【文章內(nèi)容簡介】 制度創(chuàng)新（一）只貸不存”小額貸款公司對農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新對農(nóng)村金融市場的創(chuàng)新與農(nóng)村金融組織制度的創(chuàng)新對農(nóng)村金融市場發(fā)展之路的創(chuàng)新對傳統(tǒng)非政府小額信貸的創(chuàng)新對正規(guī)金融制度的創(chuàng)新（二）小額貸款公司制度設(shè)計的爭議性市場準入制度方面防范發(fā)展中的風險方面發(fā)展中面臨資金來源短缺的問題相關(guān)的配套政策方面公司治理結(jié)構(gòu)方面現(xiàn)代客戶關(guān)系管理理念方面四、小額貸款公司新的制度設(shè)計（一）小額貸款公司的性質(zhì)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收社會公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。（二）小額貸款公司的設(shè)立（三）小額貸款公司的資金來源小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。（四）小額貸款公司的資金運用小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。（五）小額貸款公司的監(jiān)督管理（六）小額貸款公司的終止第六章農(nóng)村非正規(guī)金融教學目的和要求：（1）了解非正規(guī)金融概念，非正規(guī)金融存在的形式；（2）弄清非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因，非正規(guī)金融的風險性；（3）把握中國非正規(guī)金融產(chǎn)生的背景，非正規(guī)金融的政策選擇。教學重點、難點：（1）非正規(guī)金融的形式；（2）非正規(guī)金融政策選擇。教學方法：教師講解、學生自學 教學手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學內(nèi)容：一、非正規(guī)金融概論（一）非正規(guī)金融概念界定非正規(guī)金融，就是為民間經(jīng)濟融通資金的所有非政府管理下的資金活動。具體來說，非正規(guī)金融一般具備一下幾方面特征：（1）從交易活動的主體來看，交易的對手基本上是從正規(guī)金融部門得不到融資安排的經(jīng)濟行為人。（2）交易對象不是被正規(guī)金融所認可的非標準化合同性的金融工具。（3）正規(guī)的金融中介具有規(guī)范的機構(gòu)和固定的經(jīng)營場所，而非正規(guī)金融一般不具備這些特征。（4）非正規(guī)金融一般處于金融監(jiān)管當局的監(jiān)管范圍之外。（二）非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因中國非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因主要可以歸結(jié)為四個方面。正規(guī)金融無法滿足現(xiàn)實與潛在的金融需求而催生了非正規(guī)金融。金融監(jiān)管不到位而滋生了非正規(guī)金融。監(jiān)管過度，正規(guī)金融安排逃避監(jiān)管而滋生了非正規(guī)金融。正規(guī)金融的供給方定價太高、交易成本太高、交易的條件苛刻，人們?nèi)藗冊谠姓?guī)金融制度安排下無法實現(xiàn)潛在收益，非正規(guī)金融制度就是源于人們?yōu)樽非鬂撛谑找娑M行的制度創(chuàng)新，是誘致性制度創(chuàng)新的產(chǎn)物。作為一種具有長期存在特性的金融制度安排，民間非正規(guī)放款者之所以具有廣闊的生存土壤，在于它在以下方面比正規(guī)放款者更有優(yōu)勢：客戶信息更充分，更了解客戶?？梢越邮芤恍┱?guī)放款者無法接受的非貨幣性的貸款抵押。往往對一個固定的客戶群體放貸，而且向其成員重復放貸。交易的互聯(lián)性使信貸交易更容易建立，非正規(guī)放貸者與借貸者之間的信貸交易，往往可能是它們在土地、勞動或產(chǎn)出市場上的交易的關(guān)聯(lián)交易，信貸交易的條件取決于在其他市場上的交易條件，信貸風險較小。（三）中國非正規(guī)金融產(chǎn)生的背景一是從需求角度而言，正規(guī)金融的行為偏好、政策傾向與經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌、改革進程中資金資金需求的變化不相適應(yīng)；二是從供給角度來看，日益充沛的民間資金供給成為非正規(guī)金融發(fā)展的催化劑。