【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律、行政法規(guī) 和本辦法等相關(guān)規(guī)定,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 基本原則第五條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉 盡責(zé)、如實(shí)告知原則。第六條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開、公 正原則,充分揭示風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)客戶合法權(quán)益,不得對(duì)客戶進(jìn)行誤 導(dǎo)銷售。第七條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合規(guī)性審查,準(zhǔn) 確界定銷售活動(dòng)包含的法律關(guān)系,防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。第八條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn) 可控、信息充分披露。第九條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則, 禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn) 匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其 風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。第十條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和 投資者教育。第三章 宣傳銷售文本管理第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。一是 宣傳材料,指商業(yè)銀行為宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品向客戶分 發(fā)或者公布,使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息, 包括:(一宣傳單、手冊(cè)、信函等面向客戶的宣傳資料。(二電話、傳真、短信、郵件。(三報(bào)紙、海報(bào)、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他 音像、通訊資料。(四其他相關(guān)資料。二是 銷售文件,包括:理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品說(shuō) 明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等。經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文 件,商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本制作 和發(fā)放的管理, 宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授 權(quán),分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。第十三條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái) 產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí),語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰,不得有下列情形:(一虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。(二違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失。(三夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益 特性不匹配的表述。(四登載單位或者個(gè)人的推薦性文字。(五 在未提供客觀證據(jù)的情況下, 使用 “業(yè)績(jī)優(yōu)良”、“名 列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述。(六其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。第十四條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè) 計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī),同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定:(一 引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面, 并注明來(lái)源,不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)。(二真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管 理水平。(三 在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示, 產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代 表其未來(lái)表現(xiàn), 不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn) 品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的,必須注明模擬數(shù)據(jù)。第十五條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià) 結(jié)果的, 應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的 渠道與日期。第十六條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益 區(qū)間字樣的, 應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè) 算方式,以醒目文字提醒客戶, “測(cè)算收益不等于實(shí)際收益,投 資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式,則 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類 似表述。向客戶表述的收益率測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)明、清 晰, 不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間, 誤導(dǎo)客戶。第十七條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位臵提示客戶, “理 財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。第十八條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示書,風(fēng) 險(xiǎn)揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語(yǔ)言,并至少包含以下內(nèi)容:(一在醒目位臵提示客戶,“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。(二 提示客戶, “如影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素發(fā)生變化, 請(qǐng)及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估”。(三 提示客戶注意投資風(fēng)險(xiǎn), 仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品銷售文件, 了解理財(cái)產(chǎn)品具體情況。(四本理財(cái)產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果、適合購(gòu)買的 客戶,并配以示例說(shuō)明最不利投資情形下的投資結(jié)果。(五保證收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述:“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),只能保證獲得合同明確承諾的收益, 您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資”。(六 保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下 表述:“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),只保障理財(cái)資金本金,不保證 理財(cái)收益,您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資”。(七 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以 下內(nèi)容:本理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益, 并根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 級(jí)提示客戶可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受損失的程度, 以及需要充分 認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容。(八客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí),由客戶填寫。(九 風(fēng)險(xiǎn)揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)客戶風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句抄錄, 包括 確認(rèn)語(yǔ)句欄和簽字欄。確認(rèn)語(yǔ)句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句 為:“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示,愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”,并在此語(yǔ) 句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn)。第十九條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁(yè)客戶權(quán)益須知, 客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品的流程。(二 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程、評(píng)級(jí)具體含義以及適合 購(gòu) 買的理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容。(三 商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等。(四客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序。(五商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說(shuō)明的內(nèi)容。第二十條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn) 種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例, 并確保在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間 按照銷售文件約定比例合理浮動(dòng)。市場(chǎng)發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比 例暫時(shí)超出浮動(dòng)區(qū)間且可能對(duì)客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的, 應(yīng) 當(dāng)及時(shí)向客戶進(jìn)行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整投資范圍、投資品種或投資比例, 應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方 可調(diào)整?？蛻舨唤邮艿? 應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前 贖回理財(cái)產(chǎn)品。第二十一條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費(fèi)、托管 費(fèi)、投資管理費(fèi)等相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方 式。銷售文件未載明的收費(fèi)項(xiàng)目,不得向客戶收取。商業(yè)銀行根 據(jù)相關(guān)法律和國(guó)家政策規(guī)定,需要對(duì)已約定的收費(fèi)項(xiàng)目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整時(shí), 應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可 調(diào)整?？蛻舨唤邮艿? 應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖 回理財(cái)產(chǎn)品。第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銷售文件約定及時(shí)、準(zhǔn)確地 進(jìn)行信息披露。產(chǎn)品結(jié)束或終止時(shí)的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不 限于實(shí)際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費(fèi)、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)和客戶收益等。理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的, 應(yīng)當(dāng)詳 細(xì)披露相關(guān)信息。第二十三條 理財(cái)產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性,不得使 用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性 語(yǔ)言。理財(cái)產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的, 擬投資該資產(chǎn)的 比例須達(dá)到該理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的50%(含以上。