非正式金融法律規(guī)制過(guò)程中，過(guò)分強(qiáng)調(diào)“管制”，造成自由與效率價(jià)值的忽視，甚至是公平的喪失，并不符合非正式金融規(guī)制現(xiàn)實(shí)需求，更不利于非正式金融的規(guī)范化健康運(yùn)作，必須重新樹(shù)立理念價(jià)值，客觀地認(rèn)識(shí)非正式金融與正規(guī)金融法律規(guī)制的區(qū)別。強(qiáng)調(diào)效率理念：非正式金融的私人契約治理機(jī)制的有效利用。自由理念：賦予公民、企業(yè)一定的融資自由權(quán)，即民間自治權(quán)的發(fā)揮。公平價(jià)值：公平信貸權(quán)理念的樹(shù)立。保障安全價(jià)值：需要適度監(jiān)管。最終實(shí)現(xiàn)正式規(guī)范與非正式規(guī)范的彌合、非正式金融與正規(guī)金融的聯(lián)結(jié)。非正式金融之所以能夠長(zhǎng)期存在并得以發(fā)展，除了具有多維度的生存空間，在缺乏有效的法律機(jī)制保護(hù)情況下，其特有的私人治理機(jī)制發(fā)揮了重要作用。然而，無(wú)論是非正式金融的隱性擔(dān)保機(jī)制(緣約文化)、基于長(zhǎng)期合作與重復(fù)博弈形成的聲譽(yù)執(zhí)行機(jī)制，抑或是團(tuán)體貸款中的連帶責(zé)任(同行壓力)，都是以社會(huì)資本和聲譽(yù)價(jià)值為基礎(chǔ)，其運(yùn)作機(jī)理的關(guān)鍵在于交易者聲譽(yù)信息的傳遞，以及對(duì)不良聲譽(yù)懲罰的可置信性。但其受限于特定的社區(qū)范圍內(nèi)，無(wú)法應(yīng)對(duì)規(guī)?；\(yùn)營(yíng)，對(duì)于超出血緣、地緣、親緣關(guān)系的非正式金融，這種私人治理機(jī)制的效用不斷弱化。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜多變，信息不對(duì)稱問(wèn)題、交易不確定性問(wèn)題依然會(huì)困擾非正式金融的正常發(fā)展，再加上長(zhǎng)期在法律體系之外運(yùn)營(yíng)，無(wú)法得到法律的保護(hù)，對(duì)于組織化程度較低的非正式金融而言，這些都對(duì)非正式金融的可持續(xù)發(fā)展、投資者的利益保護(hù)不利，為此，需要來(lái)自于第三方的法律治理機(jī)制來(lái)彌補(bǔ)這些治理空隙，并矯正這些私人治理機(jī)制失效的領(lǐng)域。法律治理機(jī)制對(duì)于私人治理機(jī)制的彌合，需要控制在一定范圍內(nèi)，即政府公權(quán)力的介入，需要有一定的邊界，換言之，需要設(shè)定非正式金融監(jiān)管供給與需求邊界，為非正式金融的私人治理與政府監(jiān)管提供一個(gè)可行的平衡點(diǎn)。對(duì)于監(jiān)管模式的選擇上，文中并不贊成在目前的中國(guó)實(shí)行自律性監(jiān)管為主、政府監(jiān)管為輔的監(jiān)管模式，而是仍以政府監(jiān)管為主，充分重視自律性監(jiān)管及非正式金融領(lǐng)域存在的非正式制度。通過(guò)立法上一定程度地賦予非正式金融法律身份，從而為監(jiān)管制度的具體構(gòu)建提供法律基礎(chǔ)，否則市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出及交易活動(dòng)等監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)皆為惘然。第五章探討司法對(duì)非正式金融的保障。尤其是在現(xiàn)有法律規(guī)定不加以改變的前提下，對(duì)于體制外運(yùn)營(yíng)的非正式金融而言，在自身私人治理機(jī)制無(wú)法解決契約糾紛時(shí)，或者已經(jīng)獲取一定的法律身份的前提下，發(fā)生糾紛，司法機(jī)制也是其最后的保障，同時(shí)，司法能動(dòng)性是回應(yīng)非正式金融創(chuàng)新的最可行路徑。