（四）非正規(guī)金融的風險性非正規(guī)金融游離于金融監(jiān)管之外，其自身的風險控制能力相對較低，因此，一般風險較高。由于非正規(guī)金融行為，大多是一種關(guān)系型的借貸方式，還款的激勵約束機制沒有得到硬化，信用、社會資本只是一個軟約束指標，當債務(wù)人預計到其違約收益遠遠高于其社會信用喪失的成本時，道德風險就會產(chǎn)生。作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，非正規(guī)金融活動由于缺乏法律和政策依據(jù)，因為面臨一定的法律和政策風險。非正規(guī)金融部門可能同正規(guī)金融部門爭奪金融資源，對正規(guī)金融有一定的“擠出效應(yīng)”，產(chǎn)生利益沖突。非正規(guī)金融大多缺乏正規(guī)的組織形式、良好的運作機制、有效的約束機制和風險控制機制，具有非正式、不規(guī)范、高風險等特征，很難承擔大規(guī)模集聚資金的功能。隨著非正規(guī)金融規(guī)模和范圍的不斷擴大，參與人數(shù)的增加，非正規(guī)金融組織的血緣、地緣關(guān)系不斷被突破，風險不斷累積，大大降低了非正規(guī)金融的效率。并且，金融風險具有強烈的傳染性。（五）非正規(guī)金融存在的客觀性（六）非正規(guī)金融的分布（七）非正規(guī)金融的作用非正規(guī)金融對中國農(nóng)村發(fā)展具有較強的市場親和力，其存在和適度發(fā)展有利于彌補農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融供給的不足。非正規(guī)金融推動農(nóng)村金融體系形成多元化競爭格局。非正規(guī)金融的存在和發(fā)展屬民間自發(fā)性制度創(chuàng)新。二、非正規(guī)金融的形式（一）民間集資以資代勞，即規(guī)定一個勞動力必須帶一定數(shù)額的資金才能進廠，一定時期后企業(yè)還本付息。招股集資聯(lián)營集資風險抵押金行政性集資（二）私人借貸私人借貸有三種形式：友情借貸（白色借貸，無利息）、灰色借貸（中等利率水平借貸）和黑色借貸（利率較高）（三）合會（四）私人錢莊私人錢莊分為兩類：其一，主要涉及從事外匯買賣業(yè)務(wù)的私人錢莊或者窩點的運作；其二，涉及“非法集資”或“發(fā)放高利貸”。（五）非銀監(jiān)會推動的資金互助合作組織非正規(guī)農(nóng)村資金互助類型（1）農(nóng)戶自發(fā)組建的農(nóng)村資金互助社（2）地方政府推動的資金互助社（3）中央政府有關(guān)部門推動的扶貧意境下的資金互助組織民間自發(fā)組建的資金互助運作要素（六）農(nóng)村合作基金會中國農(nóng)村合作基金會產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程大體上可劃分為五個主要階段：萌發(fā)階段改革試驗階段高速擴張階段整頓發(fā)展階段清理關(guān)閉階段三、非正規(guī)金融政策選擇（一）加強農(nóng)村非正規(guī)金融的制度建設(shè)，引導農(nóng)村非正規(guī)金融組織逐步實現(xiàn)規(guī)范化。（二）通過加強對“標會”、“抬會”等有組織的監(jiān)管來引導和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融。（三）發(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)和服務(wù)，替代部分農(nóng)村非正規(guī)金融。（四）通過吸收國外資金和經(jīng)驗來引導和規(guī)范非正規(guī)金融。四、行政決策的地位和作用第七章農(nóng)村小額信貸教學目的和要求：（1）了解小額信貸的概念，小額信貸成功的基本要素，小額信貸的績效評價指標。（2）弄清小額信貸的產(chǎn)生以及小額信貸的特征，小額信貸的運作程序，小額信貸在中國的發(fā)展歷程。（3）把握小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異，國外小額信貸機構(gòu)監(jiān)管的做法，中國小額信貸發(fā)展的階段性。教學重點、難點：（1）小額信貸的運作機制及其成功的基本要素；（2）小額信貸的績效評價體系及機構(gòu)的可持續(xù)性。