對(duì)掛鉤性結(jié)構(gòu) 化理財(cái)產(chǎn)品, 名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的, 需要在名稱中明確所掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財(cái)資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收 益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)。第四章 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷售 的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí), 制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施, 進(jìn)行分級(jí)審 核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn), 由低到高 至少包括五個(gè)等級(jí),并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系。應(yīng)當(dāng)在理財(cái) 產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍, 并在銷售系 統(tǒng)中設(shè)臵銷售限制措施。第二十六條 商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的依據(jù)應(yīng)當(dāng) 包括但不限于以下因素:(一理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例。(二理財(cái)產(chǎn)品期限、成本、收益測(cè)算。(三本行開發(fā)設(shè)計(jì)的同類理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)。(四理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。第五章 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估, 確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí), 由低到高至少包括五級(jí), 并可根據(jù) 實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在本 行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng) 包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng) 險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè) 銀行對(duì)超過(guò)65歲(含的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí),應(yīng)當(dāng) 充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶, 由客 戶簽名確認(rèn)后留存。第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上 銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶, 再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估,評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)。未進(jìn)行評(píng)估, 商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力 評(píng)估書。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書中明確提示, 如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情形, 再次購(gòu)買理財(cái) 產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)要求商業(yè)銀行對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提 供理財(cái)產(chǎn)品銷售服務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能 力評(píng)估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及 以上的商業(yè)銀行客戶。商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí), 由客戶提供相關(guān) 證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀 行客戶:(一單筆認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品不少于100萬(wàn)元人民幣的自然 人。(二 認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過(guò)1 00萬(wàn)元人民幣,且能提供相關(guān)證明的自然人。(三 個(gè)人收入在最近三年每年超過(guò)20萬(wàn)元人民幣或者家 庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過(guò)30萬(wàn)元人民幣, 且能提供相 關(guān)證明的自然人。第三十二條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或 經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對(duì)已完成的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力 評(píng)估書進(jìn)行審核。第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估信息 管理系統(tǒng), 用于測(cè)評(píng)、記錄和留存客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估內(nèi)容和 結(jié)果。第六章 理財(cái)產(chǎn)品銷售管理第三十四條 商業(yè)銀行不得銷售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管 控預(yù)案、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品,不得銷售風(fēng)險(xiǎn) 收益嚴(yán)重不對(duì)稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品。第三十五條 商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期存款 利率的保證收益率。高于同期存款利率的保證收益, 應(yīng)當(dāng)是對(duì)客 戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加 條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利, 也可以是對(duì) 最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等, 承諾保證收益的附加條件所 產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān), 并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客 戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得 收益。第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售, 不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理 財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售, 不得違反國(guó)家利率管理政策變相 高息攬儲(chǔ)。第三十七條 商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),不得有下列 情形:(一 通過(guò)銷售或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo), 進(jìn)行監(jiān) 管套利。(二將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售。(三采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品。(四通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送。(五挪用客戶認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回資金。(六銷售人員代替客戶簽署文件。(七中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客 戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí), 為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)臵適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售 起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品, 單一客戶銷售起 點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn) 品, 單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品, 單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人 民幣。第三十九條 商業(yè)銀行不得通過(guò)電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái) 產(chǎn)品進(jìn)行宣傳。通過(guò)電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn) 品宣傳時(shí), 如客戶明確表示不同意, 商業(yè)銀行不得再通過(guò)此種方 式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。第四十條 商業(yè)銀行通過(guò)本行網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng) 當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定。銷售過(guò)程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示, 風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn),銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。第四十一條 商業(yè)銀行通過(guò)本行電話銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定。銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財(cái)從業(yè) 資格的銀行人員, 銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ), 妥善保管 客戶信息, 履行相應(yīng)的保密義務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)本行電話銀行向 客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意, 明確告知客戶銷售的是理 財(cái)產(chǎn)品, 不得誤導(dǎo)客戶。銷售過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn), 銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。第四十二條 商業(yè)銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為四級(jí)(含以上理財(cái) 產(chǎn)品時(shí),除非與客戶書面約定,否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開 發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品或投資組合時(shí),雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財(cái)服務(wù)協(xié) 議, 銷售活動(dòng)可按服務(wù)協(xié)議約定方式進(jìn)行, 但應(yīng)當(dāng)確保銷售過(guò)程 符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。第四十四條 商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品不適用本辦 法有關(guān)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句抄錄的相關(guān)規(guī)定, 但應(yīng)當(dāng)確保銷售過(guò)程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品, 雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財(cái)服務(wù)協(xié)議, 銷售活動(dòng)可以按服務(wù)協(xié)議約定方式 執(zhí)行,但應(yīng)當(dāng)確保銷售過(guò)程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。第四十五條 對(duì)于單筆投資金額較大的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng) 在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認(rèn)購(gòu)資料至少報(bào)經(jīng)商業(yè)銀 行分支機(jī)構(gòu)銷售部門負(fù)責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限, 由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行 風(fēng)險(xiǎn)管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財(cái)產(chǎn)品銷售文件, 應(yīng)至少 報(bào)經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或