司法介入非正式金融不僅有助于金融監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)、解決非正式金融糾紛持續(xù)走高問(wèn)題，同時(shí)也可以彌合現(xiàn)有法律制度的粗疏與滯后性以及監(jiān)管不足的現(xiàn)象。然則，完全依賴于司法規(guī)制并不是法律規(guī)制的應(yīng)然之路，非正式金融陽(yáng)光化的發(fā)展，不僅需要尊重其自身固有的特性，更需要立法上予以承認(rèn)其法律身份，并且需要行政監(jiān)管部門(mén)的適時(shí)護(hù)航、司法部門(mén)的最后保障，即形成全方位的規(guī)制體系。四、課題的重點(diǎn)和難點(diǎn)“存在即為合理”，行文伊始，筆者提到非正式金融的廣泛存在是否合理的問(wèn)題，通過(guò)二元金融結(jié)構(gòu)的分析、非正式金融生成的制度動(dòng)因分析，非正式金融作為一種誘致性制度變遷的結(jié)果，更是地方政府、中央金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與非正式金融參與者三者之間博弈的一種金融制度創(chuàng)新，也是經(jīng)濟(jì)學(xué)上交易成本理論作用使然，這一系列制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的闡釋?zhuān)瑸樯钊敕治龇钦浇鹑趶V泛存在的正當(dāng)性提供了依據(jù)。然而，非正式金融長(zhǎng)期以來(lái)隱蔽經(jīng)營(yíng)，甚至是近些年的異化發(fā)展所引致的社會(huì)問(wèn)題同樣不可小覷。無(wú)論是從金融脆弱性角度、公共利益角度，抑或是法律制度的供給與需求角度而言，更或是中國(guó)現(xiàn)有非正式金融法律規(guī)制狀況而言，都需要對(duì)非正式金融加以進(jìn)一步規(guī)制，將其引入規(guī)范化發(fā)展之路。如何既考慮非正式金融固有的私人契約治理機(jī)制，又將法律、監(jiān)管這些正式的治理機(jī)制融入其中，將二者完美的相結(jié)合，成為全文考慮的重心。行文至此，本文已經(jīng)初步對(duì)非正式金融的法律規(guī)制路徑問(wèn)題做出回答，即非正式金融的私人契約治理機(jī)制+適度金融監(jiān)管，伴隨以非正式金融法律規(guī)制理念的重樹(shù)、金融監(jiān)管模式的設(shè)定以及司法介入非正式金融領(lǐng)域路徑的探析。具體而言，主要得出以下結(jié)論：，具有多種存在的制度動(dòng)因，并不會(huì)因?yàn)檎膰?yán)厲打擊而減少，近年來(lái)民間借貸規(guī)模的不斷增長(zhǎng)、非法集資手段的不斷創(chuàng)新及其涉案金額與范圍的不斷膨脹、非金融企業(yè)間變相借貸形式的不斷推陳出新，已然說(shuō)明非正式金融的存在絕非是可以通過(guò)嚴(yán)刑峻罰來(lái)加以壓制的，適當(dāng)?shù)爻姓J(rèn)其合理性與正當(dāng)性是規(guī)范非正式金融的必要前提。，進(jìn)行適度監(jiān)管是其法律治理機(jī)制的關(guān)鍵，尤其是在非正式金融監(jiān)管缺位、管制過(guò)多的情形下，依照適度監(jiān)管的理念構(gòu)建我國(guó)非正式金融監(jiān)管體制是非正式金融法律規(guī)制的重要組成部分。對(duì)非正式金融監(jiān)管供給與需求邊界加以設(shè)定，從而為金融行政監(jiān)管部門(mén)介入到非正式金融領(lǐng)域提供邊界，進(jìn)行適度地監(jiān)管。，并非是放松監(jiān)管，而是正視非正式金融的特性，采取區(qū)別于正規(guī)金融監(jiān)管的方式。