教學方法：教師講解、學生自學 教學手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學內(nèi)容：一、小額信貸概述（一）小額信貸的概念小額信貸是指通過融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)化經(jīng)營原則，為具有一定潛在負債能力的中低收入階層提供無須抵押擔保的小額、短期、連續(xù)、簡便的信貸服務(wù)。（二）小額信貸的產(chǎn)生小額信貸的產(chǎn)生是有一定的社會與經(jīng)濟背景的，主要表現(xiàn)在兩個方面：低收入者具有獨特的信貸需求扶貧貼息貸款政策的失?。ㄈ┬☆~信貸在全球的發(fā)展根據(jù)小額信貸先行項目走過的路程來看，小額信貸的發(fā)展歷程可以大致分為三個發(fā)展階段：強調(diào)以為窮人提供貸款資金和窮人償還能力為中心目標的階段；在實現(xiàn)第一階段目標的同時，收取必要的利息以彌補借款成本的階段；小額信貸機構(gòu)吸引商業(yè)渠道資金達到進入持續(xù)性，進而逐漸實現(xiàn)正規(guī)化的階段。（四）小額信貸的特征小額信貸的重要特征和核心原則是通過一整套嚴密的制度和規(guī)范的操作來確保較高的資金入戶率、項目成功率和還貸率。此外，小額信貸通常還具有短期、分期還款、不需要抵押或具有靈活多樣的擔保形式、市場利率水平、貸款成員的自我組織等特征。具體特征包括：以小起步、滾動發(fā)展整借零還得短期貸款公開所有的貸款業(yè)務(wù)活動有償使用貸款人定時定額持續(xù)儲蓄小組聯(lián)保瞄準中低收入群體定期召開中心會議自我選擇創(chuàng)收活動（五）小額信貸的提供者小額信貸的提供者，實際上是多種多樣的，除了所有正規(guī)金融機構(gòu)以外，還包括以下幾種：NGOs以成員為基礎(chǔ)的合作組織非正規(guī)金融組織（六）農(nóng)戶小額信用貸款農(nóng)戶小額信用貸款對象農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入、信用社資金狀況等具體確定，報中國人民銀行縣（市）支行核準。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶小額信用貸款的條件： 居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；具有完全民事行為能力，資信良好；從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；具備清償貸款本息的能力。、農(nóng)戶信用評定制度農(nóng)戶貸款證信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評定等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，發(fā)放貸款證（卡），貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租出借或轉(zhuǎn)讓。持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。農(nóng)戶小額信用貸款的管理 ：信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證（卡）農(nóng)戶登記臺賬。貸款證（卡）上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺賬一致。信用社應(yīng)對信貸人員發(fā)放、管理和收回小額信用貸款的情況進行考核，并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放量和回收率等指標制定相應(yīng)獎懲措施。農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定，小額生產(chǎn)費用貸款一般不超過一年。農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠。17農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同。農(nóng)戶小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異（1）理論假設(shè)前提的差異第一，需求認識上的差異第二，信用與風險認識上的差異：小額信貸理論對農(nóng)戶信用與風險的認識主要有三點：首先，農(nóng)戶社區(qū)的信用維護機制有效；其次，農(nóng)戶還款具有雙重保證；最后，農(nóng)戶與小額信貸機構(gòu)之間信息不對稱的程度較輕。