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正文內(nèi)容

農(nóng)村商業(yè)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試行辦法(編輯修改稿)

2024-10-20 22:53 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 構(gòu)等;三是行政處理機(jī)制,這是對(duì)金融企業(yè)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制和社會(huì)糾紛處理機(jī)制的監(jiān)督和輔助;四是法院訴訟。然而,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部很少為消費(fèi)者投訴、維權(quán)及解決爭(zhēng)議提供適當(dāng)?shù)耐緩?,或者金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部受理訴訟的部門地位不高、職權(quán)不夠、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng),消費(fèi)者不得不訴諸外部途徑解決糾紛。此外,我國(guó)也沒有金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)等類似組織。因此,國(guó)內(nèi)投資者往往通過(guò)媒體或訴訟等較為極端的方式來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。訴訟本是解決糾紛的最終途徑,卻成為不少國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者的第一選擇。構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的建議:加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法。一是完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,拓展金融消費(fèi)者概念的內(nèi)涵與外延,明晰金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,建議將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”放入監(jiān)管目標(biāo)中,確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。三是進(jìn)一步完善信息披露制度,要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。建議參照美英做法,在監(jiān)管部門設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu),同時(shí)在行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu),建立民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織。通過(guò)多層次的組織機(jī)構(gòu),在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。建立合格的金融消費(fèi)者投資制度。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn),建立合理制度保護(hù)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融消費(fèi)者非常必要。建議建立合格金融消費(fèi)者投資制度,區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者,為一般金融消費(fèi)者劃定交易禁區(qū),避免缺乏專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。銀行開展金融創(chuàng)新必須嚴(yán)格遵循信息公開透明的原則,及時(shí)向客戶、監(jiān)管部門充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息。監(jiān)管部門要將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管和評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。完善公平金融服務(wù)。進(jìn)一步完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè),消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)。同時(shí),切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程,加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù),推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)。一是強(qiáng)化金融監(jiān)管者投訴處理功能。在各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信訪工作的基礎(chǔ)上,增設(shè)專門的消費(fèi)者投訴受理部門,參照美聯(lián)儲(chǔ)的做法建立消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫(kù),根據(jù)消費(fèi)者投訴的次數(shù)和涉及金額進(jìn)行分類、調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解,并通過(guò)定期的信息分析,識(shí)別潛在的消費(fèi)者保護(hù)問題,為規(guī)章政策的制訂提供參考,使消費(fèi)者的意見得到應(yīng)有的重視。二是為銀行業(yè)消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)可設(shè)立專門的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員銀行的機(jī)構(gòu),并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則。三是完善追償和事后賠償。賦予消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán),完善法律救濟(jì),同時(shí)提高對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償。構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、高等院校以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織,對(duì)消費(fèi)者主動(dòng)開展多種形式的金融知識(shí)普及教育,構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力,提高金融消費(fèi)者素質(zhì),維護(hù)金融體系的穩(wěn)定創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制應(yīng)遵循的基本原則。一是對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)《消法》倡導(dǎo)的國(guó)家保護(hù)原則。國(guó)家應(yīng)通過(guò)完善有關(guān)法律法規(guī),設(shè)計(jì)方便消費(fèi)糾紛解決的司法和行政渠道,將金融消費(fèi)者的保護(hù)落到實(shí)處。二是傾斜保護(hù)原則。針對(duì)金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位,對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù),賦予金融消費(fèi)者一些特殊的權(quán)利,并對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制,明確機(jī)構(gòu)的義務(wù),使金融消費(fèi)者能與金融機(jī)構(gòu)在同等權(quán)利和義務(wù)下對(duì)話。三是及時(shí)和有效保護(hù)原則。金融產(chǎn)品和服務(wù)一般都擁有龐大的受眾,社會(huì)影響大。一旦出現(xiàn)問題,應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛,防止事態(tài)擴(kuò)大,有利于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。積極構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制和制度。一是完善法律法規(guī)體系。進(jìn)一步完善我國(guó)的《消法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基礎(chǔ)性法律法規(guī),明確金融消費(fèi)者的法律概念,確定金融消費(fèi)者法定權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù),包括對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、信息披露以及消費(fèi)爭(zhēng)議解決機(jī)制等規(guī)定。二是創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。