考慮到監(jiān)管主體的不同、市場(chǎng)自治程度、我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管傳統(tǒng)、非正式金融發(fā)展現(xiàn)狀等多方面因素，筆者認(rèn)為，政府既要監(jiān)管非正式金融，同時(shí)對(duì)相關(guān)監(jiān)管者予以必要的限制，將政府行政監(jiān)管與行業(yè)自律組織的自律性監(jiān)管相結(jié)合。目前階段并不適宜以行業(yè)自律性監(jiān)管為主的模式，畢竟中國(guó)的自律性傳統(tǒng)還不足以采取這種監(jiān)管模式，非正式金融市場(chǎng)的行業(yè)自律組織仍處于起步階段，待其發(fā)展成熟，參與者的自律程度達(dá)到一定水平時(shí)，可以考慮政府逐漸退出。為此，本階段需要建立以政府的監(jiān)管為主、行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管為紐帶、非正式金融參與者的內(nèi)控為基礎(chǔ)、社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的監(jiān)管體系。，其前提離不開(kāi)法律對(duì)非正式金融的適度承認(rèn)。而現(xiàn)有非正式金融的立法規(guī)定極其不完備，對(duì)各種非正式金融組織的規(guī)定過(guò)于粗疏，在規(guī)制實(shí)踐中，司法機(jī)構(gòu)發(fā)揮了更大的作用，法律規(guī)范也多以最高人民法院的司法性文件為主，這種法律規(guī)制現(xiàn)狀無(wú)法調(diào)整非正式金融異化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)。為此，部分地區(qū)通過(guò)地方司法“試錯(cuò)”的方式對(duì)非正式金融的不斷創(chuàng)新加以體現(xiàn)，例如浙江省的高級(jí)人民法院，甚至是溫州市中級(jí)人民法院，出臺(tái)了一系列領(lǐng)先于全國(guó)其他地區(qū)的司法性文件，作為處理非正式金融糾紛的規(guī)范性文件。但是對(duì)于這種先行先試，要有一定邊界的限制，需要處理好與立法、地方行政的關(guān)系。綜上所述，對(duì)于非正式金融的法律規(guī)制，是一個(gè)綜合規(guī)制的體系，既需要立法的確認(rèn)，同時(shí)需要行政監(jiān)管部門(mén)的維護(hù)，以及司法部門(mén)的最后保障。從廣義上而言，應(yīng)該是在尊重非正式金融固有特性與契約治理機(jī)制的基礎(chǔ)上，做到事前監(jiān)測(cè)、事中監(jiān)管、事后保障的全方位的非正式金融規(guī)制體系。本文的研究尚有未盡事宜，譬如對(duì)非正式金融具體行為的規(guī)制論證，尤其是實(shí)證方法的運(yùn)用，在文章中尚有所欠缺，雖則筆者在近兩年多時(shí)間里幾赴浙江省的溫州市、麗水市、寧波慈溪市，江蘇省的南通市、無(wú)錫市，山西省的臨汾市等地市，就民間借貸問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研，但仍囿于調(diào)研范圍及深度，不能充分就文中相關(guān)觀點(diǎn)進(jìn)行論證，也不能完全確定自己提出的規(guī)制路徑是否能夠在非正式金融活動(dòng)中得到完全驗(yàn)證，然而，對(duì)于源自于民間的非正式金融，筆者能夠確定的是全文是基于大量實(shí)地調(diào)研收集的資料所進(jìn)行的思考與寫(xiě)作，而且會(huì)繼續(xù)這一本土化的“草根學(xué)問(wèn)”。