因此，農(nóng)戶違約的機會較小。而商業(yè)銀行的借款者惡意逃廢債的概率較高，借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對稱，因此，每筆貸款都具有不可預測的信用風險，在大多數(shù)情況下，都要求借款者提供擔?；蛘叩盅浩?。（2）制度設(shè)計的差異其一，目標群體的差異。農(nóng)戶小額貸款以有一定經(jīng)濟活動能力的中低收入農(nóng)戶為貸款對象，是自然人貸款；商業(yè)銀行在貸款對象的選擇上則遵循“擇優(yōu)”原則，以有良好業(yè)績和償債能力的企業(yè)和個人為首選目標，其中企業(yè)法人貸款占主要份額。其二，貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異：小額信貸是一種沒有擔保抵押的貸款方式，貸款完全取決于農(nóng)戶信用，通常采取小組連帶方式或強制性儲蓄來代替擔保抵押。商業(yè)銀行的貸款保障條件比小額信貸充足，有擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款。貸款操作程序的差異：小額信貸的貸款程序較簡單，無須提交各種書面材料。商業(yè)銀行貸款程序是其內(nèi)部控制的重要組成部分，這些步驟主要是：貸款申請——貸款調(diào)查——信用評估——貸款審查——貸款談判——貸后檢查——貸款收回。其三，貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠小于商業(yè)銀行的貸款額度。小額信貸采取持續(xù)性滾動式放貸以鼓勵還款。商業(yè)銀行信貸根據(jù)不同的客戶采取不同的貸款額度，但從總體上看，貸款額度遠大于小額信貸額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類，還款頻率也可從總體上分為固定還款和靈活還款兩類，而商業(yè)銀行貸款一般在到期時一次還清。其四，利率的差異。我國規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，利率的確定比較簡單，實行“一視 18同仁”的利率政策；而商業(yè)銀行信貸利率則取決于市場供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對象和貸款期限等因素，是靈活的、市場化的、有差別的利率，利率水平與受信者的信用等級狀況掛鉤。（3）風險防范手段的差異（4）業(yè)績評價的差異：農(nóng)戶小額信貸包括兩個基本要義，一是針對貧困，為傳統(tǒng)金融不能覆蓋的廣大有生產(chǎn)能力的貧困農(nóng)戶提供資金；二是保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，使小額信貸機構(gòu)在財務(wù)上達到獨立，這也是小額信貸項目追求的兩個基本戰(zhàn)略目標，因此，對小額信貸業(yè)績的評價也是將以上兩個因素綜合起來考察。而商業(yè)銀行信貸的最終目標是股東利益最大化，因此，對商業(yè)銀行信貸的績效評價主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來展開的。二、小額信貸的運作機制及其成功的基本要素（一）運作機制之一：小組聯(lián)保小組聯(lián)保也稱為小組貸款，即由貸款者組員組成一個小組，向小組發(fā)放貸款，小組中的成員要對其他成員的違約承擔一定的擔保責任。這是一種對抵押的替代形式。（二）運作機制之二：“檢驗性貸款”和后續(xù)放款承諾（三）小額信貸運作的主要創(chuàng)新靈活的抵押擔保方式簡化貸款申請程序和形式貸款和還款方式儲蓄服務(wù)（四）小額信貸成功的基本要素在微觀層次上，要構(gòu)建能夠在競爭的基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機構(gòu)體系。就中觀層次而言，要構(gòu)建保障小額信貸機構(gòu)競爭性運轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。從宏觀層次角度分析，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度，既包括相對寬松的小額信貸市場準入制度安排，也包括政府對小額信貸實施非審慎監(jiān)管的制度框架。小額信貸的全面成功，還必須在體制和組織基礎(chǔ)之上植入不同于純粹的商業(yè) 19金融市場的業(yè)務(wù)運作機制。在此，大致歸納為八個方面。第一，建立一種客戶主動還款的激勵機制。第二，設(shè)計一種有利于減輕客戶還款壓力的機