在目前行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對(duì)金融業(yè)消費(fèi)者保護(hù),通過(guò)履行受理金融消費(fèi)者投訴、對(duì)普遍性的金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)布消費(fèi)預(yù)警,行使對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法等職責(zé),切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的機(jī)制和制度。行業(yè)組織要引導(dǎo)金融企業(yè)將保護(hù)消費(fèi)者利益、公平對(duì)待消費(fèi)者作為企業(yè)核心文化,著力滿足消費(fèi)者個(gè)性化的咨詢服務(wù)需求,并及時(shí)化解消費(fèi)者糾紛。通過(guò)鼓勵(lì)和支持消協(xié)組織和新聞媒體開展社會(huì)監(jiān)督,促進(jìn)金融行業(yè)自律,形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和消費(fèi)者參與的金融市場(chǎng)監(jiān)管體系。第四篇:淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的推陳出新和金融業(yè)服務(wù)水平的不斷提高,消費(fèi)者購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的現(xiàn)象越來(lái)越普遍,金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式也不斷創(chuàng)新?!断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)2013年第18次主席會(huì)議通過(guò),2013年11月14日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)令2013年第2號(hào)公布。該《辦法》分總則,設(shè)立、變更與終止,業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則,監(jiān)督管理,附則5章39條,自2014年1月1日起施行。由此可以看出,個(gè)人金融消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題在慚慚地引起人們的重視。一、金融消費(fèi)者的定義根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定,消費(fèi)者是為滿足個(gè)人生活需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人。例如, 為購(gòu)買耐用消費(fèi)品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個(gè)人貸款者、為進(jìn)行日常支付而在銀行開立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財(cái)產(chǎn)遭受未來(lái)不可知的風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買保險(xiǎn)的投保人等?;诮鹑跇I(yè)的特殊性及消費(fèi)者法保護(hù)弱者的立法主旨, 接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人投資者通常也被視為金融消費(fèi)者。二、金融消費(fèi)者的權(quán)力(一)金融獲知權(quán)金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的不同情況,要求金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)、計(jì)息罰息政策、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)程度,或者金融服務(wù)的項(xiàng)目、內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)等信息。金融消費(fèi)者有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)出售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)的合同條款進(jìn)行解釋說(shuō)明。(二)金融消費(fèi)自由權(quán)金融消費(fèi)者享有自主選擇金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。(三)金融消費(fèi)公平消費(fèi)權(quán)金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí),有獲得自愿交易、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在與消費(fèi)者形成合同或形成法律關(guān)系時(shí),應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則,金融單位或機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù),不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在收取工本費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等用時(shí),必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和價(jià)格正策,執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險(xiǎn)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。否則就是違規(guī)違法的,就是對(duì)金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的侵犯。(四)金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)金融消費(fèi)者享有個(gè)人隱私和消費(fèi)信息受保護(hù)的權(quán)利。金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí),其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)信息、信用信息等與金融消費(fèi)者個(gè)人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護(hù)。(五)金融消費(fèi)損害賠償權(quán)金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中非因自己的故意或者過(guò)失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí),有向金融經(jīng)營(yíng)者提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。只有這項(xiàng)權(quán)利最終得到了實(shí)現(xiàn),金融消費(fèi)者的合法權(quán)益才得到了真正保護(hù)。(六)金融消費(fèi)者受尊重權(quán)金融消費(fèi)者在購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時(shí),享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。三、金融消費(fèi)者權(quán)益所面臨著的問題(一)自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯。銀行“店大欺客”,金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。銀行與消費(fèi)者之間的地位不對(duì)等也是近年來(lái)投訴居高不下的重要原因?!吨腥A人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定:“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者,自主選擇商品品種或者服務(wù)方式,自主決定購(gòu)買或者不購(gòu)買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí),有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?!钡谑畻l規(guī)定:“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購(gòu)買商品或者接受服務(wù)時(shí),有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件,有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為?!倍凇吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》當(dāng)中僅對(duì)存款人和其他客戶明確了保護(hù)條款。但是從實(shí)際情況來(lái)看,個(gè)人客戶作為借款人向銀行貸款時(shí),借款人明顯處于弱勢(shì)地位,客戶在與銀行簽訂制式合同時(shí),由于所處地位不平等,所以根本無(wú)法針對(duì)某些不滿意條款與銀行協(xié)商,也就是說(shuō)客戶既無(wú)法自主選擇接,也無(wú)權(quán)拒絕。一些基層金融機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí),自定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和違反自由選擇的條款。一些基層銀行在貸款
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