五、論文提綱目錄導(dǎo)言一、問(wèn)題的提出二、選題意義三、非正式金融研究文獻(xiàn)述評(píng)四、研究思路與方法第一章非正式金融及其法律規(guī)制的理論基礎(chǔ)分析第一節(jié)非正式金融內(nèi)涵與外延的界定一、非正式金融概念的厘清二、非正式金融類(lèi)型的界定三、非正式金融的特性分析第二節(jié)非正式金融生成邏輯分析一、二元金融結(jié)構(gòu)與政府“父愛(ài)主義”二、非正式金融：金融抑制政策使然三、非正式金融：制度動(dòng)因四、非正式金融：交易成本分析五、非正式金融：有利于競(jìng)爭(zhēng)政策優(yōu)化六、非正式金融：個(gè)人與企業(yè)的選擇第三節(jié)非正式金融法律規(guī)制的理論基礎(chǔ)分析一、政治學(xué)基礎(chǔ)：公共利益理論二、經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)：金融脆弱性理論三、法經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)：法律制度的普適性準(zhǔn)則和制度的供給需求關(guān)系.本章小結(jié)第二章非正式金融法律規(guī)制的現(xiàn)實(shí)需求我國(guó)非正式金融法律規(guī)制的發(fā)展歷程及其問(wèn)題第一節(jié)我國(guó)非正式金融法律規(guī)制的發(fā)展歷程一、19491978年：從提倡私人借貸到絕對(duì)禁止二、1978年1995年：適度寬松，但仍對(duì)非正式金融進(jìn)行抑制的時(shí)期76三、199520xx年：非正式金融的嚴(yán)格管制期四、20xx：雖有限制但法律開(kāi)始松動(dòng)五、20xx年至今：進(jìn)一步放寬非正式金融管制第二節(jié)我國(guó)非正式金融法律規(guī)制的現(xiàn)狀一、非正式金融的法律地位二、對(duì)非正式金融采取的管制措施與管制主體三、非正式金融的法律責(zé)任第三節(jié)我國(guó)非正式金融現(xiàn)有法律規(guī)制的缺陷一、管制強(qiáng)度高、績(jī)效低二、金融管制理念的偏差三、非正式金融法律規(guī)制體系的不健全本章小結(jié)第三章境外非正式金融發(fā)展與法律規(guī)制實(shí)踐及其啟示第一節(jié)發(fā)達(dá)國(guó)家非正式金融發(fā)展、法律規(guī)制實(shí)踐及其啟示一、美國(guó)非正式金融向正式金融的成功轉(zhuǎn)型：社區(qū)銀行二、充分尊重合作制本色的合作金融法制典范：德國(guó)三、日本輪轉(zhuǎn)基金組織的成功轉(zhuǎn)型：無(wú)盡→聯(lián)合股份公司→互助銀行→一般性商業(yè)銀行第二節(jié)發(fā)展中國(guó)家(或地區(qū))非正式金融的法律規(guī)制實(shí)踐與啟示一、撒哈拉以南非洲國(guó)家的金融自由化改革小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展二、小型銀行典范：孟加拉格萊珉銀行三、強(qiáng)制替代的代表：20世紀(jì)50年代的印度、泰國(guó)四、契約治理的典范：臺(tái)灣本章小結(jié)第四章我國(guó)非正式金融法律規(guī)制的構(gòu)想第一節(jié)非正式金融法律規(guī)制理念之重樹(shù)一、效率：非正式金融的私人契約治理機(jī)制的有效利用二、自由：賦予公民、企業(yè)融資自由權(quán)，即民間自治權(quán)的發(fā)揮三、公平：公平信貸權(quán)理念的樹(shù)立四、安全：適度監(jiān)管五、合作：正式規(guī)范與民間規(guī)范的彌合、非正式金融與正規(guī)金融的聯(lián)結(jié)第二節(jié)我國(guó)非正式金融的契約治理一、契約自由與契約治理二、非正式金融契約治理機(jī)制現(xiàn)狀三、非正式金融契約的法律治理機(jī)制對(duì)私人治理機(jī)制的彌補(bǔ)與矯正第三節(jié)非正式金融監(jiān)管邊界的分析一、監(jiān)管理論述評(píng)二、非正式金融監(jiān)管邊界設(shè)定中的主要假設(shè)條件分析三、非正式金融監(jiān)管成本分析四、非正式金融監(jiān)管的供給強(qiáng)度邊界及其影響因素分析五、非正式金融監(jiān)管的需求邊界分析第四節(jié)我國(guó)非正式金融監(jiān)管制度設(shè)計(jì)一、非正式金融監(jiān)管模式的選二、監(jiān)管權(quán)限的設(shè)定三、我國(guó)非正式金融監(jiān)管制度的具體設(shè)計(jì)第五章司法介入非正式金融的路徑分析第一節(jié)司法介入非正式金融的必要性分析一、各地民間借貸糾紛、非法集資案件持續(xù)走高二、現(xiàn)行有關(guān)非正式金融法律規(guī)制制度的粗疏與滯后三、監(jiān)管有效與無(wú)效論下的司法介入第二節(jié)司法介入非正式金融的路徑選擇以“先行先試”和司法能動(dòng)性為視角一、地方司法“試錯(cuò)“的可能性二、能動(dòng)性下的地方司法三、地方司法與地方行政的良性互動(dòng)及司法能動(dòng)性對(duì)立法革新的推動(dòng)第三節(jié)地方司法“試錯(cuò)”邊界分析一、地方司法“先行先試權(quán)”的授權(quán)合法性二、地方司法“試錯(cuò)”主體的限定與時(shí)間、范圍的限制及監(jiān)督救濟(jì)三、司法的能動(dòng)性不能取代立法四、司法介入非正式金融應(yīng)注意的問(wèn)題本章小結(jié)結(jié)語(yǔ)參考文獻(xiàn)碩士畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告 篇4第一部分：課題名稱課題名稱的確定，通常容易犯的錯(cuò)誤是課題名稱定得過(guò)大而空泛，沒(méi)有實(shí)際內(nèi)容，從課題名稱中看不出來(lái)要解決什么問(wèn)題。 課題名稱應(yīng)當(dāng)盡量做到明確而具體，研究所針對(duì)的對(duì)象和所涉及的范圍要盡量小。只有小，才可能做得深入，做得透徹。定得過(guò)大、過(guò)泛，面面俱到，各個(gè)方面都只是蜻蜓點(diǎn)水似的點(diǎn)到一下，這樣做出來(lái)的論文水平是比較差的。所以，大家在確定自己課題的時(shí)候，要時(shí)刻注意這個(gè)問(wèn)題。要自己多省察、多考慮。第二部分：研究目的和意義這一部分介紹所研究問(wèn)題的背景、目的和意義。研究的目的、意義也就是為什么要研究、研究它有什么價(jià)值。這一般可以先從現(xiàn)實(shí)需要方面去論述，指出現(xiàn)實(shí)當(dāng)中存在這個(gè)問(wèn)題，需要去研究，去解決，本課題的研究有什么實(shí)際作用，然后，再寫(xiě)課題的理論和學(xué)術(shù)價(jià)值。這些都要寫(xiě)得具體一點(diǎn)，有針對(duì)性一點(diǎn)，不能漫無(wú)邊際地空喊口號(hào)。第三部分：國(guó)內(nèi)外情況介紹這是開(kāi)題報(bào)告的核心內(nèi)容之一。介紹國(guó)內(nèi)外在該問(wèn)題(注意是該問(wèn)題，針對(duì)性要強(qiáng))的研究情況和進(jìn)展。 這一部分的寫(xiě)法上要特別注意，綜述不是簡(jiǎn)單地材料堆砌，是在掌握大量材料的基礎(chǔ)上進(jìn)行分析和評(píng)述。通常容易犯的錯(cuò)誤是堆砌了大量的材料，但完全沒(méi)有自己的思想。實(shí)際上，綜述是在掌握大量材料的基礎(chǔ)上，對(duì)研究方法、研究手段、研究結(jié)果進(jìn)行分類(lèi)總結(jié)，并據(jù)此對(duì)各文獻(xiàn)的價(jià)值做出一個(gè)評(píng)價(jià)。在進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，要特別注意與前面第二部分的內(nèi)容相互對(duì)應(yīng)，也就是說(shuō)，要讓讀者清楚，正式因?yàn)樵谝酝难芯恐写嬖谶@樣或那樣的問(wèn)題，所以還需要從那些方面入手開(kāi)展更深入的研究。第四部分：研究方案和技術(shù)路線這也是開(kāi)題報(bào)告的核心內(nèi)容之一。 在以上文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)以往研究工作中存在的缺陷或不足或其他問(wèn)題，明確了